【文章內容簡介】 農(nóng)業(yè)保險 20222022 年保費收入、賠付金額、賠付率年份 保費收入（億元） 賠付金額（億元） 賠付率（%）2022 4 3 752022 7 6 2022 8 6 752022 2022 2022 2022 2022 資料來源：新華網(wǎng)：隨著農(nóng)業(yè)保險保費收入的不斷提高，賠付率相對 2022 年和 2022 年在下降。2022 年以來，中國農(nóng)業(yè)保險五年累計保費收入超過 600 億元，年均增速達到85％。目前中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。由表 1 可以看出自 2022 年我國農(nóng)業(yè)保險步入正軌，審核等工作較以前精確。也說明在實行農(nóng)業(yè)保險試點一來，我國的農(nóng)業(yè)事故減少，農(nóng)業(yè)成功率高。因此，需要通過豐富和完善保險產(chǎn)品以滿足多樣化的需求，通過產(chǎn)品、服務創(chuàng)新以不斷擴大保險產(chǎn)品的覆蓋和地域范圍，這才會切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提供保障的特點，并有利于農(nóng)業(yè)保險持續(xù)深入展開。二、中國農(nóng)業(yè)保險市場中存在的問題盡管短短幾年間，中國農(nóng)業(yè)保險取得了巨大的成就，但也還有諸多方面有待改進。中國農(nóng)村地區(qū)廣、農(nóng)村人口多、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小而散決定了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的復雜性和基層保險服務的困難性，在承保和理賠環(huán)節(jié)多需依靠農(nóng)業(yè)和林業(yè)基層管理機構協(xié)助開展工作。因此，如何讓農(nóng)民更好地理解保險機制和保險條款、如何完善農(nóng)業(yè)基層服務體系、如何加強和引入新的科技手段以提高承保理賠效率及降低道德風險等問題，是中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體要進一步思考的問題。（一）有效需求不足當前中國農(nóng)村居民的整體收入偏低,過高的費率已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)保險需求的最重要因素。以從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主要收入來源的農(nóng)民,由于收入低,除生產(chǎn)、生活必需支出外，真正可支配的收入可以說微乎其微。若再從中拿出一部分來購買費率相對較高的農(nóng)業(yè)保險險種是有一定困難的。低收入農(nóng)民雖然有保險需求但卻沒有購買能力；而那些收入水平較高的農(nóng)民, 則由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占家庭總收入的比重下降,農(nóng)業(yè)風險對收入的影響程度也隨之下降，于是出現(xiàn)了收入越低的農(nóng)民對風險“需求”越大的悖論。另外，根據(jù)邊際效應，基于效應最大化的農(nóng)民，首先考慮的將會是醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等商品的消費。根據(jù)效用遞減的原理，只有當醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等商品消費到一定程度才可能達到農(nóng)業(yè)保險消費的條件。而在中國目前的情況下，這些高邊際效應的商品消費嚴重不足，這導致農(nóng)業(yè)保險有效需求不足。農(nóng)民參保意識薄弱。究其原因：一是小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本；二是存在僥幸心理，認為大的自然災害少，參不參保無關緊要，如要參保交了錢沒有災害反而增加不必要支出；三是注重眼前利益，缺少長遠打算，不愿從長計議持續(xù)發(fā)展；四是存在觀望心理。農(nóng)民受自身素質的制約，理解和消化政策性農(nóng)業(yè)保險的能力較弱，往往要等到周邊農(nóng)戶得到實惠才會“怦然心動”去參保。筆者認為這一點是影響農(nóng)業(yè)險覆蓋率的最重要的原因。由于改革開放初期保險業(yè)相關法律的缺失及有關部門監(jiān)管不嚴，保險公司有很多操作不規(guī)范之處：如銷售時不如實說明保險產(chǎn)品或不告知投保人其享有的權力；售后服務態(tài)度差，出險時搪塞各種理由不予賠付。