【文章內(nèi)容簡介】 何單位和個(gè)人干涉，對(duì)經(jīng)營結(jié)果，要以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。此一原則具體體現(xiàn)大陸商業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束的原則。該法第四十一條第1款規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令其放款或者提供擔(dān)保；《擔(dān)保法》第十一條規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對(duì)強(qiáng)令其為他人提供保證的行為有權(quán)拒絕。這些條款對(duì)商業(yè)銀行最亦受到侵害的發(fā)放貸款權(quán)、提供擔(dān)保權(quán)給予明確法律保障?！渡虡I(yè)銀行法》第七十三條進(jìn)一步規(guī)定：單位或個(gè)人強(qiáng)令貸款人發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其它直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或部份賠償責(zé)任。貸款方的工作人員對(duì)單位或個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任郭俊秀主編，前揭書，頁2122。 值得注意的是，《商業(yè)銀行法》第四十一條規(guī)定：經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款項(xiàng)目，國有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸款。因貸款造成的損失，由國務(wù)院采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。此外，該法第三十四條規(guī)定：商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。顯然，國務(wù)院仍保留特定項(xiàng)目及國家產(chǎn)業(yè)政策方面的指令貸款權(quán)，不過相對(duì)而言，限制地方政府以地方產(chǎn)業(yè)政策之名，行強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款之實(shí)的行為郭俊秀主編，前揭書，頁23。 為因應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的客觀要求，大陸金融政策目標(biāo)朝自由、開放及多元市場(chǎng)的方向規(guī)劃。綜觀二十多年大陸金融改革與發(fā)展，為有效促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益高的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)及瓶頸產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成立政策性銀行。為培植中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體企業(yè)的蓬勃發(fā)展，因此成立相應(yīng)合作金融機(jī)構(gòu)。為避免突發(fā)性不可抗拒災(zāi)害造成意外損失，所以成立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。為促進(jìn)資本市場(chǎng)熱絡(luò)發(fā)展，成立信托機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)。另為加速企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部技術(shù)改造，加快企業(yè)集團(tuán)資金融通速度，允許成立財(cái)務(wù)管理公司。為擴(kuò)大開放引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，允許外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。此一時(shí)期大陸金融體系在多元化及法制化等方面均較過去完善，就商業(yè)銀行而言，可區(qū)分為三大類型：一、國有商業(yè)銀行(共有4家)；二、全國綜合性商業(yè)銀行(共有6家)；三、區(qū)域性商業(yè)銀行(共有8家，原本有9家，即海南發(fā)展銀行因投資房地產(chǎn)過多，中央銀行宏觀調(diào)控、收緊銀根，導(dǎo)致于1998年6月關(guān)閉)。非銀行金融機(jī)構(gòu)有：信用合作社、金融信托公司、財(cái)務(wù)公司、融資租貸公司、證券機(jī)構(gòu)、期貨機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)匯局(如圖二)。呈現(xiàn)以國有、全國綜合性、區(qū)域性商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元金融體系。 中央銀行 中國人民銀行 國家開發(fā)銀行 政策性銀行 中國進(jìn)出口銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國工商銀行 華融金融資產(chǎn)管理公司 國有商業(yè)銀行 中國農(nóng)民銀行 長城金融資產(chǎn)管理公司 中國銀行 東方金融資產(chǎn)管理公司 中國人民建設(shè)銀行 信達(dá)金融資產(chǎn)管理公司 交通銀行 中信實(shí)業(yè)銀行金 商業(yè)銀行 全國綜合性商業(yè)銀行 中國光大銀行融 華夏銀行體 中國民生銀行系 中國投資銀行 招商銀行 深圳發(fā)展銀行 廣東發(fā)展銀行 區(qū)域性商業(yè)銀行 福建興業(yè)發(fā)展銀行 上海浦東發(fā)展銀行 煙臺(tái)住房儲(chǔ)蓄銀行 蚌埠住房儲(chǔ)蓄銀行 各城市合作銀行 農(nóng)村信用合作社、都市信用合作社 金融信托投資公司 非銀行金融機(jī)構(gòu) 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 融資租貸公司A 1981年成立第一家金融租賃公司到1999年底，共有15家租賃公司，資産總額182億元人民幣，累計(jì)租賃業(yè)務(wù)額1900億元人民幣。