【正文】 若未出險(xiǎn)保費(fèi)就“打水漂”了。同時(shí)，從投資回報(bào)率來(lái)看，保險(xiǎn)公司放棄高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將資源投入到收益更可觀風(fēng)險(xiǎn)更小的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也是正常的經(jīng)濟(jì)行為。有參與森林保險(xiǎn)的林農(nóng)幾乎都是通過(guò)統(tǒng)保形式投保森林保險(xiǎn)的，在484戶樣本中，僅建甌有1戶是家庭自主參與投保（該戶有30畝林地，包括竹林、經(jīng)濟(jì)林），其余都是通過(guò)統(tǒng)保形式參保。表6 林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)情況Table 2 The situation of forest insurance purchasing地區(qū)樣本數(shù)有參加森林保險(xiǎn)未參加森林保險(xiǎn)頻數(shù)/戶比例(%)頻數(shù)/戶比例(%)屏南50644尤溪471829政和50644建甌501535仙游45144漳平490049100永安50446永定470047100長(zhǎng)泰470047100武夷山49346總體48453431對(duì)于森林保險(xiǎn)開展的滿意度評(píng)價(jià)，%表示滿意，%表示滿意程度一般，%表示不滿意（表7）。在表示“不需要”森林保險(xiǎn)的林農(nóng)中，部分受訪者表示在某些特定的情況下例如保費(fèi)更加低廉，將有愿意參加森林保險(xiǎn)。2008年遭遇的冰雪災(zāi)害使林農(nóng)精心經(jīng)營(yíng)的山林損毀殆盡，多年心血和積攢化為烏有，因只投了森林火災(zāi)險(xiǎn)，雪災(zāi)損失不在理賠范疇，無(wú)力恢復(fù)生產(chǎn)，致使林農(nóng)蒙受重大損失。這些問(wèn)題的發(fā)生制約了基層森林保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。另外，森林保險(xiǎn)隸屬于國(guó)家政策性質(zhì)的保險(xiǎn)，林業(yè)保費(fèi)在法律上說(shuō)應(yīng)該由政府負(fù)擔(dān)一部分?？梢赃@樣說(shuō)，由于森林保險(xiǎn)所面臨較高的技術(shù)含量，保險(xiǎn)公司需要投入更多的資源才能盡可能滿足雙方對(duì)稱的基礎(chǔ)條件從而最大程度降低反向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)的幾率，這樣才能提高森林保險(xiǎn)的管理成本林農(nóng)都根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，大致能了解到森林病蟲害、火災(zāi)等的受災(zāi)幾率，所投保的都是有較高風(fēng)險(xiǎn)的部分，這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司真實(shí)賠率肯定會(huì)增高?；诖嗽?，大多商業(yè)保險(xiǎn)都不敢貿(mào)然開展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前，只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這個(gè)措施可以提高提高對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力，有效地分享保險(xiǎn)公司的任何后顧之憂，提高政策執(zhí)行森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，突出了政府財(cái)政在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方面的作用。（3）樹木翻兜倒伏或傾斜30度以上無(wú)法正常生長(zhǎng)。齡組按一般用材林（中徑材）劃分，其中桉樹按短輪伐期用材林劃分齡級(jí)齡組。森林火災(zāi)保險(xiǎn)賠償計(jì)算面積按受害面積計(jì)算。依據(jù)福建省《森林保險(xiǎn)災(zāi)害損失認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》，人保財(cái)險(xiǎn)公司在接到出險(xiǎn)報(bào)案后，應(yīng)及時(shí)組織開展查勘定損工作，對(duì)于林木損失確定清晰的，人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在接到報(bào)案后15日內(nèi)（桉樹5日內(nèi)）完成查勘定損工作。因此，森林保險(xiǎn)在各市縣進(jìn)行了具體的情況有很大的差異，在實(shí)踐上也比較靈活，決定案件率如表2所示。不超過(guò)10000英畝的土地，縣級(jí)財(cái)政不予補(bǔ)貼保險(xiǎn)（即個(gè)人承擔(dān)45%的溢價(jià)）。具體地說(shuō)，根據(jù)“福建省林業(yè)廳福建省財(cái)政廳中國(guó)人民保險(xiǎn)公司福建分公司對(duì)森林保險(xiǎn)工作的通知》（福建林業(yè)綜（2010）13號(hào)），福建省森林保險(xiǎn)責(zé)任包活：森林火災(zāi)、森林病蟲害（包括松材線蟲?。?、大雨暴雨、洪水、滑坡和泥石流、霜凍、干旱、臺(tái)風(fēng)、冰雹、暴雪以及人力不可抗拒的自然災(zāi)害。保險(xiǎn)公司委托代理，森林保險(xiǎn)和林權(quán)抵押貸款程序進(jìn)行綁定，為保險(xiǎn)和貸款促進(jìn)安全方便?，F(xiàn)在福建省的森林的各種保險(xiǎn)制度框架歸于協(xié)保模式，他們的主要的不同之處在于通過(guò)小型林業(yè)部門部門在考察方面的幫助，依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司展開的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與此同時(shí)政府制定法規(guī)對(duì)于購(gòu)買了森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人給予固定的補(bǔ)貼。到90年代后期，森林保險(xiǎn)呈現(xiàn)出“三高三低”的經(jīng)營(yíng)情況，即風(fēng)險(xiǎn)高、費(fèi)率高、損耗高和安全性低、覆蓋率低、收入低，覆蓋面積急劇減少，規(guī)模逐年萎縮，直到2003年，許多縣市的森林保險(xiǎn)處于停滯停止保護(hù)狀態(tài)，森林保險(xiǎn)幾乎停滯的。中國(guó)農(nóng)業(yè)年鑒(1998—2007年)福建省林業(yè)統(tǒng)計(jì)資料顯示，％。中國(guó)農(nóng)業(yè)年鑒(1998—2007年)的統(tǒng)計(jì)資料顯示。全省林業(yè)人口占四分之三的農(nóng)民總數(shù)，森林相關(guān)的收入是增加農(nóng)民收入的重要途徑，2011人均森林農(nóng)民相關(guān)收入2082元，增加365元，約為農(nóng)民的收入貢獻(xiàn)的5個(gè)百分點(diǎn)。