消費(fèi)者信用與個(gè)人信用管理(已修改)
2025-02-20 12:59 本頁面
【正文】 第四章 消費(fèi)者信用與個(gè)人信用管理信用管理學(xué)本章結(jié)構(gòu)第一節(jié) 消費(fèi)者信用的范疇和理論基礎(chǔ)第二節(jié) 消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 個(gè)人信用管理體系第一節(jié) 消費(fèi)者信用的范疇和理論基礎(chǔ)本節(jié)要點(diǎn)： 消費(fèi)者信用的概念 消費(fèi)者信用的類型 消費(fèi)者信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ) 對(duì) 個(gè)人消費(fèi)者 提供的信用。主要有分期付款和消費(fèi)貸款兩種形式。 消費(fèi)者信用原材料 商品 存貨 最終產(chǎn)品原材料供應(yīng)商制造商或加工商 批發(fā)商 零售商 消費(fèi)者商業(yè)信用 消費(fèi)者信用消費(fèi)者信用的形式 按照提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分：零售信用和現(xiàn)金信用 按用途劃分：住房抵押貸款和非住房貸款按保證劃分：擔(dān)保貸款和信用放款零售信用普通賒欠賬戶（ retail 30－ day charge account） 幻燈片 8零售分期付款信用（ retail installment credit） 幻燈片 9零售循環(huán)信用（ open end credit）幻燈片 10專業(yè)服務(wù)信用（ service credit） 幻燈片 10普通賒欠賬戶 (retail 30day charge account) 是授信方在 “ 鄉(xiāng)村社會(huì)的信譽(yù)制度 ” 下采用的掛帳方式的信用銷售手段 給面子式的允許一些好客戶或親朋好友掛帳 適用于低價(jià)的日常消費(fèi)品 行業(yè)分布：餐飲、旅館、食雜、娛樂業(yè)等企業(yè) 信用管理：縮短還款期限、爭取預(yù)付款、控制授信額度 商家和廠家承擔(dān)了全部來自客戶的風(fēng)險(xiǎn)零售分期付款信用（ retail installment credit）授信方：商品的制造商和零售商主要用于賒購耐用消費(fèi)品。例如： 1910年美國 “ 蜜蜂牌 ” 縫紉機(jī)的賒銷，二戰(zhàn)前，福特汽車， 9 11 后的美國汽車市場首付款 商品售價(jià)的 0—30% 之間還款期限 商品的平均半期壽命和當(dāng)?shù)鼐用窦彝サ钠骄杖胨? 如汽車 35年，洗衣機(jī) 1年制造商和零售商根據(jù)自己的資金實(shí)力在客戶風(fēng)險(xiǎn)和市場份額產(chǎn)生的利潤之間尋求平衡一般采用格式條款前提條件：授信方財(cái)務(wù)能力非常強(qiáng)，收款能力強(qiáng)零售循環(huán)信用（ open end credit）僅由零售商資金支持的開放式循環(huán)使用的賒銷形式，是普通賒欠賬戶、零售分期付款信用的結(jié)合體基本形式：賒購購物卡，必須消費(fèi)者主動(dòng)申請(qǐng)消費(fèi)者在 30天內(nèi)付清賒欠帳款，專業(yè)服務(wù)信用 （ service credit）是指服務(wù)提供者給予消費(fèi)者的信用，在提供專業(yè)服務(wù)后未立即向消費(fèi)者收取費(fèi)用，而是經(jīng)過一段時(shí)間后，將累積的帳單寄送給消費(fèi)者，請(qǐng)求照單付款現(xiàn)金信用分期付款式信貸開放循環(huán)式信用工具分期付款式信貸 住房抵押貸款、汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款開放循環(huán)式信用工具 信用卡、信用卡透支 按清償方式：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡 按流通方式：國際卡、本地卡 按信用等級(jí)：金卡、普通卡 按從屬關(guān)系：主卡、附屬卡 借記卡：轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲(chǔ)蓄卡、儲(chǔ)值卡信用卡持有情況與性別、年齡、受教育程度、個(gè)人月收入相關(guān)開放循環(huán)式信用工具? 國際著名信用卡公司：—— 維薩國際組織—— 萬事達(dá)卡國際組織—— 美國運(yùn)通公司—— 大萊國際信用卡公司——JCB 公司中國信用卡測評(píng)綜合排名 經(jīng)營消費(fèi)信用的主要機(jī)構(gòu)? 零售商 ? 專業(yè)消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)? 商業(yè)銀行消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)（一）馬克思的信用理論 （二）經(jīng)濟(jì)增長理論 — 凱恩斯理論（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論 （四）持久收入假定和生命周期假定第二節(jié) 消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理的內(nèi)在聯(lián)系本節(jié)要點(diǎn)： 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因 降低消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的方法消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)美國次貸危機(jī)的成因 美國次貸危機(jī)? 美國次貸危機(jī)，全稱應(yīng)該是美國房地產(chǎn)市場上的次級(jí)按揭貸款的危機(jī)。而顧名思義，次級(jí)按揭貸款，是相對(duì)于給資信條件較好的按揭貸款而言的。因?yàn)橄鄬?duì)來說，按揭貸款人沒有 (或缺乏足夠的 )收入 /還款能力證明，或者其他負(fù)債較重，所以他們的資信條件較 “次 ”，這類房地產(chǎn)的按揭貸款，就被稱為次級(jí)按揭貸款。? 次貸危機(jī)發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境改變、特別是房價(jià)停止上漲。 ? 成因 :首先，它與美國金融監(jiān)管當(dāng)局、特別是美聯(lián)儲(chǔ)的貨幣政策過去一段時(shí)期由松變緊的變化有關(guān)。 其次，它與美國投資市場、以及全球經(jīng)濟(jì)和投資環(huán)境過去一段時(shí)期持續(xù)積極、樂觀情緒有關(guān)。 第三、與部分美國銀行和金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，忽略規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)的按揭貸款、證券打包行為有關(guān)。 次貸危機(jī)五次沖擊波第一波 2023年 8月開始 美聯(lián)儲(chǔ)累計(jì)向金融系統(tǒng)注資 1472． 5億美元，； 9月 18日決定降息 0． 5個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)入 “降息周期”.第二波 2023年底至今年初 花旗、美林、瑞銀等因次級(jí)貸款出現(xiàn)巨額虧損，美國政府和六大房貸商提出 “救生索計(jì)劃 ”。第三波 2023年 3月 美國第五大投資銀行貝爾斯登瀕臨破產(chǎn)，美聯(lián)儲(chǔ)緊急注資，并大幅降息 75個(gè)基點(diǎn)。第四波 2023年 7月至 9月初 7月 23日，美國財(cái)政部宣布斥資3000億美元救助 “兩房 ”， 9月 7日宣布接管 “兩房 ”。第五波 2023年 9月中下旬 6大央行聯(lián)合注資，美政府 7000億金融救援計(jì)劃， AIG被政府接管。危機(jī)重大事件進(jìn)程? 08年 11月 中國出臺(tái)擴(kuò)大內(nèi)需十措施 總投資約 4萬億? 08年 11月 歐洲三大央行聯(lián)合降息 ? 08年 10月 G7誓言用一切手段救市 ? 08年 10月 股災(zāi)蔓延 7國休市 ? 08年 10月 冰島面臨國家破產(chǎn) ? 1
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