【文章內(nèi)容簡介】 了小企業(yè)信貸的審批時間較長。尤其對于大銀行，由于層級結構復雜，審批層級多，其小企業(yè)貸款審批時間較小銀行更長。超過一半的小銀行的審批時間在半個月以內(nèi)，而大銀行一般需要1個月左右的時間。在對代表銀行的訪談中我們發(fā)現(xiàn)，由于小企業(yè)融資需求具有“短、頻、急”的特點，即便是2個星期的審批時間也很難有效滿足小企業(yè)客戶的需求，比較理想的審批時間應該在3天左右，%。較長的審批時間與小企業(yè)融資需求特點相背，這也是造成小企業(yè)融資因素的一個重要方面。（一）中小企業(yè)自身缺陷影響其融資能力一是資質(zhì)制約。當前，相當數(shù)量的中小企業(yè)規(guī)模小，且多集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品單一，技術落后，市場風險大，管理不科學。難以達到金融機構的信貸條件以及國家有關股票上市和發(fā)行企業(yè)債券的要求。資產(chǎn)規(guī)模小，反映了企業(yè)實力相對較弱，融資時不如大型企業(yè)或政府主導的重點建設項目有競爭力，同時也使銀行在對其貸款審查時更加謹慎。二是抵押、擔保難。銀行貸款一般要求企業(yè)提供擔?；虻盅海行∑髽I(yè)可抵押物少，或擔保難度大。調(diào)查中，有54%的貸款需求因“抵押、擔保沒落實”而未能獲得滿足。三是中小企業(yè)財務狀況缺乏透明度，財務管理不規(guī)范，不能獲得良好的信用等級，銀企之間信息不對稱，銀行難以掌握企業(yè)真實的財務信息和融資意圖，因而在判斷企業(yè)財務狀況時對中小企業(yè)要求較嚴，制約了中小企業(yè)融資。（二）融資體系不完善一是專門為中小企業(yè)服務的金融機構缺位。從十堰市對中小企業(yè)有放貸業(yè)務的銀行業(yè)金融機構組成結構看，有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，這種體系決定了中小企業(yè)貸款更多依賴于國有商業(yè)銀行。而目前，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對于200萬元以下的貸款需求考慮較少，服務于中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行、縣域農(nóng)村信用社由于資本金少、資金實力弱和貸款集中度要求等限制，一般對于500萬元以上數(shù)額較大的貸款很難滿足，離中小企業(yè)信貸供給主體的主導地位還有明顯差距。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行十堰分行支持力度不斷加大，但于政府、社會、企業(yè)期待還有差距。二是風險投資準入和退出的市場機制不健全。中小企業(yè)風險大的特性與銀行審慎經(jīng)營原則在一定程度上有所背離，需要風險投資與其相對應，但當前缺乏一個比較統(tǒng)一、完善及信息透明的中小企業(yè)產(chǎn)權交易市場為風險投資提供進入和退出的途徑。（三）國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制和經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，對中小企業(yè)融資產(chǎn)生較大影響近年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點項目，縣域經(jīng)濟分支機構大量退出，一定程度上減少了對縣域經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)的信貸支持。目前，國有商業(yè)銀行普遍實行授信管理，信貸權限向上集中，增量授信審批權集中在市分行以上，項目貸款審批權集中在省分行以上，貸款實行分級審批，基層行只有報所需的各類企業(yè)材料的權限以及對企業(yè)的實地調(diào)查。目前，支持縣域經(jīng)濟的政策性銀行就一家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是目前的信貸審批程序煩瑣、時間長，與中小企業(yè)靈活、快捷的經(jīng)營特點不符，在一定程度上與中小企業(yè)發(fā)展實際資金需求脫軌，往往為中小企業(yè)的到期還款失信埋下了隱患。（四）擔保體系不健全擔?；鹨?guī)模小，抗御風險的能力低。而且，擔保公司與政策性銀行、商業(yè)銀行之間溝通較少，分歧較大，難以取得銀行的合作與支持。