【文章內(nèi)容簡介】 、病蟲害、冰災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等各種災(zāi)害的綜合險（表4）。2008年遭遇的冰雪災(zāi)害使林農(nóng)精心經(jīng)營的山林損毀殆盡，多年心血和積攢化為烏有，因只投了森林火災(zāi)險，雪災(zāi)損失不在理賠范疇，無力恢復(fù)生產(chǎn)，致使林農(nóng)蒙受重大損失。表4 林農(nóng)對保險類型的需求Table 4 The demand of types of insurance for farmers　火災(zāi)險病蟲害險綜合險其他屏南%%%%尤溪%%%%政和%%%%建甌%%%%仙游%%%%漳平%%%%永安%%%%永定%%%%長泰%%%%武夷山%%%%整體%%%%從樣本縣的林農(nóng)的參保意愿來看，從總體上看，有超過60%的受訪者表示“需要”森林保險；%；%，各地區(qū)林農(nóng)對森林保險的需求具體情況見表5。在表示“不需要”森林保險的林農(nóng)中，部分受訪者表示在某些特定的情況下例如保費更加低廉，將有愿意參加森林保險。表5 林農(nóng)對森林保險的需求程度Table 5 The level of demand of forest insurance for farmers 　急需(%)需要(%)不需要(%)屏南尤溪政和建甌仙游漳平永安永定長泰武夷山整體從樣本縣的林農(nóng)的參保意愿來看，從總體上看，有超過60%的受訪者表示“需要”森林保險；%；%，各地區(qū)林農(nóng)對森林保險的需求具體情況見表1。在表示“不需要”森林保險的林農(nóng)中，部分受訪者表示在某些特定的情況下例如保費更加低廉，將有愿意參加森林保險。相比于林農(nóng)主觀上較高的參保意愿，森林保險的實際參保比例普遍較低，林農(nóng)總體參保比例不高，且各地區(qū)之間參保情況還有明顯差異。從總體投保情況看，十個地區(qū)的484戶有效樣本中，共53戶參加了森林保險，%，431戶未參加，%（表6）。林農(nóng)實際參與森林保險的比例與主觀參保意愿之間的差距，體現(xiàn)出目前森林保險的有效需求不足。表6 林農(nóng)購買森林保險情況Table 2 The situation of forest insurance purchasing地區(qū)樣本數(shù)有參加森林保險未參加森林保險頻數(shù)/戶比例(%)頻數(shù)/戶比例(%)屏南50644尤溪471829政和50644建甌501535仙游45144漳平490049100永安50446永定470047100長泰470047100武夷山49346總體48453431對于森林保險開展的滿意度評價，%表示滿意，%表示滿意程度一般，%表示不滿意（表7）?？梢钥闯?，多數(shù)林農(nóng)對于森林保險表示滿意，認(rèn)為森林保險的實施為其林業(yè)經(jīng)營提供了保障，分散了經(jīng)營風(fēng)險，但是應(yīng)該看到滿意度不足50%，說明森林保險的開展存在著很多問題。做出一般、不滿意、不清楚評價的主要原因除了險種不適應(yīng)林農(nóng)需求以外，還有投保渠道較少、對森林保險相關(guān)知識了解不足、認(rèn)為森林保險是“貸款成本”。表7 林農(nóng)對森林保險的滿程度Table 4 The evaluation of forest insurance for farmers滿意程度滿意一般不滿意不清楚屏南%%%%尤溪%%%%政和%%%%建甌%%%%仙游%%%%漳平%%%%永安%%%%永定%%%%長泰%%%%武夷山%%%%整體%%%%目前森林保險的市場化運作程度不高，森林保險投保渠道單一，在問及林農(nóng)未參保森林保險的原因時，%的林農(nóng)表示“想投保沒渠道”。有參與森林保險的林農(nóng)幾乎都是通過統(tǒng)保形式投保森林保險的，在484戶樣本中，僅建甌有1戶是家庭自主參與投保（該戶有30畝林地，包括竹林、經(jīng)濟(jì)林），其余都是通過統(tǒng)保形式參保。造成這種供給不足的原因在于森林保險在操作技術(shù)上較一般財產(chǎn)保險復(fù)雜，經(jīng)營成本高，風(fēng)險大，保險公司承受能力不足，不愿意貿(mào)然擴大業(yè)務(wù)。