我國個人信用體系建立與完善思考(已修改)
2025-07-12 12:01 本頁面
【正文】 序 言 個人信用消費在當(dāng)今世界經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色，在歐美，日本等發(fā)達(dá)資本主義國家個人信用消費已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了，個人信用消費體系也逐漸成熟和完善，促使個人信用消費在國家經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮越來越大的作用。 由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展比較晚，還不是很完善。個人信用消費也起步比較晚，相應(yīng)的個人信用消費體系建立的也不夠完善，還存在不少問題。就拿信用評級市場來說。由于我國的一些制度等問題和缺乏監(jiān)管，美國標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽等信用評級公司大肆進(jìn)入我國信用評級市場，近三分之二市場被美國控制，對我國金融信用等領(lǐng)域產(chǎn)生巨大威脅。 因此，我國建立和健全個人信用體系勢在必行。一﹑ 我國建立個人信用體系的意義 （一） 個人信用消費的重要性 就目前我國經(jīng)濟法發(fā)展來看，我國經(jīng)濟的發(fā)展主要靠對外貿(mào)易來拉動。由于我國社會保障等制度不夠完善，公民把大部分貨幣用來儲蓄，用來保障子女上學(xué)和疾病，少部分用來日常消費，導(dǎo)致我國內(nèi)部消費嚴(yán)重不足，使拉動經(jīng)濟增長之一的內(nèi)需不能發(fā)揮其重要作用。而個人信用消費的發(fā)展能夠刺激內(nèi)需，使我國對外國市場的依賴程度降低，使我國經(jīng)濟快速健康的發(fā)展。就目前經(jīng)濟危機來說，雖然沒有給我們國家金融體系造成很大的危害，但卻對我國實體經(jīng)濟造成巨大的沖擊，尤其是東南沿海的小企業(yè)，依賴于外部市場。經(jīng)濟危機時外部市場蕭條，是我國出口受挫，很多小企業(yè)因此倒閉。對我國經(jīng)濟造成很大危害，也引發(fā)了不少社會問題。倘若我國個人信用消費發(fā)展完善，經(jīng)濟發(fā)展主要靠內(nèi)需拉動，在這次經(jīng)濟危機中我國會表現(xiàn)的更好。 （二） 建立個人信用體系的重要性個人信用體系指一套詳細(xì)記錄消費者歷次信用活動的登記查尋系統(tǒng)。這是在社會范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達(dá)的信用消費的基礎(chǔ)，也是目前大力提倡的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支柱之一。完善的市場經(jīng)濟需要信用經(jīng)濟，我國目前信用經(jīng)濟還不發(fā)達(dá)，主要濟世信用保證缺失，沒有完善的個人信用體系。近年來政府采取各種措施大力刺激內(nèi)部消費，個人信用消費也取得的一定程度的發(fā)展，但個人信貸業(yè)務(wù)也只占銀行信貸業(yè)務(wù)的很小的份額。究其根源就是我國個人信用體系不完全，沒有充足的信用記錄，導(dǎo)致銀行個人信貸風(fēng)險太大。沒有完善的個人信用已經(jīng)成了我國經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，建立完善的個人信用體系已經(jīng)迫在眉睫。二 我國個人信用的現(xiàn)狀與問題（一）現(xiàn)狀與問題 在我國現(xiàn)行體制下，居民的個人信用記錄普遍缺乏、誠信數(shù)據(jù)分散且開放程度很低、絕大部分個人誠信數(shù)據(jù)掌握在央行、公安、法院等多個政府部門以及商業(yè)銀行、電信等非政府機構(gòu)。而這些數(shù)據(jù)又極端分散和相互屏蔽，因此很難避免片面性與虛假性，從而無法對個人的信用狀況做出客觀、真實、公正的評估。 《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十五條規(guī)定：誠信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。而由央行牽頭的誠信服務(wù)中心由于整體實力及政策性的因素等原因勢必將導(dǎo)致誠信行業(yè)的不公平競爭。例如上海誠信系統(tǒng)只覆蓋了大約600萬人。這種局面必將會導(dǎo)致市場缺乏競爭，誠信機構(gòu)的運作效率也將面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
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