【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 動(dòng)支付過(guò)程，如圖323所示：前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng) 1 9 5 2 4消費(fèi)者商家管理系統(tǒng) 8 3 6 7 無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng) 圖323移動(dòng)支付系統(tǒng)流程具體步驟流程如下：1)消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入消費(fèi)者前臺(tái)系統(tǒng)選擇商品；2)將購(gòu)買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；3)商家管理系統(tǒng)將購(gòu)買指令發(fā)送到無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)；4)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合系統(tǒng)將確認(rèn)購(gòu)買信息指令發(fā)送到消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)或消費(fèi)者手機(jī)上請(qǐng)求確認(rèn)，如果沒(méi)有得到確認(rèn)信息，則拒絕交易，購(gòu)買過(guò)程到此終止；5)消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)或手機(jī)將確認(rèn)購(gòu)買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；6)商家管理系統(tǒng)將消費(fèi)者確認(rèn)購(gòu)買指令轉(zhuǎn)交給無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)，請(qǐng)求繳費(fèi)操作；7)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合系統(tǒng)繳費(fèi)后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；8)商家管理系統(tǒng)交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；9)將交易明細(xì)寫入消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)，以便消費(fèi)者查詢。至此完成交易過(guò)程。目前在我國(guó)，各家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行，都有自己的運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)。比如：2004年8月中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，推出“手機(jī)錢包服務(wù)；2004年12月9日，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)建設(shè)銀行聯(lián)手推出“新一代手機(jī)銀行”業(yè)務(wù)。因此，建立一個(gè)獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，使其獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)。這樣就可以使移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間分工明確。除此之外，還可以簡(jiǎn)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。在整個(gè)移動(dòng)支付的過(guò)程中，支付平臺(tái)處于核心地位，所有的交易信息都要由它進(jìn)行傳遞。二、移動(dòng)支付用戶流程第三方信用機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)消費(fèi)者商業(yè)機(jī)構(gòu) 1 購(gòu)買請(qǐng)求 2 收費(fèi)請(qǐng)求 3 認(rèn)證請(qǐng)求 4 認(rèn)證 5 認(rèn)證請(qǐng)求6 授權(quán) 7 收費(fèi)完成 8 支付完成 9 商品交付圖324移動(dòng)支付流程I、購(gòu)買請(qǐng)求：消費(fèi)者對(duì)準(zhǔn)備購(gòu)買的商品進(jìn)行查詢，在確定了準(zhǔn)備購(gòu)買商品之后，通過(guò)手機(jī)發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求給商業(yè)機(jī)構(gòu)。收費(fèi)請(qǐng)求：商業(yè)機(jī)構(gòu)在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買請(qǐng)求之后，發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有惟一性的序列號(hào)，代表此次交易過(guò)程。認(rèn)證請(qǐng)求：支付平臺(tái)必須對(duì)消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)賬號(hào)的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和商業(yè)機(jī)構(gòu)賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)對(duì)賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。認(rèn)證：第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果返回給支付平臺(tái)。授權(quán)請(qǐng)求：支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證消息之后，如果賬號(hào)通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的詳細(xì)信息，包括商品或服務(wù)的種類、價(jià)格等發(fā)送給消費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)，并且取消此次交易。