【文章內(nèi)容簡介】 準則層子準則層指標層旅行社責任保險的風(fēng)險因素分析U險種自身因素U1保險責任因素U01責任范圍U11責任鑒定U12相關(guān)費用U13賠償限額與保費U02賠償限額U14保費U15產(chǎn)品組合U16運營中風(fēng)險因素U2展業(yè)承保中的風(fēng)險因素U03旅行社規(guī)模U17旅行社經(jīng)營項目U18出行方式U19景點與活動U20旅行社所選酒店狀況U21旅行社管理U22以往年度出險記錄U23旅行社信譽U24保險期間的風(fēng)險因素U04監(jiān)督檢查U25保險公司的服務(wù)U26退保風(fēng)險U27理賠中的風(fēng)險因素U05查勘定損U28理賠經(jīng)驗U29理賠員的道德風(fēng)險U302. 權(quán)重計算權(quán)重又稱權(quán)數(shù)，它是表征各評價因素相對重要性的估測。本文運用層次分析法來計算。 U03判斷矩陣UU17U18U19U20U21U22U23U24U17121/31/41/21/31/62U181/211/41/41/31/41/72U193411231/23U204411221/24U21231/21/211/31/32U22341/31/2311/23U2367223216U241/21/21/31/41/21/31/61① 計算判斷矩陣每一行元素的乘積mim1=121/31/41/21/31/62= 1/108 m2=1/211/41/41/31/41/72=1/1344m3=3411231/23=108 m4=4411221/24=128m5=231/21/211/31/32=1/3 m6=341/31/2311/23=9m7=67223216=6048m8=1/21/21/31/41/21/31/61=1/1728②計算mi的n次方根 ③歸一化處理得： 則矩陣的特征向量：④計算矩陣的最大特征根 ==++++++=⑤一致性檢驗:為了度量不同判斷矩陣是否具有滿意的一致性，給出了判斷矩陣的平均隨機一致性指標RI（Random Index）值，對于18階判斷矩陣。 判斷矩陣的平均隨機一致性指標RI值矩陣的階數(shù)12345678RI值00根據(jù)以上計算得出：===故矩陣具有滿意的一致性。同理，對保險責任風(fēng)險矩陣的特征向量：對保險金額和保費風(fēng)險矩陣的特征向量：對保險期間風(fēng)險矩陣的特征向量：對理賠期間風(fēng)險矩陣的特征向量：對險種自身風(fēng)險因素風(fēng)險矩陣的特征向量：對運營期間的風(fēng)險因素風(fēng)險矩陣的特征向量：對旅行社責任保險風(fēng)險因素的風(fēng)險矩陣的特征向量：3. 指標層風(fēng)險因素嚴重性排序假設(shè)旅行社責任保險風(fēng)險因素總分為1000，根據(jù)風(fēng)險矩陣的特征向量，計算各個風(fēng)險因素的得分：險種自身因素U1=1000=200 運營中的風(fēng)險因素U2=1000=800依次類推：U11=，U12=，U13=，U14=，U15=，U16=，U17=，U18=20，U19=89，U20=91，U21=43，U22=62，U23=147，U24=，U25=，U26=，U27=，U28=，U29=，U30=119。根據(jù)上述計算結(jié)果，將指標層各因素對目標層影響的嚴重程度從大到小的順序排列。 指標層風(fēng)險因素嚴重性排序 制定展業(yè)承保風(fēng)險因素安全檢查表展業(yè)承保風(fēng)險因素矩陣的特征向量：假設(shè)承保風(fēng)險因素為1000分，根據(jù)展業(yè)承保風(fēng)險因素矩陣的特征向量，能夠求出這八項風(fēng)險因素的得分分別為：旅行社規(guī)模55，旅行社經(jīng)營項目40，出行方式178，景點與活動182，旅行社所選酒店狀況86，旅行社管理124，以往年度出險記錄294，旅行社信譽41。 展業(yè)承保安全檢查表影響因素因素現(xiàn)狀分值 展業(yè)承保風(fēng)險因素旅行社規(guī)模U17較大40—55一般20—39較小0—19旅行社經(jīng)營項目U18無出境游資格20—40有出境游資格0—19出行方式U19公路及其他101—178公路0—100景點與活動U20安全120—182一般60—119危險0—59旅行社所選酒店狀況U215星及5星以上60—863—4星20—593星以下0—19旅行社管理U22良好80—124一般30—79較差0—29以往年度出險記錄U23三年平均賠付率≤10%210—294賠付率=0140—209100%＞賠付率＞070—139賠付率≥100%0—69旅行社信譽U24高35—41中15—24低0—14，將總得分1000分劃分為六個區(qū)間，確定六個危險等級。 危險等級劃分危險等級一二三四五六危險度分值03003015005016006017007018008011000，確定該旅行社的危險等級。5 旅行社責任保險的風(fēng)險控制為了減少保險公司的損失，增加保險公司的收入，必須對險種主要風(fēng)險因素進行合理有效的風(fēng)險控制，本次設(shè)計的風(fēng)險控制主要從對旅行社的風(fēng)險控制和保險公司內(nèi)部管理來實現(xiàn)，對旅行社的風(fēng)險控制主要通過費率的浮動和責任限額的限定，對保險公司內(nèi)部的風(fēng)險管理主要對重點風(fēng)險因素提出管理建議。 旅行社的風(fēng)險控制 費率浮動費率浮動是保險公司風(fēng)險控制的重要手段，通過在承保時合理的調(diào)整保費達到控制風(fēng)險的目的，本次設(shè)計主要通過對旅行社風(fēng)險等級、投保險種組合、每人人身傷亡責任限額的選擇、續(xù)保優(yōu)惠以及賠付率情況對費率進行調(diào)整。