【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 不公平，特別是處于信用群體劃分邊界下沿的受信者。例如，如果我們有1000名客戶，按照信用等級(jí)分?jǐn)?shù)劃分，從0到99分以20分為間隔共劃分為5組，即，0—120—340—560—79和80—99。被劃分在不同等級(jí)區(qū)間的客戶就因?yàn)樾庞玫燃?jí)的不同而待遇有很大的不同。如果，有兩個(gè)客戶，客戶甲和客戶乙，客戶甲的信用得分是39，客戶乙的得分是40，兩個(gè)客戶的信用得分差距不大，信用區(qū)別不明顯，但卻被劃分到不同的信用等級(jí)里面，從而受到的信用待遇有很大的區(qū)別。這樣，對(duì)客戶乙自然沒(méi)有什么不公平的感覺(jué)，但是對(duì)于客戶甲，卻感受到強(qiáng)烈的不公平，有受歧視的味道。為了解決這個(gè)問(wèn)題，如果把等級(jí)區(qū)間拉開(kāi)，例如在0—19和40—59之間將20—39的等級(jí)去掉，從而避免以上出現(xiàn)的情況，那么將會(huì)失去處于20—39這個(gè)信用等級(jí)的客戶，這樣做，顯然是不符合經(jīng)濟(jì)利益的。如果為了解決客戶甲的不公平感而將其劃入客戶乙的登記區(qū)間里面，客戶甲（信用得分39）的問(wèn)題解決了，但是，假設(shè)客戶丙，他的信用得分是38，那么他又是處于信用群體劃分邊界下沿的客戶，那么他的不公平感又會(huì)隨之而來(lái)，如果照這樣解決，到最后就沒(méi)有劃分客戶信用等級(jí)的必要了，因?yàn)檫@1000名客戶的信用等級(jí)都是一樣的了，而這時(shí)候的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大的增大。從避免信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，當(dāng)然是不合理的。一個(gè)比較可行的解決辦法就是進(jìn)一步的劃分信用等級(jí)，而且理論上，劃分得越細(xì)越好，最好是能細(xì)分到個(gè)人，這個(gè)時(shí)候真的是“個(gè)性化”了這樣就避免是以上情況的發(fā)生，但是這樣只是理論上的討論，大量的實(shí)際研究顯示：把一堆物體或人連續(xù)地分成超過(guò)五個(gè)或六個(gè)子集是相當(dāng)困難的。相比之下，信用評(píng)估系統(tǒng)要是把1000個(gè)申請(qǐng)者分成100個(gè)或更多，甚至是1000個(gè)子集，這樣在技術(shù)實(shí)際操作上顯然是不可行的。這里面就是“個(gè)性化”和技術(shù)可行性的矛盾。因此，期望對(duì)每個(gè)客戶都分別對(duì)待在信用評(píng)估的實(shí)際技術(shù)操作上是不可行的。二、信用評(píng)估模型的間接歧視法律明確規(guī)定：信用申請(qǐng)人不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡而受到授信人的歧視。但以上所提及的個(gè)人信息如果成了屬于法律保護(hù)范圍內(nèi)的個(gè)人隱私問(wèn)題，就限制了授信人對(duì)客戶全面信息的了解，從而只能根據(jù)不完全的個(gè)人信息來(lái)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行信用評(píng)估。這樣就很容易使信用評(píng)估系統(tǒng)可能產(chǎn)生間接的歧視。例如，女性比男性更可能地租而不是占有房子；女性比男性更可能地?fù)碛袛?shù)量少的信用卡，女性比男性更可能地成為零售店員……在每一個(gè)情況下，女性申請(qǐng)者都傾向于比男性得到低的評(píng)估分?jǐn)?shù)，這些都是由長(zhǎng)期的社會(huì)習(xí)慣或者社會(huì)文化所造成的區(qū)別，并不能簡(jiǎn)單的歸于到顧客本身的信用問(wèn)題。如果將這些區(qū)別歸結(jié)到客戶的信用上，從而將社會(huì)問(wèn)題造成的信用評(píng)估系統(tǒng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)別歸結(jié)到顧客個(gè)人的信用問(wèn)題中去，顧客因此被劃分到不同的信用等級(jí)而受到不同的待遇對(duì)待，就很容易使顧客不知不覺(jué)的“背黑鍋”，這樣顯然是不公平的，也是不科學(xué)的，這樣的情況就是間接歧視。在注重保護(hù)個(gè)人隱私的社會(huì)中，性別是屬于個(gè)人隱私的范圍之中的，是受到相關(guān)法律保護(hù)的。而在不區(qū)分性別的信用評(píng)估模型中，就因?yàn)樯鲜鑫覀兯峒暗纳鐣?huì)習(xí)慣、社會(huì)文化等本不應(yīng)歸于客戶個(gè)人信用的社會(huì)問(wèn)題，被歸于客戶的個(gè)人信用，而使得信用評(píng)分更傾向于男性。解決這種間接歧視的一個(gè)方法就是在信用評(píng)估中做出適當(dāng)?shù)男拚?。