【文章內(nèi)容簡介】 動支付過程，如圖323所示：前臺消費系統(tǒng) 1 9 5 2 4消費者商家管理系統(tǒng) 8 3 6 7 無線運營商綜合管理系統(tǒng) 圖323移動支付系統(tǒng)流程具體步驟流程如下：1)消費者通過網(wǎng)絡(luò)進入消費者前臺系統(tǒng)選擇商品；2)將購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；3)商家管理系統(tǒng)將購買指令發(fā)送到無線運營商綜合管理系統(tǒng)；4)無線運營商綜合系統(tǒng)將確認購買信息指令發(fā)送到消費者前臺消費系統(tǒng)或消費者手機上請求確認，如果沒有得到確認信息，則拒絕交易，購買過程到此終止；5)消費者通過消費者前臺消費系統(tǒng)或手機將確認購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；6)商家管理系統(tǒng)將消費者確認購買指令轉(zhuǎn)交給無線運營商綜合管理系統(tǒng)，請求繳費操作；7)無線運營商綜合系統(tǒng)繳費后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；8)商家管理系統(tǒng)交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；9)將交易明細寫入消費者前臺消費系統(tǒng)，以便消費者查詢。至此完成交易過程。目前在我國，各家移動運營商和大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行，都有自己的運營的移動支付平臺。比如：2004年8月中國移動和中國銀聯(lián)成立合資公司聯(lián)動優(yōu)勢，推出“手機錢包服務(wù)；2004年12月9日，中國聯(lián)通和中國建設(shè)銀行聯(lián)手推出“新一代手機銀行”業(yè)務(wù)。因此，建立一個獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和金融機構(gòu)。這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運營效率，實現(xiàn)跨行之間的支付交易。在整個移動支付的過程中，支付平臺處于核心地位，所有的交易信息都要由它進行傳遞。二、移動支付用戶流程第三方信用機構(gòu)支付平臺消費者商業(yè)機構(gòu) 1 購買請求 2 收費請求 3 認證請求 4 認證 5 認證請求6 授權(quán) 7 收費完成 8 支付完成 9 商品交付圖324移動支付流程I、購買請求：消費者對準備購買的商品進行查詢，在確定了準備購買商品之后，通過手機發(fā)送購買請求給商業(yè)機構(gòu)。收費請求：商業(yè)機構(gòu)在接收到消費者的購買請求之后，發(fā)送收費請求給支付平臺。支付平臺利用消費者賬號和這次交易的序列號生成一個具有惟一性的序列號，代表此次交易過程。認證請求：支付平臺必須對消費者和商業(yè)機構(gòu)賬號的合法性及正確性進行確認。支付平臺把消費者賬號和商業(yè)機構(gòu)賬號信息發(fā)送給第三方信用機構(gòu)，第三方信用機構(gòu)對賬號信息進行認證。認證：第三方信用機構(gòu)把認證結(jié)果返回給支付平臺。授權(quán)請求：支付平臺在收到第三方信用機構(gòu)的認證消息之后，如果賬號通過認證，支付平臺把交易的詳細信息，包括商品或服務(wù)的種類、價格等發(fā)送給消費者，請求消費者對支付行為進行授權(quán)。如果賬號未能通過認證，支付平臺把認證結(jié)果發(fā)送給消費者和商業(yè)機構(gòu)，并且取消此次交易。授權(quán)：消費者在核對交易的細節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)消息給支付平臺。收費完成：支付平臺得到了消費者的支付授權(quán)之后，開始消費者賬戶和商業(yè)機構(gòu)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細節(jié)記錄下來。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送消費完成信息給商業(yè)機構(gòu)，通知他交付消費者商品。支付完成：支付平臺傳送支付完成信息給消費者，作為支付憑證。交付商品：商業(yè)機構(gòu)在得到了收費成功的信息之后，把商品交給消費者。 