【文章內(nèi)容簡介】 同訂立需經(jīng)投保、核保、承保三個階段 。保險公司與謝某簽訂投保書后，安排其進行體檢、提供相關(guān)財務(wù)證明，投保書能充分說明謝某向保險公司投保的事實，并不當(dāng)然意味著保險公司已同意承保； ? 依照我國 《 合同法 》 、 《 保險法 》 的有關(guān)規(guī)定，判決撤銷一審民事判決，駁回被上訴人孫某的訴訟請求。二審受理費 20250元，由被上訴人孫某負擔(dān)，本判決為終審判決。 案例討論 —— 未履行如實告知義務(wù)該不該賠 基本案情 ? 2023年 7月 7日凌晨 1時，黃某因意外交通事故死亡。就在黃某死亡前 4個月，黃某到某保險公司投保某定期壽險（保險金額 20萬元）和某意外傷害綜合保險（保險金額 30萬元），兩份保險的投保人、被保險人均為黃某，受益人均為黃某的妻子何某。在投保單的有關(guān)項目中，黃某填寫的工作單位是“倫教建筑水電安裝隊”，職業(yè)是“負責(zé)人”，職業(yè)代碼“ 070121” ，平均年收入 5萬元。 案例討論 未履行如實告知義務(wù)該不該賠 基本案情 ? 對于投保單詢問中的事項，黃某均填寫“否”，而在意外傷害綜合保險的投保單中，黃某沒有在問答表的空格中填上“是”或“否”。 ? 黃某生前處在該保險公司買下兩份總額為 50萬元的保險外，還在當(dāng)年 2月 3月分別向其他保險公司購買了 11份不同種類的人身保險，合計保險金額達 173萬元。此前，黃某與妻子何某都曾在一家保險公司做過兼職的保險代理業(yè)務(wù)工作。 ? 2023年 8月 27日，何某向保險公司提出理賠申請，并提交了相關(guān)書面材料 請問保險公司該不該賠？為什么？ 結(jié)論與分析： ? 法院審理認為，黃某生前曾從事某保險公司的兼職個人壽險代理業(yè)務(wù)工作，有理由相信黃某比一般的投保人對于保險的告知義務(wù)有更全面和清晰的認識。 ? 黃某在 2023年 2月 3月的短期內(nèi)，連續(xù)密集投保，特別是向多家保險公司投保的均為低保費、高賠付的險種，投保總額達 ，相對于投保人黃某年收入 5萬元而言，也為巨額，在客觀上潛藏著巨大的道德風(fēng)險。對于該問題的不如實告知直接影響保險人對于投保人風(fēng)險情況的評估，并足以影響保險人決定是否承保。 ? 因此，法院認定投保人黃某構(gòu)成故意不履行如實告知義務(wù)。依照 《 保險法 》 保險公司有全解除合同，對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 ? 在投保意外傷害綜合保險時，黃某對“是否向多家保險公司投?！钡热椩儐栁醋鞔?，保險公司明知有上述情形，既不向投保人說明，也不要求投保人回答該詢問，而接受了黃某的投保，并收取了保險費，保險公司的行為已構(gòu)成棄權(quán)，無權(quán)就該事項主張權(quán)利。因黃某已因交通事故死亡，保險公司應(yīng)按合同的約定向受益人何某支付意外傷害保險賠償金 30萬元。 案例討論 —— 陸某要求撤銷保險合同，并賠償 20萬元保費的利息損失，陸某能得到法院的支持嗎？ 基本案情： ? 2023年 10月，陸某經(jīng)人介紹，同意購買一份每年保費高達 20萬元，繳費年限為 5年的人壽保險。 11月 4日，陸某在沒有填寫投保單的情況下交納了 20萬元保費。隨后，保險公司單方制作了投保單、保險合同等有關(guān)材料，陸某的簽名甚至也有保險公司代勞。 ? 不久，保險公司的業(yè)務(wù)員將投保單、健康問卷、保單文件等交給了陸某，并拿出一份確認書要他簽名。出于信任，陸某在沒有仔細閱讀確認書的情況下簽了字。 ? 