【文章內(nèi)容簡介】 供數(shù)據(jù)及理論依據(jù)。 國內(nèi)銀行卡市場總體應(yīng)用情況據(jù)中國人民銀行2009年統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截止至2009年6月。1978年中行廣州分行開始代理香港東亞銀行的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進入中國。1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡(中銀卡)，自此我國的銀行卡業(yè)迅速發(fā)展，目前已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰?。銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括借記卡、貸記卡、聯(lián)名卡、支票卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存、取款和轉(zhuǎn)帳支付，也被稱為“塑料貨幣”。進入21世紀(jì)以來，國際貿(mào)易日益密切，在全球經(jīng)濟一體化熱潮的推動下，銀行卡的地位持續(xù)上升。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，為了實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)，中國政府于2002年成立了中國銀聯(lián)，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)也因此迎來大發(fā)展時期。中國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)鏈，初步構(gòu)成了具有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)體系。近些年信用卡信用功能逐漸發(fā)揮，銀行卡受理環(huán)境不斷改善，為居民消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。截至2007年底。其中。受國際金融危機影響，2008年國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增速趨緩，在金融服務(wù)業(yè)發(fā)展受挫的不利環(huán)境中，中國銀行卡發(fā)卡量依然保持持續(xù)增加的態(tài)勢，信用卡所占比重進一步提高。截至2008年底。其中。圖22為中國銀聯(lián)2008年底統(tǒng)計的2002年2008年國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量及發(fā)卡量增長率的統(tǒng)計圖。圖32 中國銀行卡發(fā)卡量歷年統(tǒng)計截至2009年底，%。其中。　　伴隨著國家對國內(nèi)銀行卡市場政策的進一步開放，國有商業(yè)銀行如：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行的發(fā)展機制日趨完善，中信銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行的銀行卡業(yè)務(wù)也取得長足發(fā)展，境外金融機構(gòu)也獲準(zhǔn)在中國市場發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行等境外金融機構(gòu)已經(jīng)先后發(fā)行了各自的人民幣借記卡產(chǎn)品。2008年的金融危機并沒有改變中國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的良好發(fā)展勢頭，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模正在高速增長，專業(yè)化服務(wù)特征已經(jīng)呈現(xiàn)、定價體系日趨合理、風(fēng)險防范機制正逐步健全，在國家擴大內(nèi)需政策拉動下，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)將向著專業(yè)化、智能化、規(guī)范化方向快速發(fā)展。 銀行卡的革新與發(fā)展前景EMV遷移目前國內(nèi)發(fā)行的銀行卡基本都為磁條卡。EMV遷移是指銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)換的過程。EMV標(biāo)準(zhǔn)由國際三大銀行卡組織——Europay(歐陸卡,已被萬事達收購）、MasterCARD(萬事達)和Visa(維薩)共同發(fā)起制定，是基于CPU IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，目前已成為公認的框架性標(biāo)準(zhǔn)。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術(shù)的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。