要考慮到社會(huì)的現(xiàn)實(shí)情況，盡量把社會(huì)問(wèn)題和客戶個(gè)人信用問(wèn)題區(qū)分開(kāi)來(lái)，可以對(duì)信用評(píng)估系統(tǒng)中的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改和增加或減少。如，可以考慮在信用評(píng)估系統(tǒng)加入諸如性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等個(gè)人信用變量，看似與ECOA相悖，其實(shí)卻更好的解決了歧視性問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題可能會(huì)隨著社會(huì)教育的推進(jìn)，個(gè)人隱私空間的退縮，而得到一定程度的緩和。三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的個(gè)人信用信息安全近年來(lái)，在因特網(wǎng)上經(jīng)常可以讀到，甚至在郵箱內(nèi)收到這樣的信息，稱只要付出費(fèi)用，就可以獲得指定的某人的銀行帳號(hào)。美國(guó)一則典型的有關(guān)廣告稱：“搜索”銀行帳號(hào)，每次249美元，范圍是所有美國(guó)銀行，“交貨”時(shí)間10到18個(gè)工作日。2000年8月13日，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院銀行委員會(huì)的聽(tīng)證會(huì)上，專家即告知公眾：雖然國(guó)會(huì)10個(gè)月前就頒布并施行了禁止使用欺騙手段從銀行方面獲得他人個(gè)人財(cái)務(wù)、信用信息的法律，但“屢禁不止”，并且這種現(xiàn)象反而大有愈演愈烈之勢(shì)。專家們指出，與以前盜竊個(gè)人信用信息者到受害者丟棄的生活垃圾內(nèi)尋找信用卡付款收據(jù)或者銀行結(jié)帳單的方法不同，如今的不法分子或者謊稱自己是警探、社會(huì)工作者或潛在的顧主直接打電話向銀行或受害人套取信息，或者索性作為“黑客”登錄到金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)整批下載對(duì)方保存的客戶信息。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息社會(huì)時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及軟件技術(shù)的不斷進(jìn)步使得網(wǎng)絡(luò)時(shí)代個(gè)人信用信息的安全問(wèn)題日益突出。征信機(jī)構(gòu)如何確保個(gè)人信用信息的安全性，是一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。處理不當(dāng)，會(huì)因此而影響到個(gè)人信用信息被竊客戶的信用評(píng)分，進(jìn)而引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)、社會(huì)問(wèn)題。我國(guó)目前雖還沒(méi)有建立起儲(chǔ)存信用信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，但利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪的例子已發(fā)生多起，因此我們?cè)诮€(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)時(shí)不能不加強(qiáng)這方面的保護(hù)措施，盡量減少安全隱患。四、個(gè)人信用記錄公開(kāi)的要求個(gè)人的信用記錄是個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分，在一定程度上反映了個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的軌跡，對(duì)個(gè)人，特別是經(jīng)商的人有重要的價(jià)值，正因?yàn)槿绱耍餍庞迷u(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其數(shù)據(jù)保密的態(tài)度向來(lái)非常堅(jiān)決。但是最近在這方面似乎有所松動(dòng)。從2000年2月份起，網(wǎng)上貸款提供商Eloan開(kāi)始向有要求的客戶提供其信用積分。2000年4月份，要求禁止向諸如Eloan之類擅自公開(kāi)數(shù)據(jù)的公司提供相關(guān)信息，但不久，其態(tài)度與做法有所轉(zhuǎn)變。瓦特(Craig Watts)承認(rèn)，該公司在網(wǎng)站上公開(kāi)信息是迫于消費(fèi)者團(tuán)體和其他方面的壓力所致。2000年5月份，加利福尼亞州參議院以壓倒性多數(shù)通過(guò)了一項(xiàng)法案，該法案要求放貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供其信用積分。