聯(lián)動優(yōu)勢力支付流程1．聯(lián)動優(yōu)勢公司介紹聯(lián)動優(yōu)勢是我國發(fā)展最好的移動支付服務(wù)提供商之一，聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司是中國移動和中國銀聯(lián)的合資公司，成立于2003年8月。聯(lián)動優(yōu)勢推出的特色業(yè)務(wù)是“手機錢包”，以及由“手機錢包”涉及的服務(wù)項目有：手機理財、在線票務(wù)、手機繳費、水電燃氣繳費軟件服務(wù)、保險服務(wù)、遠程教育、彩票投注、報紙訂閱、慈善捐款等多項業(yè)務(wù)?！笆謾C錢包”是把客戶的手機號碼與銀行卡賬號進行綁定，通過手機短信息、語音、KJava、WAP、USSD等方式，隨時隨地為擁有銀行卡的中國移動通信集團公司手機客戶提供個性化的金融服務(wù)。目前可以通過銀行營業(yè)廳、銀行網(wǎng)站、語音、短信、USSD、KJava等種方式開通服務(wù)，可辦理查繳手機話費、動感地帶充值、個人賬務(wù)查詢、購買彩票、手機訂報、購買坤卡、手機捐款、遠程教育、手機投保等多種特色金融服務(wù)。2．注冊過程：1)用戶在使用手機錢包之前首先要填寫個人的手機號碼和驗證碼。2)在收到了給用戶發(fā)送的確認碼后，在網(wǎng)站上填寫以確認用戶的手機號碼。3)這樣手機錢包就申請完成，如圖21所示。同時以后每次登錄都會收到手機短信的提示。如圖325圖325聯(lián)動優(yōu)勢手機錢包首頁2．與銀行卡綁定過程(以工商銀行卡為例)1)客戶在銀行營業(yè)廳領(lǐng)取、填寫《工商銀行電子銀行個人客戶注冊申請表》，并閱讀《中國工商銀行電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》，連同持卡人身份證、銀行卡原件交銀行柜員辦理手續(xù)。2)銀行柜員核實身份證與銀行卡的有效性后，在后臺錄入手機銀行開戶資料。3)開戶成功后，客戶注冊手機會收到開戶成功短信及手機銀行密碼，同時手機錢包業(yè)務(wù)自動開通。3．使用流程以使用手機支付購買規(guī)定額度的保險為例。1)在手機錢包首頁中點選“我的商戶”，然后進入平安行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)如圖326所示：圖326圖定額保險手機支付頁面2)在輸入身份證號后，點選提交進入訂單確認頁面：圖328訂單確認頁面3)在系統(tǒng)確認支付后，就完成了一個支付流程。第四章 移動支付運營原理及模式分析 移動支付運作模式概述隨著3G甚至4G時代的到來，移動支付擁有良好的市場前景，被視為是3G時代的重要應(yīng)用，其發(fā)展?jié)摿⒊^移動通信的其他增值業(yè)務(wù)。移動支付在未來的市場，將會成為傳統(tǒng)支付的重要補充。移動支付業(yè)務(wù)是移動運營商與金融部門合作推出的通過手機進行理財、繳費或消費的電子交易服務(wù)。從全球來看，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的商用步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，移動支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長點。在韓國，已經(jīng)有越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn)POS支付，購買地鐵車票，進行移動ATM取款。在日本，NTTDoCoMo等移動運營商均把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機購買自動售貨機或者便利店的產(chǎn)品，還可以購買電影票。在歐洲，各大移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。在國內(nèi)，近兩年來，移動支付加快了與金融部門的合作步伐，如手機錢包、手機銀行、手機彩票等。一、移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式以包含商家銷售終端的移動支付過程為例，移動支付的業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式如下圖所示：短信(SMS)支付SMS(Short Message Service)是GSM的一個增值業(yè)務(wù)，每條短信能容納140個字節(jié)，即70個漢字。