從20世紀(jì)末開始，VlSA和MASTERCARD就開始積極推行EMV遷移，要求各會員銀行在2005年1月1日以前對所有國際貸記卡加載具有EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC芯片，各國際卡收單行的POS機要具有受理EMV標(biāo)準(zhǔn)IC卡的功能，對不執(zhí)行EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC卡發(fā)卡行及收單行采取一定的經(jīng)濟處罰，并將假卡所產(chǎn)生的風(fēng)險主要由發(fā)卡行承擔(dān)的慣例改為由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。從全球范圍看，歐洲走在EMV遷移的前列，至2004年底，歐洲已發(fā)行EMV卡90萬張，升級170萬POS終端，其中約85%集中在信用卡欺詐率較高的英國；此外，日本、澳大利亞、馬來西亞、巴西、韓國以及我國臺灣地區(qū)的EMV計劃也在相繼啟動。金融IC卡簡介金融IC卡是以CPU芯片作為介質(zhì)的銀行卡，也被稱為芯片銀行卡。IC卡的存貯容量大，可以存儲圖像、數(shù)字證書、密鑰、指紋等信息，其類似于一臺微型計算機的工作原理，能夠同時處理多種業(yè)務(wù)，可以實現(xiàn)一卡多用。分類：　　目前市場上有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是中國人民銀行的PBOC2．0標(biāo)準(zhǔn)。中國工商銀行于2005年12月推出國內(nèi)首張EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并于2007年11月推出國內(nèi)首張PBOC 2．0標(biāo)準(zhǔn)信用卡。　 芯片卡按照介質(zhì)類型可分為純芯片卡和磁條芯片復(fù)合卡。其中，純芯片卡以芯片作為唯一交易介質(zhì)，只能在具有芯片讀取設(shè)備的受理點使用；磁條芯片復(fù)合卡可同時支持芯片和磁條兩種介質(zhì)，在可以受理芯片的受理點使用時讀取芯片，在其他受理點則讀取磁條，與傳統(tǒng)磁條卡使用范圍相同?！⌒酒ò赐ㄐ欧绞娇梢苑譃榻佑|式卡和非接觸式卡(以及接觸+非接觸的雙界面卡)作用:1）從根本上提高銀行卡的安全性。由于以前磁條銀行卡技術(shù)簡單，銀行卡的磁條信息很容易被復(fù)制，頻頻偽造磁卡條、盜用磁卡信息的案件，也不斷發(fā)生通過針孔攝像機在ATM終端上偷錄持卡人密碼，使用磁條信息盜錄裝置復(fù)制銀行卡磁道信息，通過網(wǎng)上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息等事件，給持卡人和發(fā)卡機構(gòu)造成巨額損失。世界各地的實踐經(jīng)驗表明，在推廣使用IC卡后，這類案件就會大幅下降。2）有利于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。相比于銀行磁條卡的存儲空間小、無運算能力等缺陷，金融芯片卡具備多業(yè)務(wù)加載平臺，可以使銀行卡的產(chǎn)品系列得到豐富，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要手段。　　3）順應(yīng)了政府管理和服務(wù)民生的迫切需求。 目前，社會上充斥著種類繁多、形形色色的支付卡，由于發(fā)卡主體多樣，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不桶，不能實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算，用戶賬戶資金管理混亂，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，給持卡人攜帶和使用的帶來不便，同時卡內(nèi)游離于金融體系之外的沉淀資金，也存在諸多的潛在風(fēng)險?！　≡诎l(fā)行金融IC卡后，可以以金融IC卡為主導(dǎo)，逐步減少和代替社會上形形色色的卡，以實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)的一卡通用，多個行業(yè)共用一張卡的一卡多用，這無疑是強化行業(yè)管理職能，統(tǒng)一規(guī)范支付市場，提高政府管理和服務(wù)民生的有效途徑。國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展及應(yīng)用情況2011年央行發(fā)文，在全國范圍內(nèi)正式啟動芯片銀行卡遷移工作，并提出了金融IC卡發(fā)行的時間表。央行表示，這標(biāo)志著中國銀行磁條卡向IC卡應(yīng)用遷移工作的正式啟動。　　央行2011年3月15日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，要求：1）五大國有銀行（工、農(nóng)、中、建、交）以及招商、郵儲銀行應(yīng)在2011年6月底前，開始發(fā)行金融IC卡；2）2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡；3）2015年1月1日起，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡?！　∨c此同時，央行也在極力促進搭建芯片卡的受理網(wǎng)絡(luò)。