【文章內(nèi)容簡介】 的商業(yè)征信公司是帝國數(shù)據(jù)銀行。會員制的非盈利信用信息中心和商業(yè)征信公司共存（以前者為主導(dǎo)）的企業(yè)信用體系模式是日本企業(yè)信用體系的最突出特色。日本的這種模式有其深刻的歷史文化和經(jīng)濟條件背景，日本是通過改良由封建社會進(jìn)入資本主義社會的，它的社會經(jīng)濟運行帶有很多封建社會的色彩，一方面它自身的傳統(tǒng)文化強調(diào)合作共享，另一方面，本國弱小的經(jīng)濟個體也必須聯(lián)合起來才能在國際競爭中生存發(fā)展。 發(fā)展中國家的企業(yè)信用體系模式概述一些發(fā)展中國家（本文特指征信業(yè)發(fā)展較晚的國家），尤其是我國周邊的一些國家，隨著本國市場經(jīng)濟發(fā)育程度的不斷提高，開始日益重視企業(yè)信用體系問題。發(fā)展中國家在模式選擇上大多都借鑒、吸取了發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗。但單純對發(fā)達(dá)國家模式的模仿并不多見，由于所處發(fā)展階段的相似性，各發(fā)展中國家所選擇的企業(yè)信用體系模式有較多的共同之處，并沒有明顯的模式差別，只是由于國情不同，在模式的具體運作上有一定的差異。 信用行業(yè)的發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的必然要求企業(yè)信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然要求。伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用行業(yè)的發(fā)展需求也就日益迫切。在印度、泰國等國家，企業(yè)信用服務(wù)業(yè)的出現(xiàn)（以信用服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)為標(biāo)志）是資本市場發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局是尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，在20世紀(jì)90年代中期的金融危機后，為增強金融系統(tǒng)運行的安全性、有效性，墨西哥政府向議會提交了參照美國制定的《公平信用保障法》草案，此外，參議院還通過了新的《公司破產(chǎn)法》。兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步，目前，評級機構(gòu)、信用局等企業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。 中央銀行在企業(yè)信用體系中發(fā)揮重要作用由于發(fā)展中國家的資本市場不夠發(fā)達(dá)、金融監(jiān)管體制的特點、企業(yè)信用信息的掌握、商業(yè)銀行肩負(fù)的信用風(fēng)險最大等原因，企業(yè)信用體系的發(fā)展，往往都是由中央銀行推動的。泰國第一家企業(yè)資信評級機構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的；菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立的，創(chuàng)立之初是作為一個非股份化、非營利性的公司。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對國內(nèi)企業(yè)的信用評級商業(yè)報告中國外貿(mào)經(jīng)濟專家組：《一些主要發(fā)展中國家在信用管理方面的實踐》，信用中國網(wǎng)，//:..。菲律賓信用信息局提供的信用信息包括企業(yè)信息和消費者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份。印度的信用服務(wù)機構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用機構(gòu)是由中央銀行（或其直屬的有關(guān)機構(gòu)）發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多由中央銀行推動。印度中央銀行提出了信用信息局法案的草案，提交議會審議。此外，一些發(fā)展中國家的央行為促進(jìn)信用服務(wù)機構(gòu)的健康發(fā)展，擴大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有的國家甚至有強制性規(guī)定。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機構(gòu)的評級，以提高透明度。 政府推動企業(yè)信用服務(wù)中介機構(gòu)的建立發(fā)展中國家的信用服務(wù)機構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。資信評級公司的建立主要是為了增強資本市場特別是債券市場的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。在發(fā)展中國家，信用服務(wù)機構(gòu)大多由政府（一般是中央銀行）發(fā)起設(shè)立，主要股東包括中央銀行、商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。