我國(guó)個(gè)人信用體系建立與完善思考-文庫(kù)吧
2025-06-15 12:01 本頁面
【正文】 目前全國(guó)個(gè)人信用評(píng)分缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)各成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系不完善，相互間可比性不強(qiáng)，難以客觀、正確的反映個(gè)人信用的真實(shí)情況，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)的推廣。（二）對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系存在問題原因分析 ，缺乏失信懲戒機(jī)制 在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。對(duì)失信者有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)制裁，并使其為此付出很高的代價(jià)，而守信者將獲得經(jīng)濟(jì)上的便利和好處。在我國(guó)，由于近代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，新中國(guó)成立后又長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。失信者驅(qū)逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。假冒偽劣商品泛濫、虛假?gòu)V告盛行、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問題十分嚴(yán)重，信用問題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序。 ，央行誠(chéng)信體制占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)不利于我國(guó)誠(chéng)信業(yè)的發(fā)展 目前我國(guó)誠(chéng)信體制主要分為央行誠(chéng)信體制和上海誠(chéng)信體制，其各有優(yōu)劣勢(shì)。央行地域覆蓋面廣，與北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南等8個(gè)省市聯(lián)網(wǎng)，而上海體制僅僅覆蓋了上海本地區(qū)。 央行信息采集詳細(xì)度高，內(nèi)容包括：個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息及個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。而上海誠(chéng)信體制的誠(chéng)信內(nèi)容除以上內(nèi)容外還有個(gè)人的水、電、煤繳納情況等社會(huì)信用信息。相比較之下上海誠(chéng)信體制在信息采集上更加詳細(xì)。 央行在誠(chéng)信業(yè)處于壟斷地位，不利于我國(guó)誠(chéng)信業(yè)發(fā)展。由于我國(guó)誠(chéng)信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設(shè)等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的誠(chéng)信管理體系。其他誠(chéng)信機(jī)構(gòu)更難從這些相關(guān)部門中取得相應(yīng)的信息，央行的行業(yè)優(yōu)勢(shì)無疑是十分明顯的。 3. 缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用的信息采集和處理評(píng)分體系 各商業(yè)銀行與信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的不同評(píng)分體系導(dǎo)致了同樣的資料不同的標(biāo)準(zhǔn)，使得個(gè)人信用很難在全國(guó)范圍內(nèi)流通。雖然有著同樣的數(shù)據(jù)庫(kù)，但是不同的評(píng)分體系帶來的不同的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)是目前建立全國(guó)性個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)的一個(gè)障礙。如果無法客觀準(zhǔn)確的反映個(gè)人信用，那么即使有著完善的數(shù)據(jù)庫(kù)也就失去了原有的意義。形成該問題的原因有很多，但主要原因是我國(guó)誠(chéng)信市場(chǎng)混亂，誠(chéng)信機(jī)構(gòu)較多，在信息采集處理、評(píng)估上缺乏統(tǒng)一的，有法律、行政性規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。三 我國(guó)選擇個(gè)人信用體系模式的思考（一）國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建立個(gè)人信用體系的模式與經(jīng)驗(yàn) 歐洲模式， 即以政府為主導(dǎo)的模式。歐洲模式，即以政府為主導(dǎo)的
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