【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保險(xiǎn)費(fèi)是多少？答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！币虼?，保險(xiǎn)人應(yīng)退給投保人的保險(xiǎn)費(fèi)是：（10020）(11/4)10000=6000元。20. 投保人 a作為以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，受益人一欄填“法定”。a婚后育有一子，在保險(xiǎn)期內(nèi)，a意外身故，出險(xiǎn)時(shí)他的親屬有：配偶、孩子、父親、母親、妹妹共5人。請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)金額該如何分配？答：該筆10萬(wàn)元保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人將該筆遺產(chǎn)等分支付給被保險(xiǎn)人的妻、兒、父、母。具體原因如下：受益人一欄填“法定”或“法定受益人”起不到指定受益人的作用。在《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法規(guī)并無(wú)以上術(shù)語(yǔ)，不具有指定受益人的實(shí)際意義，應(yīng)視為沒(méi)有指定受益人 。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：“ 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”據(jù)此，保險(xiǎn)金就只能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。遺產(chǎn)的繼承就要遵循我國(guó)《繼承法》的規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。因此，該筆10萬(wàn)元保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人將該筆遺產(chǎn)等分支付給被保險(xiǎn)人的妻、兒、父、母。 第五章 保險(xiǎn)合同（下）本章思考題1．簡(jiǎn)述保險(xiǎn)金額的含義以及在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)金額的原則。答：保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以看作是被保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。保險(xiǎn)金額涉及到保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）之間的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，它既是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，也是補(bǔ)償給付的最高限額；對(duì)于投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）來(lái)說(shuō)，它既是繳納保費(fèi)的依據(jù)，也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高數(shù)額。因此，保險(xiǎn)金額對(duì)于正確計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、進(jìn)行保險(xiǎn)償付、穩(wěn)定合同關(guān)系等，都具有非常重要的意義。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定主要應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：（1）不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。在人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題。保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。2．簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中常見(jiàn)的責(zé)任承擔(dān)方式條款。答：由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值可以按賬面價(jià)值、重置價(jià)值和市價(jià)等確定，所以有必要約定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的方式。主要有比例責(zé)任承擔(dān)方式、第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式等。 　?、俦壤?zé)任承擔(dān)方式是指以保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比例來(lái)計(jì)算賠償額，即賠償不僅取決于損失金額，還和保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例有關(guān)。 　?、诘谝晃ｋU(xiǎn)責(zé)任賠償方式是指在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償。賠償金額等于損失金額。采用此種賠償方式，必須明確區(qū)分第一危險(xiǎn)部分的財(cái)產(chǎn)，否則，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 ③限額責(zé)任賠償方式主要用于農(nóng)作物保險(xiǎn)中，一般預(yù)先規(guī)定一個(gè)固定的額度作為被保險(xiǎn)人取得收益的標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)人的實(shí)際收益達(dá)不到額度時(shí)，視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償實(shí)際收益額與標(biāo)準(zhǔn)額度的差額；如被保險(xiǎn)人的收益達(dá)到或超過(guò)規(guī)定額度，視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3．什么是免賠額？簡(jiǎn)述免賠額的作用與種類(lèi)。答：免賠額（deductible）是常見(jiàn)的保險(xiǎn)條款。免賠額是指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失的一定比例或金額。免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車(chē)保險(xiǎn)中得到廣泛使用。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡總是一種全部損失，在人壽保險(xiǎn)中不使用免賠額。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人為了盡可能減少最終的責(zé)任賠償，從一開(kāi)始就介入訴訟，為被保險(xiǎn)人提供辯護(hù)。因此，責(zé)任保險(xiǎn)也不普遍使用免賠額條款。免賠額有以下作用：(1)消除小額索賠。相對(duì)來(lái)說(shuō)，小額索賠的理賠費(fèi)用高，處理20元的索賠也許要花費(fèi)50元的理賠費(fèi)用。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少。(2)減少保險(xiǎn)費(fèi)。既然免賠額能消除小額索賠，保險(xiǎn)費(fèi)收人中的較大比例將能用于賠付大額損失。保險(xiǎn)并不是一種補(bǔ)償小額損失的恰當(dāng)方法，小額損失要用個(gè)人和企業(yè)收入的預(yù)算辦法來(lái)解決。如果使用了免賠額，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就更為經(jīng)濟(jì)，在其他因素相同的情況下，免賠額愈大，保險(xiǎn)費(fèi)也就愈便宜。(3)促進(jìn)防損工作。