保險公司本身推廣乏力，在承保、理賠等工作上過度依賴于林業(yè)部門，行政手段運用多于市場化手段，導(dǎo)致現(xiàn)有的業(yè)務(wù)的開展與林改后林業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生變化的情況相適應(yīng)。之前針對國有林、集體林所設(shè)計的保險方案已無法滿足現(xiàn)在的個體林業(yè)經(jīng)營者的需求。同時，從投資回報率來看，保險公司放棄高風(fēng)險、低回報的森林保險業(yè)務(wù)，將資源投入到收益更可觀風(fēng)險更小的其他保險業(yè)務(wù)中也是正常的經(jīng)濟(jì)行為。林農(nóng)對森林保險相關(guān)知識了解不足，說明政府對森林保險宣傳不到位。在對沒有購買森林保險的林農(nóng)進(jìn)行訪談后發(fā)現(xiàn)多數(shù)林農(nóng)未參與森林保險是由于對森林保險的認(rèn)知有限所導(dǎo)致的。因為沒聽說過森林保險而沒有參與森林保險的達(dá)到241戶，%，這反映出有關(guān)部門在森林保險的宣傳上不到位和對林農(nóng)的風(fēng)險教育不足。造成林農(nóng)對森林保險和風(fēng)險本身的必要性認(rèn)識不足，對保險的作用沒有認(rèn)識到位，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理[]，認(rèn)為“所種樹種的風(fēng)險小不需要投保”、“林地面積小投保意義不大”，甚至認(rèn)為如若未出險保費就“打水漂”了。政府對林農(nóng)的風(fēng)險教育和對森林保險的宣傳不足，林農(nóng)缺乏長遠(yuǎn)的風(fēng)險預(yù)防意識，對森林保險又有先入為主的認(rèn)識，這勢必制約森林保險的進(jìn)一步推廣。自福建省試點開辦森林保險以來，作為支持林改的配套措施，森林保險一直處于從屬地位，一些金融機構(gòu)把森林保險規(guī)定為貸款抵押的前提條件之一，于是出現(xiàn)廣大林農(nóng)為了貸款而投保的現(xiàn)象，并沒有考慮到自身的實際需要。從表3可以發(fā)現(xiàn)，受訪者中沒有人因為參保森林保險后可以更容易獲得林權(quán)抵押貸款而投保，這是因為目前只有在投保了森林保險后才具有申請林權(quán)抵押貸款的資質(zhì)，林農(nóng)認(rèn)為兩種業(yè)務(wù)是相互捆綁的，不存在“更容易獲得”這種說法。這種情況下，農(nóng)民對森林保險產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)識，認(rèn)為森林保險只是保險公司與信貸機構(gòu)利益掛鉤，捆綁出售產(chǎn)品，保費在林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)賬中成了與資產(chǎn)評估費、服務(wù)費、手續(xù)費一個性質(zhì)的貸款成本，而不是營林經(jīng)營成本。林農(nóng)對森林保險的錯誤認(rèn)知，導(dǎo)致了對森林保險的抵觸情緒，森林保險也因此難以拓展業(yè)務(wù)。表8 林農(nóng)參與森林保險的原因Table 3 The reasons of buying forest insurance for farmers　減少損失有保險補貼貸款方便其他屏南%%%%尤溪%%%%政和%%%%建甌%%%%仙游%%%%永安%%%%武夷山%%%%整體%%%%對于森林保險開展的滿意度評價，%表示滿意，%表示滿意程度一般，%表示不滿意（表9）?？梢钥闯觯鄶?shù)林農(nóng)對于森林保險表示滿意，認(rèn)為森林保險的實施為其林業(yè)經(jīng)營提供了保障，分散了經(jīng)營風(fēng)險，但是應(yīng)該看到滿意度不足50%，說明森林保險的開展存在著很多問題。做出一般、不滿意、不清楚評價的主要原因除了險種不適應(yīng)林農(nóng)需求以外，還有投保渠道較少、對森林保險相關(guān)知識了解不足、認(rèn)為森林保險是“貸款成本”。