另外，其他各種國(guó)家性立法也正在制定當(dāng)中。與此同時(shí)，整個(gè)信用評(píng)估行業(yè)也正不遺余力地設(shè)法使內(nèi)部流程更加透明化。2000年6月份早些時(shí)候，美國(guó)最大的家庭抵押購(gòu)買商之一，F(xiàn)reddie Mac(FRE，)對(duì)外公布了其用于分析抵押資產(chǎn)的軟件中所包括的決策因素，其中之一便是個(gè)人FICO積分。為此，F(xiàn)reddie Mac呼吁Fair，Isaac向感興趣的消費(fèi)者提供信用積分及其計(jì)算方式。 美國(guó)國(guó)內(nèi)三大信用局中的兩家也開(kāi)始朝這一方向采取相應(yīng)措施。TransUni于2000年5月份表示，他將建立自己的信用積分，而消費(fèi)者將能免費(fèi)獲知自己的積分；Experian稱，他將在不久后以某種形式向消費(fèi)者提供信用積分，但具體操作方式尚未確定?？傊?，向消費(fèi)者公開(kāi)各授信者的評(píng)估決策因素和消費(fèi)者個(gè)人的信用積分已成為大勢(shì)所趨。這樣既保護(hù)了消費(fèi)者公平信貸的權(quán)利，也加強(qiáng)了對(duì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。第四節(jié)：信用局的設(shè)立我國(guó)目前仍屬于發(fā)展中國(guó)家，現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)格局脫胎于原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，因而市場(chǎng)機(jī)制還很不完善，市場(chǎng)上的許多交易行為很不規(guī)范，尤其是短期的、急功近利型的企業(yè)和個(gè)人行為居多，這從長(zhǎng)期來(lái)看，不利于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是不適合在我國(guó)推廣信用交易。比如說(shuō)目前國(guó)內(nèi)大家討論得比較多的分期付款購(gòu)買汽車，住房等。因此，在當(dāng)前狀況下為了規(guī)范國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，加快建立公平，公正的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和消費(fèi)者個(gè)人信用交易環(huán)境，就迫切需要建立一個(gè)國(guó)家信用管理體系，而其中一個(gè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)就是建立消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。在當(dāng)今西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美國(guó)，英國(guó)等，國(guó)家信用管理體系已經(jīng)比較健全，消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)（主要是信用局）的發(fā)展也相當(dāng)成熟。因而研究這些國(guó)家信用局形成的發(fā)展過(guò)程及服務(wù)流程，對(duì)于借鑒它們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)機(jī)制還不健全的具體情況來(lái)建立消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，有著極其重要的參考價(jià)值。一、美國(guó)信用局的地位、作用和角色信用局（Credit Bureau），也稱信用報(bào)告機(jī)構(gòu)或征信所，是指商業(yè)公司信用調(diào)查所用于取得未來(lái)客戶信用信息而要其提供資料的公司機(jī)構(gòu)，在美國(guó)通常指擁有消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查巨型數(shù)據(jù)庫(kù)，提供消費(fèi)者資信調(diào)查服務(wù)的公司。如Equifax、Trans Union。信用局作為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)從消費(fèi)者授信機(jī)構(gòu)如銀行、儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)、信用合作社（Credit Union）、財(cái)務(wù)公司及零售商那里收集消費(fèi)者信用資料藉以編輯信用報(bào)告。信用局既不介入發(fā)放信用卡、授信或信用額度，也不知道授信者授予或拒絕給予信用的理由。在一個(gè)信用交易占主導(dǎo)的國(guó)家里，必需存在一個(gè)完善的個(gè)人信用交易制度，這其中信用局發(fā)揮了基礎(chǔ)性的作用。