關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題的分析-文庫(kù)吧
2025-03-12 00:56 本頁(yè)面
【正文】 渠道的大門(mén)。另一方面，由于企業(yè)自身，金融體制，融資環(huán)境等方面存在一系列不完善，不規(guī)范問(wèn)題，中小企業(yè)即便擁有較好的項(xiàng)目也無(wú)法從銀行取得貸款。中小企業(yè)貸款無(wú)門(mén)，部分中小企業(yè)被迫無(wú)奈，只能求助于個(gè)人高利貸。（3）.銀行提供的金融服務(wù)單一目前，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)主要為存貸業(yè)務(wù)，并且對(duì)中小企業(yè)的存貸業(yè)務(wù)主要以短期流動(dòng)資金貸款為主，不能滿足中小企業(yè)對(duì)長(zhǎng)期資金的需求。（4）.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展滯后解決中小企業(yè)融資困難的有效方法之一是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，目前，我國(guó)很多地區(qū)成立了相關(guān)的機(jī)構(gòu)，但從現(xiàn)在的情況看來(lái)，未能取得顯著成效，各地銀行對(duì)中小企業(yè)的信用貸款提出了過(guò)高的條件，無(wú)法滿足中小企業(yè)的實(shí)際需求除上述幾點(diǎn)問(wèn)題外，中小企業(yè)融資過(guò)程中還存在著取得貸款所需時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，貸款的使用期限短，企業(yè)難以達(dá)到商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等等一些其他的問(wèn)題。三、中小企業(yè)融資困難的原因 對(duì)于中小企業(yè)融資困難的原因，主要從內(nèi)部原因和外部原因兩方面進(jìn)行分析：（一）中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因銀行貸款作為中小企業(yè)資金的主要來(lái)源渠道，許多中小企業(yè)翹首以待。由于中小企業(yè)融資成本高，抵押資產(chǎn)少，企業(yè)信譽(yù)偏低等先天的缺陷，又因其自身的經(jīng)營(yíng)管理水平低，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，產(chǎn)品科技含量低等原因，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的融資的效果。 缺少可以用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，在為企業(yè)提供貸款時(shí)，一般會(huì)要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。我國(guó)中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負(fù)債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。據(jù)調(diào)查，%，%，%。 中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，不利于銀行對(duì)企業(yè)資金的監(jiān)督。因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)歷由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，很多中小企業(yè)大部分采用個(gè)人主業(yè)制和合伙制，缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)。又由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計(jì)劃，降低了資金利用率，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，缺乏詳細(xì)的資產(chǎn)負(fù)債信息與其他財(cái)務(wù)信息，會(huì)計(jì)信息失真，財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏可靠性，銀行無(wú)法有效的通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析掌握企業(yè)的資金運(yùn)用狀況。又因?yàn)橹行∑髽I(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無(wú)法取得相關(guān)憑證，加大了銀行對(duì)企業(yè)資金監(jiān)管的難度。 信用觀念淡薄，信用等級(jí)偏低目前，我國(guó)的中小企業(yè)信用等級(jí)普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開(kāi)戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴(yán)重，惡化了社會(huì)信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難。 抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了其經(jīng)營(yíng)上有較大的不確定性，具有較高的失敗率，有70%—80%的 中小企業(yè)的生存期不過(guò)3—5年，10%—20%的中小企業(yè)在5—10年內(nèi)就要關(guān)門(mén)大吉。能堅(jiān)持15年以上的中小企業(yè)僅占5%左右。大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，生產(chǎn)技術(shù)落后，人員素質(zhì)差，加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了較高的破產(chǎn)率，致使中小企業(yè)信用等級(jí)下降。 粗放式經(jīng)營(yíng)，加劇了融資矛盾大多數(shù)中小企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人員，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，重投入，輕產(chǎn)出，重速度，輕效益，導(dǎo)致固定資產(chǎn)投資過(guò)大。另外，藐視“基本建設(shè)程序”決策中忽視“定期規(guī)劃”，不符合市場(chǎng)需求，導(dǎo)致先期投入沒(méi)有效益，造成大量資金沉淀，不能充分合理利用資源。 信息不對(duì)稱，加大融資難度中小企業(yè)融資過(guò)程中信息不對(duì)稱問(wèn)題比較嚴(yán)重。沒(méi)有經(jīng)過(guò)外部審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，盈利能力難以預(yù)測(cè)，產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化，檔次低等問(wèn)題嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況外界不易了解，加劇了中小企業(yè)融資信息不對(duì)稱的程度，銀行承擔(dān)了過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動(dòng)力，加大了融資難度。（二） 中小企業(yè)融資難的外部原因 銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸現(xiàn)象％，％，出口創(chuàng)匯的60％，％。隨著近年來(lái)隨著金融改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行都加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，由于原來(lái)的對(duì)中小企業(yè)的融資政策的歧視并沒(méi)有改變，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)往往出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。如圖所示：
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