【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 體經(jīng)營(yíng)情況的重要指標(biāo)。企業(yè)還要有明確的第二還款來(lái)源，這是銀行防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)道德風(fēng)險(xiǎn)的保障，滿足上級(jí)行放貸條件的需要。 那么什么是第二還款來(lái)源呢？一是抵押物包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備等。二是質(zhì)押物：存單、債券、股票、股權(quán)、收益權(quán)等。三是信用擔(dān)保：第三方擔(dān)保如保函、信用保證等。第二還款來(lái)源的作用在于當(dāng)借款企業(yè)不能以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收入償還借款時(shí)，用以歸還銀行的貸款。為什么銀行很重視抵押擔(dān)保？銀行在放款時(shí)很難徹底、全面了解企業(yè)真實(shí)情況，貸款后也難以完全掌控貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，于是借助第二還款來(lái)源作為增加貸款資金安全度的保障手段。（四）缺少可信度高的財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)信息是證明企業(yè)具有第一還款來(lái)源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機(jī)構(gòu)和審批人主要依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)信息和相關(guān)資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財(cái)務(wù)信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來(lái)衡量自己。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開(kāi)的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對(duì)自己經(jīng)營(yíng)管理的企業(yè)的了解是一回事，對(duì)自己經(jīng)營(yíng)管理的同時(shí)又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國(guó)家行業(yè)指導(dǎo)政策的哪一類？財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對(duì)本企業(yè)的評(píng)價(jià)是怎樣的？ 許多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不看財(cái)務(wù)報(bào)表，更記不清楚財(cái)務(wù)報(bào)表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)是什么形象。這是對(duì)企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報(bào)表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料中來(lái)了解、認(rèn)識(shí)、評(píng)判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時(shí)，就會(huì)對(duì)你產(chǎn)生錯(cuò)誤的結(jié)論，要么認(rèn)為你在說(shuō)假話，要么就認(rèn)為企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導(dǎo)致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財(cái)務(wù)報(bào)表和真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況完全一致。如果一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)自己企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況能清楚地用數(shù)字表述的話，效果會(huì)非常好，銀行管理層會(huì)認(rèn)為這個(gè)經(jīng)營(yíng)者精明、能干。銀行人員天生對(duì)數(shù)字感興趣?！。ㄎ澹┤狈φ嬲慕鹑陬檰?wèn)。金融是一門(mén)深?yuàn)W的學(xué)問(wèn)。與銀行交往需要專門(mén)的技巧。而目前的問(wèn)題是企業(yè)與銀行缺少一個(gè)溝通渠道。企業(yè)千差萬(wàn)別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場(chǎng)前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個(gè)適當(dāng)?shù)臏贤ㄇ馈?借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國(guó)外有很多金融服務(wù)公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問(wèn)公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問(wèn)了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、誠(chéng)信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢(shì)。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹(shù)立良好的財(cái)務(wù)形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。 形象地講，金融顧問(wèn)可以成為企業(yè)的耳朵——聽(tīng)金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運(yùn)行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對(duì)籌資進(jìn)行策劃，提供防范來(lái)自銀行危機(jī)的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。金融顧問(wèn)還普及宣傳國(guó)家金融方針政策，提供銀行信貸、結(jié)算、存款、外匯、票據(jù)、利率等信息，向企業(yè)傳授與銀行交往的技巧。 二、中小企業(yè)怎樣獲得銀行貸款？ 企業(yè)要發(fā)展，應(yīng)當(dāng)適度負(fù)債。企業(yè)負(fù)債是形成企業(yè)資產(chǎn)的主要渠道，是抓住機(jī)遇乘勢(shì)發(fā)展的基礎(chǔ)。要負(fù)債，當(dāng)然首選向銀行貸款。因?yàn)殂y行資金利息低，并且具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。那么如何才能獲得銀行貸款呢？ （一）積極在銀行積累信譽(yù)。所謂企業(yè)在銀行的信譽(yù)，是指由企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)在銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)而形成的一種記錄。主要包括企業(yè)在銀行辦理的各項(xiàng)結(jié)算（轉(zhuǎn)賬收支、現(xiàn)金存取、票據(jù)收付、資金匯兌等）、存款存取、貸款借還業(yè)務(wù)情況。作為一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，都有這些金融業(yè)務(wù)。 企業(yè)要有在銀行積累信譽(yù)的意識(shí)。銀行目前主要依靠從企業(yè)負(fù)責(zé)人的言談舉止來(lái)揣測(cè)其誠(chéng)信程度，從項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)的編撰水平寫(xiě)估價(jià)企業(yè)對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)知和把握程度，到現(xiàn)場(chǎng)去看企業(yè)的廠房、設(shè)備、人員來(lái)分析項(xiàng)目的可實(shí)施性、可操作性。銀行對(duì)企業(yè)的信任從零開(kāi)始，從問(wèn)號(hào)開(kāi)始，大家都很累，大家都很難，成功率很低。通常銀行對(duì)企業(yè)資料的思維鏈條都是：否定—肯定—信賴—認(rèn)可，有多少好企業(yè)在這種思維下因資料的漏洞而被銀行拒貸？！所以中小企業(yè)一定要在對(duì)各家銀