這表現(xiàn)在以下幾方面： 有電腦化的信用咨詢服務(wù)時(shí)，申請(qǐng)信用比較困難而且費(fèi)時(shí)。零售商和銀行須一一打點(diǎn)話查詢列于申請(qǐng)表上的授信人，以查證評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。由于查詢手續(xù)復(fù)雜，信用的成本將提高。中低收入消費(fèi)者無(wú)法立即取得信用，也不可能實(shí)現(xiàn)即時(shí)信用（Instant Credit）。 為消費(fèi)者提供機(jī)會(huì)和選擇。消費(fèi)者在自己的財(cái)務(wù)調(diào)度中，有許多機(jī)會(huì)和選擇，這都要?dú)w功于電腦化的信用報(bào)告制度。比如協(xié)商購(gòu)買新車，數(shù)小時(shí)之內(nèi)就可交車；基于消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)其他地區(qū)所建立的良好信用記錄，可以用之于購(gòu)買國(guó)內(nèi)任何一個(gè)地區(qū)的住宅；選擇國(guó)內(nèi)其他地區(qū)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)等等。所有的機(jī)會(huì)，都依賴與電腦信用報(bào)告系統(tǒng)的運(yùn)作。 供更好的客戶服務(wù)。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)白熱化，也增加了消費(fèi)者的選擇和利益。比如較低利率、降低年費(fèi)、特別免費(fèi)顧客服務(wù)電話等消費(fèi)者利益都來(lái)自于信用報(bào)告所促進(jìn)的營(yíng)銷戰(zhàn)略。 平信用決定。信用報(bào)告的電腦化，可以協(xié)助授信者做出公平、正確、一致客觀的信用決定。自動(dòng)化，促使信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)化，消除個(gè)人成見(jiàn)和判斷。 障消費(fèi)者隱私。消費(fèi)者信用報(bào)告電腦化，以多元化的控制系統(tǒng)確保個(gè)人信用資料的保密性。而用來(lái)規(guī)范信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的聯(lián)邦公平信用報(bào)告法（FCRA），也載明消費(fèi)者信用資料僅得由信用交易的公司、雇主或保險(xiǎn)公司在法定允許目的下參閱。企業(yè)取得消費(fèi)者信用資料前，須按信用局的規(guī)定接受驗(yàn)證。授信企業(yè)從信用機(jī)構(gòu)取得此項(xiàng)綜合資料，以它為參考做出財(cái)務(wù)決定。電腦化作業(yè)前，企業(yè)都是自設(shè)信用部門，以當(dāng)?shù)貫榛A(chǔ)，收集各種資料并收存于檔案柜內(nèi)35英寸的卡片上。結(jié)果，查詢信用非常緩慢不方便。并且，當(dāng)消費(fèi)者搬遷至另一地區(qū)時(shí)，須重建新的信用歷史記錄。自從信用局出現(xiàn)以后，這種情況就有了變化。20世紀(jì)60年代，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)引入中央檔案，集中授信者保存的信用資料。隨后就出現(xiàn)了電腦連線的信用報(bào)告系統(tǒng)，再演進(jìn)為今日包括TRW的三大全國(guó)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（其中，TRW已經(jīng)被合并）。此外，還有更多規(guī)模較小、所有權(quán)獨(dú)立的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)為地方市場(chǎng)提供服務(wù)。多數(shù)小型的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，與此三大主要信用報(bào)告機(jī)構(gòu)訂有契約，甚至將資料存于三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的電腦系統(tǒng)內(nèi)，僅負(fù)責(zé)作業(yè)控制及經(jīng)營(yíng)管理。此外，多數(shù)小型信用報(bào)告機(jī)構(gòu)則在其本地區(qū)內(nèi)，提供消費(fèi)者協(xié)助等咨詢服務(wù)。無(wú)論消費(fèi)者搬遷至何處，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)協(xié)助其快速并且容易取得應(yīng)該得到的信用。 同時(shí)，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)經(jīng)營(yíng)約束，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有一些不得涉及的事項(xiàng)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)一般不從事下列活動(dòng)： 決定消費(fèi)者是否應(yīng)被提供貸款。