事后，陸某發(fā)現(xiàn)當(dāng)時約定的繳費年限竟由 5年變成了 10年，而確認書的內(nèi)容則是對他人代簽的追認，并聲明保險公司已經(jīng)向他進行了說明。感到受了騙的陸某，將保險公司告到法院，要求撤銷保險合同，并賠償 20萬元保費的利息損失。 結(jié)論與分析 ： ? 法院經(jīng)審理認為，保險公司對關(guān)鍵條款沒有進行明確告知，致使陸某對合同內(nèi)容存在重大誤解，因此這份合同屬于可撤銷合同。但陸某因為沒有及時審查合同內(nèi)容，致使保險合同發(fā)生效力，也存在一定過錯，所以利息損失應(yīng)由他自己承擔(dān)。 ? 法院判決撤銷這份保險合同，由保險公司返還陸某的保險費 20萬元，但不承擔(dān)利息損失；案件受理費 5510元，由保險公司承擔(dān) 5210元，陸某承擔(dān) 300元。 請您回答 ? 投保人對保險合同的履行有哪些義務(wù)？ ? 保險人對保險合同的履行有哪些義務(wù)？ 投保人對保險合同的履行有哪些義務(wù)？ ? 繳納保險費的義務(wù) ? 維護標(biāo)的安全的義務(wù) ? 危險增加通知的義務(wù) ? 保險事故及時通知的義務(wù) ? 施救與止損的義務(wù) 保險人對保險合同的履行有哪些義務(wù)？ ? 及時簽發(fā)保險單的義務(wù) ? 賠償和給付的義務(wù) ? 相關(guān)費用支付的義務(wù) ? 退還保險費與現(xiàn)金價值的義務(wù) 案例討論 —— 李某是否可以獲得保險公司的理賠？ 基本案情： ? 李某于 2023年 4月 27日購買桑塔納小汽車一輛，并于同年 4月 28日向保險公司投保，并依約全額支付了保險費。此后，李某在沒有辦理營運許可證的情況下經(jīng)常偷偷地運送乘客。2023年 5月 13日晚，李某駕車搭載乘客 3人從杭州去往上海，雙方口頭約定車費 150元，途中遭乘客伙同他人搶劫，李某與當(dāng)日掙脫束縛向公安機關(guān)報案，并將保險車輛出現(xiàn)情況通知保險公司。公安機關(guān)立案偵查后，未能找回車輛，李某遂按保險合同約定向保險公司索賠，保險公司于 2023年 12月 13日向李某發(fā)出拒賠通知書，李某不服保險公司的拒賠決定， 遂起訴至人民法院。 結(jié)論與分析： ? 李某于 2023年 5月 13日駕車搭載乘客 3人從杭州去往上海，雙方約定車費 150元，后遭該乘客與其同伙搶劫。對于所投保的汽車用處，雙方在保險單和保險條款中均約定為“家庭自用 ” 。李某以牟利為目的，為賺取 150元的報酬，用投保汽車搭乘 3名載客，其行為顯然改變了涉案汽車的“家庭自用”用途，該行為依約當(dāng)然屬于“營業(yè)運輸行為”。汽車被搶的事實證明，李某改變汽車用途的行為不僅違反了保險條款的約定，而且增加了汽車被搶的危險程度，并最終導(dǎo)致了汽車被搶。 ? 判決：駁回李某的訴訟請求。 案例研討 —— 變更了受益人在理賠時是否有效？為什么？ 基本案情： ? 顏某于 2023年 5月向某保險公司投保了終身保險，指定其妻子為身故受益人； 2023年 8月 5日，顏某的弟弟持顏某的委托書和相關(guān)變更受益人的材料到保險公司，將顏某的身故受益人變更為自己；同年 8月 7日，顏某的弟弟向公司報案稱顏某因病于 8月 2日在許昌某醫(yī)院病故，隨即向保險公司申請身故保險金的索賠。 ? 公司理賠人員接到報案，立即到顏某的居住地進行了保險事故核實認定，經(jīng)調(diào)查核實確認是被保險人顏某死亡，以合同規(guī)定，顏某的出險屬保險責(zé)任保障范圍。 結(jié)論與分析 ： ? 經(jīng)顏某家人當(dāng)面指證，顏某當(dāng)天已高度昏迷，不能授權(quán)其弟弟辦理受益人變更事宜。