保險(xiǎn)代理市場(chǎng)發(fā)展的主要矛盾與對(duì)策思考畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 09:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 幫助各級(jí)政府參與一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的活動(dòng)和組織社會(huì)管理。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng),農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和企業(yè)管理創(chuàng)新、模式的發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)取得了初步的成功。 我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題的剖析 （一）監(jiān)管機(jī)制不健全首先,信息披露機(jī)制缺陷,代理違約成本低。保險(xiǎn)是一種不對(duì)稱的信息產(chǎn)業(yè),追求利益,輕易出現(xiàn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。我國(guó)還沒(méi)有建立一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用體系,個(gè)人信用記錄查詢成本很高,個(gè)人代理風(fēng)險(xiǎn)較小的由于不誠(chéng)實(shí)的行為,道德風(fēng)險(xiǎn),“支付”或“樣張”目光短淺。第二,監(jiān)管法律適用。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定”和其他有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)范代理市場(chǎng),但隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展,也出現(xiàn)新問(wèn)題、新現(xiàn)象,相關(guān)法律法規(guī)未能適應(yīng)變化和相應(yīng)的變化。與此同時(shí),在監(jiān)管的過(guò)程中,行政手段使用相對(duì)更多,使法律法規(guī)等不能完全執(zhí)行。與此同時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)自律性組織監(jiān)管效果并不理想,“2002年4月1日實(shí)施的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約,但實(shí)際上的自律管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人仍不滿意。（二）代理人制度不盡完善當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司之間建立委托代理合同。保險(xiǎn)代理人委員會(huì)根據(jù)保費(fèi)收入的結(jié)果在一定比例的傭金,雖然保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)公司的管理,但不屬于保險(xiǎn)公司員工(臨時(shí)工的物質(zhì)),保險(xiǎn)公司一般不提供員工享受保險(xiǎn),基本工資,福利,等等。在中國(guó)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間實(shí)際上是一種委托代理關(guān)系。在實(shí)際操作中,“保險(xiǎn)代理人的授權(quán)范圍內(nèi)與另一方簽訂了合同(申請(qǐng)人),所有的費(fèi)用和其他代理行為經(jīng)濟(jì)和法律后果,與保險(xiǎn)人承擔(dān)?！斑@個(gè)系統(tǒng)是不穩(wěn)定的代理和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系,代理保險(xiǎn)公司缺乏歸屬感,保險(xiǎn)公司代理沒(méi)有約束力。追求短期利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)的,很容易出現(xiàn)片面追求保費(fèi)收入,重業(yè)務(wù)增長(zhǎng),不僅嚴(yán)重的短期行為業(yè)務(wù)質(zhì)量和售后服務(wù),代理產(chǎn)品和消費(fèi)者的后續(xù)發(fā)展,不負(fù)責(zé)任的不解釋保單除外責(zé)任,夸大了產(chǎn)品的回報(bào)等等,這些不僅與保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期戰(zhàn)略,并將不可避免地產(chǎn)生負(fù)面影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。系統(tǒng)缺陷,也導(dǎo)致了保險(xiǎn)代理人流動(dòng)過(guò)于頻繁,代理人流失嚴(yán)重。由于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人不影響安全的邊緣,沒(méi)有歸屬感,和保險(xiǎn)代理人的機(jī)會(huì)成本極低,導(dǎo)致一定程度上,代理從事保險(xiǎn)行業(yè)較低的期望,和保險(xiǎn)公司之間頻繁的跳槽行為和職業(yè)轉(zhuǎn)變。2008年,%?？偟膩?lái)說(shuō),“保險(xiǎn)代理人流失率高于每年50%在中國(guó),很多公司甚至高達(dá)70% ~ 80%?！斑@無(wú)疑對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的發(fā)展有害。（三）準(zhǔn)入門檻低，代理人素質(zhì)良莠不齊保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一開(kāi)始,保險(xiǎn)公司迅速提高市場(chǎng)份額和公司規(guī)模,廣泛實(shí)現(xiàn)數(shù)字,就業(yè)門檻較低,忽略代理的專業(yè)素質(zhì),盲目擴(kuò)張代理團(tuán)隊(duì)規(guī)模,盲目追求,而忽視代理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。好壞兼而有之,我國(guó)保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍總體上他們沒(méi)有相關(guān)的專業(yè)知識(shí),不能很好地遵守職業(yè)道德,使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)缺乏高水平專業(yè)人才,保險(xiǎn)代理人整體形象廣泛質(zhì)疑,降低行業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了2013年第一季度,根據(jù)消費(fèi)者投訴的投訴對(duì)象主要銷售違規(guī)、違法投訴的人壽保險(xiǎn)份額達(dá)到90%。2012保險(xiǎn)公司通常增加難題包括營(yíng)銷人員、非法銷售現(xiàn)象普遍存在,代理質(zhì)量好壞兼而有之。（四）誠(chéng)信缺失，社會(huì)認(rèn)可度低大多數(shù)的保險(xiǎn)代理人離職的主要原因,社會(huì)地位低下,缺乏職業(yè)自豪感,低治療委員會(huì)緊隨其后。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度,代理和保險(xiǎn)公司僅僅是委托代理關(guān)系,不屬于員工,很難對(duì)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和利益得到保護(hù),并可以很容易地導(dǎo)致代理,在一定程度上追求短期利益,道德風(fēng)險(xiǎn),這使得社會(huì)普遍的不信任保險(xiǎn)代理人和評(píng)價(jià)偏低。同時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)的媒體的負(fù)面報(bào)道,公眾缺乏對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的理解,等等,是由代理工作壓力大,對(duì)他們的職業(yè)發(fā)展失去信心。（五）市場(chǎng)主體發(fā)展不足、不平衡我國(guó)保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不合理,在三種類型的保險(xiǎn)代理人,是占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員,專業(yè)保險(xiǎn)代理人、弱者和兼業(yè)代理與更大的份額。相對(duì)于在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)主體發(fā)展仍相對(duì)較短,規(guī)模小,低效率,所扮演的角色仍然是不夠的。發(fā)達(dá)國(guó)家的專業(yè)保險(xiǎn)中介的貢獻(xiàn)通常保費(fèi)收入占總收入的比例將達(dá)到20%以上,在我國(guó)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占的比例很低。專業(yè)保險(xiǎn)代理人在中國(guó),一般的發(fā)展規(guī)模小,資本投資,經(jīng)營(yíng)范圍是有限的。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的報(bào)告(2011年),根據(jù)我國(guó)缺乏國(guó)家專業(yè)保險(xiǎn)代理公司,2011年底,全國(guó)二千五百多家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),國(guó)家保險(xiǎn)只有30多個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)、地區(qū)專業(yè)保險(xiǎn)公司1791,而195518的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。專業(yè)水平不高,這使得代理公司經(jīng)營(yíng)范圍小,不能形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng),阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展和生存能力的發(fā)展,在現(xiàn)實(shí)生活中很多保險(xiǎn)代理公司只能生存依賴于客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系,限制了保險(xiǎn)代理市場(chǎng)健康、快速發(fā)展。此外,保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在我國(guó)的發(fā)展還存在許多問(wèn)題,在“小,無(wú)序和貧困”的突出特點(diǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人。由于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)廣泛分布和松散、保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管限制小,充分利用保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)盲目追求利益最大化,其約束力差,常見(jiàn)的尋租行為,等等,導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂,欺詐、非法套利基金,未經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu),攔截溢價(jià),溢價(jià)拖欠和其他違規(guī)行為。 完善我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策和建議 （一）嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本懲戒成本的大小能夠影響保險(xiǎn)代理
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