在信用服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進(jìn)行各種合作，或允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，或引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司，這些合作都是在政府的干預(yù)和控制下進(jìn)行的。泰國評級和信息服務(wù)公司在發(fā)展其資信評級方法和管理模式等方面都得到了標(biāo)準(zhǔn)普爾集團三年的技術(shù)支持；在拓展新的債務(wù)工具的信用評級的知識和技巧方面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，泰國評級和信息服務(wù)公司與菲奇公司也有一個為期三年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用服務(wù)機構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進(jìn)行過戰(zhàn)略合作，有些服務(wù)機構(gòu)還引入這些公司作為股東。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用服務(wù)機構(gòu)的技術(shù)、管理、服務(wù)水平和產(chǎn)品的質(zhì)量，但由于企業(yè)征信信息的敏感性，大多數(shù)國家都對國外公司抱有警惕心理，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高，許多國家都對外國公司進(jìn)入本國信用市場采取嚴(yán)格的限制措施。在信用服務(wù)機構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別。比如在資信評級行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機構(gòu)的數(shù)量都不止一家。但在許多發(fā)展中國家，目前有一種傾向，就是在國內(nèi)只建立一家資信評級機構(gòu)。 信用法律、法規(guī)體系仍不完善發(fā)展中國家的信用法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏。因此，各國在發(fā)展過程中，都十分重視完善信用管理的相關(guān)法律。在一些國家，信用服務(wù)機構(gòu)就是依法設(shè)立的。在斯里蘭卡，信用信息局是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機構(gòu)的發(fā)起股份51%由貨幣委員會（代表中央銀行）持有，30%被商業(yè)銀行持有，其余的19%由其他的金融機構(gòu)持有中國外貿(mào)經(jīng)濟專家組：《一些主要發(fā)展中國家在信用管理方面的實踐》，信用中國網(wǎng)，//:..。泰國則是在中央銀行的推動下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會建立了信用局委員會，泰國銀行起草了《信用局法案》、《數(shù)據(jù)保護法案》，隨著各項相關(guān)法案的相繼頒布，泰國的信用監(jiān)管框架已基本建立。尼泊爾的實踐則從另一個方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。在尼泊爾，由于沒有法律條款要求銀行和其他有關(guān)部門提供信用信息，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也正是為什么信用服務(wù)機構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了十幾年的歷史，但卻始終處于初級階段的原因 鄧郁松：《建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示》，信用中國網(wǎng)，//:..,。 政府主導(dǎo)對信用行業(yè)的監(jiān)管在多數(shù)發(fā)展中國家，政府（一般由金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行出面）在對信用行業(yè)的管理中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。例如斯里蘭卡的信用信息局是根據(jù)議會通過的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級官員參加信用信息局的董事會。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行、政府等國家部門，因此通常由中央銀行代表政府出面協(xié)調(diào)各方以實現(xiàn)對信用行業(yè)的監(jiān)管（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國家）。 發(fā)達(dá)國家模式的共性 都有健全、完善的法律法規(guī)法律法規(guī)是企業(yè)信用體系有效運行的基本保障，世界各征信發(fā)達(dá)國家都高度重視信用立法工作。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信資料的收集做到快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開取得。能夠限制企業(yè)信用資料的使用范圍和限制資料自由傳播，從而在合法地傳播和經(jīng)營經(jīng)過處理的資料同時保護個人的隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，從而維護市場公平競爭。