【文章內(nèi)容簡介】 打造賣點近年，國內(nèi)股市出現(xiàn)持續(xù)熊市，行情低迷。為此，一些老股民開始將眼光轉(zhuǎn)向外匯投資，而外匯投資也非一帆風順，穩(wěn)賺不賠。為了避免“雞蛋放在同一個籃子里”的危險，有些人就開始在外匯市場、股票市場、甚或期貨市場之間來回奔波?？蓹C會轉(zhuǎn)瞬即逝，弄不好就會竹籃打水一場空。一天，一個退休職工，也是我們的老客戶，跑的實在不耐煩了，就沖我們的業(yè)務(wù)人員抱怨：“你們招行不是喜歡創(chuàng)新嗎，怎么就不能想出一個好主意，把各種投資手段弄到一起，不就免去了我們跑來跑去的辛苦？”是啊，招行為什么不能設(shè)計出一個將各種投資手段都匯集在一起的投資平臺，這樣不就免去了投資者的奔波勞頓之苦，還減少了投資者寶貴的投資機會喪失的可能？分行潘新民行長認為：把市場上現(xiàn)有的產(chǎn)品重新排列組合，由量變到質(zhì)變，就是創(chuàng)新！經(jīng)過調(diào)查，我行發(fā)現(xiàn)：國內(nèi)的各種投資市場，無論設(shè)備多么齊全，功能多么強大，都只是一個方面的，股票市場就是股票市場，外匯市場就是外匯市場，還真沒有一個將各種投資手段匯集到一個市場的市場！并且，有這種需求的投資者數(shù)量也相當可觀。他們有的還說：“要真有這么好的投資場所，誰不愿意去？”又經(jīng)過可行性方案的策劃、論證和實施，很快地，一個把市場上現(xiàn)有的東西重新排列組合，國內(nèi)首家匯集各種投資手段的投資平臺“金融投資超市”誕生了。它是我行與南方證券鄭州緯五路證券營業(yè)部、河南中期期貨公司三方強強聯(lián)合，為具有多種投資需求的客戶提供的，集股票投資、外匯投資、期貨投資、黃金投資、國債投資、基金投資、個人消費信貸等于一體的個人投資平臺。而且，這些業(yè)務(wù)都要利用招行一卡通來做。這樣，投資者無需在銀行、證券、期貨等多家單位之間來回奔波，即可實現(xiàn)各種投資業(yè)務(wù)的一站辦理，省心、省力，還省交易成本。創(chuàng)新創(chuàng)造了賣點，創(chuàng)新拓展了市場，“金融投資超市”的推出，帶來了我行外匯業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。截止今年6月底，我行外匯交易量已經(jīng)把比我行早來鄭州幾年的一些股份制商業(yè)銀行甩在了后面；外匯存款余額也急劇攀升，目前在鄭州同業(yè)已經(jīng)占有一席之地。為了持續(xù)地改進工作，我行還專門成立外匯通“燈塔”工作室，不斷充實“金融投資超市”的內(nèi)容。例如，推出每日全天候信息咨詢，每周舉辦“匯市沙龍”，每月舉辦“匯民學?！钡龋菇鹑谕顿Y超市在行業(yè)內(nèi)始終處于領(lǐng)先地位。目前，我行的外匯通“燈塔”工作室在鄭州已是聲名鵲起，鄭州市民提起招行，就想起外匯通“燈塔”工作室，提起外匯通“燈塔”工作室，就自然而然地想起招行。而且，更值得一提的是，“燈塔”工作室每天的匯評稿件還得到了新浪、搜狐、和訊、新華網(wǎng)等多家全國范圍內(nèi)的專業(yè)外匯網(wǎng)站的轉(zhuǎn)載，“燈塔”工作室的六位高級外匯分析師作為主流報刊、電視臺、電臺、網(wǎng)站的特邀外匯分析師，長期為匯民提供專業(yè)周到的外匯理財服務(wù)。(作者：鄭州分行辦公室閆宇、趙峰領(lǐng))點評：技術(shù)創(chuàng)新曾經(jīng)給招行贏得了無上榮耀，但在分行、支行層面，“金融超市”這類業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新更具價值，也更值得鼓勵。如果全國各地分、支行都能夠這樣創(chuàng)新，而類似得創(chuàng)新也能在全國的分支行推廣普及，其給招行帶來的總體利益將不可限量。看不見的就是風險在加大對民營經(jīng)濟支持過程中，如何面對民營經(jīng)濟先天性不足，“因勢而變”，有效防范風險，實現(xiàn)穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展，成為眾多銀行發(fā)展的共同話題。曾幾何時，在中國的金融中心上海，農(nóng)凱集團是一個何等光鮮亮麗的集團公司，注冊資本8個億，總資產(chǎn)150個億，2002年銷售收入近50億元，不僅旗下的房地產(chǎn)等主營業(yè)務(wù)經(jīng)營得風風火火，而且其期貨等衍生業(yè)務(wù)也搞得有聲有色。