%，素有“八山一水一分田”之稱。省級(jí)以上的生態(tài)公益林4290萬(wàn)畝，%。長(zhǎng)期以來(lái)福建省委、省政府高度重視林業(yè)工作，建設(shè)生態(tài)優(yōu)美的地區(qū)一個(gè)重要的任務(wù)就是發(fā)展林業(yè)，創(chuàng)建宜居環(huán)境是提高人民的幸福指數(shù)的重要方法之一，提高應(yīng)對(duì)氣候變化的能力則是增加森林碳匯的重要措施，福建省軸承空間來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展環(huán)境要求很高，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為增加農(nóng)民收入的重要途徑，作為促進(jìn)生態(tài)文明建的設(shè)重要內(nèi)容，也是促進(jìn)人與自然的和諧共處的主要內(nèi)容。幾年國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿的研究主要包括描述性統(tǒng)計(jì)分析和運(yùn)用Logistic模型，對(duì)福建、浙江、山西、云南等省份進(jìn)行分析。國(guó)內(nèi)針對(duì)森林保險(xiǎn)的理論研究主要是以外部性、公共物品、信息不對(duì)稱、消費(fèi)者剩余或公共財(cái)政等理論為基礎(chǔ)。塞拉和古德溫（2003）進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究，結(jié)果表明，當(dāng)美國(guó)的初始財(cái)富農(nóng)民的富有程度達(dá)到了一定的水平之后，隨著財(cái)富的增加，他們的自我保護(hù)能力越來(lái)越強(qiáng)，因此往往會(huì)保護(hù)自己，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度逐漸減弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求減少。古德溫（1996，2000）覺得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求彈性較低，農(nóng)民不是典型的厭惡風(fēng)險(xiǎn)，而是因?yàn)橛邢薜谋ｋU(xiǎn)購(gòu)買意愿和自己的能力不能滿足私人保險(xiǎn)公司提供的商品或服務(wù)的要求，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避只是鼓勵(lì)農(nóng)民其中一個(gè)原因，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在于保費(fèi)的補(bǔ)貼水平。國(guó)外學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求主要是基于諾爾曼預(yù)期效用理論。相比于單層統(tǒng)計(jì)模型，此方法可以更好地估計(jì)各影響因素的作用大小，因此能更加準(zhǔn)確了解林農(nóng)的需求，以不斷的調(diào)整服務(wù)方向，為森林保險(xiǎn)實(shí)施計(jì)劃、推進(jìn)政策性森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，提為改進(jìn)我國(guó)的政策性森林保險(xiǎn)制度，促進(jìn)我國(guó)政策性森林保險(xiǎn)體系的不斷完善和發(fā)展供借鑒和參考。對(duì)福建農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行實(shí)證分析可以從林農(nóng)角度找出當(dāng)前森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境的原因，探究究竟有哪些因素影響著農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)需求？各因素的重要性及相關(guān)性如何？為福建開展政策性森林保險(xiǎn)提供理論支持和政策建議，特別是為財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)提供建議。林業(yè)基礎(chǔ)性：林業(yè)是為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供林產(chǎn)品的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是為社會(huì)提供生態(tài)產(chǎn)品的重要公益事業(yè)，發(fā)展林業(yè)對(duì)于建設(shè)生態(tài)文明、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展有著重要的意義。在2009年的中央林業(yè)工作會(huì)議上，溫家寶總理特別強(qiáng)調(diào)林業(yè)在貫徹可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略中具有重要地位；在生態(tài)建設(shè)中具有首要地位；在西部大開發(fā)中具有基礎(chǔ)地位；在應(yīng)對(duì)氣候變化中具有特殊地位。森林獨(dú)特的一系列的社會(huì)功能和生態(tài)功能，這是任何產(chǎn)業(yè)、任何行業(yè)都無(wú)法替代的。2009年6月，由中央政府召開的和新中國(guó)成立60周年以來(lái)林業(yè)工作的第一次會(huì)議，會(huì)議建議加強(qiáng)林業(yè)保護(hù)系統(tǒng)，優(yōu)化林業(yè)改革與發(fā)展的政策環(huán)境，第二點(diǎn)是建立政策性森林保險(xiǎn)制度。在2009年，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)/財(cái)政部和林業(yè)局等五部門頒發(fā)的《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革和林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，其中提出“各個(gè)部門應(yīng)該把森林保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要安排，借由保費(fèi)補(bǔ)貼等各種必需政策手段來(lái)引導(dǎo)林業(yè)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、林業(yè)專業(yè)合作組織、林農(nóng)積極參與森林保險(xiǎn)，擴(kuò)大林農(nóng)對(duì)森林投保面積。 forest insurance。同時(shí)，林業(yè)也決定了森林保險(xiǎn)政策建設(shè)特點(diǎn)是需要堅(jiān)持的、政策性的定位。影響林農(nóng)森林保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵因素分析——以福建省為例摘要隨著林權(quán)制度的改革，為了解決林業(yè)資金投入不夠的問(wèn)題，并且能促進(jìn)林業(yè)資源的市場(chǎng)流通，福建省開展以林權(quán)抵押貸款為主要內(nèi)容的林業(yè)投資改革。