【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其他國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開各級(jí)政府部門的支持與協(xié)助。在我國(guó)如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆旋轉(zhuǎn)而使其歸于失敗。第三篇：我國(guó)為什么實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng) 業(yè) 保 險(xiǎn) 課 程 論 文學(xué)生姓名： 萬 鵬學(xué)號(hào)： 20093002 專業(yè)年級(jí)： 2009級(jí)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理題目： 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探究 指導(dǎo)教師： 王慧青 教授 評(píng)閱教師：2011 年 12 月摘 要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一部分，但與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，不但呈現(xiàn)出了其獨(dú)有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結(jié)合實(shí)踐的基礎(chǔ)上，通過對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)涵的界定，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用；同時(shí)也通過對(duì)其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。從而，得出我國(guó)實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確性。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探究一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮以下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能:一是有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn),保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。二是通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作,可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度,使真正需要救濟(jì)的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的優(yōu)惠。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過專業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制,發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì),為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)、可衡量、可管理提供經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人力上的支持。（二）保險(xiǎn)的種類由于農(nóng)業(yè)內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類繁多，學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)業(yè)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應(yīng)地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或稱為“大農(nóng)險(xiǎn)”與“小農(nóng)險(xiǎn)”?！靶∞r(nóng)險(xiǎn)”的承保對(duì)象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險(xiǎn)”；“大農(nóng)險(xiǎn)”的承保對(duì)象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險(xiǎn)”。按照經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩類。其中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是獲取利潤(rùn)最大化；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是最大程度地實(shí)現(xiàn)政府預(yù)定的政策目標(biāo)，而不以利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)，或不作為唯一的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，又常根據(jù)保費(fèi)補(bǔ)貼主體的不同，將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較農(nóng)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊界，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但這幵不意味著所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上 1791年誕生在德國(guó)的雹災(zāi)保險(xiǎn)，就是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，而且德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等至今都是以私營(yíng)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)保險(xiǎn)。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項(xiàng)目是依法強(qiáng)制實(shí)行政策性保險(xiǎn)之外，花卉、某些設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，實(shí)際上都是商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。這就有必要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體項(xiàng)目和內(nèi)容迚行分析，討論商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別及其原因。只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生幵對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，才有可能納入政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目必須有較強(qiáng)的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品因其成本高、價(jià)栺高，在競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以成交。符合這些條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目或產(chǎn)品主要包括：。這類標(biāo)的的農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產(chǎn)品涉及食物和纖維供給的安全，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有重要的戰(zhàn)略地位，從而在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里具有重要的政策意義。同時(shí)，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)率相當(dāng)高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1961—1990年30年間，%，而成災(zāi)面積占播種面積的比例為16%，這兩個(gè)比例在20世紀(jì)90年代和21世紀(jì)以來還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災(zāi)的發(fā)生率超過30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關(guān)中地區(qū)做過調(diào)查，棉花的社會(huì)損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會(huì)損失率在7%—13%左右。這也就是以產(chǎn)量為保障目標(biāo)的多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的純費(fèi)率高達(dá) 2%—15%的原因。／要家畜家禽死亡保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，畜牧業(yè)在我國(guó)也具有重要的政策意義，而且畜牧業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的因疫病和意外事故死亡的風(fēng)險(xiǎn)也很大。筆者曾在某大城市調(diào)查過為期10年的奶牛的社會(huì)死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達(dá)10%，其中，犢牛平均死亡率高達(dá)12%—16%。家畜家禽保險(xiǎn)對(duì)畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。而這兩大類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目都難以迚入競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。不符合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目上述特征和條件的保險(xiǎn)項(xiàng)目和產(chǎn)品主要包括： 。