其掌門人周正毅更是以“上海首富”之名聲震境內(nèi)外?；谠摷瘓F“強大實力”，滬上10多家銀行向該集團企業(yè)提供之授信金額以上百億元計。然而，正是這家表面上實力強大的企業(yè)，其經(jīng)營者周正毅日前由于涉案貸款詐騙于今年6月被判刑3年，導致滬上多家銀行處于異常緊張狀態(tài)之中。審慎決策有驚無險反觀我行雖多次面對農(nóng)凱集團之貸款需求，但最終給予的信貸規(guī)模卻相對較小，僅有其下屬華亭進出口有限公司的250萬美元進口開證余額（20％保證金，農(nóng)凱集團有限公司擔保），并于2003年6月17日(案發(fā)后20個工作日)成功收回，使我行成為上海同業(yè)中唯一一家在“農(nóng)凱系”融資中實現(xiàn)零風險的銀行。該企業(yè)集團自1999年—2003年間，曾數(shù)次向我行提出融資和擴盤申請，在此期間經(jīng)營雖從表象上看相當繁榮、活躍，但我行基于對民營企業(yè)之充分認識與長期形成的關(guān)于風險控制基本理念，較好地做到了在冷靜的分析過程中控制風險，并在此過程中積極主動地把握住風險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的辨證關(guān)系，矢志不移地堅持“看不見的就是風險”的風險控制理念，在發(fā)展我行業(yè)務(wù)的同時，將風險壓縮到了盡可能小的限度。科學分析保駕護航在對農(nóng)凱集團作深入細致信貸分析時，我行主要采取了如下分析模式：其一，在信貸分析中，我行重點考察了企業(yè)經(jīng)營第一性的因素——人的因素，即：周正毅本人的經(jīng)營管理能力與個人素質(zhì)。從各種信息渠道中了解到：只有小學文化的周正毅發(fā)跡于其開在上海黃河路上的“阿毛燉品”飯店，隨后抓住了我國經(jīng)濟體制和東南亞經(jīng)濟復(fù)蘇的幾次機遇，獲利數(shù)億，開始發(fā)家。在個人生活上周正毅追求奢華，在香港有若干緋聞纏身?；谶@些資料信息我行認為：周正毅雖具備一定的商業(yè)直覺，但其在經(jīng)營管理上并無明顯競爭優(yōu)勢，經(jīng)營戰(zhàn)略中追求高風險高收益，為人亦不甚謹慎，個人資信狀況的不佳將很可能為公司經(jīng)營帶來風險。對于銀行而言，面臨的不僅是信貸還款風險，而且還將可能包括更大程度上的政策風險。其二，我行重點分析了農(nóng)凱集團的主業(yè)狀況，即該集團究竟在經(jīng)營什么？農(nóng)凱主業(yè)主要為股票、房地產(chǎn)、電解銅貿(mào)易三大塊，其中股票與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營波動較大，不屬于銀行信貸投向之重點對象。我行認為：既然公司將主業(yè)定位于基于炒作的房地產(chǎn)市場與股票市場，公司的資金需求必然強大。因此周正毅的經(jīng)營必將定位于強化融資手段。在此基礎(chǔ)上，我行在對農(nóng)凱集團經(jīng)營狀況條分縷析中發(fā)現(xiàn)其正常表象背后隱藏的不正常的現(xiàn)象，其同時在滬港股市中大量投入資金，又在電解銅貿(mào)易中耗用資金量巨大。而作為一家新興的民營企業(yè)，到底有多少資金實力能夠在這兩條戰(zhàn)線上同時大量投入呢？是否這兩條戰(zhàn)線之間存在著一種默契關(guān)系？周正毅投入股市的大量資金到底是從哪里來？公司是否可能通過做大電解銅進口貿(mào)易獲得貿(mào)易融資支持，再以對外開立遠期信用證的方式獲取美元融資，并轉(zhuǎn)而將資金投向滬港股市與樓市？??一個又一個接連不斷的問號頻頻閃現(xiàn)，成了一個又一個難解的謎團。正因為此，我行對其信貸投放不得不小心謹慎，如履薄冰，對其的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)規(guī)模因而始終維持在較小規(guī)模，并且始終在強調(diào)對貿(mào)易背景真實性的分析與認可。其三，重點分析了該企業(yè)集團復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)并產(chǎn)生了疑問。從已掌握的信息來看，我行很難弄清農(nóng)凱集團清晰的組織架構(gòu)，由于看不清其真實面目，使得銀行很難控制資金流向，對于企業(yè)經(jīng)營之貿(mào)易背景與真實交易狀況也難以把握。