【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 同訂立需經(jīng)投保、核保、承保三個(gè)階段 。保險(xiǎn)公司與謝某簽訂投保書(shū)后，安排其進(jìn)行體檢、提供相關(guān)財(cái)務(wù)證明，投保書(shū)能充分說(shuō)明謝某向保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)，并不當(dāng)然意味著保險(xiǎn)公司已同意承保； ? 依照我國(guó) 《 合同法 》 、 《 保險(xiǎn)法 》 的有關(guān)規(guī)定，判決撤銷(xiāo)一審民事判決，駁回被上訴人孫某的訴訟請(qǐng)求。二審受理費(fèi) 20250元，由被上訴人孫某負(fù)擔(dān)，本判決為終審判決。 案例討論 —— 未履行如實(shí)告知義務(wù)該不該賠 基本案情 ? 2023年 7月 7日凌晨 1時(shí)，黃某因意外交通事故死亡。就在黃某死亡前 4個(gè)月，黃某到某保險(xiǎn)公司投保某定期壽險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元）和某意外傷害綜合保險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額 30萬(wàn)元），兩份保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人均為黃某，受益人均為黃某的妻子何某。在投保單的有關(guān)項(xiàng)目中，黃某填寫(xiě)的工作單位是“倫教建筑水電安裝隊(duì)”，職業(yè)是“負(fù)責(zé)人”，職業(yè)代碼“ 070121” ，平均年收入 5萬(wàn)元。 案例討論 未履行如實(shí)告知義務(wù)該不該賠 基本案情 ? 對(duì)于投保單詢(xún)問(wèn)中的事項(xiàng)，黃某均填寫(xiě)“否”，而在意外傷害綜合保險(xiǎn)的投保單中，黃某沒(méi)有在問(wèn)答表的空格中填上“是”或“否”。 ? 黃某生前處在該保險(xiǎn)公司買(mǎi)下兩份總額為 50萬(wàn)元的保險(xiǎn)外，還在當(dāng)年 2月 3月分別向其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了 11份不同種類(lèi)的人身保險(xiǎn)，合計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá) 173萬(wàn)元。此前，黃某與妻子何某都曾在一家保險(xiǎn)公司做過(guò)兼職的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)工作。 ? 2023年 8月 27日，何某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，并提交了相關(guān)書(shū)面材料 請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司該不該賠？為什么？ 結(jié)論與分析： ? 法院審理認(rèn)為，黃某生前曾從事某保險(xiǎn)公司的兼職個(gè)人壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)工作，有理由相信黃某比一般的投保人對(duì)于保險(xiǎn)的告知義務(wù)有更全面和清晰的認(rèn)識(shí)。 ? 黃某在 2023年 2月 3月的短期內(nèi)，連續(xù)密集投保，特別是向多家保險(xiǎn)公司投保的均為低保費(fèi)、高賠付的險(xiǎn)種，投?？傤~達(dá) ，相對(duì)于投保人黃某年收入 5萬(wàn)元而言，也為巨額，在客觀(guān)上潛藏著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于該問(wèn)題的不如實(shí)告知直接影響保險(xiǎn)人對(duì)于投保人風(fēng)險(xiǎn)情況的評(píng)估，并足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保。 ? 因此，法院認(rèn)定投保人黃某構(gòu)成故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。依照 《 保險(xiǎn)法 》 保險(xiǎn)公司有全解除合同，對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 在投保意外傷害綜合保險(xiǎn)時(shí)，黃某對(duì)“是否向多家保險(xiǎn)公司投?！钡热?xiàng)詢(xún)問(wèn)未作答，保險(xiǎn)公司明知有上述情形，既不向投保人說(shuō)明，也不要求投保人回答該詢(xún)問(wèn)，而接受了黃某的投保，并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的行為已構(gòu)成棄權(quán)，無(wú)權(quán)就該事項(xiàng)主張權(quán)利。因黃某已因交通事故死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同的約定向受益人何某支付意外傷害保險(xiǎn)賠償金 30萬(wàn)元。 案例討論 —— 陸某要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，并賠償 20萬(wàn)元保費(fèi)的利息損失，陸某能得到法院的支持嗎？ 基本案情： ? 2023年 10月，陸某經(jīng)人介紹，同意購(gòu)買(mǎi)一份每年保費(fèi)高達(dá) 20萬(wàn)元，繳費(fèi)年限為 5年的人壽保險(xiǎn)。 11月 4日，陸某在沒(méi)有填寫(xiě)投保單的情況下交納了 20萬(wàn)元保費(fèi)。隨后，保險(xiǎn)公司單方制作了投保單、保險(xiǎn)合同等有關(guān)材料，陸某的簽名甚至也有保險(xiǎn)公司代勞。 ? 不久，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員將投保單、健康問(wèn)卷、保單文件等交給了陸某，并拿出一份確認(rèn)書(shū)要他簽名。出于信任，陸某在沒(méi)有仔細(xì)閱讀確認(rèn)書(shū)的情況下簽了字。 ? 事后，陸某發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)約定的繳費(fèi)年限竟由 5年變成了 10年，而確認(rèn)書(shū)的內(nèi)容則是對(duì)他人代簽的追認(rèn)，并聲明保險(xiǎn)公司已經(jīng)向他進(jìn)行了說(shuō)明。感到受了騙的陸某，將保險(xiǎn)公司告到法院，要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，并賠償 20萬(wàn)元保費(fèi)的利息損失。 結(jié)論與分析 ： ? 法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)關(guān)鍵條款沒(méi)有進(jìn)行明確告知，致使陸某對(duì)合同內(nèi)容存在重大誤解，因此這份合同屬于可撤銷(xiāo)合同。但陸某因?yàn)闆](méi)有及時(shí)審查合同內(nèi)容，致使保險(xiǎn)合同發(fā)生效力，也存在一定過(guò)錯(cuò)，所以利息損失應(yīng)由他自己承擔(dān)。 ? 法院判決撤銷(xiāo)這份保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司返還陸某的保險(xiǎn)費(fèi) 20萬(wàn)元，但不承擔(dān)利息損失；案件受理費(fèi) 5510元，由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 5210元，陸某承擔(dān) 300元。 請(qǐng)您回答 ? 投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行有哪些義務(wù)？ ? 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行有哪些義務(wù)？ 投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行有哪些義務(wù)？ ? 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) ? 維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù) ? 危險(xiǎn)增加通知的義務(wù) ? 保險(xiǎn)事故及時(shí)通知的義務(wù) ? 施救與止損的義務(wù) 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行有哪些義務(wù)？ ? 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單的義務(wù) ? 賠償和給付的義務(wù) ? 相關(guān)費(fèi)用支付的義務(wù) ? 退還保險(xiǎn)費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù) 案例討論 —— 李某是否可以獲得保險(xiǎn)公司的理賠？ 基本案情： ? 李某于 2023年 4月 27日購(gòu)買(mǎi)桑塔納小汽車(chē)一輛，并于同年 4月 28日向保險(xiǎn)公司投保，并依約全額支付了保險(xiǎn)費(fèi)。此后，李某在沒(méi)有辦理營(yíng)運(yùn)許可證的情況下經(jīng)常偷偷地運(yùn)送乘客。2023年 5月 13日晚，李某駕車(chē)搭載乘客 3人從杭州去往上海，雙方口頭約定車(chē)費(fèi) 150元，途中遭乘客伙同他人搶劫，李某與當(dāng)日掙脫束縛向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并將保險(xiǎn)車(chē)輛出現(xiàn)情況通知保險(xiǎn)公司。公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹楹?，未能找回?chē)輛，李某遂按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司于 2023年 12月 13日向李某發(fā)出拒賠通知書(shū)，李某不服保險(xiǎn)公司的拒賠決定， 遂起訴至人民法院。 結(jié)論與分析： ? 李某于 2023年 5月 13日駕車(chē)搭載乘客 3人從杭州去往上海，雙方約定車(chē)費(fèi) 150元，后遭該乘客與其同伙搶劫。對(duì)于所投保的汽車(chē)用處，雙方在保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款中均約定為“家庭自用 ” 。李某以牟利為目的，為賺取 150元的報(bào)酬，用投保汽車(chē)搭乘 3名載客，其行為顯然改變了涉案汽車(chē)的“家庭自用”用途，該行為依約當(dāng)然屬于“營(yíng)業(yè)運(yùn)輸行為”。汽車(chē)被搶的事實(shí)證明，李某改變汽車(chē)用途的行為不僅違反了保險(xiǎn)條款的約定，而且增加了汽車(chē)被搶的危險(xiǎn)程度，并最終導(dǎo)致了汽車(chē)被搶。 ? 判決：駁回李某的訴訟請(qǐng)求。 案例研討 —— 變更了受益人在理賠時(shí)是否有效？為什么？ 基本案情： ? 顏某于 2023年 5月向某保險(xiǎn)公司投保了終身保險(xiǎn)，指定其妻子為身故受益人； 2023年 8月 5日，顏某的弟弟持顏某的委托書(shū)和相關(guān)變更受益人的材料到保險(xiǎn)公司，將顏某的身故受益人變更為自己；同年 8月 7日，顏某的弟弟向公司報(bào)案稱(chēng)顏某因病于 8月 2日在許昌某醫(yī)院病故，隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金的索賠。 ? 公司理賠人員接到報(bào)案，立即到顏某的居住地進(jìn)行了保險(xiǎn)事故核實(shí)認(rèn)定，經(jīng)調(diào)查核實(shí)確認(rèn)是被保險(xiǎn)人顏某死亡，以合同規(guī)定，顏某的出險(xiǎn)屬保險(xiǎn)責(zé)任保障范圍。 結(jié)論與分析 ： ? 經(jīng)顏某家人當(dāng)面指證，顏某當(dāng)天已高度昏迷，不能授權(quán)其弟弟辦理受益人變更事宜。另外，授權(quán)書(shū)上以顏某名義簽署的名字也不是顏某的筆跡。顏某的弟弟在事實(shí)面前才承認(rèn)為取得保險(xiǎn)金而作假的事實(shí)。 ? 最終，理賠人員認(rèn)定被保險(xiǎn)人顏某的弟弟以虛假委托辦理變更受益人的行為無(wú)效，保險(xiǎn)人將顏某的身故保險(xiǎn)金給付與變更前的受益人即顏某的妻子。 案例討論 —— 超過(guò)寬限期不交費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司會(huì)賠嗎？ 基本案情： ? 2023年 11月 27日，宋某為其 5歲的兒子購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的增額人壽險(xiǎn)，選擇 20年繳費(fèi)，并交納了首期保險(xiǎn)費(fèi) 500余元，此后兩年，投保人宋某均按合同約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。到2023年 11月。宋某沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在寬限期內(nèi)，宋某仍然沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。 2023年 2月中旬，被保險(xiǎn)人患重病身亡，宋某向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的要求。 結(jié)論與分析 ： ? 首先法律沒(méi)有規(guī)定通知繳費(fèi)是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)和繳納保費(fèi)的前提。雖然合同效力中止是保險(xiǎn)合同效力的暫時(shí)停止，但合同效力中止后至恢復(fù)以前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是符合法律規(guī)定的。 目 錄 一、保險(xiǎn)法概述 二、保險(xiǎn)合同 三、保險(xiǎn)索賠與理賠 四、保險(xiǎn)組織的監(jiān)督管理 五、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督管理 三、保險(xiǎn)索賠與理賠 ? 索賠的程序及應(yīng)提交的資料 ? 保險(xiǎn)人的理賠 ? 年齡誤告的理賠處理 ? 被保險(xiǎn)人被害、自殺及犯罪死亡的理賠處理 ? 保險(xiǎn)訴訟時(shí)效 ? 保險(xiǎn)人的拒絕給付 ? 保險(xiǎn)合同的解釋 ? 保險(xiǎn)欺詐與處理 （一） 索賠的程序及應(yīng)提交的資料 請(qǐng)您回答 ? 索賠的程序是怎樣的？ ? 索賠時(shí)應(yīng)提交的資料有哪些？ 索賠的程序 索賠的程序是： 出險(xiǎn)通知 采取必要的施救措施 提出索賠申請(qǐng) 保險(xiǎn)人對(duì)索賠請(qǐng)求進(jìn)行核定 領(lǐng)取保險(xiǎn)金 索賠時(shí)應(yīng)提交的資料 索賠時(shí)應(yīng)提交的資料有： 死亡給付申請(qǐng)須提交的資料 .包括：理賠申請(qǐng)書(shū)、保險(xiǎn)合同和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)憑證，受益人身份證明或繼承人身份證明和關(guān)系證明，委托他人時(shí)應(yīng)出具理賠委托書(shū)及委托人、受托人的身份證明，被保險(xiǎn)人死亡證明，戶(hù)籍注銷(xiāo)證明或殯葬證明以及保險(xiǎn)公司認(rèn)為必要的其他材料。 索賠時(shí)應(yīng)提交的資料 健康險(xiǎn)理賠申請(qǐng)須提交的資料 .包括：理賠申請(qǐng)書(shū)、保險(xiǎn)合同和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)憑證，出院小結(jié)、住院費(fèi)用收據(jù)原件、住院病人明細(xì)結(jié)賬清單或醫(yī)囑單、轉(zhuǎn)院證明，被保險(xiǎn)人的身份證明，委托他人時(shí)應(yīng)出具理賠委托書(shū)及委托人、受托人的身份證明及保險(xiǎn)公司認(rèn)為必要的其他材料。 索賠時(shí)應(yīng)提交的資料 殘疾理賠申請(qǐng)須提交的資料 .包括：理賠申請(qǐng)書(shū)、保險(xiǎn)合同和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)憑證，被保險(xiǎn)人的身份證明，保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身體殘疾程度鑒定書(shū)，委托他人時(shí)應(yīng)出具理賠委托書(shū)及委托人、受托人的身份證明及保險(xiǎn)公司認(rèn)為必要的其他材料 案例研討 —— 主張被保險(xiǎn)人屬于意外死亡的舉證責(zé)任在保險(xiǎn)人還是在提出索賠的一方呢？曾某的家人能否獲得保險(xiǎn)金呢？ 基本案情： ? 2023年 12月 13日，曾某向某保險(xiǎn)公司投保了 3份人身意外傷害保險(xiǎn)，每份保費(fèi) 100元、保額 30000元。 12月 26日晚，曾某被人發(fā)現(xiàn)在辦公室內(nèi)死亡。公安局法醫(yī)經(jīng)過(guò)對(duì)尸體外表檢查后，排除他殺，