我國(guó)個(gè)人信用體系建立與完善思考-全文預(yù)覽
【正文】 信用數(shù)據(jù)的有機(jī)循環(huán)，必須借助外力。這樣不需要過(guò)多的公務(wù)人員，可減少財(cái)政開支，并解決一部分就業(yè)負(fù)擔(dān)。在這３種模式中，美國(guó)模式是最完善、最科學(xué)、運(yùn)作最成功的，對(duì)我國(guó)建立自己的個(gè)人信用體系具有較強(qiáng)的借鑒意義（二）我國(guó)選擇個(gè)人信用體系模式的建議 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，我國(guó)勢(shì)必要建立完善且符合自身特點(diǎn)的個(gè)人信用體系。美國(guó)法律明確規(guī)定：消費(fèi)者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)；消費(fèi)者具有對(duì)征信局出具不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利；消費(fèi)者有權(quán)取得自身調(diào)查報(bào)告及副本。而銀行、保險(xiǎn)公司等授信機(jī)構(gòu)為了在與消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)能夠做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購(gòu)買信用產(chǎn)品，當(dāng)然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對(duì)金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門。美國(guó)負(fù)責(zé)個(gè)人信用體系的機(jī)構(gòu)叫美國(guó)個(gè)人征信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián) （ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。 日本模式，即以銀行協(xié)會(huì)為中心的會(huì)員模式。政府設(shè)立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負(fù)責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄，不參與商業(yè)活動(dòng)。如果無(wú)法客觀準(zhǔn)確的反映個(gè)人信用，那么即使有著完善的數(shù)據(jù)庫(kù)也就失去了原有的意義。由于我國(guó)誠(chéng)信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設(shè)等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽，沒(méi)有形成完整的誠(chéng)信管理體系。 央行信息采集詳細(xì)度高，內(nèi)容包括：個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息及個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。失信者驅(qū)逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。（二）對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系存在問(wèn)題原因分析 ，缺乏失信懲戒機(jī)制 在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。而由央行牽頭的誠(chéng)信服務(wù)中心由于整體實(shí)力及政策性的因素等原因勢(shì)必將導(dǎo)致誠(chéng)信行業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。沒(méi)有完善的個(gè)人信用已經(jīng)成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，建立完善的個(gè)人信用體系已經(jīng)迫在眉睫。這是在社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達(dá)的信用消費(fèi)的基礎(chǔ)，也是目前大力提倡的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支柱之一。經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)外部市場(chǎng)蕭條，是我國(guó)出口受挫，很多小企業(yè)因此倒閉。一﹑ 我國(guó)建立個(gè)人信用體系的意義 （一） 個(gè)人信用消費(fèi)的重要性 就目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)法發(fā)展來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要靠對(duì)外貿(mào)易來(lái)拉動(dòng)。個(gè)人信用消費(fèi)也起步比較晚，相應(yīng)的個(gè)人信用消費(fèi)體系建立的也不夠完善，還存在不少問(wèn)題。 由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較晚，還不是很完善。 因此，我國(guó)建立和健全個(gè)人信用體系勢(shì)在必行。就目前經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有給我們國(guó)家金融體系造成很大的危害，但
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