因此，從防范風險的角度出發(fā)，我行主動作出了不在自己并不了解的系統(tǒng)和行業(yè)里貿(mào)然增加授信額度的決定。實際上，后來的情況也證明了這一點：周正毅除成立農(nóng)凱集團外，還以眾多親戚的名義開立了一批公司，他利用這些公司通過擔保、反擔保等手段從多家金融機構(gòu)獲取大量貸款。正是這些疑問，我行先后于2002年8月和2003年1月兩次否決了上海華亭進出口有限公司申請擴大授信額度的要求，使得我行對農(nóng)凱集團之信貸規(guī)模始終控制在較小的規(guī)模。從而有效地控制信貸風險，做到進退自如，最終實現(xiàn)全身而退。（作者：上海分行辦公室任容軍）點評：上海分行在信貸決策中提出的四類分析重點，把“穩(wěn)健”這樣的抽象價值要素變成了可復(fù)制的可操作性標準；在堅決秉持核心價值觀的同時豐富這類標準，將使招商銀行繼續(xù)遠離“德隆”、“鐵本”、“農(nóng)凱”這樣的名字。與德隆系擦肩而過處于德隆沖擊波中的南京國際信托投資公司現(xiàn)在猶如一只斷線的風箏，飄搖墜落，這個曾經(jīng)顯赫江南的金融機構(gòu)，總部已是人去樓空了。在它的背后是留給債權(quán)人高達28億不能償付的資金，一個令人震驚的黑洞。7個月前，作為南京市唯一獲保留的非銀行金融機構(gòu)，南京國投還是風光無限，商業(yè)銀行也對之趨之若騖，但我行經(jīng)過縝密研究，還是果斷做出了從其全資子公司“南京國信資產(chǎn)經(jīng)營管理有限責任公司”主動退出的決策。這在當時令當?shù)赝瑯I(yè)頗為不解，但幾個月后德隆系雪崩似地倒塌，證明了我行對其風險點的判斷及采取的清收措施是完全正確的。在全國范圍內(nèi)對信托投資公司整頓改組的過程中，南京國投成為了江蘇省唯一獲保留的兩家信托“牌照”之一，為保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系，我行在2001年底貸款4000萬元給其子公司南京國信。2002年8月，南京市政府決定，在原南京市國際信托投資公司基礎(chǔ)上組建南京大江國際信托投資有限責任公司，并由德隆系的金新信托直接控股。其時的德隆仍然是資本市場上的神話，在神話沒有破滅之前，太多的人容易被虛幻的美麗打動，德隆的到來，一時間成為了南京國投重組的希望之燈。2003年上半年，南京國投開始大規(guī)模組隊到上海向信托業(yè)同業(yè)取經(jīng)，為拿到牌照后開展信托業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)，從2003年下半年起，南京國投頻頻亮出“南京大江信托”的招牌，開始大張旗鼓地進行公關(guān)宣傳活動。這種樂觀情緒又感染了地方同業(yè)，同業(yè)人士大部分都認為，南京國投的重新登記基本沒有問題。在這樣的市場背景下，繼續(xù)保持和南京國信的合作關(guān)系，似乎既可以帶來同業(yè)存款等方面的實實在在的利益，也符合銀行同業(yè)對其的普遍判斷。為了贏得我行的信任，該公司老總及財務(wù)經(jīng)理在我行貸款到期之前，也多次到我行展開了游說。并特別強調(diào)了銀監(jiān)會將在當年12月份正式審批重組后的“大江信托”，而一旦重組成功，似乎就商機無限了。但是，經(jīng)過對德隆系的分析研究后，我行認為，德隆系進入更多的上市公司和金融企業(yè)，從很大程度上是為了套取資金和獲得更多的擔保鏈條，以維持其旗下幾個莊股高額的股價，但由于新疆屯河、湘火炬、合金投資等的籌碼已經(jīng)高度集中，莊家自拉自唱，已是無人理睬，這些紙上富貴變現(xiàn)的機會越來越小，一有風吹草動，資金鏈就會斷裂。因此監(jiān)管當局對其再融資和新進入金融企業(yè)已持極端謹慎的態(tài)度，重組登記遠比公司自認為的要艱難得多。更為重要的是，我行觀察到，以南京國投為名吸納的委托理財資金的數(shù)額，外界雖不得其詳，但已經(jīng)越積越多，其去向也甚為可疑，難脫與德隆系在股市上集體行動的干系。在這樣的情況下，如果我行貸款不能即時退出，風險隨時可能降臨。因此到期回收成為不容猶豫的堅定決策。況且在當?shù)劂y行同業(yè)對南京國投重組成功仍抱有很大的信心的情況下，利用我行與他行的風險認識錯位，可以比較輕松地退出貸款。但如坐等風險降臨，使同業(yè)對其認識趨于一致而采取一致緊縮行動，那就錯失良機了。因此我行研究決定，在該筆貸款2003年12月25日到期后，