農(nóng)村小型金融機構(gòu)的發(fā)展與風(fēng)險分析(編輯修改稿)
2025-07-21 14:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 重落后于“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄；資本市場的觸角沒有延伸到農(nóng)村，縣域范圍內(nèi)的企業(yè)通過直接融資手段籌資也只能是一種奢望 。因此，只有加快農(nóng)村小型金融機構(gòu)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引入市場機制，激活農(nóng)村金融市場，才能更好的促進我國“三農(nóng)’經(jīng)濟的發(fā)展。2．設(shè)立農(nóng)村小型金融機構(gòu)有利于克服借貸雙方信息不對稱問題當(dāng)前，我國金融機構(gòu)的網(wǎng)點大多數(shù)集中在城市，遠(yuǎn)離農(nóng)村，對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營狀況很難做到確切的了解。這就造成了一些金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款不能順利的收回?？紤]到這些情況，這些金融機構(gòu)普遍抬高農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的借貸門檻，增加貸款手續(xù)，致使許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)借款難，而金融機構(gòu)自身放款也難。為了克服借貸雙方信息不對稱問題，設(shè)立農(nóng)村小型金融機構(gòu)就顯得至關(guān)重要了。設(shè)立植根于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的小型金融機構(gòu)，一方面，便于金融機構(gòu)熟悉掌握農(nóng)戶、企業(yè)誠信情況，及時了解生產(chǎn)、經(jīng)營信息，有利于克服借貸雙方的信用信息不對稱問題，降低信用風(fēng)險。另一方面，基于農(nóng)村小型金融機構(gòu)自身的特點，機制較活，能適時適機、簡捷靈活提供貸款和其他金融服務(wù)。因此，設(shè)立農(nóng)村小型金融機構(gòu)有利于克服借貸雙方信息不對稱問題。3．農(nóng)村小型金融機構(gòu)的設(shè)立有利于構(gòu)建農(nóng)村和諧社會近年，在國家支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠政策的鼓舞下，一些較早發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，搞種植、養(yǎng)植、建筑、加工、經(jīng)商等的企業(yè)和農(nóng)戶，率先富裕起來，手中資金比較寬余。一些擴大經(jīng)營規(guī)模和起步較遲的企業(yè)、農(nóng)戶，又急需要資金。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系較弱，融資渠道不暢，民間借貸日趨活躍。多數(shù)民間借貸，雙方情況了解，貸款到期一般都千方百計歸還。但由于民間借貸不合法、不規(guī)范，容易引起糾紛，影響社會安定和諧。因此，多數(shù)人認(rèn)為，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，吸收產(chǎn)業(yè)資本、民間資本投資，將民間借貸納入合法、規(guī)范的融資渠道，會更好地擴大融資范圍，提高民間資金的使用效益和效率，也有利于避免民間借貸糾紛。（二）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的歷程十一屆三中全會以來，根據(jù)政府實施政策目標(biāo)的轉(zhuǎn)變， 可將我國農(nóng)村金融改革劃分為三個發(fā)展階段：即起步恢復(fù)階段、調(diào)整階段和政府政策扶持階段[1]。1．1978—1993年：恢復(fù)起步階段我國經(jīng)濟體制改革首先是從農(nóng)村開始的。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)村金融業(yè)得到了較快發(fā)展，農(nóng)村金融主體日益多元化。同時，放松了對農(nóng)村金融的管制，非正軌金融得到較快發(fā)展，促進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體經(jīng)濟的發(fā)展。在這個階段，一方面，恢復(fù)了農(nóng)行，建立了義農(nóng)行為核心的農(nóng)村金融體制，由農(nóng)行統(tǒng)攬商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融管理；另一方面，恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)民的積極性大大提高，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，農(nóng)民則必須面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險。