【文章內容簡介】 夠維護投保人的利益；（2）保險經(jīng)紀公司是專門與風險打交道的風險管理專家，能夠根據(jù)投保人面臨的風險及實際需求，運用復雜的風險管理技術為投保人“量身定做” 保險方案；（3）在安排保險方面，保險經(jīng)紀公司的參與能幫助投保人了解保險的法律關系，避免或減少因保險合同條款產(chǎn)生的誤解和不必要的糾紛；（4）保險經(jīng)紀公司有龐大的市場資訊網(wǎng)絡，能夠把握保險市場的費率水平，為客戶爭取到合理的保費，降低保險成本；（5）保險經(jīng)紀公司的專業(yè)技術服務，會增加保險合同實施的嚴密性和科學性；（6）保險經(jīng)紀公司為投保人不僅提供保險安排服務，還提供風險管理咨詢服務，能夠有效地降低風險事故發(fā)生的機率；而且一旦發(fā)生理賠糾紛，保險經(jīng)紀公司將以“維護被保險人利益為己任”，協(xié)助被保險人或受益人向保險公司索賠，保證被保險人能夠得到及時、合理的賠付；（7）保險生效后，保險經(jīng)紀公司能夠跟進保險公司對保險合同的履行情況，確保保險合同的有效性。國內貿易信用保險投保運作過程中保險經(jīng)紀公司的價值體現(xiàn)從前述的國內貿易信用保險的情況來看，該險種與其他險種不同，具有一定的特殊性：216。 環(huán)節(jié)多，各環(huán)節(jié)的連鎖性強國內貿易信用保險環(huán)節(jié)較多，每一個環(huán)節(jié)都要求細致的工作，而且由于相關性強，一旦某一個環(huán)節(jié)出問題，都要影響到其它環(huán)節(jié)，這就需要及時的溝通和協(xié)調，這就有保險經(jīng)紀人服務的必要性。216。 工作量大，溝通復雜國內貿易信用保險的工作量遠遠大于一般的投保險種。由于國內貿易信用保險是比較新的險種，很多企業(yè)特別是中小企業(yè)，對其的理解和認知較低，這就更需要經(jīng)紀公司前期向企業(yè)進行介紹及解答的工作，并且保險公司在核保過程中需要企業(yè)遞交較多的資料，經(jīng)紀公司可幫助企業(yè)進行分析、整理、篩選的工作，從而維護保單的各相關利益方。國內貿易信用保險的關聯(lián)企業(yè)較多，則溝通協(xié)調工作更加復雜和繁瑣，不僅涉及到保險公司和銀行，還涉及到企業(yè)及其買方，而各環(huán)節(jié)的影響范圍會更大，這就需要不但要有好的職業(yè)責任心，還要有相當?shù)闹R和經(jīng)驗，這些都非投保人自身就能達到的。如果投保人直接面對保險公司，保險公司面對眾多需求，很難提供一個充分交流的平臺和機會，這就會為出現(xiàn)問題埋下了“隱患”。保險是一種服務，過程中也會有很多風險管理的工作，而且理賠難的問題，一般要通過保險方案的設計及操作上的要求才能實現(xiàn)的，這一切都不是格式化保單所能做到的，特別是在實際操作中，落實到真正的保險利益，會有很多細節(jié)要進行處理，也要有很多溝通和協(xié)調工作，這一切，都需要保險經(jīng)紀人的參與來保證。另外，對于保險方案設計質量的要求也很重要，需要專業(yè)的技術團隊提供全程的技術服務。而經(jīng)紀人的服務恰好就是達到這樣的效果的。在保障保險利益的同時無疑對貸款銀行的資金安全起到極大的保障作用，降低了風險。由于經(jīng)紀人的法律定位，決定了保險經(jīng)紀人對投保人的義務，經(jīng)紀人的專業(yè)知識和團隊及經(jīng)驗，為充分、有效地溝通提供了有力的保證。在目前金融危機的影響下，銀行對企業(yè)的應收賬款融資的風險急劇加大，同時企業(yè)對融資的需求量也在加大，如何平衡兩者，即既可以滿足企業(yè)的融資需求，同時又可以讓銀行對資金的安全得到保障，這就是需要保險經(jīng)紀人發(fā)揮積極作用。因此，企業(yè)投保國內貿易信用保險時選擇保險經(jīng)紀公司具有很強的實際意義。第三部分 國內貿易信用保險對中小企業(yè)融資的可行性分析一、國內貿易信用保險支持中小企業(yè)融資原理分析中小企業(yè)融資信用風險具有可保性從專業(yè)角度來看，國內貿易信用保險能否對中小企業(yè)提供融資支持，關鍵是中小企業(yè)的這種融資信用風險是否具有可保性。這可以通過運用保險原理中的可保風險理論，結合中小企業(yè)融資信用風險的特點進行論證。（1）中小企業(yè)融資信用風險不是投機風險據(jù)調查，在引起中小企業(yè)資金短缺的主要原因中，擴大生產(chǎn)規(guī)模居首位，%。