【文章內(nèi)容簡介】 體經(jīng)營情況的重要指標。企業(yè)還要有明確的第二還款來源，這是銀行防范企業(yè)經(jīng)營道德風險的保障，滿足上級行放貸條件的需要。 那么什么是第二還款來源呢？一是抵押物包括不動產(chǎn)和動產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)、機器設備、運輸設備等。二是質押物：存單、債券、股票、股權、收益權等。三是信用擔保：第三方擔保如保函、信用保證等。第二還款來源的作用在于當借款企業(yè)不能以生產(chǎn)、經(jīng)營收入償還借款時，用以歸還銀行的貸款。為什么銀行很重視抵押擔保？銀行在放款時很難徹底、全面了解企業(yè)真實情況，貸款后也難以完全掌控貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，于是借助第二還款來源作為增加貸款資金安全度的保障手段。（四）缺少可信度高的財務信息。財務信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機構和審批人主要依據(jù)企業(yè)財務信息和相關資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財務信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導政策的哪一類？財務報表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業(yè)的評價是怎樣的？ 許多中小企業(yè)經(jīng)營者不看財務報表，更記不清楚財務報表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財務報表反映的企業(yè)是什么形象。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財務報表及相關資料中來了解、認識、評判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時，就會對你產(chǎn)生錯誤的結論，要么認為你在說假話，要么就認為企業(yè)財務報表和資料是假的，只有這兩種結論。而這兩者任何一種，都將導致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財務報表和真實經(jīng)營情況完全一致。如果一個企業(yè)經(jīng)營者對自己企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況能清楚地用數(shù)字表述的話，效果會非常好，銀行管理層會認為這個經(jīng)營者精明、能干。銀行人員天生對數(shù)字感興趣?！。ㄎ澹┤狈φ嬲慕鹑陬檰?。金融是一門深奧的學問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業(yè)與銀行缺少一個溝通渠道。企業(yè)千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個適當?shù)臏贤ㄇ馈?借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹立良好的財務形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。 形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對籌資進行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。金融顧問還普及宣傳國家金融方針政策，提供銀行信貸、結算、存款、外匯、票據(jù)、利率等信息，向企業(yè)傳授與銀行交往的技巧。 二、中小企業(yè)怎樣獲得銀行貸款？ 企業(yè)要發(fā)展，應當適度負債。企業(yè)負債是形成企業(yè)資產(chǎn)的主要渠道，是抓住機遇乘勢發(fā)展的基礎。要負債，當然首選向銀行貸款。因為銀行資金利息低，并且具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。那么如何才能獲得銀行貸款呢？ （一）積極在銀行積累信譽。所謂企業(yè)在銀行的信譽，是指由企業(yè)一段時間內(nèi)在銀行辦理各項業(yè)務而形成的一種記錄。主要包括企業(yè)在銀行辦理的各項結算（轉賬收支、現(xiàn)金存取、票據(jù)收付、資金匯兌等）、存款存取、貸款借還業(yè)務情況。作為一個正常經(jīng)營的企業(yè)，都有這些金融業(yè)務。 企業(yè)要有在銀行積累信譽的意識。銀行目前主要依靠從企業(yè)負責人的言談舉止來揣測其誠信程度，從項目計劃書的編撰水平寫估價企業(yè)對項目的認知和把握程度，到現(xiàn)場去看企業(yè)的廠房、設備、人員來分析項目的可實施性、可操作性。銀行對企業(yè)的信任從零開始，從問號開始，大家都很累，大家都很難，成功率很低。通常銀行對企業(yè)資料的思維鏈條都是：否定—肯定—信賴—認可，有多少好企業(yè)在這種思維下因資料的漏洞而被銀行拒貸？！所以中小企業(yè)一定要在對各家銀