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人要自己負(fù)擔(dān)一部分損失，就不會(huì)因有了保險(xiǎn)而高枕無(wú)憂，這勢(shì)必使被保險(xiǎn)人注意財(cái)產(chǎn)保護(hù)和防損工作。免賠額的種類(lèi)有：(1)絕對(duì)免賠額(straight deductible)。絕對(duì)免賠額是指；在保險(xiǎn)人作出賠付之前，被保險(xiǎn)人要自擔(dān)一定的損失金額，一般來(lái)說(shuō)，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。(2)總計(jì)的免賠額(aggregate deductible)。這是把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起，如果這全部損失低于總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)人不作任何賠付。一旦全部損失超過(guò)總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)所有超額部分的損失予以賠付。(3)相對(duì)免賠額(franchise deductible)。這是一種在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中經(jīng)常使用的免賠額，免賠額以一個(gè)百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)之所以使用相對(duì)免賠額是因?yàn)橥羞\(yùn)人能預(yù)料到惡劣氣候、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動(dòng)至少會(huì)造成一些小額損失，還因?yàn)樨?cái)產(chǎn)由承運(yùn)人占有，相對(duì)免賠額能使他們減少夸大損失的動(dòng)機(jī)。(4)消失的免賠額(disappearing deductible)。根據(jù)消失的免賠額，免賠額隨損失增加而減少。這實(shí)際上是對(duì)小額損失不予賠付，對(duì)大額損失全部賠償。4．請(qǐng)簡(jiǎn)述分紅保單的紅利來(lái)源。答：分紅保單的紅利來(lái)源主要是三差收益，即利差益、死差益和費(fèi)差益。利差益是實(shí)際利率大于預(yù)定利率的差額；死差益是實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益；費(fèi)差益是實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率的差額。但從性質(zhì)上講，紅利來(lái)源于被保險(xiǎn)人多繳的保費(fèi)，因?yàn)榕c不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費(fèi)用率。5．什么是保單現(xiàn)金價(jià)值？簡(jiǎn)述保單現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)生原理。保單現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)人支付給投保人的那部分金額，又稱(chēng)為“解約退保金”。一般而言，長(zhǎng)期性的人身保險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值，而消費(fèi)型險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、一年期健康險(xiǎn)并沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。保單現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)生，與保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的方式有關(guān)。就長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同而言，由于繳費(fèi)期一般比較長(zhǎng)，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加，其死亡的可能性將越來(lái)越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%。這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受，而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法，通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要繳納的全部保費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保費(fèi)都相同，不會(huì)隨年齡的增加而不單增加。這樣，被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人繳納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累；被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期繳納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多繳的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。因此，在保單生效后，前期這部分多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來(lái)，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，這相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄，它主要用來(lái)保證保險(xiǎn)公司履行將來(lái)的給付義務(wù)。6．簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)中投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡情況下的處理方法。答：年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡情況下的處理方法。一般分為兩種情況：一是年齡不實(shí)影響合同效力的情況。被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，但向投保人退還保費(fèi)。二是年齡不實(shí)影響保費(fèi)及保險(xiǎn)金額的情況。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保費(fèi)少于應(yīng)付保費(fèi)或多于應(yīng)付保費(fèi)，保險(xiǎn)金額根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是壽險(xiǎn)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)繳保費(fèi)少于應(yīng)繳保費(fèi)的，投保人可以補(bǔ)繳過(guò)去少繳保費(fèi)的本利，或按已繳的保費(fèi)核減保險(xiǎn)金額；誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)繳的保費(fèi)大于應(yīng)繳保費(fèi)的，無(wú)息退還多收的保費(fèi)。7．什么是猶豫期？請(qǐng)簡(jiǎn)述猶豫期退保的處理方式。答：猶豫期又稱(chēng)“冷靜期”、“反悔期”，是從投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。一年期以上的人身保險(xiǎn)一般都有猶豫期條款。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。8．什么是寬限期？說(shuō)明寬限期投保人未繳納保費(fèi)對(duì)保單效力的影響。答：寬限期，又稱(chēng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期間或優(yōu)惠期間。