【文章內(nèi)容簡介】 限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、法國安盟保險公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等等，經(jīng)營主體不斷增加保費收入不斷增多2004至2008年，財產(chǎn)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險占財產(chǎn)保險比重、農(nóng)業(yè)保險賠付金額、農(nóng)業(yè)保險賠付率都不斷增加農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬目前，市場上農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。2008年中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達到 7個品種。養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖等領(lǐng)域的保險服務(wù)。各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司；浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作；中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的。目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司。政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題（一）農(nóng)業(yè)保險制度不完善農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持；農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動。我國尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持，我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大，農(nóng)業(yè)保險長期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國的農(nóng)業(yè)保險長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，而且政府出資對農(nóng)業(yè)保險進行補貼相對較少，沒有給予投保農(nóng)戶更多的政策，沒有出資建立全國政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一度萎縮中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功：政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準備金積累問題，該公司實行全兵團統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險充分分散，使責(zé)任準備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司于場、團的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。這種經(jīng)營幾號字是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的現(xiàn)行生產(chǎn)機制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1993年到2000年農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險保費收入的比重不斷降低。（三）農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄，道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴重我國的農(nóng)業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險，農(nóng)戶道德誠信意識水平不高，道德風(fēng)險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。（四）2007年出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)機主要表現(xiàn)在：第一，2007年底，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省區(qū)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險迅速推進，能繁母豬保險覆蓋突破80%，成為發(fā)展速度最快的農(nóng)業(yè)保險險種。第三，涉農(nóng)保險產(chǎn)品更加豐富。保險公司因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，除主要糧食作物保險外，還開展了林木、油菜等其他險種，涉及多個領(lǐng)域。第四，中央財政進一步增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持。2007年中央財政首次投入保費補貼，對大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險進行保費補貼。第五，農(nóng)業(yè)保險作用日益凸顯。2007年保險公司的賠付挽救了臺風(fēng)“羅莎”對農(nóng)業(yè)造成的損失，2008年保險公司對能繁母豬的賠付，為災(zāi)后生豬生產(chǎn)的額盡快恢復(fù)發(fā)揮了積極作用。第六，農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損體系建設(shè)不斷加強。在做好保險理賠服務(wù)的同時，保險業(yè)充分發(fā)揮保險防災(zāi)防損功能，提升全社會防災(zāi)抗災(zāi)能力。第七，政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。逐步探索了政府與保險公司共擔風(fēng)險的聯(lián)辦模式，政府承擔風(fēng)險、保險公司代為經(jīng)營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等不同經(jīng)營模式。（五）新疆農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀，%，%。新疆政策性農(nóng)業(yè)保險試點承保各類農(nóng)作物近2050萬畝，大力推進棉花和能繁母豬政策性保險工作。發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。和田地區(qū)保險業(yè)在當?shù)卮笠?guī)模開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險。穩(wěn)步推進村干部、“三老人員”養(yǎng)老保險。新疆“三老”人員以及村干部有12萬人，做好他們的保險保障工作，對于維護安定團結(jié)的政治局面，鞏固農(nóng)村基層政權(quán)具有十分重要的意義。引進農(nóng)資龍頭企業(yè)參與保險，探索建立適合新疆特點的涉農(nóng)保險服務(wù)網(wǎng)路和銷售渠道。采用專業(yè)保險中介機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的方式，利用農(nóng)資集團服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由農(nóng)村當?shù)氐倪B鎖店代售保險產(chǎn)品，搭建了涉農(nóng)保險服務(wù)平臺。四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴重滯后的制度根源深層次根源，在于市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)。所謂市場化經(jīng)營，是指政府不提供資助和補貼，農(nóng)業(yè)保險的供給主體以市場為依托，實現(xiàn)自我發(fā)展的市場化經(jīng)營方式。中國的農(nóng)業(yè)保險一直由商業(yè)性保險公司依市場化經(jīng)營的方式來提供。這與農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)。兩者的不適應(yīng)性體現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)風(fēng)險點高度關(guān)聯(lián)性不能滿足商業(yè)保險可保風(fēng)險的獨立性和隨機性的要求。保險要實現(xiàn)“風(fēng)險分散和組織經(jīng)濟補償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風(fēng)險必須是“獨立的隨機事件”。而農(nóng)業(yè)保險，風(fēng)險單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的關(guān)聯(lián)性。農(nóng)業(yè)保險的特點：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)性，容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險是商業(yè)性保險公司很難獨立承擔和消化的。（2）農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇和道德風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下。我國的農(nóng)業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險，農(nóng)戶道德誠信意識水平不高，道德風(fēng)險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看：國家財政比較困難，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險。從保險公司角度看：不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看：部分農(nóng)戶不相信保險；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發(fā)生保險事故，則千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險的地域差異性和個體差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的你選擇更為嚴重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性及農(nóng)民小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險比較嚴重且難于有效控制或控制成本比較高。農(nóng)戶將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險的產(chǎn)生。嚴重的你選擇和道德風(fēng)險，均使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率很高。（3）農(nóng)業(yè)保險的交易成本高、有效需求不足，均使得農(nóng)業(yè)保險的市場化經(jīng)營難以為繼。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，對農(nóng)業(yè)保險造成兩種影響：a 由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位大量分散，給農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘定損，理賠，風(fēng)險控制帶來了相當?shù)碾y度，農(nóng)業(yè)保險的交易成本較高。b 受土地經(jīng)營規(guī)模狹小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入低下等因素的制約，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。也允許商業(yè)性保險機構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕；對于保險業(yè)來說，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；對于農(nóng)民來說，是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制的最大受益者。第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司（或由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù)）。其職能：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是對各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損實行差額補貼。國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道和方式籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。第四，實行法定保險和自愿保險結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，及時自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險的稅賦可適當減免，使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當務(wù)之急。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的在保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國在保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、師自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式