發(fā)達(dá)國家的相關(guān)企業(yè)信用法律既有相同點也有所不同。首先，我們來看美國的相關(guān)信用法律體系。美國的信用管理法律制度可以劃分為三個層次:第一層次是直接的信用管理法律規(guī)定，共有17部。其中主要有:公平信用報告法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、銀行平等競爭法、房屋抵押公開法、房屋貸款人保護法、金融機構(gòu)改革—恢復(fù)—執(zhí)行法、信用修復(fù)機構(gòu)法等。第二層次是直接保護個人隱私的法律。主要包括《隱私法案》、《犯罪控制法》、《家庭教育權(quán)和隱私法》、《財務(wù)隱私權(quán)利法》、《隱私保護法》《電子通訊隱私法》等。這些法律都直接規(guī)定，在相應(yīng)的特殊環(huán)境中不能公布或者限制公布個人或企業(yè)的相關(guān)信息。第三層次是規(guī)范政府信息公開的法律，為征信機構(gòu)收集政府公開信息提供法律依據(jù)。這方面的法律主要包括《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》施企管：《歐美發(fā)達(dá)國家信用體系模式》，《施工企業(yè)管理》。其次，再看歐洲的相關(guān)信用法律體系（以德國為代表）。歐洲國家中以德國的企業(yè)信用體系的相關(guān)法律最典型，主要涉及到兩方面：一是規(guī)范企業(yè)信用信息公開的法律。德國《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過公證進(jìn)行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。德國《破產(chǎn)條例》規(guī)定，企業(yè)破產(chǎn)必須到當(dāng)?shù)仄飘a(chǎn)法院申請。該條例對企業(yè)和消費者破產(chǎn)的條件、過程做了明確的規(guī)定。破產(chǎn)申請經(jīng)破產(chǎn)法院審核批準(zhǔn)后即進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)或消費者列入破產(chǎn)目錄，并予以公布，聯(lián)邦各州都建有各自的破產(chǎn)目錄中心程穎：《德國的信用管理立法及社會信用體系的結(jié)構(gòu)與特點》，信用中國\:.. 　　　。二是關(guān)于企業(yè)信用監(jiān)管的法律規(guī)定。德國《信貸法》規(guī)定，德聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)對銀行與金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理。《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》規(guī)定，德聯(lián)邦內(nèi)政部負(fù)責(zé)國家秘密保護工作的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府均須設(shè)立數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，負(fù)責(zé)對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。最后，是日本的相關(guān)信用法律、法規(guī)體系。日本的相關(guān)信用法律主要有:1988年12月頒布了《行政機關(guān)保有的電子計算機處理的個人信息保護法》，對行政機關(guān)保有的由計算機進(jìn)行處理的個人信息提供了法律保護；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》對于個人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對信用信息機構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會提出《行政改革委員會行政信息公開法綱要》，對征信機構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)賀研：《從世界經(jīng)驗看我國征信業(yè)的發(fā)展模式上海立信會計學(xué)院學(xué)報》。另外，日本行業(yè)協(xié)會的內(nèi)部規(guī)定對信用管理活動發(fā)揮著重要作用。 都有發(fā)育成熟的企業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)發(fā)達(dá)國家的企業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)雖然各有差異，但在經(jīng)過長時間的發(fā)展后，信用服務(wù)機構(gòu)都已比較成熟，有著相對完善的一套運行機制，具有成熟、穩(wěn)定、專業(yè)化強、產(chǎn)品質(zhì)量高等共同點，同時又各有不同。美國的企業(yè)信用信息提供機構(gòu)是完全市場化運作的。美國的商業(yè)性征信企業(yè)、追賬公司等主要由私人和法人投資組成，專業(yè)征信企業(yè)完全私有，征信數(shù)據(jù)庫由私有公司組織經(jīng)營，征信服務(wù)全部商業(yè)化。它們都以盈利為目的，按市場化方式運作。目前，美國鄧百氏公司是國際上最大的全球性企業(yè)資信服務(wù)機構(gòu)，是世界上歷史最久（150年）且規(guī)模最大（年產(chǎn)值20億美元）的企業(yè)資信調(diào)查類信用管理公司。它擁有8萬名員工，在世界上幾乎所有國家設(shè)有共300多家分公司或辦事機構(gòu)。