寬限期條款是分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對(duì)到期沒(méi)繳費(fèi)的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保費(fèi)及利息。投保人超過(guò)寬限期未繳保險(xiǎn)費(fèi)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止或失效。除非投保人要求復(fù)效，否則保險(xiǎn)人不能要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)。9．簡(jiǎn)述影響意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的因素，并說(shuō)明為什么意外傷害保險(xiǎn)合同有職業(yè)、工種變更通知。答：意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)過(guò)去各種意外傷害事故的概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)厘定的，這點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定相同。職業(yè)危險(xiǎn)是影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率最大的因素，因此保險(xiǎn)公司收取意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)時(shí)，根據(jù)不同的職業(yè)適用不同的費(fèi)率。各壽險(xiǎn)公司都制定了非常細(xì)致的“職業(yè)分類(lèi)表”和費(fèi)率表。由于意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的最大影響因素是職業(yè)危險(xiǎn)，因此意外傷害保險(xiǎn)合同有職業(yè)、工種變更通知。10．請(qǐng)簡(jiǎn)述人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付方式。 答：意外傷害保險(xiǎn)的給付分為死亡保險(xiǎn)金給付和傷殘保險(xiǎn)金給付，有些意外傷害保險(xiǎn)還有意外燒傷保險(xiǎn)金給付。人身意外傷害保險(xiǎn)合同通常附有“傷殘等級(jí)與給付比例表”，將傷殘歸類(lèi)為幾個(gè)等級(jí)，不同的等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的給付比例；給付燒傷保險(xiǎn)金的人身意外傷害保險(xiǎn)合同還附有“意外傷害事故燒傷保險(xiǎn)金給付比例表”。死亡保險(xiǎn)金給付按照合同的規(guī)定進(jìn)行給付，一般情況下，按保險(xiǎn)金額全額給付。 傷殘保險(xiǎn)金給付=保險(xiǎn)金額傷殘給付比例。燒傷保險(xiǎn)金給付=保險(xiǎn)金額燒傷給付比例。11．請(qǐng)簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)中限制給付責(zé)任條款主要有哪些內(nèi)容。答：主要有（1）觀察期或等待期條款；（2）取消期條款；（3）免賠額條款；（4）比例給付條款；（5）給付限額條款；（6）因意外喪失工作能力的時(shí)間限制。12．什么是等待期或觀察期條款？為什么在健康保險(xiǎn)中通常設(shè)有該條款？答：等待期或觀察期條款是健康保險(xiǎn)單簽發(fā)后一段時(shí)期后，即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人提供健康保險(xiǎn)保障一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人事先存在的條件履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同生效到履行賠付責(zé)任這段時(shí)間為等待期或觀察期。事先存在的條件在個(gè)人健康保險(xiǎn)中通常被定義為發(fā)生的傷殘，或者第一次出現(xiàn)的疾病，或者保單簽約前且并未在保險(xiǎn)單中給予披露的事件等，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)披露的條件（如實(shí)告知的情況）不予排除（免責(zé)處理），那么這個(gè)條件將得到保險(xiǎn)人的保障。健康保險(xiǎn)設(shè)置等待期或觀察期的目的是防止被保險(xiǎn)人可能發(fā)生的逆選擇。13．列舉五個(gè)以上保險(xiǎn)合同中與時(shí)間相關(guān)的概念，并說(shuō)明各個(gè)時(shí)間概念的含義。答：猶豫期，觀察期，寬限期，復(fù)效期，可抗辯期，自殺條款免責(zé)期，保險(xiǎn)金請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟有效期等。猶豫期：又稱(chēng)“冷靜期”、“反悔期”，是從投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期?！皩捪奁凇?grace period)：是指人身保險(xiǎn)合同中約定的，在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，投保人如支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，在一定的寬限時(shí)間內(nèi)，該人身保險(xiǎn)合同效力正常。寬限期一般是30日或60日。《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！钡却诨蛴^察期：是健康保險(xiǎn)單簽發(fā)后一段時(shí)期后，即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人提供健康保險(xiǎn)保障一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人事先存在的條件履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同生效到履行賠付責(zé)任這段時(shí)間為等待期或觀察期。目前國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品一般都設(shè)有保險(xiǎn)觀察期。重大疾病保險(xiǎn)的觀察期通常為180天；而普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期分別為60、90天不等。可抗辨期：保單生效一定時(shí)期（通常為2年）后，就成為不可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等為由，否定保單的有效性。保險(xiǎn)人的可抗辯期一般為2年，保險(xiǎn)人只能在2年內(nèi)以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合同或拒付保險(xiǎn)金。自殺條款免責(zé)期：自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后2年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，只需將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值退還給受益人。它屬于免責(zé)條款。復(fù)效期：在人身保險(xiǎn)合同中，投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在寬期限屆滿仍未續(xù)繳已到期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力即告中止；合同中止后兩年內(nèi)，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)合同效力，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效：《保險(xiǎn)法》第二十六條對(duì)此作出了明確規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年