保險從業(yè)人員素質良莠不齊，淘汰率很高。超高的淘汰率，對從業(yè)人員很不公平，對客戶來說更是極其不負責任的行為。而對一個客戶的不負責就可能流失十個潛在客戶。農(nóng)業(yè)保險因為其本身險種的特俗性，在理賠程序上相對其他險種更為復雜（見圖 1） 。首先農(nóng)業(yè)保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應根據(jù)災害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質量以及產(chǎn)品未來的市場價格都很困難。另外農(nóng)業(yè)保險中道德風險也對理賠造成困難；農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，其標的農(nóng)作物、畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災害損失中的道德風險因素難以分辨；最后在農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系薄弱。我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險理賠方面的問題很多不適用，這也是造成農(nóng)業(yè)保險理賠困難的原因之一。 報案與受理。農(nóng)戶受災后，可以通過行政村協(xié)保員、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）保險代理員向人保財險公司報案，同時應保護好標的物?，F(xiàn)場查勘。保險公司查勘人員到達現(xiàn)場后，查明農(nóng)作物受損原因、拍攝受損現(xiàn)場、核定受損數(shù)量、確定損失率。并將核定的情況與保戶溝通，做好保戶書面確認和登記工作。對于邊遠受損農(nóng)戶，分散受損農(nóng)戶，縣、區(qū)保險公司不能及時到達現(xiàn)場，應及時委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府保險代理人員及時查勘現(xiàn)場，保險公司做好復查工作。 對于重大理賠案件，應組成以保險公司為主，農(nóng)業(yè)、植保、財政、氣象等部門參加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)配合的聯(lián)合查勘小組。保戶對鑒定意見有異議的，可通過行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府直接向當?shù)乩碣r管理辦公室（專家組）申請二次查勘圖 1： 農(nóng) 業(yè) 保 險 理 賠 示 意 圖（二）商業(yè)農(nóng)業(yè)保險供給不足保險產(chǎn)品不僅存在激烈的市場競爭, 而且由于各自不同的收益在公司內部也存在著爭奪生產(chǎn)資源的競爭。保險公司的經(jīng)營目標是公司利潤的最大化, 因此公司會根據(jù)各種產(chǎn)品的收益來決定其供給量。農(nóng)業(yè)保險相對于其它保險產(chǎn)品來說承保的風險大, 收益低, 在未實現(xiàn)規(guī)?；N量之前單位產(chǎn)品的供給成本很高, 造成單位成本投入的收益較低。從公司利潤最大化的角度出發(fā), 根據(jù)邊際效益保險公司現(xiàn)場查勘結束后，根據(jù)種植業(yè)保險條款進行確定賠償金額，分散的農(nóng)戶可直接賠付。大面積災害損失，由地方政府和保險公司根據(jù)查勘損失情況，雙方協(xié)議確定賠償責任、賠償金額和賠償方式賠償確定金額后，保險公司應按規(guī)定及時、將賠款支付給被保險人。賠款實行張榜公布制度設置起賠點和絕對免賠率。理賠起點為 30%，即承保的農(nóng)作物因自然災害造成損失率達到 30%（含 30%）以上到 80%時，按農(nóng)作物生長期劃分保險金額和損失率計算賠款，并實行 15%的絕對免賠率[理賠計算公式為：賠償金額 =各生長期保險金額*（損失率15%）]。對于損失率達到 80%以上時，按該農(nóng)作物生長期保險金額全額賠付。遞減原理, 保險公司一方面會減少農(nóng)業(yè)保險的供給, 特別是其中風險較高、損失較嚴重的品種, 以提高農(nóng)業(yè)保險的邊際收益；另一方面保險公司 會把節(jié)省出來的資源用于擴大其它保險產(chǎn)品的供給, 直到農(nóng)業(yè)保險和其它保險產(chǎn)品的邊際收益之比與邊際成本之比相等。三十多年來中國農(nóng)業(yè)保險