保險代理市場發(fā)展的主要矛盾與對策思考畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 09:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 幫助各級政府參與一些高風(fēng)險行業(yè)的活動和組織社會管理。一些保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)村市場,農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和企業(yè)管理創(chuàng)新、模式的發(fā)展“三農(nóng)”保險服務(wù)取得了初步的成功。 我國保險代理市場現(xiàn)存問題的剖析 （一）監(jiān)管機制不健全首先,信息披露機制缺陷,代理違約成本低。保險是一種不對稱的信息產(chǎn)業(yè),追求利益,輕易出現(xiàn)代理人的道德風(fēng)險行為。我國還沒有建立一個全國性的個人信用體系,個人信用記錄查詢成本很高,個人代理風(fēng)險較小的由于不誠實的行為,道德風(fēng)險,“支付”或“樣張”目光短淺。第二,監(jiān)管法律適用。中國保險監(jiān)督管理委員會根據(jù)《保險法》和《保險代理人管理規(guī)定”和其他有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)范代理市場,但隨著我國保險市場的不斷發(fā)展,也出現(xiàn)新問題、新現(xiàn)象,相關(guān)法律法規(guī)未能適應(yīng)變化和相應(yīng)的變化。與此同時,在監(jiān)管的過程中,行政手段使用相對更多,使法律法規(guī)等不能完全執(zhí)行。與此同時,我國保險代理人市場自律性組織監(jiān)管效果并不理想,“2002年4月1日實施的保險中介機構(gòu)“中國保險行業(yè)協(xié)會自律公約,但實際上的自律管理保險經(jīng)紀人仍不滿意。（二）代理人制度不盡完善當(dāng)前我國保險代理人制度,保險代理人和保險公司之間建立委托代理合同。保險代理人委員會根據(jù)保費收入的結(jié)果在一定比例的傭金,雖然保險代理人接受保險公司的管理,但不屬于保險公司員工(臨時工的物質(zhì)),保險公司一般不提供員工享受保險,基本工資,福利,等等。在中國保險公司和保險代理人之間實際上是一種委托代理關(guān)系。在實際操作中,“保險代理人的授權(quán)范圍內(nèi)與另一方簽訂了合同(申請人),所有的費用和其他代理行為經(jīng)濟和法律后果,與保險人承擔(dān)。“這個系統(tǒng)是不穩(wěn)定的代理和保險公司之間的關(guān)系,代理保險公司缺乏歸屬感,保險公司代理沒有約束力。追求短期利潤驅(qū)動的,很容易出現(xiàn)片面追求保費收入,重業(yè)務(wù)增長,不僅嚴重的短期行為業(yè)務(wù)質(zhì)量和售后服務(wù),代理產(chǎn)品和消費者的后續(xù)發(fā)展,不負責(zé)任的不解釋保單除外責(zé)任,夸大了產(chǎn)品的回報等等,這些不僅與保險公司的長期戰(zhàn)略,并將不可避免地產(chǎn)生負面影響整個保險行業(yè)的發(fā)展。系統(tǒng)缺陷,也導(dǎo)致了保險代理人流動過于頻繁,代理人流失嚴重。由于保險公司的保險代理人不影響安全的邊緣,沒有歸屬感,和保險代理人的機會成本極低,導(dǎo)致一定程度上,代理從事保險行業(yè)較低的期望,和保險公司之間頻繁的跳槽行為和職業(yè)轉(zhuǎn)變。2008年,%?？偟膩碚f,“保險代理人流失率高于每年50%在中國,很多公司甚至高達70% ~ 80%。“這無疑對中國保險代理市場的發(fā)展有害。（三）準入門檻低，代理人素質(zhì)良莠不齊保險行業(yè)發(fā)展的一開始,保險公司迅速提高市場份額和公司規(guī)模,廣泛實現(xiàn)數(shù)字,就業(yè)門檻較低,忽略代理的專業(yè)素質(zhì),盲目擴張代理團隊規(guī)模,盲目追求,而忽視代理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。好壞兼而有之,我國保險代理人隊伍總體上他們沒有相關(guān)的專業(yè)知識,不能很好地遵守職業(yè)道德,使保險機構(gòu)市場缺乏高水平專業(yè)人才,保險代理人整體形象廣泛質(zhì)疑,降低行業(yè)的社會聲譽。中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了2013年第一季度,根據(jù)消費者投訴的投訴對象主要銷售違規(guī)、違法投訴的人壽保險份額達到90%。2012保險公司通常增加難題包括營銷人員、非法銷售現(xiàn)象普遍存在,代理質(zhì)量好壞兼而有之。（四）誠信缺失，社會認可度低大多數(shù)的保險代理人離職的主要原因,社會地位低下,缺乏職業(yè)自豪感,低治療委員會緊隨其后。當(dāng)前我國保險代理人制度,代理和保險公司僅僅是委托代理關(guān)系,不屬于員工,很難對保險代理人的權(quán)利和利益得到保護,并可以很容易地導(dǎo)致代理,在一定程度上追求短期利益,道德風(fēng)險,這使得社會普遍的不信任保險代理人和評價偏低。同時,保險行業(yè)的媒體的負面報道,公眾缺乏對保險行業(yè)的理解,等等,是由代理工作壓力大,對他們的職業(yè)發(fā)展失去信心。（五）市場主體發(fā)展不足、不平衡我國保險代理人市場主體結(jié)構(gòu)不合理,在三種類型的保險代理人,是占主導(dǎo)地位的保險營銷人員,專業(yè)保險代理人、弱者和兼業(yè)代理與更大的份額。相對于在中國保險市場的發(fā)展,保險代理人市場主體發(fā)展仍相對較短,規(guī)模小,低效率,所扮演的角色仍然是不夠的。發(fā)達國家的專業(yè)保險中介的貢獻通常保費收入占總收入的比例將達到20%以上,在我國保險公司保費收入占的比例很低。專業(yè)保險代理人在中國,一般的發(fā)展規(guī)模小,資本投資,經(jīng)營范圍是有限的。根據(jù)中國保險中介市場的報告(2011年),根據(jù)我國缺乏國家專業(yè)保險代理公司,2011年底,全國二千五百多家專業(yè)保險中介機構(gòu),國家保險只有30多個專業(yè)機構(gòu)、地區(qū)專業(yè)保險公司1791,而195518的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。專業(yè)水平不高,這使得代理公司經(jīng)營范圍小,不能形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng),阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展和生存能力的發(fā)展,在現(xiàn)實生活中很多保險代理公司只能生存依賴于客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系,限制了保險代理市場健康、快速發(fā)展。此外,保險兼業(yè)代理機構(gòu)在我國的發(fā)展還存在許多問題,在“小,無序和貧困”的突出特點是我國保險兼業(yè)代理人。由于兼業(yè)代理機構(gòu)廣泛分布和松散、保險公司和行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管限制小,充分利用保險兼業(yè)代理機構(gòu)盲目追求利益最大化,其約束力差,常見的尋租行為,等等,導(dǎo)致市場秩序混亂,欺詐、非法套利基金,未經(jīng)授權(quán)的機構(gòu),攔截溢價,溢價拖欠和其他違規(guī)行為。 完善我國保險代理市場的相關(guān)對策和建議 （一）嚴懲失信行為，提高失信成本懲戒成本的大小能夠影響保險代理
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