根據(jù)保險公司費率調(diào)整的經(jīng)驗將費率調(diào)整在177。30%范圍內(nèi)，超過177。30%應(yīng)報總公司審批。 費率調(diào)整系數(shù)項目內(nèi)容調(diào)整系數(shù)險種組合（F1）基本險基本險+附加險—每人每次事故人身傷亡責任限額（F2）30萬以內(nèi)(含30萬)40萬－60萬（含60萬）70萬—80萬以上續(xù)保優(yōu)惠（F3）首年投保續(xù)保賠付率（F4）三年平均賠付率≤10%賠付率=0—100%＞賠付率＞0—賠付率≥100%旅行社危險等級（F5）根據(jù)被保險人的危險等級水平，對費率進行浮動— 責任限額的限定根據(jù)旅行社的危險等級對旅行社投保的責任限額進行限定，主要對每人每次事故責任限額加以限定，結(jié)合旅行社的危險等級合理的限定責任限額的選擇，可以有效的控制保險公司的賠付支出。 責任限額的限定標準危險等級一 二三 四五 六每人每次最高責任限額最高40萬最高60萬最高80萬 模擬投保應(yīng)用以上內(nèi)容進行模擬投保，假設(shè)某一旅行社首次投保旅行社責任保險。 某旅行社打分情況影響因素因素現(xiàn)狀分值得分 展業(yè)承保風(fēng)險因素旅行社規(guī)模U17較大40—5525一般20—39較小0—19旅行社經(jīng)營項目U18無出境游資格20—4030有出境游資格0—19出行方式U19公路及其他101—178150公路0—100景點與活動U20安全120—18295一般60—119危險0—59旅行社所選酒店狀況U215星及5星以上60—86153—4星20—593星以下0—19旅行社管理U22良好80—124110一般30—79較差0—29以往年度出險記錄U23三年平均賠付率≤10%181—294180賠付率=0180100%＞賠付率＞090—179賠付率≥100%0—89旅行社信譽U24高35—4120中15—24低0—14根據(jù)上表打分算得該旅行社總得分為625，危險等級為四級。每人每次事故責任限額最高可以選擇60萬元，本次投保選擇50萬元的個人每次事故責任限額。投保險種選擇基本險和附加險。根據(jù)該旅行社的具體情況，系數(shù)調(diào)整如下：險種組合（F1）：本旅行社投保選擇基本險和附加險。每人每次事故責任限額（F2）：選擇50萬元。續(xù)保優(yōu)惠（F3）：該旅行社為首次投保。以往年度賠付記錄（F4）：該旅行社首次投保，無以往賠付記錄。旅行社危險等級（F5）：該旅行社危險等級為四級。綜上所述，該旅行社在投保時保費下浮10%。 整改建議 建立出險統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫對承保影響最大的一個因素就是旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄，通過旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄可以看出一個旅行社在保障游客人身財產(chǎn)安全方面的能力的大小，保險公司應(yīng)該聯(lián)合旅游局建立一個出現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，對所在地的所有旅行社的幾年內(nèi)的出現(xiàn)情況有一個統(tǒng)計，保險公司在承保一個旅行社的投保時可以清晰的查出旅行社的出險情況，從而在保費和賠償限額上進行相應(yīng)的調(diào)整和限定，也可以決定保險公司是否承保，對于出險率較高的旅行社必須要格外的重視，對旅行社要有個認真詳細的評估，認清這個旅行社的管理情況等和前幾年相比是否有大的改善，然后再決定是否承保。 加強對旅行社的監(jiān)督檢查保險合同生效以后，保險公司應(yīng)該定期的對旅行社進行檢查，排除它的不安全因素，比如說旅行社未按期對內(nèi)部人員進行安全出行等方面的培訓(xùn)，保險公司應(yīng)該在了解這些情況后應(yīng)該和旅行社進行溝通，積極組織培訓(xùn)工作；旅行社的車輛管理不符合要求，保險公司應(yīng)該想旅行社提出相應(yīng)的整改要求。在保險期間對旅行社進行檢查能夠使旅行社認識到自身的不足，對不安全的方面進行整改，降低保險事故的發(fā)生，監(jiān)督檢查還可以及時的發(fā)現(xiàn)旅行社方面危險程度是否增加，如果增加就要采取相應(yīng)的措施。 道德風(fēng)險控制保險是一個道德風(fēng)險發(fā)生極高的行業(yè)，有效科學(xué)的管理道德風(fēng)險對于保險公司來講非常重要。而保險公司道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面：第一，業(yè)務(wù)員為了提高業(yè)績忽略承保對象的危險性，造成保險責任發(fā)生的概率的增加；第二，理賠員在理賠過程中私自收受被保險人的賄賂，造成賠款的增加；第三，投保人與受益人聯(lián)合起來欺騙保險公司，獲得保險賠償。對于保險公司業(yè)務(wù)員和理賠人員可以從以下三個方面進行風(fēng)險管理：第一，加強從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準，可從根本上降低保險的內(nèi)部道德風(fēng)險；第二，完善有效的約束機制。保險公司各個機構(gòu)應(yīng)該致力于完善績效考評辦法和激勵約束辦法，減少考核指標制定的硬性指標，更要突出案件處理質(zhì)量在整個考核指標體系中