在企業(yè)融資用途上，% % (表31)。表31表明，中小企業(yè)融資的目的是用于擴大生產(chǎn)力及更新技術，為的是將企業(yè)做大做強。因此，理性的中小企業(yè)是不會拖欠還款而在金融機構留下不良信用記錄而影響企業(yè)的發(fā)展，除非萬不得已。因此，企業(yè)融資信用風險是純風險而非投機風險。表31 中小企業(yè)資金需求比較指標指標狀態(tài)比例引起資金短缺的主要原因擴大生產(chǎn)規(guī)模%無效益的基本建設%通貨膨脹導致的收入下降%合同違約%缺乏制約機制導致資產(chǎn)流失%效率低下、投入產(chǎn)出率低%工資成本上升%其他%融資用途擴大生產(chǎn)%更新技術%維持正常生產(chǎn)資金需求%歸還拖欠貸款%進出口資金需要%其他%資料來源：中小企業(yè)發(fā)展問題研究課題組. 2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告，轉引自：：：社會科學文獻出版社，：86。 （2）中小企業(yè)融資信用風險大量同質存在我國中小企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)達99%以上，數(shù)量隨著經(jīng)濟的發(fā)展越來越多，因此融資信用風險是大量同質存在的。各個中小企業(yè)都可能面臨融資信用損失風險的可能性，且企業(yè)與企業(yè)之間發(fā)生風險的可能性是相互獨立的。由于大量同質風險的存在，保險公司可積累足夠的保險基金，使出險單位能獲得充足的保障，這就為信用保險的介入創(chuàng)造最有利的條件。（3）中小企業(yè)融資信用風險具有不確定性和可測量性對于企業(yè)融資信用損失風險，如果該風險的發(fā)生不是歸因于融資企業(yè)自身的故意，則無論該風險的發(fā)生是由于提供貸款的銀行還是由于其它第三方引起，甚至是融資企業(yè)自身經(jīng)營不善所致，該風險都是不可預知的，具有偶然性。中小企業(yè)融資通常是為了擴大企業(yè)規(guī)?；蛲顿Y新項目，希望把企業(yè)做大做強，一般不存在故意制造信用損失的風險。保險公司承保的風險雖然是偶然的且不可預測的，但根據(jù)對以往大量同質風險單位損失情況的統(tǒng)計，運用概率論和大數(shù)法則，保險公司可以推算出損失率和損失發(fā)生的概率，以此作為制定保費率的依據(jù)。（4）中小企業(yè)融資信用損失較大，但不會同時引起大量保險對象損失 由于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模較小，信用融資往往占其資產(chǎn)的比例較高。企業(yè)投資新的項目需要大量資金，如果該項目失敗將無法如期收回資金來償還本息，企業(yè)將會承受巨大的財務危機。通常來講，信用風險帶來的損失往往是比較大的，不僅可能造成銀行等金融機構的損失，而且可能給相關企業(yè)也帶來巨大的損失，企業(yè)通常無力通過自身力量挽救，因此需要風險轉移，從而使企業(yè)在發(fā)生信用損失時從保險公司得到償還貸款的補償，以維持企業(yè)信用不至于發(fā)生損失后企業(yè)資信評級下降。盡管中小企業(yè)企業(yè)信用損失較大，但各個企業(yè)之間的信用損失是相互獨立的，不會大面積傳播，因此不會同時導致大量中小企業(yè)同時遭受損失。根據(jù)以上幾個方面的分析，中小企業(yè)融資信用風險完全具有可保性，這就為國內貿易信用保險對中小企業(yè)融資支持提供了最有力的理論依據(jù)。中小企業(yè)融資信用風險的處理辦法雖然中小企業(yè)融資信用風險具有可保性，但若通過保險轉移的方式對中小企業(yè)或銀行來說并不具有經(jīng)濟性，又或者不能達到合理轉移風險的效果，中小企業(yè)或銀行將不會購買信用保險，對信用保險支持中小企業(yè)融資進行研究也將失去意義。因此，有必要對通過購買信用保險辦法轉移中小企業(yè)融資信用風險是否具有合理性和經(jīng)濟性進行研究分析。（1）風險的處理辦法風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障，即要使預期損失減少到最低限度和實際損失能夠得到最大限度的經(jīng)濟補償。風險處理的辦法可分為控制型的風險處理辦法和財務型的風險處理辦法。本文國內貿易信用保險支持中小企業(yè)融資的問題，其涉及到財務安全，故將僅分析財務型的風險處理辦法。