表9 林農(nóng)對森林保險的滿程度Table 4 The evaluation of forest insurance for farmers滿意程度滿意一般不滿意不清楚屏南%%%%尤溪%%%%政和%%%%建甌%%%%仙游%%%%漳平%%%%永安%%%%永定%%%%長泰%%%%武夷山%%%%整體%%%%目前森林保險的市場化運作程度不高，森林保險投保渠道單一，在問及林農(nóng)未參保森林保險的原因時，%的林農(nóng)表示“想投保沒渠道”。有參與森林保險的林農(nóng)幾乎都是通過統(tǒng)保形式投保森林保險的，在484戶樣本中，僅建甌有1戶是家庭自主參與投保（該戶有30畝林地，包括竹林、經(jīng)濟(jì)林），其余都是通過統(tǒng)保形式參保。造成這種供給不足的原因在于森林保險在操作技術(shù)上較一般財產(chǎn)保險復(fù)雜，經(jīng)營成本高，風(fēng)險大，保險公司承受能力不足，不愿意貿(mào)然擴大業(yè)務(wù)。保險公司本身推廣乏力，在承保、理賠等工作上過度依賴于林業(yè)部門，行政手段運用多于市場化手段，導(dǎo)致現(xiàn)有的業(yè)務(wù)的開展與林改后林業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生變化的情況相適應(yīng)。之前針對國有林、集體林所設(shè)計的保險方案已無法滿足現(xiàn)在的個體林業(yè)經(jīng)營者的需求。同時，從投資回報率來看，保險公司放棄高風(fēng)險、低回報的森林保險業(yè)務(wù)，將資源投入到收益更可觀風(fēng)險更小的其他保險業(yè)務(wù)中也是正常的經(jīng)濟(jì)行為。林農(nóng)對森林保險相關(guān)知識了解不足，說明政府對森林保險宣傳不到位。在對沒有購買森林保險的林農(nóng)進(jìn)行訪談后發(fā)現(xiàn)多數(shù)林農(nóng)未參與森林保險是由于對森林保險的認(rèn)知有限所導(dǎo)致的。因為沒聽說過森林保險而沒有參與森林保險的達(dá)到241戶，%，這反映出有關(guān)部門在森林保險的宣傳上不到位和對林農(nóng)的風(fēng)險教育不足。造成林農(nóng)對森林保險和風(fēng)險本身的必要性認(rèn)識不足，對保險的作用沒有認(rèn)識到位，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理[]，認(rèn)為“所種樹種的風(fēng)險小不需要投?！薄ⅰ傲值孛娣e小投保意義不大”，甚至認(rèn)為如若未出險保費就“打水漂”了。政府對林農(nóng)的風(fēng)險教育和對森林保險的宣傳不足，林農(nóng)缺乏長遠(yuǎn)的風(fēng)險預(yù)防意識，對森林保險又有先入為主的認(rèn)識，這勢必制約森林保險的進(jìn)一步推廣。自福建省試點開辦森林保險以來，作為支持林改的配套措施，森林保險一直處于從屬地位，一些金融機構(gòu)把森林保險規(guī)定為貸款抵押的前提條件之一，于是出現(xiàn)廣大林農(nóng)為了貸款而投保的現(xiàn)象，并沒有考慮到自身的實際需要。從表10可以發(fā)現(xiàn)，受訪者中沒有人因為參保森林保險后可以更容易獲得林權(quán)抵押貸款而投保，這是因為目前只有在投保了森林保險后才具有申請林權(quán)抵押貸款的資質(zhì)，林農(nóng)認(rèn)為兩種業(yè)務(wù)是相互捆綁的，不存在“更容易獲得”這種說法。這種情況下，農(nóng)民對森林保險產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)識，認(rèn)為森林保險只是保險公司與信貸機構(gòu)利益掛鉤，捆綁出售產(chǎn)品，保費在林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)賬中成了與資產(chǎn)評估費、服務(wù)費、手續(xù)費一個性質(zhì)的貸款成本，而不是營林經(jīng)營成本。林農(nóng)對森林保險的錯誤認(rèn)知，導(dǎo)致了對森林保險的抵觸情緒，森林保險也因此難以拓展業(yè)務(wù)。