金融學(xué)(原貨幣銀行學(xué))-閱讀頁
2025-07-09 16:08本頁面
【正文】 、%不良貸款率首次降到一位數(shù)截至9月末，全部商業(yè)銀行(包括外資銀行)不良貸款余額比年初減少了5502億元，%，首次下降到一位數(shù)。C、892人前三季度處理銀行涉案人今年1到3季度，銀行業(yè)的發(fā)案894件，其中自查發(fā)現(xiàn)的有613件，占整個(gè)案件數(shù)接近70％。分業(yè)經(jīng)營增加了成本，阻礙了競爭，最終影響了績效水平。1．盈利能力。而我國四大國有銀行資本回報(bào)率平均為4．325％，資產(chǎn)回報(bào)率平均僅為0．19％。這說明我國銀行的盈利能力比國際先進(jìn)水平尚有不小的差距。商業(yè)銀行作為高財(cái)務(wù)杠桿率的金融企業(yè)，充足的資本和合理的資本結(jié)構(gòu)是維護(hù)公眾對銀行信心的基本需要，也是銀行自身承受各種損失和風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖器”。國外5家全能銀行的資本充足率都超過資本協(xié)議的最低要求，平均水平為12．126％，而中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行的資本充足率分別為5．54％、8．15％、6．91％，只有中國銀行達(dá)到巴塞爾協(xié)議的最低要求。銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞直接反映銀行經(jīng)營的安全程度，并影響銀行盈利的多少、資本損失的大小、各種資產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)弱及銀行信譽(yù)的高低。五、全能銀行對中國銀行業(yè)發(fā)展的啟示作為金融機(jī)構(gòu)的制度創(chuàng)新，全能銀行能利用一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)為客戶提供高效率、一站式、全面的金融服務(wù)。我國金融體制改革的滯后已成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸因素，而完善金融系統(tǒng)功能對解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率問題至關(guān)重要。1．建立全能銀行促進(jìn)我國金融業(yè)向國際化方向發(fā)展。在這種發(fā)展格局下，金融業(yè)國際化的實(shí)現(xiàn)從根本上取決于金融體系整體的國際競爭能力。一方面，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都存在著規(guī)模偏小、資金實(shí)力不足、資產(chǎn)質(zhì)量狀況不理想等問題，由此產(chǎn)生的問題是利潤、規(guī)模、資本回報(bào)率、資本充足率、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面與國外同業(yè)相比有較大差距。而西方國家自20世紀(jì)70年代以來，在金融自由化和信息技術(shù)飛速發(fā)展的助推下，金融業(yè)已由傳統(tǒng)的媒介金融發(fā)展到交易金融階段，“綜合化金融經(jīng)營”成為各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本特征和方向，有效地提高了金融業(yè)總體資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。在這種情況下，根據(jù)國際金融業(yè)綜合化發(fā)展的趨勢，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，積極探索和構(gòu)建全能銀行勢在必行。由于我國四大國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革沒有到位及其他原因，我國銀行業(yè)目前還暫時(shí)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)經(jīng)營的實(shí)施實(shí)際上是把國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限制在一個(gè)更狹窄的范圍內(nèi)，這樣會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中和擴(kuò)大。在這種情況下，構(gòu)建全能銀行無疑會(huì)在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融業(yè)創(chuàng)新的空間和能力，為業(yè)務(wù)范圍的拓展、客戶和信息資料共享、收人結(jié)構(gòu)的調(diào)整和盈利能力的增強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。其中，包括中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券、中信嘉華銀行、信誠保險(xiǎn)、長盛基金管理公司。從宏觀角度講，建立全能銀行有利于保障我國的金融安全。雖然在資本市場開放程度不高的條件下，我國現(xiàn)有的金融制度和金融體系可維護(hù)我國的金融安全，但隨著對外開放程度的提升，特別面對我國加入WTO這一客觀事實(shí)，現(xiàn)有的金融制度和金融體系在維護(hù)我國金融安全方面面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為此，必須積極探索和構(gòu)建全能銀行，發(fā)揮金融協(xié)同效應(yīng)，應(yīng)對來自國際金融市場的沖擊和外資金融機(jī)構(gòu)的競爭。（二）通過與美國銀行的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)國內(nèi)上市銀行的主要問題集中在三點(diǎn)上：，盈利資產(chǎn)的占比偏低。資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利水平偏低，加上片面追求規(guī)模增長，導(dǎo)致未來持續(xù)的資本需求壓力。（三）在整個(gè)分析過程中，筆者切實(shí)感受到國內(nèi)銀行與美國銀行在觀念上的重大差異。這里，在總結(jié)上述分析的基礎(chǔ)上，我也想對中國銀行業(yè)的經(jīng)營管理和未來發(fā)展提一點(diǎn)粗淺的建議：。風(fēng)險(xiǎn)管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱。但片面追求規(guī)模增長，并不能夠?qū)崿F(xiàn)使銀行價(jià)值最大化的戰(zhàn)略目標(biāo)。僅僅依靠壓縮和控制費(fèi)用支出還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如何提高資產(chǎn)的營運(yùn)和管理能力、提高資產(chǎn)的利用效率，才是維系和增強(qiáng)銀行盈利能力的根本課題。如何在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，適時(shí)拓寬商業(yè)銀行資金來源和運(yùn)用的渠道，為商業(yè)銀行創(chuàng)造穩(wěn)健發(fā)展的良好外部環(huán)境，應(yīng)該成為銀行監(jiān)管部門重要的工
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