攪局者余額寶對(duì)銀行業(yè)的影響會(huì)計(jì)畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-24 21:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 它最終還需要克服很多困難，需要時(shí)間的檢驗(yàn)。 中國銀行業(yè)現(xiàn)狀 中國銀行業(yè)發(fā)展成就 銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升： 隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，我國銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高。截至2010年六月末。分別是2003年銀監(jiān)會(huì)剛成立時(shí)資產(chǎn)總額的32倍和31倍，%%。2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，來自中國的銀行從1989年的8家上升到84家。 銀行業(yè)的治理和風(fēng)險(xiǎn)管理改善： 價(jià)值意識(shí)、資本約束意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和品牌意識(shí)深入人心，經(jīng)濟(jì)資本，經(jīng)濟(jì)增加值和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)等先進(jìn)的管理方法得到重視和應(yīng)用。銀行業(yè)的公司治理基本框架已建立并不斷完善風(fēng)，險(xiǎn)管理組織的獨(dú)立性和專業(yè)性不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程不斷優(yōu)化，努力滿足中小企業(yè)的融資需求和服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的融資需求，不斷加快金融創(chuàng)新，功能不斷完善。 銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架逐步成熟： 近年來，銀監(jiān)會(huì)建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度比例控流動(dòng)性比率等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，探索實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管，提出了逆周期資本監(jiān)管和動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強(qiáng)化銀行信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的防火墻，加強(qiáng)股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管，提出了房貸比率控制等一系列簡(jiǎn)單透明有效的監(jiān)管政策。 中國銀行業(yè)存在的問題 過分看重存款的重要性： 由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，銀行的投資活動(dòng)需要找到足夠的社會(huì)閑散資金，所以把吸收存款放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)，特殊情況下上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來個(gè)月度或季度的存款“大會(huì)戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤，與評(píng)比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎(jiǎng)金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素置若罔聞，在“存款立行”觀念的支配下各商業(yè)銀行盲目拉存,只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量,也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。 資產(chǎn)管理機(jī)制不健全： 資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款占其貸款總額的百分之二點(diǎn)七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款全部合計(jì)的壞帳比率為百分之八或九。按國內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過六成百分之八至九的壞帳率即達(dá)五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離經(jīng)獨(dú)立評(píng)估后與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元。從以上數(shù)字可以看出盡管中央從1995年全國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議以來要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點(diǎn)，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依舊很大這種風(fēng)險(xiǎn)的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。 人員素質(zhì)不高，設(shè)備落后： 現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對(duì)員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識(shí)更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。 經(jīng)營(yíng)品種單一： 目前國內(nèi)銀行功能都過于單一一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴(kuò)大但還是缺乏創(chuàng)新很多機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當(dāng)級(jí)、粗放的狀態(tài)下當(dāng)前各商業(yè)銀行要在保證風(fēng)險(xiǎn)的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢(shì)否則終將被社會(huì)所淘汰。 我國銀行的發(fā)展趨勢(shì)逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過度： 隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行的功能已經(jīng)不僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)上，雖然我國規(guī)定銀行只能夠單業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是隨著一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的相繼推出，這種規(guī)定不久就會(huì)被取消。銀行業(yè)的功能會(huì)逐步的完善為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更可靠的保證。 國有商業(yè)銀行與民間資本銀行一同發(fā)展： 前不久銀監(jiān)會(huì)稱將放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，也就是說民間資本可以設(shè)立銀行，這將促使大量的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，國有銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)，大量的私人銀行將設(shè)立，分奪存款，給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管提出了新的要求。 差異化戰(zhàn)略將是各銀行特別是中小銀行發(fā)展的重要舉措：目前國內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最大特點(diǎn)是同質(zhì)化嚴(yán)重，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式難以實(shí)現(xiàn)差異化
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