中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-20 06:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 就小，再加上銀行不合適的信用評(píng)級(jí)制度，導(dǎo)致了企業(yè)從商業(yè)銀行或地方性銀行那里取得貸款的難度進(jìn)一步加大。另一方面，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理抑制了對(duì)中小企業(yè)的貸款。金融危機(jī)以后，我國(guó)政府認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范操作對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不良影響。因此，中國(guó)人民銀行加大了對(duì)各商業(yè)銀行的監(jiān)督和考核，加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。各大銀行為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，普遍采用授權(quán)授信制度，使各大銀行的基層銀行貸款審批力度大大減弱，商業(yè)銀行總行對(duì)貸款的控制力度明顯加大，將貸款權(quán)一定程度上收，基層銀行的貸款權(quán)進(jìn)一步壓縮。另一方面，銀行貸款實(shí)行責(zé)任人制度，使信貸員不愿意向中小企業(yè)貸出款項(xiàng)。（二）中小企業(yè)融資難的內(nèi)部原因，面臨信用缺失危機(jī)中小企業(yè)在創(chuàng)立初期，由于缺乏外部審計(jì)的專業(yè)財(cái)務(wù)審核，其經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力都難以預(yù)測(cè)。加之中小企業(yè)規(guī)模較小，內(nèi)部管理制度、內(nèi)部控制制度不完善，企業(yè)內(nèi)部治理、財(cái)務(wù)信息不透明，使得外部投資者對(duì)企業(yè)發(fā)展缺乏合理的認(rèn)識(shí)，也無法通過企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況去衡量投資風(fēng)險(xiǎn)和收益。還有中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)監(jiān)管，發(fā)展也相對(duì)自由，因此信用觀念不強(qiáng)、缺乏法制意識(shí)，在面臨資金缺口時(shí)，為吸引投資者或獲取貸款時(shí)出現(xiàn)欠息、逃債等行為，造成企業(yè)整體信用低。目前，中小企業(yè)普遍存在的信用問題是信用意識(shí)淡薄、缺乏信息披露意識(shí)或披露虛假財(cái)務(wù)信息、虛假報(bào)賬等。由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制改革的過程中，外部高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇和對(duì)中小企業(yè)缺乏相應(yīng)監(jiān)管的矛盾局面，使得多數(shù)中小企業(yè)為了取得項(xiàng)目貸款而編制虛假信息，出現(xiàn)獲取貸款之后不及時(shí)還款甚至逃債少有人追究，不良貸款行為嚴(yán)重并惡化，引起銀行壞賬急劇增加。因此，多種信息不對(duì)稱行為致使銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)更為謹(jǐn)慎，中小企業(yè)貸款成本也相應(yīng)提高，真正需要資金融通支持項(xiàng)目發(fā)展的企業(yè)卻無從獲得貸款。中小企業(yè)之所以存在生產(chǎn)信用缺失，在于多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品缺乏嚴(yán)格的質(zhì)量管理體系的認(rèn)證，產(chǎn)品質(zhì)量問題層出不窮，老化問題和售后處理不當(dāng)，造成了生產(chǎn)信用的缺失。從大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，由于中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%，也就是說中小企業(yè)的信用狀況直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的信用，而惡劣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境又反過來加劇了中小企業(yè)融資難的局面。，留存收益不足中小企業(yè)大多由家庭經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展而成，大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，并且自身規(guī)模較小、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無法與大型上市公司抗衡。另外，除少部分的創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)，大部分中小企業(yè)都缺乏研發(fā)投入，技術(shù)水平相對(duì)落后，無法緊密貼合市場(chǎng)需求，在日益更新的市場(chǎng)需求和波動(dòng)的市場(chǎng)中，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，因此銀行評(píng)估信貸狀況時(shí)會(huì)考慮破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的高倒閉風(fēng)險(xiǎn)也使得銀行等貸款機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)和收益上不對(duì)稱，又加之中小企業(yè)的貸款金額少、頻率高，也加大了貸款的復(fù)雜性和貸款成本，因此中小企業(yè)在貸款時(shí)更加困難。另外，中小企業(yè)內(nèi)部缺乏積累能力，留存收益作為企業(yè)融資的首選，企業(yè)無法積累資金使得企業(yè)缺乏內(nèi)源融資。中小企業(yè)缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)意識(shí)，并在擴(kuò)大生產(chǎn)和研發(fā)上投入較少，積累資金意識(shí)薄弱，在利潤(rùn)分配上結(jié)構(gòu)不均衡，資金難以積累。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展整體發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，具有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)僅占30%左右，其他經(jīng)評(píng)估發(fā)展前景都有限。
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