關(guān)于中小企業(yè)融資問題的分析(編輯修改稿)
2025-04-23 00:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 表：銀行對企業(yè)貸款申請拒絕情況和銀行貸款在企業(yè)來源中的比例企業(yè)規(guī)模（人）小于5151—100 101—500大于500拒絕次數(shù)比例（%）銀行貸款比例（%）企業(yè)壽命（年）小于22—44—55—8大于8拒絕次數(shù)比例（%）4 銀行貸款比例（%）資料來源：張旭輝，《中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策研究》，北京，北京交通大學碩士學位論文 2008（1）商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款的成本和風險偏高商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營的原則與高風險，高成本的貸出款是相矛盾的。一是銀行對客戶的風險評估是基于對客戶各方面的信息的了解，因為銀行掌握中小企業(yè)的經(jīng)營管理狀況比較困難，又因為中小企業(yè)因其規(guī)模的限制，缺乏專業(yè)的財務管理人員和財會人員，使銀行難以通過企業(yè)的財務報表來掌握企業(yè)的資金使用效率，難以掌握企業(yè)的財務指標。二是中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，貸款次數(shù)頻繁，而商業(yè)銀行對中小企業(yè)的每一筆貸款的審核程序與大企業(yè)相同，發(fā)放程序，審批環(huán)節(jié)缺一不可。另外，在信貸市場上，利率的提高造成逆向選擇的進一步擴大。由于銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱，銀行只能根據(jù)自己所了解到的中小企業(yè)的經(jīng)營情況來確定對中小企業(yè)的貸款利率水平。這樣又會導致許多中小企業(yè)因為貸款利率過高而退出信貸市場，甚至逃廢銀行債務，而此時，銀行發(fā)覺自身面臨的風險后，又會進一步提高貸款利率，從而形成一種惡性循環(huán)。（2）強化銀行風險管理抑制了對中小企業(yè)的貸款金融危機之后，我國政府認識到了國內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范對國民經(jīng)濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業(yè)銀行的監(jiān)督與考核。加強了商業(yè)銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業(yè)銀行為了降低貸款的風險，普遍的采用了授權(quán)授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權(quán)上收，基層銀行的貸款權(quán)利極為有限。這無法滿足中小企業(yè)靈活經(jīng)營的特點，使中小企業(yè)喪失商機，失去發(fā)展的機會。另一方面，商業(yè)銀行實行貸款責任人制度，這使信貸員不愿向中小企業(yè)提供貸款。（3）商業(yè)銀行對中小企業(yè)特別是私營中小企業(yè)的歧視銀行針對中小企業(yè)采用信用評級制度，銀行以企業(yè)的 經(jīng)營能力和企業(yè)規(guī)模為基礎，與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法。而不是根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營特點建立一套科學的評定辦法，從而造成中小企業(yè)的信用等級偏低。根據(jù)2005年濟南市人民銀行對該城市3682戶中小企業(yè)信用評級的調(diào)查來看，AAA級的只有62戶，％，AA級的294戶，占8％，A級的552戶，占15％。在工商銀行評定的35萬戶中小企業(yè)中，％。（資料來源：繆曼聰，《對中小企業(yè)金融信貸服務問題的調(diào)查與思考》 《金融參考》 2005年第8期）本來就規(guī)模小，信用差的中小企業(yè)，又加上商業(yè)銀行的信用等級評定低估了中小企業(yè)的資信，導致中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款的難度進一步加大。政府對中小企業(yè)的扶持力度不夠中小企業(yè)融資困難除了銀行方面的原因以外，還有一部分是因為政府對中小企業(yè)的扶持力度不夠，以及現(xiàn)行的體制不夠完善，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜。雖然國家將私有經(jīng)濟視為社會主義市場經(jīng)濟的一個重要組成部分，但是，在政治，經(jīng)濟方面對中小企業(yè)的 偏見仍然存在，對發(fā)展中小企業(yè)的認識仍舊不足。雖然對中小企業(yè)采取了差別利率，兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)屬于小規(guī)模納稅人，在實際經(jīng)營過程中，本應該享受的優(yōu)惠并未實現(xiàn)。我國小型金融機構(gòu)發(fā)育不完善，無法滿足中小企業(yè)的融資需求。因為我國的大型國有商業(yè)銀行主要是針對國有大中型企業(yè)設計的，無法滿足中小企業(yè)的貸款要求。而為中小企業(yè)服務的小型金融機構(gòu)，理論上應該可以為中小企業(yè)提供所需貸款，但事實上卻因為種種原因未能實現(xiàn)其應該發(fā)揮的功能。 缺少必不可少的擔保機構(gòu)我國社會中介的擔保功能發(fā)揮存在著較大的局限性。在我國的31個省，市中，已經(jīng)有超過100個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，但從發(fā)揮的作用來看，擔保機構(gòu)并沒有充分發(fā)揮其應有的作用。第一，本身的運作存在問題，制約了資金的擴充，民間社會資本無法進入，運行不暢。第二，缺乏擔保風
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