央行要求，在2011年6月底前直聯(lián)POS（銷售點終端）能夠受理金融IC卡；2011年底前，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS能受理金融IC卡；2012年底前ATM（自動柜員機）能夠受理金融IC卡；2013年起所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。　　央行表示，金融IC卡的應(yīng)用有利于增強銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的拓展應(yīng)用能力，實現(xiàn)“一卡多用”；有利于提高國家銀行卡的整體風(fēng)險防控能力，降低風(fēng)險損失。目前市面上的銀行卡一般都是磁條卡，銀行磁條卡存在著信息存儲量小、磁條信息易讀出和偽造、保密性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料等問題?！　≡缭?005年3月，央行發(fā)布《中國金融集成電（IC）卡規(guī)范》（）后，北京、上海等地金融機構(gòu)就已經(jīng)開始試點銀行卡芯片卡工作。截至2010年底。同期，中國金融IC卡發(fā)卡量僅900多萬張。　　據(jù)《新京報》2011年3月19日報道，以前金融IC卡發(fā)卡量少的主要原因是由于換“芯”成本高昂以及使用范圍有限。目前，銀行要推行芯片卡，就要對目前所有受理磁條卡的設(shè)備進行改造，估計整個換“芯”成本大約將在1000億元以上。對于銀行來講，保守估計每張IC卡的平均成本在30元左右。 金融行業(yè)發(fā)卡設(shè)備應(yīng)用狀況從上世紀(jì)80年代末開始，隨著銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)的迅速發(fā)展，發(fā)卡設(shè)備開始進入中國金融領(lǐng)域，以滿足日益增長的銀行卡發(fā)卡應(yīng)用的需求。至今為止，進入到中國金融領(lǐng)域的發(fā)卡設(shè)備廠商約有近十家，基本都為國外品牌，主要原因一是由于國內(nèi)發(fā)卡設(shè)備廠商領(lǐng)域起步晚，截止到目前基本還處于空白狀態(tài)；二是因為國內(nèi)的制造工藝與國外相比還有很大的差距，生產(chǎn)的設(shè)備穩(wěn)定性不足；三是由于發(fā)卡設(shè)備目前的市場空間還不夠大，沒有引起過多的廠商參與競爭。隨著中國金融行業(yè)的迅速發(fā)展，國家對金融領(lǐng)域的政策逐漸開放，各種性質(zhì)的金融機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，對發(fā)卡設(shè)備的需求也相應(yīng)的不斷增長，為發(fā)卡設(shè)備行業(yè)提供了廣闊發(fā)展空間和前所未有的機遇。銀行卡發(fā)卡設(shè)備的主要功能是將空白的銀行卡經(jīng)過卡片個人化處理生成發(fā)行的銀行卡，具體功能包括：將銀行卡制卡系統(tǒng)生成的卡片信息寫入卡片（寫磁、寫IC）；根據(jù)銀行卡卡面設(shè)計圖案對銀行卡進行平面印刷（單色、彩色）；根據(jù)銀行卡的版面設(shè)計對銀行卡進行打凸凹字、燙金（包含卡號和姓名等）；對完成寫卡和印刷的卡片進行信封封裝。銀行卡卡片個人化發(fā)卡流程如下：空白銀行卡寫磁、寫IC平面印刷打凸凹字卡片數(shù)據(jù)卡面設(shè)計卡片數(shù)據(jù)卡片發(fā)行卡片封裝卡片信息打印發(fā)卡設(shè)備銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)圖33銀行卡發(fā)卡流程 發(fā)卡設(shè)備在金融行業(yè)應(yīng)用情況自1985年中國銀行珠江分行發(fā)行國內(nèi)第一張銀行卡以來，銀行卡業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。2002年中國銀聯(lián)的成立，實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)，銀行卡產(chǎn)業(yè)也因此得到蓬勃的發(fā)展，已成為各銀行發(fā)展最快、普及面最廣的業(yè)務(wù)。近幾年，銀行卡的發(fā)卡量更是以幾何級數(shù)增長，龐大的發(fā)卡需求使國內(nèi)制卡業(yè)務(wù)市場得到一個廣闊的市場空間。目前各銀行發(fā)卡的模式主要有兩種：自行發(fā)卡模式和外包發(fā)卡模式。　　所謂自行發(fā)卡模式，就是銀行設(shè)立自己的發(fā)卡機構(gòu)，自行完成從空白卡到發(fā)行卡的制作整個過程。自行發(fā)卡的的銀行需要自己購買發(fā)卡設(shè)備和空白卡，并設(shè)有專門的部門和人員對制卡過程進行操作和管理。外包發(fā)卡模式中，銀行把制卡業(yè)務(wù)外包給具有金融制卡資質(zhì)的制卡商，卡片制造商自己購買發(fā)卡設(shè)備和銀行指定的空白卡，銀行向制卡商提供本行的卡片設(shè)計和卡片數(shù)據(jù)，制卡商進行基本制卡過程的完成，最后向銀行交付具備基本信息的成品卡。　　 目前，中、農(nóng)、工、建、交五大國有商業(yè)銀行每家銀行都有幾十個乃至上百的發(fā)卡機構(gòu)，借記卡基本采取自行發(fā)卡的模式。中小型商業(yè)銀行大多數(shù)也都采取自行發(fā)卡模式。