【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 準(zhǔn)則層子準(zhǔn)則層指標(biāo)層旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析U險(xiǎn)種自身因素U1保險(xiǎn)責(zé)任因素U01責(zé)任范圍U11責(zé)任鑒定U12相關(guān)費(fèi)用U13賠償限額與保費(fèi)U02賠償限額U14保費(fèi)U15產(chǎn)品組合U16運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)因素U2展業(yè)承保中的風(fēng)險(xiǎn)因素U03旅行社規(guī)模U17旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目U18出行方式U19景點(diǎn)與活動(dòng)U20旅行社所選酒店?duì)顩rU21旅行社管理U22以往年度出險(xiǎn)記錄U23旅行社信譽(yù)U24保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)因素U04監(jiān)督檢查U25保險(xiǎn)公司的服務(wù)U26退保風(fēng)險(xiǎn)U27理賠中的風(fēng)險(xiǎn)因素U05查勘定損U28理賠經(jīng)驗(yàn)U29理賠員的道德風(fēng)險(xiǎn)U302. 權(quán)重計(jì)算權(quán)重又稱權(quán)數(shù)，它是表征各評(píng)價(jià)因素相對(duì)重要性的估測(cè)。本文運(yùn)用層次分析法來(lái)計(jì)算。 U03判斷矩陣UU17U18U19U20U21U22U23U24U17121/31/41/21/31/62U181/211/41/41/31/41/72U193411231/23U204411221/24U21231/21/211/31/32U22341/31/2311/23U2367223216U241/21/21/31/41/21/31/61① 計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積mim1=121/31/41/21/31/62= 1/108 m2=1/211/41/41/31/41/72=1/1344m3=3411231/23=108 m4=4411221/24=128m5=231/21/211/31/32=1/3 m6=341/31/2311/23=9m7=67223216=6048m8=1/21/21/31/41/21/31/61=1/1728②計(jì)算mi的n次方根 ③歸一化處理得： 則矩陣的特征向量：④計(jì)算矩陣的最大特征根 ==++++++=⑤一致性檢驗(yàn):為了度量不同判斷矩陣是否具有滿意的一致性，給出了判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI（Random Index）值，對(duì)于18階判斷矩陣。 判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI值矩陣的階數(shù)12345678RI值00根據(jù)以上計(jì)算得出：===故矩陣具有滿意的一致性。同理，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)保險(xiǎn)金額和保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)理賠期間風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)險(xiǎn)種自身風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)運(yùn)營(yíng)期間的風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：3. 指標(biāo)層風(fēng)險(xiǎn)因素嚴(yán)重性排序假設(shè)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素總分為1000，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量，計(jì)算各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的得分：險(xiǎn)種自身因素U1=1000=200 運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素U2=1000=800依次類推：U11=，U12=，U13=，U14=，U15=，U16=，U17=，U18=20，U19=89，U20=91，U21=43，U22=62，U23=147，U24=，U25=，U26=，U27=，U28=，U29=，U30=119。根據(jù)上述計(jì)算結(jié)果，將指標(biāo)層各因素對(duì)目標(biāo)層影響的嚴(yán)重程度從大到小的順序排列。 指標(biāo)層風(fēng)險(xiǎn)因素嚴(yán)重性排序 制定展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素安全檢查表展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素矩陣的特征向量：假設(shè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素為1000分，根據(jù)展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素矩陣的特征向量，能夠求出這八項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的得分分別為：旅行社規(guī)模55，旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目40，出行方式178，景點(diǎn)與活動(dòng)182，旅行社所選酒店?duì)顩r86，旅行社管理124，以往年度出險(xiǎn)記錄294，旅行社信譽(yù)41。 