中小企業(yè)融資難的現狀問題對策(編輯修改稿)
2025-04-20 06:06 本頁面
【文章內容簡介】 就小，再加上銀行不合適的信用評級制度，導致了企業(yè)從商業(yè)銀行或地方性銀行那里取得貸款的難度進一步加大。另一方面，銀行風險管理抑制了對中小企業(yè)的貸款。金融危機以后，我國政府認識到國內金融業(yè)的不規(guī)范操作對國民經濟產生的不良影響。因此，中國人民銀行加大了對各商業(yè)銀行的監(jiān)督和考核，加強了對商業(yè)銀行的風險控制。各大銀行為了降低貸款的風險，普遍采用授權授信制度，使各大銀行的基層銀行貸款審批力度大大減弱，商業(yè)銀行總行對貸款的控制力度明顯加大，將貸款權一定程度上收，基層銀行的貸款權進一步壓縮。另一方面，銀行貸款實行責任人制度，使信貸員不愿意向中小企業(yè)貸出款項。（二）中小企業(yè)融資難的內部原因，面臨信用缺失危機中小企業(yè)在創(chuàng)立初期，由于缺乏外部審計的專業(yè)財務審核，其經營狀況和盈利能力都難以預測。加之中小企業(yè)規(guī)模較小，內部管理制度、內部控制制度不完善，企業(yè)內部治理、財務信息不透明，使得外部投資者對企業(yè)發(fā)展缺乏合理的認識，也無法通過企業(yè)的財務狀況去衡量投資風險和收益。還有中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)監(jiān)管，發(fā)展也相對自由，因此信用觀念不強、缺乏法制意識，在面臨資金缺口時，為吸引投資者或獲取貸款時出現欠息、逃債等行為，造成企業(yè)整體信用低。目前，中小企業(yè)普遍存在的信用問題是信用意識淡薄、缺乏信息披露意識或披露虛假財務信息、虛假報賬等。由于我國正處于經濟體制改革的過程中，外部高速經濟增長、企業(yè)間的競爭加劇和對中小企業(yè)缺乏相應監(jiān)管的矛盾局面，使得多數中小企業(yè)為了取得項目貸款而編制虛假信息，出現獲取貸款之后不及時還款甚至逃債少有人追究，不良貸款行為嚴重并惡化，引起銀行壞賬急劇增加。因此，多種信息不對稱行為致使銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款時更為謹慎，中小企業(yè)貸款成本也相應提高，真正需要資金融通支持項目發(fā)展的企業(yè)卻無從獲得貸款。中小企業(yè)之所以存在生產信用缺失，在于多數中小企業(yè)生產的產品缺乏嚴格的質量管理體系的認證，產品質量問題層出不窮，老化問題和售后處理不當，造成了生產信用的缺失。從大的經濟環(huán)境看，由于中小企業(yè)占企業(yè)總數的99%，也就是說中小企業(yè)的信用狀況直接關系到整個社會的信用，而惡劣的經濟社會環(huán)境又反過來加劇了中小企業(yè)融資難的局面。，留存收益不足中小企業(yè)大多由家庭經營、合伙經營等方式發(fā)展而成，大多為勞動密集型企業(yè)，并且自身規(guī)模較小、缺乏核心競爭力，在激烈的市場競爭中無法與大型上市公司抗衡。另外，除少部分的創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)，大部分中小企業(yè)都缺乏研發(fā)投入，技術水平相對落后，無法緊密貼合市場需求，在日益更新的市場需求和波動的市場中，其風險抵御能力較差，因此銀行評估信貸狀況時會考慮破產風險。中小企業(yè)的高倒閉風險也使得銀行等貸款機構在風險和收益上不對稱，又加之中小企業(yè)的貸款金額少、頻率高，也加大了貸款的復雜性和貸款成本，因此中小企業(yè)在貸款時更加困難。另外，中小企業(yè)內部缺乏積累能力，留存收益作為企業(yè)融資的首選，企業(yè)無法積累資金使得企業(yè)缺乏內源融資。中小企業(yè)缺乏長期經營意識，并在擴大生產和研發(fā)上投入較少，積累資金意識薄弱，在利潤分配上結構不均衡，資金難以積累。國家統(tǒng)計局調查顯示，我國中小企業(yè)發(fā)展整體發(fā)展狀況不容樂觀，具有成長潛力的中小企業(yè)僅占30%左右，其他經評估發(fā)展前景都有限。
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