【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 20222022 年保費(fèi)收入、賠付金額、賠付率年份 保費(fèi)收入（億元） 賠付金額（億元） 賠付率（%）2022 4 3 752022 7 6 2022 8 6 752022 2022 2022 2022 2022 資料來源：新華網(wǎng)：隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的不斷提高，賠付率相對(duì) 2022 年和 2022 年在下降。2022 年以來，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五年累計(jì)保費(fèi)收入超過 600 億元，年均增速達(dá)到85％。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已超過日本，僅次于美國(guó)，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。由表 1 可以看出自 2022 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)步入正軌，審核等工作較以前精確。也說明在實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一來，我國(guó)的農(nóng)業(yè)事故減少，農(nóng)業(yè)成功率高。因此，需要通過豐富和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足多樣化的需求，通過產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新以不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋和地域范圍，這才會(huì)切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，并有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)深入展開。二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問題盡管短短幾年間，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了巨大的成就，但也還有諸多方面有待改進(jìn)。中國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣、農(nóng)村人口多、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小而散決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和基層保險(xiǎn)服務(wù)的困難性，在承保和理賠環(huán)節(jié)多需依靠農(nóng)業(yè)和林業(yè)基層管理機(jī)構(gòu)協(xié)助開展工作。因此，如何讓農(nóng)民更好地理解保險(xiǎn)機(jī)制和保險(xiǎn)條款、如何完善農(nóng)業(yè)基層服務(wù)體系、如何加強(qiáng)和引入新的科技手段以提高承保理賠效率及降低道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體要進(jìn)一步思考的問題。（一）有效需求不足當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村居民的整體收入偏低,過高的費(fèi)率已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的最重要因素。以從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要收入來源的農(nóng)民,由于收入低,除生產(chǎn)、生活必需支出外，真正可支配的收入可以說微乎其微。若再?gòu)闹心贸鲆徊糠謥碣?gòu)買費(fèi)率相對(duì)較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是有一定困難的。低收入農(nóng)民雖然有保險(xiǎn)需求但卻沒有購(gòu)買能力；而那些收入水平較高的農(nóng)民, 則由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入占家庭總收入的比重下降,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)收入的影響程度也隨之下降，于是出現(xiàn)了收入越低的農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“需求”越大的悖論。另外，根據(jù)邊際效應(yīng)，基于效應(yīng)最大化的農(nóng)民，首先考慮的將會(huì)是醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等商品的消費(fèi)。根據(jù)效用遞減的原理，只有當(dāng)醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等商品消費(fèi)到一定程度才可能達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的條件。而在中國(guó)目前的情況下，這些高邊際效應(yīng)的商品消費(fèi)嚴(yán)重不足，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。農(nóng)民參保意識(shí)薄弱。究其原因：一是小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；二是存在僥幸心理，認(rèn)為大的自然災(zāi)害少，參不參保無關(guān)緊要，如要參保交了錢沒有災(zāi)害反而增加不必要支出；三是注重眼前利益，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，不愿從長(zhǎng)計(jì)議持續(xù)發(fā)展；四是存在觀望心理。農(nóng)民受自身素質(zhì)的制約，理解和消化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力較弱，往往要等到周邊農(nóng)戶得到實(shí)惠才會(huì)“怦然心動(dòng)”去參保。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)是影響農(nóng)業(yè)險(xiǎn)覆蓋率的最重要的原因。由于改革開放初期保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)法律的缺失及有關(guān)部門監(jiān)管不嚴(yán)，保險(xiǎn)公司有很多操作不規(guī)范之處：如銷售時(shí)不如實(shí)說明保險(xiǎn)產(chǎn)品或不告知投保人其享有的權(quán)力；售后服務(wù)態(tài)度差，出險(xiǎn)時(shí)搪塞各種理由不予賠付。