財務型的風險處理辦法包括風險自留和風險轉移兩種辦法。對于中小企業(yè)來說，風險轉移無疑是必然選擇。（2）保險轉移從中小企業(yè)角度看，其資產(chǎn)規(guī)模較小，盈利能力較差，且管理相對落后，因此其抗風險能力較差。根據(jù)調查，抵押擔保與票據(jù)融資是中小企業(yè)的主要融資渠道，但一旦融資擔保、抵押物或質押物等出現(xiàn)問題，如應收賬款出現(xiàn)壞賬、票據(jù)債務人出現(xiàn)財務失信或無力償還，所造成的損失令中小企業(yè)很難承擔，因此，采用風險自留的處理辦法對中小企業(yè)的風險較大，無法達到風險管理目標。如果采用提取損失準備金的辦法，將占用企業(yè)資金，這對資金本來就很緊張的中小企業(yè)來說，也是很不劃算的做法。并且，受自身資產(chǎn)規(guī)模的限制，中小企業(yè)提取的損失準備金相對其融資信用風險來說很有限，無法達到最大程度轉移風險的目標。在中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模如此小的情況下，其更不可能成立自保公司。因此，采用風險自留的風險處理辦法并不適用中小企業(yè)，而采用風險轉移尤其是通過購買保險的辦法進行轉移，才是中小企業(yè)風險處理辦法的合理且經(jīng)濟的選擇。從銀行的角度看，為了轉移融資風險，銀行可以通過要求擔保、抵押物或質物等訂立合同的非保險方式來轉移風險，但這種風險轉移辦法并不能保證風險得到完全的轉移。這是因為，貸款擔保、抵押物或質物本身的風險并沒有得到轉移，如擔保人可能出現(xiàn)財務無力而喪失擔保能力、抵押物可能因意外而遭受損毀或滅失、質押物也有可能因為市場的波動而貶值。當然，銀行有足夠的資金可以建立自保公司，但自保公司與專業(yè)的信用保險公司相比，其在風險管理以及經(jīng)營能力方面都相對較差，因此，建立自保公司也不是銀行的合理選擇。從銀行風險轉移成本的角度來看，通常銀行在融資時會將風險轉移的成本（保費）轉移給融資企業(yè)承擔，因此，銀行通過購買保險來轉移融資信用風險是一種低成本且風險轉移效果較好的風險處理辦法，既可彌補非保險轉移的不足，又可利用保險公司強大的風險管理能力將其融資風險降到最低水平。通過上述分析論證可知，無論是從銀行角度還是中小企業(yè)角度看，通過購買信用保險的辦法來轉移融資信用風險均是合理且經(jīng)濟的選擇，其能夠取得較好的風險轉移效果，達到中小企業(yè)和融資銀行的風險處理的目標，可以最大程度地減少雙方的預期損失或使損失得到最大限度的補償。二、國內貿易信用保險支持中小企業(yè)融資運行模式分析貿易類信用保險融資業(yè)務是指賣方在信用保險機構投保信用保險后，并與銀行簽訂協(xié)議將保險賠款權益轉讓給銀行后，銀行向其提供貿易融資，在發(fā)生保險責任范圍內的損失時（買家拖欠、破產(chǎn)、或拒收貨物），保險機構根據(jù)《賠款轉讓協(xié)議》的規(guī)定，將按照理賠后應付給賣方的賠款直接支付給融資銀行的業(yè)務。信用保險項下的貿易融資有別于傳統(tǒng)意義上的抵押、質押和擔保貸款。它是以賣方應收賬款的權益作為融資基礎，通過對建立在賣方資金實力和商業(yè)信用基礎上的償付能力的全面分析，在賣方將信用保險賠款權益轉讓給融資銀行的前提下，銀行針對賣方的真實銷售行為和確定的應收賬款金額提供的一種信用貸款。這種全新的融資模式使銷售企業(yè)（賣方），特別是中小企業(yè)擺脫了因為抵押、擔保能力不足，而無法獲得銀行融資的尷尬局面。當買家是經(jīng)濟實力較強的企業(yè)時，此模式可大大提高賣方是中小企業(yè)的融資可得性。保險經(jīng)紀公司應與保險融資關聯(lián)方保持充分、有效的溝通，在整個環(huán)節(jié)中發(fā)揮積極的信息樞紐的作用。具體國內貿易信用保險融資模式操作流程 資料來源：根據(jù)中國出口信用保險公司的產(chǎn)品介紹整理而得?？捎脠D31表示如下：保險公司 經(jīng)紀公司中小貸款企業(yè)銀行 11支付傭金 3 通 知 7 溝通促進保單簽署 5委托經(jīng)紀公司6 協(xié)助企業(yè)準備投保資料進行投保傭金 13后續(xù)保單管理 9賠款轉讓協(xié)議 10 融資支持通知2 申請貸款 賠款轉讓協(xié)議銀行成為保單項下的賠款受讓人 8核定額度簽發(fā)保單 賣家 1 貿易合同 4資信調查核保 14到期日付款至指定銀行賬戶 圖31 國內貿易信用保險融資模式的操作流程三、中小企業(yè)國內貿易信用保