近幾年，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)有了井噴性的發(fā)展，目前國內(nèi)信用卡的發(fā)卡行已經(jīng)擴大到十幾家。目前國內(nèi)大型商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡模式一般為自行發(fā)卡方式；部分中型股份制商業(yè)銀行采取信用卡制卡外包方式進行發(fā)卡，也有的采取自行發(fā)卡模式。根據(jù)建設(shè)銀行的調(diào)研資料表明，目前建設(shè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)體制為分散發(fā)卡模式，建設(shè)銀行總行內(nèi)設(shè)卡部，一級分行設(shè)卡中心，一些發(fā)卡量大的地市也設(shè)有發(fā)卡機構(gòu)，共計約有300個左右發(fā)卡機構(gòu)。每一個發(fā)卡機構(gòu)都承擔(dān)制卡和客戶服務(wù)等全套銀行卡業(yè)務(wù)。以每個發(fā)卡機構(gòu)均配備4臺30萬元的中型打卡機計算，整個行發(fā)卡設(shè)備費用額度約為3億元左右。而根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行的調(diào)研資料，目前農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)卡模式基本為一級分行集中的模式，一級分行設(shè)有卡部，卡部一般至少配有一臺大型發(fā)卡機和若干中小型發(fā)卡機，按每個一級分行擁有的發(fā)卡設(shè)備額度價值300萬元計，整個行發(fā)卡設(shè)備費用額度在1億元以上。按照此以上的統(tǒng)計資料推算，目前整個金融領(lǐng)域發(fā)卡設(shè)備的總費用額度約在10億元以上。如果按照每臺發(fā)卡設(shè)備的使用壽命為5年估算，那么每年金融領(lǐng)域發(fā)卡設(shè)備的市場額度約在2億元以上。而2011年3月15日人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，推進了銀行卡由目前廣泛應(yīng)用的磁條卡轉(zhuǎn)換為功能更為強大的IC卡的進程，今后金融領(lǐng)域的發(fā)卡設(shè)備也由以磁條卡為主轉(zhuǎn)換為以IC卡發(fā)卡設(shè)備為主。由此，所有金融領(lǐng)域的發(fā)卡設(shè)備將面臨一次徹底的更新，除少數(shù)目前使用的磁條卡設(shè)備可以升級為IC卡發(fā)卡設(shè)備外，大部分磁條卡發(fā)卡設(shè)備將被淘汰，而需要重新購買功能更為強大的同時支持磁條卡和IC卡的發(fā)卡設(shè)備。通過對多個品牌的發(fā)卡設(shè)備進行調(diào)研的結(jié)果，目前IC卡發(fā)卡設(shè)備的價格一般約為磁條卡發(fā)卡設(shè)備的5倍以上。由此，近幾年金融領(lǐng)域每年發(fā)卡設(shè)備的市場交易額度約為10億元以上。各發(fā)卡設(shè)備廠商將迎來一次巨大的市場商機。目前世界范圍內(nèi)發(fā)卡設(shè)備的廠商并不多，基本都為國外品牌，國內(nèi)的品牌基本看不到。主要的發(fā)卡設(shè)備廠商是以下幾個品牌:CIM（意大利)，LOGIKA(意大利)，MATICA(意大利)，NBS(美國)，DATACARD(美國)。在國內(nèi)金融行業(yè)中，這幾個品牌的發(fā)卡設(shè)備約占了整個行業(yè)市場的99%以上的份額；基本形成五家共分天下，而DATACARD所占的市場份額稍大，MATICA所占市場份額最小，其余三個品牌大致相當(dāng)。近幾年，以上五個品牌都把中國市場作為全球重點發(fā)展區(qū)域，其中CIM在中國設(shè)有分公司，DATACARD在中國設(shè)有辦事處，LOGIKA在中國設(shè)有分公司。LOGIKA在國內(nèi)的營銷以直銷為主，而其它四個品牌的營銷策略都以在國內(nèi)發(fā)展代理商和經(jīng)銷商為主。目前CIM的中國總代理商為沈陽XX（本文的研究對象）；MATICA的中國經(jīng)銷商主要為上?；凵?；NBS的中國總代理商為深圳西龍同輝；DATACARD在中國有三個一級代理商：珠海眾智、珠海金邦達、上海凸版。DATACARD的發(fā)卡設(shè)備以大型機為主，主要面向集中發(fā)卡的用戶。其余四個品牌從中小型到大型機不同規(guī)模的設(shè)備都有，產(chǎn)品線都比較寬。由于各銀行機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)不盡相同，對發(fā)卡設(shè)備采購流程也有差異，但基本大同小異。一般流程為業(yè)務(wù)部門(個人銀行部)提出應(yīng)用需求使用部門（銀行卡部）提出設(shè)備使用需求技術(shù)部門(科技部)進行設(shè)備的技術(shù)審核及選型推薦—財務(wù)部門(計財部)執(zhí)行采購。主要發(fā)生在應(yīng)用部門、使用部門、技術(shù)部門和財務(wù)部門。而需求的提出、立項和選型的批準(zhǔn)主要由部門主管領(lǐng)導(dǎo)進行審批，財務(wù)的費用申請需要計財部門提交到各銀行總行相關(guān)部門進行審批。一般來講需要進行招標(biāo)談判，在最終的談判階段會邀請3家以上設(shè)備提供商參與，銀行方面會臨時成立采購項目組，采購項目組由銀行內(nèi)部多個部門專家組成，主