授權(quán)：消費(fèi)者在核對(duì)交易的細(xì)節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)消息給支付平臺(tái)。收費(fèi)完成：支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開始消費(fèi)者賬戶和商業(yè)機(jī)構(gòu)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來(lái)。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送消費(fèi)完成信息給商業(yè)機(jī)構(gòu)，通知他交付消費(fèi)者商品。支付完成：支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。交付商品：商業(yè)機(jī)構(gòu)在得到了收費(fèi)成功的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。 聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)力支付流程1．聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司介紹聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)是我國(guó)發(fā)展最好的移動(dòng)支付服務(wù)提供商之一，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司是中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的合資公司，成立于2003年8月。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)推出的特色業(yè)務(wù)是“手機(jī)錢包”，以及由“手機(jī)錢包”涉及的服務(wù)項(xiàng)目有：手機(jī)理財(cái)、在線票務(wù)、手機(jī)繳費(fèi)、水電燃?xì)饫U費(fèi)軟件服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、遠(yuǎn)程教育、彩票投注、報(bào)紙訂閱、慈善捐款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。“手機(jī)錢包”是把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短信息、語(yǔ)音、KJava、WAP、USSD等方式，隨時(shí)隨地為擁有銀行卡的中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司手機(jī)客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。目前可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳、銀行網(wǎng)站、語(yǔ)音、短信、USSD、KJava等種方式開通服務(wù)，可辦理查繳手機(jī)話費(fèi)、動(dòng)感地帶充值、個(gè)人賬務(wù)查詢、購(gòu)買彩票、手機(jī)訂報(bào)、購(gòu)買坤卡、手機(jī)捐款、遠(yuǎn)程教育、手機(jī)投保等多種特色金融服務(wù)。2．注冊(cè)過(guò)程：1)用戶在使用手機(jī)錢包之前首先要填寫個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼和驗(yàn)證碼。2)在收到了給用戶發(fā)送的確認(rèn)碼后，在網(wǎng)站上填寫以確認(rèn)用戶的手機(jī)號(hào)碼。3)這樣手機(jī)錢包就申請(qǐng)完成，如圖21所示。同時(shí)以后每次登錄都會(huì)收到手機(jī)短信的提示。如圖325圖325聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)手機(jī)錢包首頁(yè)2．與銀行卡綁定過(guò)程(以工商銀行卡為例)1)客戶在銀行營(yíng)業(yè)廳領(lǐng)取、填寫《工商銀行電子銀行個(gè)人客戶注冊(cè)申請(qǐng)表》，并閱讀《中國(guó)工商銀行電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》，連同持卡人身份證、銀行卡原件交銀行柜員辦理手續(xù)。2)銀行柜員核實(shí)身份證與銀行卡的有效性后，在后臺(tái)錄入手機(jī)銀行開戶資料。3)開戶成功后，客戶注冊(cè)手機(jī)會(huì)收到開戶成功短信及手機(jī)銀行密碼，同時(shí)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)自動(dòng)開通。3．使用流程以使用手機(jī)支付購(gòu)買規(guī)定額度的保險(xiǎn)為例。1)在手機(jī)錢包首頁(yè)中點(diǎn)選“我的商戶”，然后進(jìn)入平安行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)如圖326所示：圖326圖定額保險(xiǎn)手機(jī)支付頁(yè)面2)在輸入身份證號(hào)后，點(diǎn)選提交進(jìn)入訂單確認(rèn)頁(yè)面：圖328訂單確認(rèn)頁(yè)面3)在系統(tǒng)確認(rèn)支付后，就完成了一個(gè)支付流程。第四章 移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)原理及模式分析 移動(dòng)支付運(yùn)作模式概述隨著3G甚至4G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付擁有良好的市場(chǎng)前景，被視為是3G時(shí)代的重要應(yīng)用，其發(fā)展?jié)摿⒊^(guò)移動(dòng)通信的其他增值業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付在未來(lái)的市場(chǎng)，將會(huì)成為傳統(tǒng)支付的重要補(bǔ)充。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融部門合作推出的通過(guò)手機(jī)進(jìn)行理財(cái)、繳費(fèi)或消費(fèi)的電子交易服務(wù)。