保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，淘汰率很高。超高的淘汰率，對(duì)從業(yè)人員很不公平，對(duì)客戶來說更是極其不負(fù)責(zé)任的行為。而對(duì)一個(gè)客戶的不負(fù)責(zé)就可能流失十個(gè)潛在客戶。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)槠浔旧黼U(xiǎn)種的特俗性，在理賠程序上相對(duì)其他險(xiǎn)種更為復(fù)雜（見圖 1） 。首先農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，標(biāo)的價(jià)格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價(jià)值計(jì)算，但要正確估測(cè)損失程度，預(yù)測(cè)未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場(chǎng)價(jià)格都很困難。另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)理賠造成困難；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，其標(biāo)的農(nóng)作物、畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)品的生長(zhǎng)、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以分辨；最后在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障體系薄弱。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠方面的問題很多不適用，這也是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠困難的原因之一。 報(bào)案與受理。農(nóng)戶受災(zāi)后，可以通過行政村協(xié)保員、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）保險(xiǎn)代理員向人保財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)應(yīng)保護(hù)好標(biāo)的物?，F(xiàn)場(chǎng)查勘。保險(xiǎn)公司查勘人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，查明農(nóng)作物受損原因、拍攝受損現(xiàn)場(chǎng)、核定受損數(shù)量、確定損失率。并將核定的情況與保戶溝通，做好保戶書面確認(rèn)和登記工作。對(duì)于邊遠(yuǎn)受損農(nóng)戶，分散受損農(nóng)戶，縣、區(qū)保險(xiǎn)公司不能及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)及時(shí)委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府保險(xiǎn)代理人員及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司做好復(fù)查工作。 對(duì)于重大理賠案件，應(yīng)組成以保險(xiǎn)公司為主，農(nóng)業(yè)、植保、財(cái)政、氣象等部門參加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)配合的聯(lián)合查勘小組。保戶對(duì)鑒定意見有異議的，可通過行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府直接向當(dāng)?shù)乩碣r管理辦公室（專家組）申請(qǐng)二次查勘圖 1： 農(nóng) 業(yè) 保 險(xiǎn) 理 賠 示 意 圖（二）商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng), 而且由于各自不同的收益在公司內(nèi)部也存在著爭(zhēng)奪生產(chǎn)資源的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是公司利潤(rùn)的最大化, 因此公司會(huì)根據(jù)各種產(chǎn)品的收益來決定其供給量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其它保險(xiǎn)產(chǎn)品來說承保的風(fēng)險(xiǎn)大, 收益低, 在未實(shí)現(xiàn)規(guī)?；N量之前單位產(chǎn)品的供給成本很高, 造成單位成本投入的收益較低。從公司利潤(rùn)最大化的角度出發(fā), 根據(jù)邊際效益保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后，根據(jù)種植業(yè)保險(xiǎn)條款進(jìn)行確定賠償金額，分散的農(nóng)戶可直接賠付。大面積災(zāi)害損失，由地方政府和保險(xiǎn)公司根據(jù)查勘損失情況，雙方協(xié)議確定賠償責(zé)任、賠償金額和賠償方式賠償確定金額后，保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定及時(shí)、將賠款支付給被保險(xiǎn)人。賠款實(shí)行張榜公布制度設(shè)置起賠點(diǎn)和絕對(duì)免賠率。理賠起點(diǎn)為 30%，即承保的農(nóng)作物因自然災(zāi)害造成損失率達(dá)到 30%（含 30%）以上到 80%時(shí)，按農(nóng)作物生長(zhǎng)期劃分保險(xiǎn)金額和損失率計(jì)算賠款，并實(shí)行 15%的絕對(duì)免賠率[理賠計(jì)算公式為：賠償金額 =各生長(zhǎng)期保險(xiǎn)金額*（損失率15%）]。對(duì)于損失率達(dá)到 80%以上時(shí)，按該農(nóng)作物生長(zhǎng)期保險(xiǎn)金額全額賠付。遞減原理, 保險(xiǎn)公司一方面會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給, 特別是其中風(fēng)險(xiǎn)較高、損失較嚴(yán)重的品種, 以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際收益；另一方面保險(xiǎn)公司 會(huì)把節(jié)省出來的資源用于擴(kuò)大其它保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給, 直到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其它保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊際收益之比與邊際成本之比相等。三十多年來中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)