消費(fèi)者信用與個人信用管理-文庫吧
2025-02-02 12:59 本頁面
【正文】 83。08年 10月 七大央行聯(lián)手降息 ? 08年 10月 美眾院通過金融救援案 ? 08年 10月 美參院通過新版救市案 ? 08年 9月 美國會否決 7000億救市案 ? 08年 9月 美政府部署 7000億救市 ? 08年 9月 雷曼兄弟破產(chǎn) ? 08年 9月 美政府宣布接管兩房 ? 08年 3月 貝爾斯登垮臺 ? 07年 2月 次貸危機(jī)浮出水面 消費(fèi)信用風(fēng)險的成因分析非對稱性信息理論成本論降低消費(fèi)信用風(fēng)險的制度安排—— 建立個人信用管理體系? 降低消費(fèi)信用市場上的信息不對稱性? “ 失信懲罰機(jī)制 ” 使違信成本大大提高第三節(jié) 個人信用管理體系一、結(jié)合上海個人房貸違約率上升，分析建立個人信用管理體系的迫切性幻燈片 3二、個人信用管理體系的概念、內(nèi)容三、個人征信體系四、個人信用評估制度經(jīng)濟(jì)半小時：急速上漲的房價令人擔(dān)憂博鰲亞洲論壇 2023年年會關(guān)注上海個人房貸風(fēng)險 根據(jù)歷年上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報和上海銀監(jiān)會金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)信息整理 商業(yè)銀行規(guī)定 :連續(xù)違約 3個月以上或累計(jì)違約 6個月以上 ,為不良資產(chǎn) .連續(xù) 36個月 ,為次級類 ,69個月為可疑類 ,9個月以上為損失類半小時觀察 ： 樓市調(diào)控不宜半途而廢 目前中國房地產(chǎn)市場的斷供只是極個別城市出現(xiàn)的極端案例。 目前房價下跌最為嚴(yán)重的珠三角， 只有深圳和東莞出現(xiàn)了三分之一的跌幅， 全國其他城市的房價下跌并不算嚴(yán)重， 負(fù)資產(chǎn)的情況還極為罕見。 深圳銀監(jiān)局回應(yīng)? 對于媒體熱炒的 “斷供 ”現(xiàn)象，深圳銀監(jiān)局 7月 25日已作出回應(yīng)：截至今年 6月末，深圳中資商業(yè)銀行個人住房貸款不良余額為，目前的確出現(xiàn)房貸斷供現(xiàn)象，但只是個案，并未形成 “斷供潮 ”，深圳銀行業(yè)的人士表示目前的斷供行為并不足以對金融系統(tǒng)帶來大的沖擊。而其中多數(shù)斷供者是因?yàn)樗麄冎桓冻隽藰O低的首付比例，有的甚至是零首付，顯然銀行也應(yīng)該為自己的違規(guī)放貸承擔(dān)風(fēng)險。 房貸風(fēng)險的啟示? 沒有完整的 個人征信資料 ，沒有 嚴(yán)格的審貸制度，就把錢貸給那些有可能還不上款的人，這與把錢存放在大街上一樣地危險。? 對個人理財能力、 誠信制度 、 金融風(fēng)險控制能力提出了挑戰(zhàn)，如果沒有 相應(yīng)的制度 來防范風(fēng)險，個人房貸會對經(jīng)濟(jì)造成危害。 降低消費(fèi)信用風(fēng)險的制度安排—— 建立個人信用管理體系二、個人信用管理體系（一）含義是指管理、監(jiān)督和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套 規(guī)章制度 和 行為規(guī)范 個人信用信息登記制度個人信用評估制度個人信用風(fēng)險預(yù)警制度個人信用風(fēng)險管理制度個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度（二）內(nèi)容個人信用信息登記制度? 關(guān)鍵：完整、連續(xù)的個人信用記錄? 個人信用管理體系的 核心 是 個人征信體系的建立? 個人征信體系建設(shè)的 關(guān)鍵 是 征信機(jī)構(gòu)的建立模式三、個人征信體系（一）涵義個人征信體系是指依法采集、匯總、整理、保存、評價、提供個人信用信息的相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的 制度安排 以及相應(yīng)的 技術(shù)處理 .是社會個人信用體系的最主要部分? 假定 ：一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。? 制度優(yōu)勢：降低 消費(fèi)信用中信息的不對稱性。 信用交易中的授信方能夠了解信用申請人資信狀況并逐步擴(kuò)大到其他信用應(yīng)用領(lǐng)域。 建立失信懲戒機(jī)制 。通過準(zhǔn)確識別個人身份，長期保存其信用記錄，還有助于形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力，對社會誠信建設(shè)具有深遠(yuǎn)意義。（二）個人信用立法—— 建立個人征信體系的 前提和保障? 個人信用的立法原則保護(hù)消費(fèi)者的個人隱私嚴(yán)格界定正面信用信息的范圍嚴(yán)格限定信用報告的使用目的充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)不正確信息的及時更正維護(hù)信用投放的公平競爭 A. 更多地獲得信貸；B. 更大程度的流動性；C. 更公平的待遇；D. 更低的信貸成本；E. 更加便捷的獲得信貸的方式A. 更大的范圍內(nèi)提供消費(fèi)者信貸服務(wù)B. 進(jìn)行帳戶監(jiān)控以便調(diào)整信貸流程C. 減少貸款損失。授信人消費(fèi)者A. 征集和使用信息的合法化、方便和低成本化B. 信息的準(zhǔn)確性和完整性。征信機(jī)構(gòu)小資料：美國法律對消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定包括：? （一）任何機(jī)構(gòu)或個人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報告的征信機(jī)構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。? （二）在以下三種情況下，消費(fèi)者１年內(nèi)可以免費(fèi)獲得１份本人的信用報告：（ 1）失業(yè)并準(zhǔn)備在60天內(nèi)開始尋找工作；（ 2）在享受社會救濟(jì)情況下；（ 3）消費(fèi)者是金融欺詐活動的受害者。? （三）在其他情況下，消費(fèi)者可以按照法定價格隨時向征信機(jī)構(gòu)購買其信用報告。受信者消費(fèi)者授信者金融機(jī)構(gòu)賒銷企業(yè)征信機(jī)構(gòu)中介機(jī)構(gòu)雇主 社會公共部門信用信息交換中心（三）個人信用信息的征集和使用信用記錄公共記錄就業(yè)信息個人身份信息信用報告資料鏈接：《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》? 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于 2023年 1月 全國聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。該系統(tǒng)目前采集了 息，從數(shù)量上看，是世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，其中有信貸記錄的超過 6400萬人。? 根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國金融機(jī)構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共開通查詢終端近 18萬個， 金融機(jī)構(gòu)在辦理個人信貸業(yè)務(wù)過程中，均把查詢個人的信用記錄作為貸前審批的條件，平均每天查詢量近 30萬筆。 據(jù)對商業(yè)銀行的典型調(diào)查，拒絕的個人信貸申請筆數(shù)
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