展業(yè)承保安全檢查表影響因素因素現(xiàn)狀分值 展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素旅行社規(guī)模U17較大40—55一般20—39較小0—19旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目U18無(wú)出境游資格20—40有出境游資格0—19出行方式U19公路及其他101—178公路0—100景點(diǎn)與活動(dòng)U20安全120—182一般60—119危險(xiǎn)0—59旅行社所選酒店?duì)顩rU215星及5星以上60—863—4星20—593星以下0—19旅行社管理U22良好80—124一般30—79較差0—29以往年度出險(xiǎn)記錄U23三年平均賠付率≤10%210—294賠付率=0140—209100%＞賠付率＞070—139賠付率≥100%0—69旅行社信譽(yù)U24高35—41中15—24低0—14，將總得分1000分劃分為六個(gè)區(qū)間，確定六個(gè)危險(xiǎn)等級(jí)。 危險(xiǎn)等級(jí)劃分危險(xiǎn)等級(jí)一二三四五六危險(xiǎn)度分值03003015005016006017007018008011000，確定該旅行社的危險(xiǎn)等級(jí)。5 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制為了減少保險(xiǎn)公司的損失，增加保險(xiǎn)公司的收入，必須對(duì)險(xiǎn)種主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行合理有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，本次設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要從對(duì)旅行社的風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理來(lái)實(shí)現(xiàn)，對(duì)旅行社的風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過(guò)費(fèi)率的浮動(dòng)和責(zé)任限額的限定，對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理主要對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素提出管理建議。 旅行社的風(fēng)險(xiǎn)控制 費(fèi)率浮動(dòng)費(fèi)率浮動(dòng)是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，通過(guò)在承保時(shí)合理的調(diào)整保費(fèi)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，本次設(shè)計(jì)主要通過(guò)對(duì)旅行社風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投保險(xiǎn)種組合、每人人身傷亡責(zé)任限額的選擇、續(xù)保優(yōu)惠以及賠付率情況對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整的經(jīng)驗(yàn)將費(fèi)率調(diào)整在177。30%范圍內(nèi)，超過(guò)177。30%應(yīng)報(bào)總公司審批。 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容調(diào)整系數(shù)險(xiǎn)種組合（F1）基本險(xiǎn)基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)—每人每次事故人身傷亡責(zé)任限額（F2）30萬(wàn)以內(nèi)(含30萬(wàn))40萬(wàn)－60萬(wàn)（含60萬(wàn)）70萬(wàn)—80萬(wàn)以上續(xù)保優(yōu)惠（F3）首年投保續(xù)保賠付率（F4）三年平均賠付率≤10%賠付率=0—100%＞賠付率＞0—賠付率≥100%旅行社危險(xiǎn)等級(jí)（F5）根據(jù)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)等級(jí)水平，對(duì)費(fèi)率進(jìn)行浮動(dòng)— 責(zé)任限額的限定根據(jù)旅行社的危險(xiǎn)等級(jí)對(duì)旅行社投保的責(zé)任限額進(jìn)行限定，主要對(duì)每人每次事故責(zé)任限額加以限定，結(jié)合旅行社的危險(xiǎn)等級(jí)合理的限定責(zé)任限額的選擇，可以有效的控制保險(xiǎn)公司的賠付支出。 責(zé)任限額的限定標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)等級(jí)一 二三 四五 六每人每次最高責(zé)任限額最高40萬(wàn)最高60萬(wàn)最高80萬(wàn) 模擬投保應(yīng)用以上內(nèi)容進(jìn)行模擬投保，假設(shè)某一旅行社首次投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。 某旅行社打分情況影響因素因素現(xiàn)狀分值得分 展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素旅行社規(guī)模U17較大40—5525一般20—39較小0—19旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目U18無(wú)出境游資格20—4030有出境游資格0—19出行方式U19公路及其他101—178150公路0—100景點(diǎn)與活動(dòng)U20安全120—18295一般60—119危險(xiǎn)0—59旅行社所選酒店?duì)顩rU215星及5星以上60—86153—4星20—593星以下0—19旅行社管理U22良好80—124110一般30—79較差0—29以往年度出險(xiǎn)記錄U23三年平均賠付率≤10%181—294180賠付率=0180100%＞賠付率＞090—179賠付率≥100%0—89旅行社信譽(yù)U24高35—4120中15—24低0—14根據(jù)上表打分算得該旅行社總得分為625，危險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)。