另外，授權(quán)書上以顏某名義簽署的名字也不是顏某的筆跡。顏某的弟弟在事實面前才承認為取得保險金而作假的事實。 ? 最終，理賠人員認定被保險人顏某的弟弟以虛假委托辦理變更受益人的行為無效，保險人將顏某的身故保險金給付與變更前的受益人即顏某的妻子。 案例討論 —— 超過寬限期不交費，發(fā)生保險事故保險公司會賠嗎？ 基本案情： ? 2023年 11月 27日，宋某為其 5歲的兒子購買某保險公司的增額人壽險，選擇 20年繳費，并交納了首期保險費 500余元，此后兩年，投保人宋某均按合同約定交納了保險費。到2023年 11月。宋某沒有繳納保險費，在寬限期內(nèi)，宋某仍然沒有繳納保險費。 2023年 2月中旬，被保險人患重病身亡，宋某向保險公司提出給付保險金的要求。 結(jié)論與分析 ： ? 首先法律沒有規(guī)定通知繳費是保險公司的法定義務(wù)和繳納保費的前提。雖然合同效力中止是保險合同效力的暫時停止，但合同效力中止后至恢復(fù)以前發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。因此，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任是符合法律規(guī)定的。 目 錄 一、保險法概述 二、保險合同 三、保險索賠與理賠 四、保險組織的監(jiān)督管理 五、保險經(jīng)營的監(jiān)督管理 三、保險索賠與理賠 ? 索賠的程序及應(yīng)提交的資料 ? 保險人的理賠 ? 年齡誤告的理賠處理 ? 被保險人被害、自殺及犯罪死亡的理賠處理 ? 保險訴訟時效 ? 保險人的拒絕給付 ? 保險合同的解釋 ? 保險欺詐與處理 （一） 索賠的程序及應(yīng)提交的資料 請您回答 ? 索賠的程序是怎樣的？ ? 索賠時應(yīng)提交的資料有哪些？ 索賠的程序 索賠的程序是： 出險通知 采取必要的施救措施 提出索賠申請 保險人對索賠請求進行核定 領(lǐng)取保險金 索賠時應(yīng)提交的資料 索賠時應(yīng)提交的資料有： 死亡給付申請須提交的資料 .包括：理賠申請書、保險合同和最近一次保險費的繳費憑證，受益人身份證明或繼承人身份證明和關(guān)系證明，委托他人時應(yīng)出具理賠委托書及委托人、受托人的身份證明，被保險人死亡證明，戶籍注銷證明或殯葬證明以及保險公司認為必要的其他材料。 索賠時應(yīng)提交的資料 健康險理賠申請須提交的資料 .包括：理賠申請書、保險合同和最近一次保險費的繳費憑證，出院小結(jié)、住院費用收據(jù)原件、住院病人明細結(jié)賬清單或醫(yī)囑單、轉(zhuǎn)院證明，被保險人的身份證明，委托他人時應(yīng)出具理賠委托書及委托人、受托人的身份證明及保險公司認為必要的其他材料。 索賠時應(yīng)提交的資料 殘疾理賠申請須提交的資料 .包括：理賠申請書、保險合同和最近一次保險費的繳費憑證，被保險人的身份證明，保險公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的被保險人身體殘疾程度鑒定書，委托他人時應(yīng)出具理賠委托書及委托人、受托人的身份證明及保險公司認為必要的其他材料 案例研討 —— 主張被保險人屬于意外死亡的舉證責(zé)任在保險人還是在提出索賠的一方呢？曾某的家人能否獲得保險金呢？ 基本案情： ? 2023年 12月 13日，曾某向某保險公司投保了 3份人身意外傷害保險，每份保費 100元、保額 30000元。 12月 26日晚，曾某被人發(fā)現(xiàn)在辦公室內(nèi)死亡。公安局法醫(yī)經(jīng)過對尸體外表檢查后，排除他殺，