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)就是制作信用報(bào)告，收集、儲(chǔ)存并報(bào)告消費(fèi)者的相關(guān)身份辯識(shí)和信用資料。而后授信者使用此信息自行做出放貸決定。 不知道消費(fèi)者被提供或拒絕信用的特定理由。提供信用報(bào)告后，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)并不追蹤信用授信者的決定。 不收集與信用清償無(wú)關(guān)的資料。美國(guó)聯(lián)邦法規(guī)定，信用報(bào)告必須包含：消費(fèi)者的身份證明資料（姓名、地址、出生年月、社會(huì)安全號(hào)碼）；有關(guān)貸款、簽帳賬戶和信用卡的信息；限于破產(chǎn)、逃漏稅和判決的法院記錄資料。信用報(bào)告并不包含有關(guān)種族、信仰、病歷，背景、政治傾向或犯罪記錄。此外，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也要依照法院命令，或聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票而提供消費(fèi)者的信用報(bào)告。若某人不是以上述理由取得了消費(fèi)者的信用報(bào)告，則該行為違反了聯(lián)邦法的規(guī)定。從以上信用局提供的服務(wù)我們可以看出，它所扮演的角色可以用下圖表示：信用報(bào)告機(jī)構(gòu)扮演的角色要做的事情 收集信用資料并儲(chǔ)存于網(wǎng)絡(luò)化的電腦系統(tǒng)內(nèi)以供授信者查詢 為消費(fèi)者提供幫助，使其快速，容易地獲得信用 不決定消費(fèi)者是否應(yīng)該被提供貸款 提供信用報(bào)告后，并不追蹤授信者的決定 不收集與信用清償無(wú)關(guān)的資料 根據(jù)聯(lián)邦法律限制消費(fèi)者信用報(bào)告的使用不做的事情 信用局的角色二、美國(guó)信用局的起源、發(fā)展及現(xiàn)狀商業(yè)信用（Retail Credit, Consumer Credit），或稱信貸銷售的基礎(chǔ)是一國(guó)全面開(kāi)展公民和在該國(guó)境內(nèi)外國(guó)人的消費(fèi)者個(gè)人資信調(diào)查的服務(wù)。英國(guó)的益百利（Experian）、美國(guó)的Equifax公司和Trans Union公司是世界上最大的消費(fèi)者資信調(diào)查服務(wù)公司，即：信用局?，F(xiàn)代消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)起源于美國(guó)，在消費(fèi)者個(gè)人資信調(diào)查業(yè)發(fā)展史上，美國(guó)的TRW公司和Chilton公司都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。美國(guó)第一家信用局于1860年在美國(guó)紐約的布魯克林成立。但是，在第二次世界大戰(zhàn)以前，信用局的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要原因是人們?cè)敢馔麖S商做生意，并且整體通訊手段落后。在1906年，紐約州羅切斯特市的一個(gè)征信公司老板發(fā)起，邀請(qǐng)全國(guó)征信公司的經(jīng)理參加“全國(guó)零售商信用行業(yè)協(xié)會(huì)”（National Association of Retail Credit Agencies）的籌備大會(huì)。以后，這個(gè)組織更名為“聯(lián)合信用局”（Associated Credit Bureaus,Inc.,ACB）。自從1906年，6家小型征信公司組合在ACB旗下達(dá)成信息交換的協(xié)議，使得ACB得以發(fā)展。今天，ACB是美國(guó)唯一的消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)，它還提供培訓(xùn)和頒發(fā)行業(yè)從業(yè)執(zhí)照。曾經(jīng)位居消費(fèi)者信用調(diào)查行業(yè)老大的TRW公司（Thompson Romo Wooldrige Inc.）,對(duì)于行業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。在1996年11月14日以前，TRW公司在加利福尼亞的數(shù)據(jù)中心支持著這個(gè)龐大的個(gè)人信用信息中心，該公司的信用數(shù)據(jù)庫(kù)（Creditbase）保存有近2億人的個(gè)人信用記錄，它向其用戶提供包括公民個(gè)人的姓名、地址、年齡、婚姻、職業(yè)、信用歷史等消息，它的法人用戶根據(jù)“公平信用報(bào)