主要進(jìn)行兩種信用資信服務(wù)業(yè)務(wù)：一是為企業(yè)之間的交易所需對企業(yè)作信用評價，一種是為企業(yè)向銀行貸款時對企業(yè)所作的信用評價。 白曉君：《關(guān)于美國企業(yè)信用管理機制的思考》，《商業(yè)研究》。歐洲企業(yè)信用信息提供機構(gòu)是公共和私營相結(jié)合的服務(wù)系統(tǒng)。歐洲（主要是德、比、西、意等）的企業(yè)信用體系包括公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)（法國基本沒有）兩大部分。公共信用信息系統(tǒng)目前居于主導(dǎo)地位。主要包括（各國略有差異）：中央銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單。除聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)供銀行與金融機構(gòu)內(nèi)部使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對外公布，并可查詢。公共信用信息系統(tǒng)是企業(yè)信用體系的重要組成部分，也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來源之一。私營信用服務(wù)系統(tǒng)發(fā)展的趨勢良好。主要包括從事企業(yè)與個人資信調(diào)查、信用評級、信用保險、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù) 國務(wù)院發(fā)展研究中心考察團：《英國、德國、意大利征信機構(gòu)的特點與啟示》，《經(jīng)濟研究參考》。日本的企業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)。日本的企業(yè)征信發(fā)展較早，最大的征信公司是帝國數(shù)據(jù)銀行（TDB）。TDB創(chuàng)立于1899年，在日本有83處營業(yè)所，雇員超過4000人，1999年產(chǎn)值477億日元，擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，占有70%以上的日本征信市場 鄭牟丹：《征信體系的美日模式》，《西安金融》。TDB主要以“現(xiàn)地現(xiàn)行”的調(diào)查方式，為委托人提供可靠的企業(yè)背景資料和信用調(diào)查服務(wù)，此外，還提供催收賬款、市場調(diào)查、行業(yè)分析報告等服務(wù)。其他還有一些信用服務(wù)機構(gòu)，由于日本的企業(yè)信用模式是行業(yè)會員制和商業(yè)征信并存的狀況，所以，日本的企業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)的分類并不明顯，除了專門為銀行會員服務(wù)的機構(gòu)外，其它一般都是混業(yè)經(jīng)營。 都有對企業(yè)信用產(chǎn)品的旺盛需求在征信發(fā)達(dá)國家，企業(yè)信用的市場需求是非常旺盛的。企業(yè)、銀行、保險公司、零售商、房地產(chǎn)商、各行各業(yè)的雇主乃至政府部門都是企業(yè)信用產(chǎn)品消費的主體，都要使用企業(yè)信用產(chǎn)品。具體可分為：銀行作為授信方在給申請信貸者發(fā)放信貸時主要依據(jù)征信機構(gòu)提供的企業(yè)信用報告以評估授信的風(fēng)險，從而決定是否授信與授信額度的大?。黄髽I(yè)在發(fā)行債券等融資活動時，必須要有指定的評級公司的信用評級，在日常的商業(yè)投資、聯(lián)合經(jīng)營等市場活動中都要使用交易對方的信用信息以規(guī)避風(fēng)險；政府為了決策的科學(xué)或降低決策的成本，也從信用服務(wù)機構(gòu)購買企業(yè)信用信息（如美國聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購買企業(yè)稅務(wù)等信用信息）。 都有完善的監(jiān)管體系在發(fā)達(dá)國家，對企業(yè)信用體系的監(jiān)管主要由政府部門、民間團體、協(xié)會和其他專業(yè)機構(gòu)來實現(xiàn)。政府在監(jiān)管體系中主要起間接作用。企業(yè)信用體系模式不同，政府在企業(yè)信用體系中的角色和所起的作用也不盡相同。在采用市場主導(dǎo)型模式的美國，征信業(yè)是市場化服務(wù)業(yè)，征信公司是以盈利為目的的商業(yè)組織，政府是市場秩序的監(jiān)管者，不直接參與征信活動，政府的作用是制定信用管理法律和監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行。在采用中央信貸登記模式的歐盟國家，歐洲法律賦予政府資料開放的強制權(quán)，而在美國，即使有信用管理法律的規(guī)定，個人和企業(yè)仍具有選擇權(quán)。中央信貸系統(tǒng)是政府出資建立，通常由各國中央銀行直接管理，該系統(tǒng)本身就是中央銀行的組成部分，因此，中央銀行既是監(jiān)督者又是運營者。同時，中央信貸系統(tǒng)由國家財政出資建設(shè)，為央行和商業(yè)銀行提供公共產(chǎn)品，是非營利的，對信息使用者最多只收取成本費用。在采用會員制模式的日本，信用信息的征集和使用主要依靠行業(yè)協(xié)會的自律約束，政府只是制定法律和監(jiān)督法律的執(zhí)行?？偟膩砜矗诎l(fā)達(dá)國家，政府在對企業(yè)信用體系的監(jiān)管上主要起間接作用。民間機構(gòu)在監(jiān)管體系中發(fā)揮