表10 林農(nóng)參與森林保險的原因Table 3 The reasons of buying forest insurance for farmers減少損失有保險補貼貸款方便其他屏南%%%%尤溪%%%%政和%%%%建甌%%%%仙游%%%%永安%%%%武夷山%%%%整體%%%%第四章 影響福建林農(nóng)森林保險需求意愿的實證分析?諾曼摩根斯頓的期望效用理論期望效用理論是現(xiàn)代很多經(jīng)濟(jì)理論的基礎(chǔ)理論之一，雖然它的適用性和科學(xué)性一直存在著爭論，期望效用理論還是被普遍地用在不同的經(jīng)濟(jì)研討領(lǐng)域。當(dāng)策劃者在面臨一定的風(fēng)險，必須制定策略的時候，一個基礎(chǔ)的想法是通過對不同決策所能導(dǎo)致的后果的比較，將平均損失最小或者平均收益最大的那個決策選擇出來叫做期望值原理。期望效用理論說明：在不同的風(fēng)險情況下，人們會形成不同的主觀預(yù)期，進(jìn)而所作的決策存在會有多方面的不對稱性。在林業(yè)生產(chǎn)中，林農(nóng)可能遭受的風(fēng)險損失程度決定了其對森林保險的需求程度。理論對于森林保險的啟示：首先，擁有肥沃土地的農(nóng)戶基本上都會購買以預(yù)防可能的損失的保險，而擁有貧瘠土地的農(nóng)戶會受到很大的自然災(zāi)害的影響，這樣他們把土地產(chǎn)出當(dāng)作不確定收入從而不會去購買此類保險。具體的說，發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)一般是資本密集型能進(jìn)行大規(guī)模的勞作，他們將大量資本投入到農(nóng)林生產(chǎn)中并且預(yù)期未來會產(chǎn)生穩(wěn)定的收入，所以那些不好預(yù)測的可能發(fā)生自然災(zāi)害一般情況下被看作損失風(fēng)險。與此相對應(yīng)，在欠發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般是家庭規(guī)模用于維持基本生活的，只投入相當(dāng)少的保險資金。在這樣的地區(qū)，勞動力和自然條件以及就業(yè)機會比較少同時市場化不足導(dǎo)致人們不能獲得足夠的經(jīng)濟(jì)收入，因此土地收入風(fēng)險一般被看作收益風(fēng)險。有些學(xué)者在一些地區(qū)所進(jìn)行的風(fēng)險偏好探究具有極其重要的意義，如張躍華等人。再一個，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的存在具有不確定性，農(nóng)林主的主觀預(yù)期更加傾向于不用購買此類保險。同時在發(fā)生自然災(zāi)害的地域、時間特點在很大程度上具有不確定性，還有些風(fēng)險的種類是不能夠事先預(yù)知的（比如農(nóng)民在嘗試進(jìn)行新品種的種植養(yǎng)殖時），家庭客戶不能夠?qū)υ庥鲎匀粸?zāi)害的幾率進(jìn)行預(yù)測。而對Ellsberg的解釋已經(jīng)告知我們，在這種情況出現(xiàn)的時候，人們更加傾向感覺這種不確定性的猜測是對自己不利的，即感覺出現(xiàn)自然災(zāi)害的可能性并沒有說的那么高。這樣一來保險公司向農(nóng)戶所提供的保險事實上是提供了類似彩票的方案，與此同時還需要農(nóng)戶去支付一定的保險費用，因此農(nóng)戶會對保險的實際作用產(chǎn)生一定的不信任態(tài)度，這是對保險業(yè)務(wù)的推廣和保險市場的形成不利的因素。再者，農(nóng)戶對于保險的理賠可能性也會持有懷疑態(tài)度。最后，人們對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知也會影響到保險的需求。工作人員如何向農(nóng)戶說明農(nóng)業(yè)保險的保障善后作用、形成和實際意義，關(guān)聯(lián)到農(nóng)業(yè)保險能否會被農(nóng)戶所接受。實驗中對過程和描述不變性的誤解警示我們，用不一樣的方式去說明同一保險內(nèi)容會得到不同的評價。所以，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險推廣、理賠方案設(shè)計、制定政策和保費補