從全球來(lái)看，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商用步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在韓國(guó)，已經(jīng)有越來(lái)越多的移動(dòng)用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付，購(gòu)買地鐵車票，進(jìn)行移動(dòng)ATM取款。在日本，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機(jī)購(gòu)買自動(dòng)售貨機(jī)或者便利店的產(chǎn)品，還可以購(gòu)買電影票。在歐洲，各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)，近兩年來(lái)，移動(dòng)支付加快了與金融部門的合作步伐，如手機(jī)錢包、手機(jī)銀行、手機(jī)彩票等。一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式以包含商家銷售終端的移動(dòng)支付過(guò)程為例，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式如下圖所示：短信(SMS)支付SMS(Short Message Service)是GSM的一個(gè)增值業(yè)務(wù)，每條短信能容納140個(gè)字節(jié)，即70個(gè)漢字。而對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，完成一筆交易主要有兩個(gè)影響因素：交易的安全性和費(fèi)用低廉。通常情況下，金融服務(wù)商從終端用戶的賬戶中扣除相應(yīng)內(nèi)容的費(fèi)用轉(zhuǎn)帳給商家。賬戶的處理是由金融服務(wù)商（銀行）來(lái)完成的。在SMS系統(tǒng)中費(fèi)用是從用戶的話費(fèi)中扣除的。而用戶使現(xiàn)有手機(jī)帶上銀行服務(wù)的功能，只要將原先的SIM卡換成STK卡，成本也很低，并且還能保留原有的電話號(hào)碼，并且交易的安全也得到了保證。這符合現(xiàn)階段手機(jī)使用群體期望以低成本享受高質(zhì)量金融服務(wù)的心態(tài)。但是SMS系統(tǒng)只適合于小額支付，主要是電子服務(wù)，如購(gòu)買天氣預(yù)報(bào)信息等，目前90％的電子服務(wù)是MOBILE TO MOBILE，只有10％用于移動(dòng)交易。 WAP支付由于WAP的設(shè)計(jì)采用了“瘦客戶機(jī)器”的思想，將大部分的處理功能都留給了網(wǎng)關(guān)，所以客戶端無(wú)需實(shí)現(xiàn)很復(fù)雜的功能即可完成交易。當(dāng)WAP終端發(fā)送的請(qǐng)求，在網(wǎng)關(guān)經(jīng)協(xié)議轉(zhuǎn)換后，再向內(nèi)容服務(wù)器傳送；而從內(nèi)容服務(wù)器返回的信息，經(jīng)網(wǎng)關(guān)編程后，轉(zhuǎn)換成較為緊湊的二進(jìn)制格式，返回移動(dòng)終端(即客戶端)。WAP網(wǎng)關(guān)用來(lái)連接無(wú)線通信網(wǎng)和WEB網(wǎng)。其中，客戶端是無(wú)線通信網(wǎng)的一部分，服務(wù)器端是WEB網(wǎng)的一部分。WAP網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)的功能除了上述的協(xié)議轉(zhuǎn)換和消息編解碼這兩個(gè)功能外，還具有以下兩個(gè)功能；(1)將來(lái)自不同Web服務(wù)器上的數(shù)據(jù)聚合起來(lái)，并緩存經(jīng)常使用的消息，減少對(duì)移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)答時(shí)間：(2)提供與數(shù)據(jù)庫(kù)的接口，以便佼用來(lái)自無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的信息(如位置信息)來(lái)為某一用戶動(dòng)態(tài)定制web頁(yè)面。 USSD支付USSD定義：USSD(Unstructured Supplementary Service Data)即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD業(yè)務(wù)主要包括補(bǔ)充業(yè)務(wù)(如呼叫禁止、呼叫轉(zhuǎn)移)和非結(jié)構(gòu)補(bǔ)充業(yè)務(wù)(如證券交易、信息查詢、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù))兩類。USSD的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：USSD是一個(gè)特定網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的移動(dòng)終端和網(wǎng)絡(luò)實(shí)體之間的應(yīng)用協(xié)議。其中，USSD服務(wù)器有兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)接口分別對(duì)應(yīng)于HLR和局域網(wǎng)；一方面，通過(guò)七號(hào)信令的MAP部分與GSM系統(tǒng)的HLR相連；另一方面，通過(guò)lOOBaseT以TcP／IP與應(yīng)用服務(wù)器連接。應(yīng)用服務(wù)器則提供各種應(yīng)用接口，與股票交易所、銀行等應(yīng)用中心連接在一起。GSM系統(tǒng)以及USSD均起著透明通道的作用，USSD業(yè)務(wù)的處理主要在應(yīng)用服務(wù)器上完成，然后將處理結(jié)果傳到手機(jī)。數(shù)據(jù)管理終端則向運(yùn)營(yíng)商提供一個(gè)易用的基于圖形的系統(tǒng)管理維護(hù)界面，具有應(yīng)用管理、用戶維護(hù)、用戶活動(dòng)跟蹤、錯(cuò)誤告警等一系列功能。USSD系統(tǒng)采用這種結(jié)構(gòu)。對(duì)原有的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)影響較小，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性；還可以針對(duì)本地網(wǎng)的具體情況靈活地推出功能業(yè)務(wù)，方便地為移動(dòng)用戶提供各類數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。 