【正文】 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。倘若我國(guó)個(gè)人信用消費(fèi)發(fā)展完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠?jī)?nèi)需拉動(dòng)，在這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中我國(guó)會(huì)表現(xiàn)的更好。就拿信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)。二 我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀與問(wèn)題（一）現(xiàn)狀與問(wèn)題 在我國(guó)現(xiàn)行體制下，居民的個(gè)人信用記錄普遍缺乏、誠(chéng)信數(shù)據(jù)分散且開(kāi)放程度很低、絕大部分個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)掌握在央行、公安、法院等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、電信等非政府機(jī)構(gòu)。而上海誠(chéng)信體制的誠(chéng)信內(nèi)容除以上內(nèi)容外還有個(gè)人的水、電、煤繳納情況等社會(huì)信用信息。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員可以在協(xié)會(huì)內(nèi)部共享其他會(huì)員的客戶信用信息，當(dāng)然自己的信息也必須無(wú)償提供給其他會(huì)員。我們可以借鑒外國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也要考慮到自己的國(guó)情，創(chuàng)造一種新的體系模式。（二）建立科學(xué)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系 有了記錄詳細(xì)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)卻沒(méi)有一套高效可行的評(píng)估系統(tǒng)勢(shì)必會(huì)大幅度的降低數(shù)據(jù)庫(kù)的價(jià)值，也會(huì)影響到社會(huì)個(gè)人信用體系的工作效率。 另一方面，凡涉及到個(gè)人信用的一舉一動(dòng)都被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，咨詢方可以隨時(shí)隨處咨詢調(diào)閱任何一個(gè)人的信用資料，信用好壞一目了然。我國(guó)的個(gè)人信用體系還非常不完善，在一定程度上限制了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此我國(guó)個(gè)人信用體系的健全和完善需要我們一步步去探索，去完善。如存款保險(xiǎn)公司建立了smartmoney成人培訓(xùn)項(xiàng)目，專門針對(duì)金融知識(shí)欠缺的成人，提高其理財(cái)技能，使其與金融機(jī)構(gòu)建立良好關(guān)系。四 對(duì)完善我國(guó)個(gè)人信用的思考 （一）.建立統(tǒng)一的個(gè)人信息收集體系 我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史較短，目前還處于初級(jí)階段。這樣在法律的保障下消費(fèi)者就對(duì)征信機(jī)構(gòu)有了一定的監(jiān)督權(quán)；同時(shí)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者的信用活動(dòng)有制約權(quán)。在必要的時(shí)候無(wú)償向需要個(gè)人信用狀況的授信機(jī)構(gòu)提供所需信息。假冒偽劣商品泛濫、虛假?gòu)V告盛行、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問(wèn)題十分嚴(yán)重，信用問(wèn)題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序。完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要信用經(jīng)濟(jì)，我國(guó)目前信用經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，主要濟(jì)世信用保證缺失，沒(méi)有完善的個(gè)人信用體系。序 言 個(gè)人信用消費(fèi)在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，在歐美，日本等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家個(gè)人信用消費(fèi)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了，個(gè)人信用消費(fèi)體系也逐漸成熟和完善，促使個(gè)人信用消費(fèi)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。近年來(lái)政府采取各種措施大力刺激內(nèi)部消費(fèi)，個(gè)人信用消費(fèi)也取得的一定程度的發(fā)展，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也只占銀行信貸業(yè)務(wù)的很小的份額。 ，央行誠(chéng)信體制占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)不利于我國(guó)誠(chéng)信業(yè)的發(fā)展 　　目前我國(guó)誠(chéng)信體制主要分為央行誠(chéng)信體制和上海誠(chéng)信體制，其各有優(yōu)劣勢(shì)。歐洲模式的好處是把個(gè)人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會(huì)造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。所以消費(fèi)者、征信機(jī)構(gòu)和授信機(jī)構(gòu)之間就存在著一種相互制約的關(guān)系。市場(chǎng)開(kāi)放性和規(guī)范性程度較低。因此，我國(guó)政府和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加大教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)投資，加強(qiáng)公眾的金融知識(shí)。為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)