而對于用戶來說，完成一筆交易主要有兩個影響因素：交易的安全性和費用低廉。通常情況下，金融服務(wù)商從終端用戶的賬戶中扣除相應(yīng)內(nèi)容的費用轉(zhuǎn)帳給商家。賬戶的處理是由金融服務(wù)商（銀行）來完成的。在SMS系統(tǒng)中費用是從用戶的話費中扣除的。而用戶使現(xiàn)有手機帶上銀行服務(wù)的功能，只要將原先的SIM卡換成STK卡，成本也很低，并且還能保留原有的電話號碼，并且交易的安全也得到了保證。這符合現(xiàn)階段手機使用群體期望以低成本享受高質(zhì)量金融服務(wù)的心態(tài)。但是SMS系統(tǒng)只適合于小額支付，主要是電子服務(wù)，如購買天氣預(yù)報信息等，目前90％的電子服務(wù)是MOBILE TO MOBILE，只有10％用于移動交易。 WAP支付由于WAP的設(shè)計采用了“瘦客戶機器”的思想，將大部分的處理功能都留給了網(wǎng)關(guān)，所以客戶端無需實現(xiàn)很復(fù)雜的功能即可完成交易。當(dāng)WAP終端發(fā)送的請求，在網(wǎng)關(guān)經(jīng)協(xié)議轉(zhuǎn)換后，再向內(nèi)容服務(wù)器傳送；而從內(nèi)容服務(wù)器返回的信息，經(jīng)網(wǎng)關(guān)編程后，轉(zhuǎn)換成較為緊湊的二進制格式，返回移動終端(即客戶端)。WAP網(wǎng)關(guān)用來連接無線通信網(wǎng)和WEB網(wǎng)。其中，客戶端是無線通信網(wǎng)的一部分，服務(wù)器端是WEB網(wǎng)的一部分。WAP網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)的功能除了上述的協(xié)議轉(zhuǎn)換和消息編解碼這兩個功能外，還具有以下兩個功能；(1)將來自不同Web服務(wù)器上的數(shù)據(jù)聚合起來，并緩存經(jīng)常使用的消息，減少對移動設(shè)備的應(yīng)答時間：(2)提供與數(shù)據(jù)庫的接口，以便佼用來自無線網(wǎng)絡(luò)的信息(如位置信息)來為某一用戶動態(tài)定制web頁面。 USSD支付USSD定義：USSD(Unstructured Supplementary Service Data)即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD業(yè)務(wù)主要包括補充業(yè)務(wù)(如呼叫禁止、呼叫轉(zhuǎn)移)和非結(jié)構(gòu)補充業(yè)務(wù)(如證券交易、信息查詢、移動銀行業(yè)務(wù))兩類。USSD的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：USSD是一個特定網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的移動終端和網(wǎng)絡(luò)實體之間的應(yīng)用協(xié)議。其中，USSD服務(wù)器有兩個網(wǎng)絡(luò)接口分別對應(yīng)于HLR和局域網(wǎng)；一方面，通過七號信令的MAP部分與GSM系統(tǒng)的HLR相連；另一方面，通過lOOBaseT以TcP／IP與應(yīng)用服務(wù)器連接。應(yīng)用服務(wù)器則提供各種應(yīng)用接口，與股票交易所、銀行等應(yīng)用中心連接在一起。GSM系統(tǒng)以及USSD均起著透明通道的作用，USSD業(yè)務(wù)的處理主要在應(yīng)用服務(wù)器上完成，然后將處理結(jié)果傳到手機。數(shù)據(jù)管理終端則向運營商提供一個易用的基于圖形的系統(tǒng)管理維護界面，具有應(yīng)用管理、用戶維護、用戶活動跟蹤、錯誤告警等一系列功能。USSD系統(tǒng)采用這種結(jié)構(gòu)。對原有的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)影響較小，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性；還可以針對本地網(wǎng)的具體情況靈活地推出功能業(yè)務(wù)，方便地為移動用戶提供各類數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。 Kjava支付32ME(Java 2 Micro Edition)是美國SUN公司為小型資源受限終端設(shè)備的應(yīng)用程序開發(fā)提供使用的JAVA平臺。