參見我國金融租賃業(yè)出新規(guī)，2000/07/17金融特快。 證券公司 期貨公司 保險(xiǎn)公司 郵政儲(chǔ)匯局 外資銀行 外資、合資及 外資財(cái)務(wù)公司 僑資金融機(jī)構(gòu) 外資保險(xiǎn)公司 代理處或分支機(jī)構(gòu)圖二：1995年至2000年中國大陸金融體系圖資料來源：整理自劉波，中國商業(yè)銀行發(fā)展研究〈北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，1997〉，頁116。大陸經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，1998年12月31日，版2。鄭曉東、張志和、許文建，21世紀(jì)：國有商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展(北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，1998)，頁2227。值得注意的是，四大國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行資產(chǎn)總量占大陸銀行體系全部資產(chǎn)80%以上，存貸款市場(chǎng)占60%以上。至1999年12月為底，全國綜合性及區(qū)域性商業(yè)銀行中有10家是股份制商業(yè)銀行，分別是：交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。10家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)14,，有4,657個(gè)營業(yè)點(diǎn)、94,859名從業(yè)人員。城市商業(yè)銀行有90家，總資產(chǎn)為5,547億人民幣 央行鼓勵(lì)商業(yè)銀行上市，2000/07/24，金融特快。非國有商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)占有率逐漸提高。例如，1984年前四大國有商業(yè)銀行貸款總額占全國金融機(jī)構(gòu)貸款總額比例為95%，%，%，2000年降為55%。在貸款成長方面，19962000年期間，四大國有商業(yè)銀行貸款年平均成長率為1215%左右，其它商業(yè)銀行貸款年平均成長率為2025%鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁26。由于國有商業(yè)銀行仍須遵照央行指示貸款給國有企業(yè)，競爭力的提升受限。全國綜合性商業(yè)銀行及區(qū)域性商業(yè)銀行亦因官股過高，難以發(fā)展出現(xiàn)代商業(yè)銀行的格局。大陸學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)該大力發(fā)展非國有經(jīng)濟(jì)和非國有銀行，俾便沖擊和消化國有經(jīng)濟(jì)和國有銀行曾康霖，金融理論與實(shí)際問題探索(北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1997)，頁94。問題是除非官方揚(yáng)棄社會(huì)主義、廢除公有制，否則非國有銀行或民營銀行短期間難以發(fā)展起來。肆、入世后國有商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與因應(yīng)大陸銀行體制改革和商業(yè)銀行的發(fā)展受到四個(gè)客觀條件限制劉波，前揭書，頁125127。鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁8182；頁8792。：一、來自穩(wěn)定需求的約束：國有商業(yè)及全國綜合性商業(yè)銀行的穩(wěn)定直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，因此在穩(wěn)定壓倒一切的治國原則下，大陸金融決策傾向循序漸進(jìn)推動(dòng)商業(yè)銀行的改革，不會(huì)允許任何過激變革。二、來自政府職能的制約：大陸經(jīng)濟(jì)體制和銀行制度變革的主要障礙是政府本身，政府承擔(dān)過多經(jīng)濟(jì)職能和過多干預(yù)往往造成制度變革的重大障礙。大陸商業(yè)銀行在改革過程中，遭到中央和地方政府以及中央銀行的多方干預(yù)1995年以前，大陸中央銀行的貨幣政策亦不斷受到中央政府、專業(yè)銀行及地方政府的干擾，因?yàn)槌搜胄泻椭醒胝?，專業(yè)銀行及地方政府都是參與金融宏觀調(diào)控的決策主體。直到1995年《中國人民銀行法》通過，才扭轉(zhuǎn)多元決策主體的問題。該法第七條規(guī)定，央行獨(dú)立行使貨幣政策，不受地方政府、各級(jí)政府、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。參見劉光第，前揭書，頁81。，確實(shí)難以做到自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束，各級(jí)政府和中央銀行對(duì)新興商業(yè)銀行的行政干預(yù)，導(dǎo)致非但不能朝現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，甚至出現(xiàn)某種程度的「商業(yè)銀行專業(yè)化」傾向。三、國有企業(yè)的牽制：國有企業(yè)、國有商業(yè)銀行和各級(jí)政府同屬于一個(gè)所有者，企業(yè)問題就不是單純的企業(yè)問題，也是銀行問題和政府問題。國有企業(yè)靠政府補(bǔ)貼和銀行借賬維持生存，國有商業(yè)銀行難以解決龐大不良債權(quán)問題()銀行業(yè)應(yīng)對(duì)入世措施一覽表，2000/08/03，金融特快。逾萬億中國金融資産待重組與處置，2000/09/1