美國洪水保險體制的沿革與啟示(編輯修改稿)
2024-07-25 21:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 又充分利用了私營保險公司的業(yè)務網(wǎng)絡。從1985年起, NFIP實現(xiàn)了自負盈虧, 不再需用納稅人的錢來補貼賠償和運營費用。至1996年4月, 全美參加NFIP的社區(qū)數(shù)已達18469個(占應參加數(shù)的87%,其中參加正式計劃的18277個, 參加應急計劃的192個), 共售出3416842份保單, 平均每份支付保險金284美元, , 。國家洪水保險計劃總體上作到了收支平衡, 尚有2600萬美元的結余，(法律規(guī)定的限額為10億), 以應付特大水災的賠付。3 美國洪災保險的主要特點1979年起, 聯(lián)邦保險管理局(FIA)歸聯(lián)邦緊急事務管理署(FEMA)統(tǒng)一領導。FIA負責的保險計劃僅有兩個，一為全國洪水保險計劃(NFIP), 另一為聯(lián)邦犯罪保險計劃，可見洪水保險是一個具有特殊性的險種。大的洪災一旦發(fā)生，受災區(qū)域內(nèi)賠付對象占投保群體的比重很大，在局部區(qū)域發(fā)展業(yè)務、資本有限的私營保險公司往往難以承受。只有國家才有力量在全國推行強制性洪水保險，在更大的范圍里調濟使用保險經(jīng)費。同時，作為國家財政補貼的非贏利性的國家洪水保險計劃，也必須是國家專項管理的。 洪水保險是加強洪泛區(qū)管理的重要手段，并具有強制性洪水保險是美國重要的洪泛區(qū)管理措施之一。地價低廉使洪泛區(qū)土地的開發(fā)利用產(chǎn)生極大吸引力。而一旦受災，根據(jù)美國的法律，聯(lián)邦政府要承擔救濟的責任。為了避免盲目的開發(fā)行為加劇洪災損失, 美國以洪水保險作為非工程的防洪措施加以強制推行。NFTP既是美國的洪水保險計劃，又是洪泛區(qū)管理計劃。洪泛區(qū)管理是政府行為, 必須依靠地方政府實施。但地方政府未必肯下力氣作好這項既得罪人又不易見到短期效益的工作。美國將改善洪泛區(qū)土地管理和利用，采取防洪減災措施作為社區(qū)參加洪水保險計劃的先決條件，再將社區(qū)參加全國洪水保險計劃作為社區(qū)中個人參加洪水保險的先決條件，這就對地方政府形成了雙重的壓力——不加強洪泛區(qū)管理,就失去聯(lián)邦政府的救災援助，同時也可能失去選民的支持, 從而促使地方政府加強洪泛區(qū)管理，使洪水保險計劃達到分擔聯(lián)邦政府救災費用負擔和減輕洪災損失的雙重目的。因此,所謂強制性洪水保險, 首先是針對地方政府而言的； 而對洪泛區(qū)中的個人、家庭和企業(yè)來說，強制性并不是強迫參加洪水保險，而是義務與權利的約定。 洪水保險有法可依, 并經(jīng)歷了逐漸完善的過程從1956年通過《聯(lián)邦洪水保險法》開始, 聯(lián)邦洪水保險法規(guī)和制度不斷在進行調整。1968年國會通過了《全國洪水保險法》, 1969年依法制定出《國家洪水保險計劃》。1973年12月, 美國國會通過《洪水災害防御法》進一步將洪水保險計劃由自愿性改為強制性。隨后管理體制根據(jù)實踐中出現(xiàn)的問題不斷改進完善?？梢哉f是積了40年的經(jīng)驗和教訓, 才形成了一套行之有效的法規(guī)與管理辦法。盡管如此，美國的洪水保險仍有相當大的死角。據(jù)FEMA官員介紹, 洪泛區(qū)中約有40%的居民, 自以為對洪災損失有足夠的承受能力,寧肯受災后不要聯(lián)邦政府的救助, 也不愿購買洪水保險。1993年密西西比河大洪水中, 受洪水破壞的建筑有4萬余間, 其中參加了洪水保險的只有11491間。 國家洪水保險的對象與額度是嚴格限定的美國國家洪水保險對象僅限于居民和小型企業(yè), 主要為有墻有頂?shù)慕ㄖ皟?nèi)部財產(chǎn)，但不包括完全在水上的建筑與地下建筑。房產(chǎn)的最高賠付不超過25萬美元,室內(nèi)財產(chǎn)對居民不超過6萬, 對小型企業(yè)不超過30萬。不保的對象還包括：天然氣和液體的儲蓄罐、動物、鳥、魚、飛機、碼頭、田里的莊稼、灌木、土地、牲畜、道路、露天的機器設備、機動車及地下室里的財產(chǎn)等。可見美國的國家洪水保險并不搞大包大攬，僅滿足維持洪災之后社會安定的基本需要。美國水利工程與公共設施均不在國家洪水保險計劃范圍內(nèi)。一旦遭洪水毀壞，前者由政府負責修復，后者由有關市政部門負責修復。超出國家洪水保險范圍之外的財產(chǎn)如果有更高的保險要求，也可向私營保險公司投保。美國洪水風險圖的繪制與國家洪水保險制度的建立有密切的關系。與1956年國會通過的《聯(lián)邦洪水保險法》相配合，美
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