因此，國務(wù)院于1982年決定恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。最后，農(nóng)民、民營企業(yè)和個體戶都有資金需求，農(nóng)村合作基金也建立起來。1987年的中央五號文件進一步指出：“一部分鄉(xiāng)、村合作經(jīng)濟組織或企業(yè)集體建立了合作基金會；有的地方建立了信托投資公司。這些信用活動合乎發(fā)展商品生 產(chǎn)的要求，有利于集中社會閑散資金、緩和農(nóng)業(yè)銀行、信用社供應(yīng)不足的矛盾，原則上予以肯定和支持?！?．1994——2002年：調(diào)整階段黨的十四大之后，我國經(jīng)濟體制改革的重點轉(zhuǎn)向了城市和國有企業(yè)。農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是: “逐步形成政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融組織密切配合的金融體系?！痹谶@一階段，政策性金融、合作性金融分別與商業(yè)性金融分離。國家成立了農(nóng)發(fā)行，農(nóng)信社從農(nóng)行分離出來，農(nóng)行進行商業(yè)化改革，逐漸從農(nóng)村撤離。農(nóng)行從農(nóng)村撤離之后，農(nóng)信社成為農(nóng)村金融的主力軍。從2002年初，農(nóng)信 社開始向農(nóng)戶提供小額的、無抵押、無擔(dān)保貸款。另外，1994 年以后，中央財政要求人保公司全面向商業(yè)保險公司并軌，并對人保公司實行以上繳利稅為主要目標(biāo)的新的財務(wù)核算體制，一切與經(jīng)濟效益掛鉤。在調(diào)整階段，國有商業(yè)銀行商業(yè)化并逐漸撤離農(nóng)村，農(nóng)發(fā)行職能由綜合性向單一性轉(zhuǎn)變，農(nóng)信社體制改革反復(fù)，農(nóng)村 合作基金會受到整頓，農(nóng)業(yè)保險逐年萎縮，農(nóng)村金融體系的整體功能被削弱，表現(xiàn)為：資金通過郵儲和國有商業(yè)銀行大量流向城市；農(nóng)村資金供求矛盾日益突出；農(nóng) 民的消費性貸款幾乎不可能從正軌金融體系中得到滿足，生產(chǎn)性貸款的條件也很苛刻；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務(wù)的資金需求難以得到保證。3．2003年至今：政府引導(dǎo)扶持階段黨的十六大之后，“三農(nóng)”問題成為政府工作的“重中之重”。為改善農(nóng)村金融服務(wù)，國家加大了政策引導(dǎo)扶持的力度，加快了農(nóng)村金融改革的步伐。在這一階段，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，成為新一輪農(nóng)村金融改革的主角。農(nóng)行如何面向三農(nóng)進行商業(yè)化改革成為社會各界關(guān)注的焦點。農(nóng)發(fā)行探索開發(fā)性金融的新路子。銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入，農(nóng)村金融競爭主體日益多元化。近年來，在政府的引導(dǎo)扶持下，我國農(nóng)村金融改革取得了一定進展，建立了農(nóng)村政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融和其他金融組織形式共同發(fā)展的農(nóng)村金融體系。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，一批農(nóng)商行積極跨區(qū)域戰(zhàn)略重組，IPO輔導(dǎo)，跨省設(shè)立分支機構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者，有的已準(zhǔn)備上市，這集中展現(xiàn)了新一輪農(nóng)村金融改革取得的成就。三、農(nóng)村小型金融機構(gòu)的風(fēng)險分析（一）農(nóng)村小型金融機構(gòu)存在的風(fēng)險 農(nóng)村小型金融結(jié)構(gòu)在經(jīng)營中不僅存在著與其他金融金融結(jié)構(gòu)相同的風(fēng)險共性，同時由于其自身的特點，我們還應(yīng)看到其所存在風(fēng)險的差異性[2]。 根據(jù)農(nóng)村小型金融結(jié)構(gòu)的特點，可以將其存在的風(fēng)險概括為三種，分別是信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險。1．信用風(fēng)險通常信用風(fēng)險歸咎于小型金融組織與借貸者之間由于信息不對稱和薄弱的信用約束機制。即商業(yè)金融機構(gòu)面對許多小型企業(yè)和農(nóng)戶，很難知道他們交易的真實情況，即使有部分
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