【正文】 做到宏觀上保護(hù)依法合規(guī)有效、有序的市場競爭，微觀上保護(hù)好個(gè)人消費(fèi)者的合法權(quán)益。而建立一套量化指標(biāo)可以從建立全國統(tǒng)一的軟件入手，由評(píng)分模型及審核控制流程兩部分組成?？上仍谥醒氩块T設(shè)立一個(gè)行政機(jī)構(gòu)，并在此部門的領(lǐng)導(dǎo)下建立起基本的全國個(gè)人信用體系框架，為商業(yè)運(yùn)作打下基礎(chǔ)。它們的運(yùn)作模式就是收集消費(fèi)者的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，然后按照科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體制，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整理成信用產(chǎn)品，出售給授信機(jī)構(gòu)。雖然有著同樣的數(shù)據(jù)庫，但是不同的評(píng)分體系帶來的不同的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)是目前建立全國性個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)的一個(gè)障礙。 目前全國個(gè)人信用評(píng)分缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)各成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系不完善，相互間可比性不強(qiáng)，難以客觀、正確的反映個(gè)人信用的真實(shí)情況，不利于個(gè)人信用體系在全國的推廣。就目前經(jīng)濟(jì)危機(jī)來說，雖然沒有給我們國家金融體系造成很大的危害，但卻對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成巨大的沖擊，尤其是東南沿海的小企業(yè)，依賴于外部市場。一﹑ 我國建立個(gè)人信用體系的意義 （一） 個(gè)人信用消費(fèi)的重要性 就目前我國經(jīng)濟(jì)法發(fā)展來看，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要靠對(duì)外貿(mào)易來拉動(dòng)。而由央行牽頭的誠信服務(wù)中心由于整體實(shí)力及政策性的因素等原因勢必將導(dǎo)致誠信行業(yè)的不公平競爭。由于我國誠信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設(shè)等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的誠信管理體系。美國負(fù)責(zé)個(gè)人信用體系的機(jī)構(gòu)叫美國個(gè)人征信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括環(huán)聯(lián) （ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。這樣不需要過多的公務(wù)人員，可減少財(cái)政開支，并解決一部分就業(yè)負(fù)擔(dān)。投資者看到的只是打包后的產(chǎn)品的信用等級(jí)，使大部分投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)。通過建立懲罰機(jī)制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，一個(gè)國家信用治理體系懲罰機(jī)制能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機(jī)構(gòu)的作用是將被判定有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰意見公告給某一行業(yè)的全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進(jìn)行交易，一旦該責(zé)任人的個(gè)人信用調(diào)查告中出現(xiàn)該人的不良信用記錄，它將在相對(duì)較長時(shí)間內(nèi)不能消除，使之在一定時(shí)間內(nèi)不能取得工商注冊、銀行貸款、信貸消費(fèi)服務(wù)、個(gè)人信用卡等。這也在相當(dāng)程度上限制我國誠信業(yè)的發(fā)展。我國的個(gè)人誠信體制的建設(shè)不僅需要借鑒國外成熟市場的個(gè)人信用信息收集評(píng)估方法，更應(yīng)該從我國的實(shí)際國情出發(fā)不斷的探索新的理論及方法，建立符合我國國情具有我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)特色的個(gè)人信用評(píng)估體系。另外日后由企業(yè)法人控制信用體系并進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作時(shí)，要形成行業(yè)性、競爭性，以競爭促發(fā)展，防止壟斷。這解決了征信部門的數(shù)據(jù)來源問題。三 我國選擇個(gè)人信用體系模式的思考（一）國外發(fā)達(dá)國家建立個(gè)人信用體系的模式與經(jīng)驗(yàn) 歐洲模式， 即以政府為主導(dǎo)的模式。在我國，由于近代社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后，市場信用交易不發(fā)達(dá)，新中國成立后又長期處于