每人每次事故責(zé)任限額最高可以選擇60萬(wàn)元，本次投保選擇50萬(wàn)元的個(gè)人每次事故責(zé)任限額。投保險(xiǎn)種選擇基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。根據(jù)該旅行社的具體情況，系數(shù)調(diào)整如下：險(xiǎn)種組合（F1）：本旅行社投保選擇基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。每人每次事故責(zé)任限額（F2）：選擇50萬(wàn)元。續(xù)保優(yōu)惠（F3）：該旅行社為首次投保。以往年度賠付記錄（F4）：該旅行社首次投保，無(wú)以往賠付記錄。旅行社危險(xiǎn)等級(jí)（F5）：該旅行社危險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)。綜上所述，該旅行社在投保時(shí)保費(fèi)下浮10%。 整改建議 建立出險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)承保影響最大的一個(gè)因素就是旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄，通過(guò)旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄可以看出一個(gè)旅行社在保障游客人身財(cái)產(chǎn)安全方面的能力的大小，保險(xiǎn)公司應(yīng)該聯(lián)合旅游局建立一個(gè)出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)所在地的所有旅行社的幾年內(nèi)的出現(xiàn)情況有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司在承保一個(gè)旅行社的投保時(shí)可以清晰的查出旅行社的出險(xiǎn)情況，從而在保費(fèi)和賠償限額上進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和限定，也可以決定保險(xiǎn)公司是否承保，對(duì)于出險(xiǎn)率較高的旅行社必須要格外的重視，對(duì)旅行社要有個(gè)認(rèn)真詳細(xì)的評(píng)估，認(rèn)清這個(gè)旅行社的管理情況等和前幾年相比是否有大的改善，然后再?zèng)Q定是否承保。 加強(qiáng)對(duì)旅行社的監(jiān)督檢查保險(xiǎn)合同生效以后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期的對(duì)旅行社進(jìn)行檢查，排除它的不安全因素，比如說(shuō)旅行社未按期對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行安全出行等方面的培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在了解這些情況后應(yīng)該和旅行社進(jìn)行溝通，積極組織培訓(xùn)工作；旅行社的車(chē)輛管理不符合要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)該想旅行社提出相應(yīng)的整改要求。在保險(xiǎn)期間對(duì)旅行社進(jìn)行檢查能夠使旅行社認(rèn)識(shí)到自身的不足，對(duì)不安全的方面進(jìn)行整改，降低保險(xiǎn)事故的發(fā)生，監(jiān)督檢查還可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)旅行社方面危險(xiǎn)程度是否增加，如果增加就要采取相應(yīng)的措施。 道德風(fēng)險(xiǎn)控制保險(xiǎn)是一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生極高的行業(yè)，有效科學(xué)的管理道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講非常重要。而保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)員為了提高業(yè)績(jī)忽略承保對(duì)象的危險(xiǎn)性，造成保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的概率的增加；第二，理賠員在理賠過(guò)程中私自收受被保險(xiǎn)人的賄賂，造成賠款的增加；第三，投保人與受益人聯(lián)合起來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司，獲得保險(xiǎn)賠償。對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員和理賠人員可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：第一，加強(qiáng)從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準(zhǔn)，可從根本上降低保險(xiǎn)的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)；第二，完善有效的約束機(jī)制。保險(xiǎn)公司各個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于完善績(jī)效考評(píng)辦法和激勵(lì)約束辦法，減少考核指標(biāo)制定的硬性指標(biāo)，更要突出案件處理質(zhì)量在整個(gè)考核指標(biāo)體系中