我國個(gè)人信用體系建立與完善思考-免費(fèi)閱讀
【正文】 因此，必須結(jié)合我國國情，盡快的推出相關(guān)法律、法規(guī)，為我國誠信業(yè)提供有效的法律保證及約束。 懲罰機(jī)制是個(gè)人信用體系建立中的重要一環(huán)。（三）.建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系在我國，由于大部分消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)的有限性，一些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護(hù)自己的權(quán)益；還有些消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。比如這次次貸危機(jī)中美國風(fēng)險(xiǎn)投資公司將一些信用度底的金融產(chǎn)品和一小部分信用度高的金融產(chǎn)品整合打包，使評(píng)級(jí)公司對(duì)這些打包后金融產(chǎn)品的信用評(píng)級(jí)等級(jí)提高，但打包后的金融產(chǎn)品中的信用等級(jí)底的金融產(chǎn)品的信用等級(jí)還是沒變。行政機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管部門凌駕其上統(tǒng)籌管理，必要時(shí)進(jìn)行行政干預(yù)。這點(diǎn)上我國可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，最終建立商業(yè)化運(yùn)作的個(gè)人信用體系模式。授信機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交往是以消費(fèi)者的個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，消費(fèi)者當(dāng)然不能只是被動(dòng)的接受者。 美國模式，即市場(chǎng)化和商業(yè)化的模式。歐洲模式，即以政府為主導(dǎo)的模式。 央行在誠信業(yè)處于壟斷地位，不利于我國誠信業(yè)發(fā)展。在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十五條規(guī)定：誠信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告。 （二） 建立個(gè)人信用體系的重要性個(gè)人信用體系指一套詳細(xì)記錄消費(fèi)者歷次信用活動(dòng)的登記查尋系統(tǒng)。 因此，我國建立和健全個(gè)人信用體系勢(shì)在必行。個(gè)人信用消費(fèi)也起步比較晚，相應(yīng)的個(gè)人信用消費(fèi)體系建立的也不夠完善，還存在不少問題。經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)外部市場(chǎng)蕭條，是我國出口受挫，很多小企業(yè)因此倒閉。沒有完善的個(gè)人信用已經(jīng)成了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，建立完善的個(gè)人信用體系已經(jīng)迫在眉睫。（二）對(duì)我國個(gè)人信用體系存在問題原因分析 ，缺乏失信懲戒機(jī)制 在發(fā)達(dá)國家，信用文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。 央行信息采集詳細(xì)度高，內(nèi)容包括：個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息及個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。如果無法客觀準(zhǔn)確的反映個(gè)人信用，那么即使有著完善的數(shù)據(jù)庫也就失去了原有的意義。 日本模式，即以銀行協(xié)會(huì)為中心的會(huì)員模式。而銀行、保險(xiǎn)公司等授信機(jī)構(gòu)為了在與消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)能夠做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購買信用產(chǎn)品，當(dāng)然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對(duì)金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門。在這３種模式中，美國模式是最完善、最科學(xué)、運(yùn)作最成功的，對(duì)我國建立自己的個(gè)人信用體系具有較強(qiáng)的借鑒意義（二）我國選擇個(gè)人信用體系模式的建議 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，我國勢(shì)必要建立完善且符合自身特點(diǎn)的個(gè)人信用體系。因?yàn)槲覈壳?
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