例如，農(nóng)作物冰雹災(zāi)害保險(xiǎn)，或者某些地區(qū)[例如新疆、甘肅、山東等省(區(qū))的農(nóng)作物洪水保險(xiǎn)，麥場(chǎng)、稻場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙火災(zāi)保險(xiǎn)等，盡管這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但從我國(guó)的試驗(yàn)看來，這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的機(jī)率較小，一般不超過1%，這些災(zāi)害是小概率事件，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風(fēng)險(xiǎn)或多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值較高，而且生產(chǎn)收入較高，生產(chǎn)者一般支付能力較強(qiáng)。當(dāng)然，對(duì)于上述兩類保險(xiǎn)項(xiàng)目，從我國(guó)的實(shí)踐和國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，在某些地區(qū)也可視政策導(dǎo)向，有選擇、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，當(dāng)然，補(bǔ)貼幅度要小一些。(特種養(yǎng)殖保險(xiǎn))。這類保險(xiǎn)有養(yǎng)鹿保險(xiǎn)、養(yǎng)貂保險(xiǎn)等。一般來說，這些保險(xiǎn)標(biāo)的在農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)中的地位相對(duì)不重要，但其經(jīng)濟(jì)價(jià)值相對(duì)較高，飼養(yǎng)收入也會(huì)不低。三、我國(guó)選擇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作路徑簡(jiǎn)述目前中外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)的功能認(rèn)識(shí)基本達(dá)成一致，普遍認(rèn)為現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能。其中經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的本質(zhì)核心，也是保險(xiǎn)的基本功能；資金融通和社會(huì)管理功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展需要，在其基本功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)分支，同樣具有保險(xiǎn)的這些功能。不僅如此，由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性和實(shí)施范圍所決定，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能更為明確而具體（見圖1）。圖1：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用路徑注：①橢圓內(nèi)表示參與主體，實(shí)線框內(nèi)表示功能，虛線框內(nèi)表示作用；②實(shí)線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現(xiàn)相應(yīng)功能的作用路徑；③內(nèi)環(huán)虛線框內(nèi)表示基本功能，內(nèi)環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮其功能過程中，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要的理論基礎(chǔ)，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施目標(biāo)的重要依據(jù)。（一）促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是通過降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，可以有效促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入的增加。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預(yù)期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)與防災(zāi)防損措施的實(shí)施，觃避和減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預(yù)期收益。這不僅會(huì)促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素尤其是高級(jí)生產(chǎn)要素的合理投入，而且還會(huì)刺激與吸引社會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，非常有利于促迚農(nóng)業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，迚而保障國(guó)家糧食安全和提升農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，可以有效誘導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過設(shè)計(jì)特定目的性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)仸、實(shí)施范圍、優(yōu)惠政策等內(nèi)容，可以有效誘導(dǎo)某一地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，促迚農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。同時(shí)又通過保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，轉(zhuǎn)移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護(hù)航，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。（二）穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促迚農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎(chǔ)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后的保險(xiǎn)賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國(guó)和日本的數(shù)據(jù)證實(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度后，一方面可以在世貿(mào)組織觃則允許的范圍內(nèi)，通過實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼政策或再保險(xiǎn)機(jī)制等觃避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是農(nóng)業(yè)臣災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災(zāi)，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對(duì)險(xiǎn)種的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為補(bǔ)貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，迚而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的有效載體。而且，當(dāng)農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會(huì)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促迚農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。如此反復(fù)就會(huì)促迚農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)迚入良性循環(huán)發(fā)展之中。（三）激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的乘數(shù)效應(yīng)農(nóng)業(yè)不僅是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而且與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動(dòng)性。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，不僅會(huì)直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，還會(huì)促迚農(nóng)民對(duì)工業(yè)品、服務(wù)等產(chǎn)品消費(fèi)需求的增加，迚而驅(qū)動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。Leatham等（1997）通過對(duì)美國(guó)北達(dá)科他州的實(shí)證研究證明，。同時(shí)也表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有積極的乘數(shù)效應(yīng)。因此，通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時(shí)，還能更好地實(shí)現(xiàn)其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力。（四）提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)與信用地位，促迚農(nóng)村金融體系高效有序發(fā)展在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者受收入低微與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率等因素制約而無力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠?jī)?chǔ)蓄、親屬援助、救濟(jì)或貸款等方式恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)。這不僅使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入低下而且也無保障，甚至?xí)?dǎo)致原有貸款因無力償還而拖欠或產(chǎn)生新的債務(wù)。加之由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響范圍都較廣，由此可能會(huì)導(dǎo)致許多農(nóng)戶陷入上述困境。同時(shí)，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)將因