Java平臺分為兩個配置(Configuration)，即：CLDC(Connected Limited Device Configuration)聯(lián)網(wǎng)的受限設(shè)備配置；CDC(Connected Device Configuration)聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備配置。其中CLDC是為嚴格受資源約束的設(shè)備而設(shè)立的。這種設(shè)備如蜂窩電話、PDA等。為此，它在每個方面都做了優(yōu)化。它的虛擬機(KVM)很小，并且不支持Java語言的某些特征，它所提供的類庫也很少，而CDC是針對機頂盒等設(shè)備設(shè)立的。MIDP(Mobile Information Device Profile)移動信息設(shè)備配置文件，是目前為止可供使用的用于小設(shè)備的框架。它遵循了CLDC的宗旨，盡可能使用盡量少的資源。在這種模型中，每個應(yīng)用成為MID let。MID let的生命周期有3個狀態(tài)，即：活動(active)、暫停(pause)和被銷毀(destroyed)。MID let Suite把多+MID let關(guān)聯(lián)到一起。在J2ME平臺上把開發(fā)的程序(即MID let Suite)打包后下載到支持MIDP的真機上即可運行。目前，絕大多數(shù)品牌手持設(shè)備都支持MIDP規(guī)范?；贘2ME的移動支付系統(tǒng)模型如圖4所示。該系統(tǒng)由用戶(手持設(shè)備Client)、商家(Merchant)、移動支付平臺(MPP)、銀行端處理設(shè)備(Settlement)組成。這里移動營運商起到了傳媒的作用。為了簡化系統(tǒng)不作為移動支付的組成部分。全球移動運營商開通的移動支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付，另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付。二、移動支付業(yè)務(wù)價值鏈模式全球移動支付業(yè)務(wù)價值鏈主要有三種：以移動運營商為價值鏈主導(dǎo)的模式、以銀行企業(yè)為價值鏈主導(dǎo)的模式、以第三方平臺為價值鏈主導(dǎo)的模式。以移動運營商為價值鏈主導(dǎo)的模式：當(dāng)前各國開展的移動支付業(yè)務(wù)都是以運營商主導(dǎo)業(yè)務(wù)活動。在運營商主導(dǎo)的價值鏈上，用戶、商家和銀行之間的資金結(jié)算都要通過運營商，但是這種形式的價值鏈對用戶的購買商品的種類受到了一定的限制，并且只適合于小額商品的支付。以銀行企業(yè)為價值鏈主導(dǎo)的模式：運營商在價值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò)提供商的角色，銀行走到了前臺，直接和消費者接觸。購買商品的價錢不再受限制，手機真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。但是這是移動支付業(yè)務(wù)反戰(zhàn)到高級階段的一種價值鏈模式。以第三方平臺為價值鏈主導(dǎo)的模式：以第三方平臺為價值鏈主導(dǎo)的模式，是全面應(yīng)用第三方支付平臺已經(jīng)成為開展移動支付，增加行業(yè)發(fā)展的新趨勢。在長期困擾移動支付的誠信/物流/現(xiàn)金流問題通過應(yīng)用在線支付工具得到解決后，應(yīng)用第三方支付平臺提升移動支付各產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的形象和競爭力、提高消費者忠誠度、降低交易風(fēng)險，是一舉多得的事情。但是這種方式對技術(shù)、資金、推廣等方面能力要求也較高，是移動支付發(fā)展成熟時期的體現(xiàn)。4．雙界面SIM卡是在傳統(tǒng)的SIM卡中加入非接觸射頻接口，將提供能量耦合和數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶炀€集成在手機或者柔性電路板上，通過接觸式界面處理傳統(tǒng)GSM命令，采用非接觸式界面提供電子支付等增值服務(wù)。 根據(jù)ISO/IEC7816標(biāo)準，IC卡通常有8個觸點C1～C8，普通SIM卡通常只用到了其中的CCCCC7共5個觸點，分別用于GND、VCC、