國(guó)際上豐富的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（包括森林保險(xiǎn)在內(nèi)）一般都傾向保本經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，要發(fā)展建立森林保險(xiǎn)市場(chǎng)，就必須發(fā)揮政府引導(dǎo)和支撐作用。關(guān)鍵詞： 福建??；森林保險(xiǎn)；需求；關(guān)鍵因素；影響；Abstract Acpanied by the conduct of forest tenure reform, to address forestry funds, inadequate investment and promote marketoriented transfer of forestry resources, Fujian Forestry Investment and Financing Reform is the main content of the forestright mortgage. The forest insurance was introduced important supporting measures to expand the scale of investment and financing of forestry as a transfer of the forestry credit risk, Fujian Commercial Credit + policy credit + forest insurance an important part of the innovative mode of financing for forestry portfolio. Reform two years before the reform and the statistics and indepth research and analysis of existing problems and put forward policy remendations for further development of Fujian Province within the 10 counties (cities) of 498 sample households. From international experience, the forest insurance including agriculture insurance often operating capital preservation objectives, establish the development of forest insurance market must play guide and support the role of government. Forestry characteristics also determine the the forest insurance policy settings need to adhere to a policy position. Compared with other assets, the forest resources is closely integrated with the natural and social process of production, facing the risk of natural or manmade disasters such as fires, insect infestations, snowstorm, illegal logging, forest insurance is required to intervene. Foresters, forest insurance, insurance panies both supply and demand side constraints but difficult to support the development of sustainable mercial forest insurance.Keywords: Fujian Province。 impact目錄Abstract 2第一章 緒 論 6 6 7 8 9第二章 福建森林保險(xiǎn)發(fā)展歷史與運(yùn)行模式 10 10 福建林業(yè)近年來(lái)的災(zāi)害情況 12 13 13 14 14 14 15 17第三章 福建森林保險(xiǎn)發(fā)展困境分析 18 18 18 19 20 21 26 26 27 27第四章 影響福建林農(nóng)森林保險(xiǎn)需求意愿的實(shí)證分析 29 29?諾曼摩根斯頓的期望效用理論 29 30 30 31 31 32 34 34 34第五章 結(jié)果與政策建議 38 結(jié)果 38 39 39 39 40 42 42 43 43 43 43 43 44 44 44 45 45 45 45 4騙取保費(fèi)的現(xiàn)象 46 46 47 47 48 49 鼓勵(lì)林地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)林業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng) 49 加大森林保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的認(rèn)知 50 提高森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，探索和拓寬農(nóng)民增收途徑 50 考慮選擇災(zāi)害損失嚴(yán)重的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn) 50結(jié) 論 52參考文獻(xiàn) 54  第一章 緒 論2009年1月份，中央政府發(fā)布了1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，提出的關(guān)于“穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度”的要求，為了全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，需要5年的時(shí)間來(lái)明晰產(chǎn)權(quán)和集體林權(quán)制度改革的承包到戶，同時(shí)要求財(cái)政加大支持力度，開展森林保險(xiǎn)試點(diǎn)政策。同時(shí)，可以設(shè)置在周圍的森林保險(xiǎn)賠償基金，建立統(tǒng)一基本的森林保險(xiǎn)制度。森林是人陸地生態(tài)系統(tǒng)的主體，也是人類賴以生存的必要條件。，是一項(xiàng)重要的公益事業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，它不斷的為社會(huì)提供著各種產(chǎn)業(yè)所需的原材料，發(fā)展林業(yè)對(duì)于建設(shè)生態(tài)文明、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展有著重要的意義?？偟膩?lái)看，林業(yè)具有基礎(chǔ)性、公益性、弱質(zhì)性三個(gè)基本