從銀行方面講，其在服務對象的選擇上逐漸向大企業(yè)、大客戶和基礎產(chǎn)業(yè)靠攏，對于投向中小企業(yè)的貸款往往十分謹慎，加之大部分商業(yè)銀行對建立中小企業(yè)信用擔保體系得政策法規(guī)沒有完整系統(tǒng)的認識，對擔保公司的信用度很難接受，從而在擔保放大倍數(shù)、風險分擔比例等問題上，與擔保公司分歧較大。（五）風險收益不對稱由于目前中小企業(yè)處于初步發(fā)展階段，存在啟動資本“東拼西湊”，產(chǎn)品缺乏競爭力、產(chǎn)權結構不穩(wěn)定、管理水平參差不齊、布局零散等不足，加之，銀行對中小企業(yè)熟悉程度不高、信息不暢，自身又缺乏高素質(zhì)、綜合型的信貸管理人才，臨時性的信貸調(diào)查科學性、準確性不高，因此，對中小企業(yè)的金融支持往往“吃不準”，容易受各種人情和行政因素干擾，對縣域中小企業(yè)的信貸投放具有很大的風險性，這種信貸投入高風險與低收益的顯著部對稱無疑成了金融支持縣域中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。三、緩解中小企業(yè)融資難的相關對策中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展是增強自身融資能力的根本途徑。中小企業(yè)必須解決其發(fā)展過程中的粗放經(jīng)營問題。首先，要真正嚴格按照現(xiàn)代產(chǎn)權制度要求建立起相對應的經(jīng)營體制，從家族式管理方式轉向規(guī)范化管理方式。其次，是實行穩(wěn)健經(jīng)營方針，避免因盲目追求做大作強而引發(fā)的擴張經(jīng)營風險，多在集約經(jīng)營上下功夫。第三，中小企業(yè)的發(fā)展必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策。大力推廣新型金融組織，培育更富競爭和效率的中小企業(yè)融資市場。進一步優(yōu)化政策環(huán)境，適度放松金融市場管制，鼓勵競爭，打破壟斷，使小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民專業(yè)合作社等非主流金融組織得到規(guī)范和發(fā)展，給予民間資本、外資等社會資本以平等競爭的機會，形成更富效率的中小企業(yè)融資市場。同時，鼓勵社會資本利用參股、收購、兼并等方式參與中小企業(yè)的公司制改造，并以此引導和支持民間融資，為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的融資便利。加強信貸服務和金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)創(chuàng)造有利的融資條件。一是要進一步引導商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的洗滌乃服務力度，出臺更多服務中小企業(yè)信貸操作辦法，積極辦理銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保函等信貸品種。二是商業(yè)銀行要根據(jù)中小企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻水平，切實保證中小企業(yè)的生產(chǎn)資金需求。特別是對目前暫時困難、但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，要及時注入部分資金，幫助企業(yè)擺脫困境。三是拓寬擔保抵押方式，特別是對企業(yè)應收賬款、股權、集體土地使用權等方面拓寬中小企業(yè)動產(chǎn)擔保范圍。四是改變洗滌乃管理模式。根據(jù)中小企業(yè)融資額度小、頻率高、時間急等特點，對信譽高、風險小的企業(yè)采用一次授信、一次貸款、分期償還得循環(huán)貸款方式。五是大力拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務，改變信貸風險集中的狀況，滿足客戶多樣化、個性化的信貸方式和資金需求。加大政府扶持力度，積極創(chuàng)造銀企合作氛圍。一要建立專門組織管理機構和機制，對中小企業(yè)的合理布局、產(chǎn)業(yè)結構、集約化經(jīng)營實施全方位溝通與協(xié)調(diào)，強化政策引導和法律法規(guī)支持。二是通過銀企洽談會、銀企見面會等形式，積極為中小企業(yè)和金融機構“牽線搭橋”。三要建立健全社會信用體系和機制。目前應當以企業(yè)信用體系為突破口，以企業(yè)征信系統(tǒng)為著力點，逐步建立健全社會信用體系和機制，營造良好的社會信用氛圍。完善擔保制度，設立適應中小企