【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 3 行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的組織不同 27 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司中 國(guó)生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)生命保險(xiǎn)公司損害保險(xiǎn)公司損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)日 本4 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式不同 28 株式會(huì)社 ( 股份有限公司 )相互會(huì)社 ( 相互保險(xiǎn)公司 )外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)者 ( 外國(guó)保險(xiǎn)公司 )日 本中 國(guó)股份有限公司國(guó)有獨(dú)資公司保險(xiǎn)法修改前保險(xiǎn)法修改后股份有限公司有限責(zé)任公司相互保險(xiǎn)公司四 兩國(guó)保險(xiǎn)合同法的主要區(qū)別 ? 1 法律規(guī)范的內(nèi)容有一部分不同。 ? 2 保險(xiǎn)合同法原理的運(yùn)用，有一部分不同。 ? 3 受兩大法系的影響不同。 29 1 法律規(guī)范的內(nèi)容有一部分不同 30 中國(guó)保險(xiǎn)合同法部分 日本保險(xiǎn)法一般規(guī)定 損害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 生命保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 傷害疾病定額保險(xiǎn)2 受兩大法系的影響不同 31 臺(tái)灣地區(qū)韓國(guó)大陸法系（德國(guó)，法國(guó)）日本日本保險(xiǎn)法法國(guó)等德國(guó)中國(guó)保險(xiǎn)法英美法系臺(tái)灣地區(qū)亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)法受大陸法系影響示意日本保險(xiǎn)法受外來影響示意中國(guó)保險(xiǎn)法受外來影響示意32 3 保險(xiǎn)合同法原理的運(yùn)用，有一部分不同 （一）保險(xiǎn)合同是不要式合同，還是要式合同 （二）保險(xiǎn)合同成立前的追溯保險(xiǎn) （三）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)合同的存續(xù) （四）保險(xiǎn)利益 （五）人身保險(xiǎn)的受益人 （六）壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人的解除請(qǐng)求權(quán) 33 （一）保險(xiǎn)合同是不要式合同，還是要式合同？ ? 【中國(guó)保險(xiǎn)法】 ? ◎ 現(xiàn)行規(guī)定 “模棱兩可 ” ? 現(xiàn)行保險(xiǎn)法第 13條的規(guī)定，即 “投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容 ”。 ? “經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式 訂立保險(xiǎn)合同 。 ” ? 從第 1款規(guī)定中，我們不難看出，法條十分明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同是 “不要式合同 ”。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)合同的成立只需要投保人提出 “要約 ”，當(dāng)?shù)玫奖ｋU(xiǎn)人的 “承諾 ”之后，并且對(duì)合同的條款達(dá)成協(xié)議之后，保險(xiǎn)合同就成立了。但是，該條的第 2款卻急轉(zhuǎn)直下，可以看出該第 2款是直接并十分明確地規(guī)定，保險(xiǎn)合同是采用書面形式的。 ? 我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)保險(xiǎn)合同的形式的看法，分為兩種意見。一種認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是 “要式合同 ”，一種認(rèn)為是 “不要式合同 ”。用普通的語言表示，就是簽訂保險(xiǎn)合同到底是要求用書面的形式，還是不用書面形式。 ? ◎ 新法明確為 “不要式合同 ” ? 修訂后保險(xiǎn)法第 13條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式 載明合同內(nèi)容 。 ? 【日本保險(xiǎn)法】 ? 雖然沒有從法律上給予正式的定義，但是日本的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和保險(xiǎn)理論上均認(rèn)為，只要投保人同保險(xiǎn)人的意思表示一致，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保要約表示承諾，則保險(xiǎn)合同成立。不需要以支付保費(fèi)或制作書面文件作為保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志。 34 35 （二） 承保（承諾）前保險(xiǎn)事故與追溯保險(xiǎn) ? ◎ 問題所在 ? 在現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中，一般實(shí)行 “保險(xiǎn)費(fèi)提前繳納的原則 ”，因?yàn)?“后付式 ”保險(xiǎn)存在著各種營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。所以，在人壽保險(xiǎn)的展業(yè)過程中，一般采用在保險(xiǎn)人承保之前收取首期保險(xiǎn)費(fèi)或暫時(shí)收取相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的錢款，等保險(xiǎn)合同成立之后，再將這錢款作為正式的首期保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 而在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，往往會(huì)有當(dāng)投保人保險(xiǎn)費(fèi)提前繳納后，而保險(xiǎn)人尚未對(duì)投保人的投保申請(qǐng)表示承諾時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生了。 ? 例如， 1996年發(fā)生在珠海的 110萬元的壽險(xiǎn)糾紛案就是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司承諾之前發(fā)生死亡事故，而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同尚未成立，不能履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)為由而拒絕給付。 ? 2023年，同樣的保險(xiǎn)糾紛案在廣州發(fā)生，保險(xiǎn)事故也是發(fā)生在保險(xiǎn)公司同意承保之前。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這種保險(xiǎn)事故被稱為 “承諾前死亡 ”。 ? 有關(guān)發(fā)生在珠海的案例的詳細(xì)分析和評(píng)論，請(qǐng)參照筆者發(fā)表在《上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)年會(huì)論文集》（ 1997年 10月）上的 “ 壽險(xiǎn)合同成立的要件 ” ? 有關(guān)發(fā)生在廣州的案例的詳細(xì)分析和評(píng)論，請(qǐng)參照筆者在《商業(yè)保險(xiǎn)》（中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)的機(jī)關(guān)雜志， 2023年 10月）上的 “ 承諾前死亡的法理剖析 ” 。 ? 在人壽保險(xiǎn)中，投保人提出投保申請(qǐng)（要約）后，保險(xiǎn)公司承保（承諾）前這段時(shí)間中，投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸屬，兩國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定各有不同。 ? 【日本保險(xiǎn)法】 ? 日本保險(xiǎn)法沒有正面去規(guī)定承諾前發(fā)生保險(xiǎn)事故的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸屬，而是通過了排除方法，肯定了追溯保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的效力。在第 39條（生命保險(xiǎn)）規(guī)定了保險(xiǎn)合同無效的情況。 ? “有關(guān)對(duì)死亡保險(xiǎn)合同成立之前發(fā)生保險(xiǎn)事故給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同規(guī)定，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人提出投保申請(qǐng)或承諾時(shí)，投保人或受益人已經(jīng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生了的情況下，該規(guī)定無效 ”。 ? 德國(guó)保險(xiǎn)法（ 2023）也有類似追溯保險(xiǎn)的規(guī)定。 ? 德國(guó)保險(xiǎn)法第 2條第 1款規(guī)定， “在保險(xiǎn)合同中，可以規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同簽訂之前開始。 ” ? ◎ 日本保險(xiǎn)實(shí)務(wù) ? 在日本，在人壽保險(xiǎn)公司的實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任一般是從收到充當(dāng)首期保險(xiǎn)費(fèi)的金額（一般是在保險(xiǎn)合同成立之前）時(shí)開始的。 ? 日本的人壽保險(xiǎn)公司一般都在保險(xiǎn)的條款中規(guī)定，保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是在向投保人收取了充當(dāng)首期保險(xiǎn)費(fèi)金額，也就是在投保人填寫了投保單并將投保單交給保險(xiǎn)營(yíng)銷員，將充當(dāng)首期保險(xiǎn)費(fèi)金額交給保險(xiǎn)營(yíng)銷員以后的次日凌晨開始，保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 36 日本的保險(xiǎn)法規(guī)定和保險(xiǎn)實(shí)務(wù) ? 【中國(guó)保險(xiǎn)法】 ? 我國(guó)對(duì)從繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司承保（承諾前），這一段時(shí)間內(nèi)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)？在我國(guó)的立法中并沒有規(guī)定。 ? ? ◎ 中國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) ? 在我國(guó)，對(duì)承諾前發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸屬，各家保險(xiǎn)公司的做法基本可以分為以下三種情況。 ? 第一， “不承擔(dān)責(zé)任方式 ” ? 各中資保險(xiǎn)公司沒有在保險(xiǎn)條款中對(duì) “承諾前死亡 ”現(xiàn)象給予說法或設(shè)臵解決辦法。采取不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方式。 ? 第二， “折中方式 ” ? 某保險(xiǎn)公司對(duì) “承諾前死亡 ”采用支付限額保險(xiǎn)金的做法。限額保險(xiǎn)金額為保單計(jì)劃書所載的保險(xiǎn)金額或 50， 000 人民幣，以少者為準(zhǔn)。 ? 第三， “全額給付方式 ” ? 也就是全額給付保險(xiǎn)金。 ? 以上的 “折中方式 ”和 “全額給付方式 ”是一部分已經(jīng)在中國(guó)開業(yè)的外資保險(xiǎn)公司