金融學(xué)(原貨幣銀行學(xué))(編輯修改稿)
2025-07-21 16:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 經(jīng)營管理人員個人利益不一致的情況，結(jié)果因銀行經(jīng)營管理人員缺乏工作積極性而使銀行的整體利益受損?？梢?，由于缺乏激勵與約束相兼容的機制，銀行經(jīng)營管理人員的利益與風(fēng)險的不相統(tǒng)一，從而使基層人員的安全意識強于發(fā)展意識，缺乏創(chuàng)新與開拓的主動性，更缺乏主動參與市場競爭的意識和機制。從功能上看，中資銀行與外資銀行的差距在于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面。由于歷史的原因，中資銀行還帶有很大的行業(yè)性壟斷或地域性壟斷的慣性，競爭機制先天不足。特別是處于主體地位的工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行，均是由原專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化過來的。上世紀(jì)80年代初銀行統(tǒng)管企業(yè)流動資金、1985年的信貸資金管理體制的“劃分資金”方式等，確定了四大國有銀行在各自領(lǐng)域中的信用業(yè)務(wù)壟斷地位。以后盡管幾經(jīng)改革，這一狀況未得到實質(zhì)性的改變，加之為在資源約束下的短缺型經(jīng)濟背景下高速度發(fā)展經(jīng)濟，通過以間接融資為主體、銀行信用為主導(dǎo)的投融資體制來解決資金嚴(yán)重短缺問題，更是助長了商業(yè)銀行的壟斷性，銀行成為向國有企業(yè)供給資金的部門，銀行與企業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間是一種監(jiān)督與被監(jiān)督、控制與被控制的關(guān)系。長期的行業(yè)壟斷，銀行信用為主導(dǎo)的投融資體制的慣性，使商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置與網(wǎng)點分布、人員的技術(shù)素質(zhì)、所擁有的客戶群等方面，具有很強的行業(yè)特色或優(yōu)勢，從而也決定了我國商業(yè)銀行、特別是國有商業(yè)銀行在體制方面具有濃厚的管理型銀行特征，固守著“信用中介”這一基本功能，以存、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，提供金融服務(wù)性中間業(yè)務(wù)的功能很弱。而隨著金融的全球化和自由化的發(fā)展，競爭進一步加劇。特別利率的市場化以后，利用資金價格的競爭將成為銀行業(yè)的核心競爭手段之一。而以存、貸款為主要業(yè)務(wù)、以利差為主要收益來源的經(jīng)營模式，利用利率手段的空間很小，競爭能力就相對比較弱。而同時，進入市場的外資銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化銀行業(yè)務(wù)，風(fēng)險小、成本低、收益高的金融服務(wù)性中間業(yè)務(wù)已成為他們主要的利潤來源。據(jù)有關(guān)資料顯示，發(fā)達國家的商業(yè)銀行，非信用性金融服務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收益中所占比重一般在30％以上，有的甚至達到70％。中間業(yè)務(wù)收入具有高收益、高附加值、低成本、不存在信貸風(fēng)險和穩(wěn)定性強的特點。因此，外資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭激烈、利差收益收縮的環(huán)境下，紛紛注重優(yōu)先發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將其作為競爭戰(zhàn)略和功能創(chuàng)新的重點。相比較而言，中資銀行的收益結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)收入所占比重較小，％~％之間，反映了國內(nèi)中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展水平較低、效益不高。如果說，將來的利率競爭是銀行間市場競爭的主要形式，那么爭奪提供非信用性金融服務(wù)的中間業(yè)務(wù)市場將成為焦點。或者說，銀行的金融服務(wù)功能的強弱將決定其核心競爭力強弱。因此，我國銀行業(yè)加強競爭和創(chuàng)新勢在必行，這是迎接加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)的需要，也是深化金融體制改革和經(jīng)濟體制改革的需要。三、解釋何謂“賤賣”？可自己給出一個定義，然后依據(jù)這一定義進行解析針對中資銀行遭“賤賣”的傳聞，中國銀監(jiān)會主席劉明康昨日上午在國新辦新聞發(fā)布會上表示，境外的戰(zhàn)略投資者投機獲利的機會很少，他必須要通過自己的努力和我們做到長期合作、互利共贏，因此在價格方面自然要考慮到這些因素，也要考慮到他的風(fēng)險成本。從目前戰(zhàn)略投資者入股中資銀行的價位來看，都高于他的賬面凈值，所以“并不存在著賤賣的情況”。劉明康強調(diào)，選擇戰(zhàn)略投資人是有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的：他在中資銀行當(dāng)中投資占股的比例不低于5%；最短的股權(quán)持有期必須是在三年以上；作為戰(zhàn)略投資人必須要派出董事，并鼓勵向中資銀行派出高級管理人才，參與銀行的運營管理等。劉明康進一步解釋說，，處于五年來我們大型國企境外上市定價的較高水平，也是2000年以來亞太新興市場所有銀行上市股值當(dāng)中比較高的。A、165億美元外資參股17家中資銀行截至10月末，已有22家境外投資者入股17家中資銀行，外資投資金額已超過165億美元，占國內(nèi)銀行總資本的15%左右。B、%不良貸款率首次降到一位數(shù)截至9月末，全部商業(yè)銀行(包括外資銀行)不良貸款余額比年初減
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