我國個人信用體系建立與完善思考-文庫吧資料
2025-07-06 12:01本頁面
【正文】 要過多的公務(wù)人員，可減少財政開支，并解決一部分就業(yè)負擔(dān)。在市場經(jīng)濟條件下，信用咨詢業(yè)主要是服務(wù)于銀行、保險等金融機構(gòu)，以減少它們的業(yè)務(wù)風(fēng)險，擴大收益，所以它可以作為一項產(chǎn)業(yè)獨立運作。在這３種模式中，美國模式是最完善、最科學(xué)、運作最成功的，對我國建立自己的個人信用體系具有較強的借鑒意義（二）我國選擇個人信用體系模式的建議 隨著市場經(jīng)濟的深入，我國勢必要建立完善且符合自身特點的個人信用體系。所以消費者、征信機構(gòu)和授信機構(gòu)之間就存在著一種相互制約的關(guān)系。美國法律明確規(guī)定：消費者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據(jù)；消費者具有對征信局出具不實負面信息的申訴權(quán)利；消費者有權(quán)取得自身調(diào)查報告及副本。這解決了征信部門的數(shù)據(jù)來源問題。而銀行、保險公司等授信機構(gòu)為了在與消費者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時能夠做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，從而能夠減少失誤增加盈利，也愿意從征信公司手中購買信用產(chǎn)品，當(dāng)然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其他部門。這些獨立的征信公司都是企業(yè)法人，以營利為目的。美國負責(zé)個人信用體系的機構(gòu)叫美國個人征信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián) （ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。這種會員模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業(yè)內(nèi)部使用，而不能支持整個社會的多個行業(yè)。 日本模式，即以銀行協(xié)會為中心的會員模式。歐洲模式的好處是把個人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。政府設(shè)立一個專門機構(gòu)作為個人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業(yè)活動。三 我國選擇個人信用體系模式的思考（一）國外發(fā)達國家建立個人信用體系的模式與經(jīng)驗 歐洲模式， 即以政府為主導(dǎo)的模式。如果無法客觀準(zhǔn)確的反映個人信用，那么即使有著完善的數(shù)據(jù)庫也就失去了原有的意義。 3. 缺乏統(tǒng)一的個人信用的信息采集和處理評分體系 各商業(yè)銀行與信用評估機構(gòu)的不同評分體系導(dǎo)致了同樣的資料不同的標(biāo)準(zhǔn)，使得個人信用很難在全國范圍內(nèi)流通。由于我國誠信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動保障、人事、建設(shè)等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通信、保險等商業(yè)機構(gòu)各自保有部分個人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的誠信管理體系。相比較之下上海誠信體制在信息采集上更加詳細。 央行信息采集詳細度高，內(nèi)容包括：個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息及個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師（律師）事務(wù)所、注冊會計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。 ，央行誠信體制占有絕對優(yōu)勢不利于我國誠信業(yè)的發(fā)展 目前我國誠信體制主要分為央行誠信體制和上海誠信體制，其各有優(yōu)劣勢。失信者驅(qū)逐守信者，失信者得利、守信者遭
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