Kjava支付32ME(Java 2 Micro Edition)是美國(guó)SUN公司為小型資源受限終端設(shè)備的應(yīng)用程序開發(fā)提供使用的JAVA平臺(tái)。Java平臺(tái)分為兩個(gè)配置(Configuration)，即：CLDC(Connected Limited Device Configuration)聯(lián)網(wǎng)的受限設(shè)備配置；CDC(Connected Device Configuration)聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備配置。其中CLDC是為嚴(yán)格受資源約束的設(shè)備而設(shè)立的。這種設(shè)備如蜂窩電話、PDA等。為此，它在每個(gè)方面都做了優(yōu)化。它的虛擬機(jī)(KVM)很小，并且不支持Java語(yǔ)言的某些特征，它所提供的類庫(kù)也很少，而CDC是針對(duì)機(jī)頂盒等設(shè)備設(shè)立的。MIDP(Mobile Information Device Profile)移動(dòng)信息設(shè)備配置文件，是目前為止可供使用的用于小設(shè)備的框架。它遵循了CLDC的宗旨，盡可能使用盡量少的資源。在這種模型中，每個(gè)應(yīng)用成為MID let。MID let的生命周期有3個(gè)狀態(tài)，即：活動(dòng)(active)、暫停(pause)和被銷毀(destroyed)。MID let Suite把多+MID let關(guān)聯(lián)到一起。在J2ME平臺(tái)上把開發(fā)的程序(即MID let Suite)打包后下載到支持MIDP的真機(jī)上即可運(yùn)行。目前，絕大多數(shù)品牌手持設(shè)備都支持MIDP規(guī)范。基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)模型如圖4所示。該系統(tǒng)由用戶(手持設(shè)備Client)、商家(Merchant)、移動(dòng)支付平臺(tái)(MPP)、銀行端處理設(shè)備(Settlement)組成。這里移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商起到了傳媒的作用。為了簡(jiǎn)化系統(tǒng)不作為移動(dòng)支付的組成部分。全球移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付，另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付。二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈模式全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈主要有三種：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式、以銀行企業(yè)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式、以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式。以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式：當(dāng)前各國(guó)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都是以運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)業(yè)務(wù)活動(dòng)。在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的價(jià)值鏈上，用戶、商家和銀行之間的資金結(jié)算都要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商，但是這種形式的價(jià)值鏈對(duì)用戶的購(gòu)買商品的種類受到了一定的限制，并且只適合于小額商品的支付。以銀行企業(yè)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式：運(yùn)營(yíng)商在價(jià)值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò)提供商的角色，銀行走到了前臺(tái)，直接和消費(fèi)者接觸。購(gòu)買商品的價(jià)錢不再受限制，手機(jī)真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。但是這是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)反戰(zhàn)到高級(jí)階段的一種價(jià)值鏈模式。以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式：以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式，是全面應(yīng)用第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為開展移動(dòng)支付，增加行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。在長(zhǎng)期困擾移動(dòng)支付的誠(chéng)信/物流/現(xiàn)金流問(wèn)題通過(guò)應(yīng)用在線支付工具得到解決后，應(yīng)用第三方支付平臺(tái)提升移動(dòng)支付各產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的形象和競(jìng)爭(zhēng)力、提高消費(fèi)者忠誠(chéng)度、降低交易風(fēng)險(xiǎn)，是一舉多得的事情。但是這種方式對(duì)技術(shù)、資金、推廣等方面能力要求也較高，是移動(dòng)支付發(fā)展成熟時(shí)期的體現(xiàn)。4．雙界面SIM卡是在傳統(tǒng)的SIM卡中加入非接觸射頻接口，將提供能量耦合和數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶炀€集成在手機(jī)或者柔性電路板上，通過(guò)接觸式界面處理傳統(tǒng)GSM命令，采用非接觸式界面提供電子支付等增值服務(wù)。 根據(jù)ISO/IEC7816標(biāo)準(zhǔn)，IC卡通常有8個(gè)觸點(diǎn)C1～C8，普通SIM卡通常只用到了其中的CCCCC7共5個(gè)觸點(diǎn)，分別用于GND、VCC、