【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 借款的42家，占總數(shù)的44%；通過(guò)向銀行借款的38家，占總數(shù)的20%；通過(guò)向信用社和農(nóng)村基金會(huì)貸款的20家，占數(shù)的21%（表7）。通過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)企業(yè)在創(chuàng)建時(shí)期與當(dāng)前的主要融資來(lái)源變化不大。4江蘇省中小企業(yè)融資難原因分析第一，江蘇省中小企業(yè)大多是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)，缺乏核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，有些行業(yè)低水平重復(fù)生產(chǎn)，產(chǎn)品可替代性高，盈利空間小，自己積累少，單純依靠銀行信貸資金或其他非信貸融資盲目擴(kuò)張，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一旦受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化和突發(fā)性事件沖擊，這部分企業(yè)資金鏈極易斷裂，甚至瀕臨關(guān)門破產(chǎn)。第二，抵押能力不足。據(jù)了解，企業(yè)獲得銀行融資的方式主要是不動(dòng)產(chǎn)抵押71%，保證59%，信用26%，應(yīng)收賬款倉(cāng)單質(zhì)押8%。由于大部分中小企業(yè)尚處在起步階段，多數(shù)缺少銀行認(rèn)可的有效抵押物，實(shí)物資產(chǎn)少且流動(dòng)性差，符合銀行信貸抵押的有效資產(chǎn)更少。江蘇省富利紡織公司為邦迪和大眾生產(chǎn)配套產(chǎn)品，銷路較好，流動(dòng)資金需求很大，但2008年被中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行相繼收款后，至今未再次拿到貸款，原因就在于缺少銀行認(rèn)可的抵押品。第三，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。多數(shù)中小企業(yè)所有權(quán)歸屬個(gè)人，經(jīng)營(yíng)決策和管理水平普遍較低，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，難以滿足貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入的最低條件。第四，信用觀念淡薄。部分中小企業(yè)缺少信用意識(shí)，常常采用各種手段躲避銀行對(duì)信貸資金的監(jiān)管。將貸款挪作為他用，到期借款不及時(shí)歸還，將抵押資產(chǎn)偷偷變賣，逃廢金融債務(wù)等情況時(shí)有發(fā)生。企業(yè)信用觀念的淡薄，使銀行對(duì)其放貸時(shí)慎之又慎。第五，融資渠道單一。大部分中小企業(yè)自有資金并不充裕，融資渠道單一，主要依賴于銀行信貸資金，負(fù)債率較高，資金鏈常常處于緊繃的狀態(tài)，這部分企業(yè)一旦面臨銀行收款、市場(chǎng)萎縮，資金鏈就極易斷裂。第一，防風(fēng)險(xiǎn)措施嚴(yán)厲。目前，各大銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，普遍上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格貸款發(fā)放程序和條件，實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度，加重了對(duì)信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束。問(wèn)責(zé)機(jī)制像一道“金箍咒”，讓信貸人員在中小企業(yè)帶寬上顧慮重重。而與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的有效激勵(lì)機(jī)制卻沒(méi)有建立，這種貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱的想象，降低了信貸人員對(duì)中小企業(yè)信貸工作的熱情。第二，貸款成本較大。中小企業(yè)對(duì)貸款需求有“急、頻、少、高”的特點(diǎn)，貸款一般要的急，多為流動(dòng)資金貸款，貸款需求頻率高、數(shù)量少，這就造成銀行的貸款資金管理成本高。同樣一筆信貸業(yè)務(wù)，金額大小不同但審貸、跟蹤手續(xù)成本卻是一樣，再加上上級(jí)行控制從嚴(yán)，責(zé)任壓力加大，所以中小企業(yè)貸款成為銀行嚴(yán)重的“雞肋”。第三，貸款門檻偏高。目前，中小企業(yè)貸款的依據(jù)，主要有《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)，以及各商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定和要求。據(jù)了解，這些規(guī)定總計(jì)有35項(xiàng)之多。但很多中小企業(yè)難以完全符合現(xiàn)行制度的要求，貸款難以獲批。尤其在抵押品上，中小企業(yè)可抵押物少且折扣率高，目前抵押貸款的抵押率，土地、房產(chǎn)一般為70%，機(jī)器設(shè)備為4050%,動(dòng)產(chǎn)為2530%，專用設(shè)備為20%，這些都成為中小企業(yè)貸款的道道門檻。第四，貸款手續(xù)復(fù)雜。銀行的貸款擔(dān)保手續(xù)繁瑣、周期長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，一筆貸款從申請(qǐng)、辦理?yè)?dān)保、抵押到簽約、發(fā)放，需要較長(zhǎng)的一段時(shí)間，難以滿足中小企業(yè)對(duì)融資的時(shí)效性的要求，特別是應(yīng)急性、季節(jié)性資金的需求。第五，小型金融機(jī)構(gòu)較少。江蘇省現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)大多“抓大放小”，為高端客戶服務(wù)，而針對(duì)中小企業(yè)基本需求，提供短期貸款為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)很少第一，信用環(huán)境的缺失。統(tǒng)一的、有公信力的中小企業(yè)信用評(píng)估體系尚建立，對(duì)中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)還沒(méi)有一個(gè)客觀標(biāo)準(zhǔn)。另外，法制環(huán)境還有待完善，金融債權(quán)保全工作難度較大，相當(dāng)數(shù)量的逃廢銀行貸款債務(wù)案件因種種原因得不到及時(shí)有效執(zhí)行。這些金融債權(quán)維護(hù)與不良貸款債權(quán)清收工作中存在的困難，給銀行放貸帶來(lái)重重顧慮。第二，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足。社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，擔(dān)保體系的不健全，使中小企業(yè)缺乏足夠的融資平臺(tái)。就目前來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量少、規(guī)模小、人才缺乏，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。此外，由于在管理上缺乏對(duì)擔(dān)保公司的有效檢測(cè)和控制，還出現(xiàn)過(guò)擔(dān)保公司卷款外逃案例，使得銀行和企業(yè)都對(duì)擔(dān)保公司不信任，從而阻礙了銀行、企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)上的合作。第三，協(xié)調(diào)機(jī)制的缺乏。目前地方人民銀行對(duì)金融部門主要是業(yè)務(wù)指導(dǎo)，基層金融部門主要受上級(jí)金融部門的管理，銀行之間的協(xié)調(diào)比較困難。比如2008年以來(lái),在金融危機(jī)的形勢(shì)下，銀行對(duì)企業(yè)的相互壓貸問(wèn)題，經(jīng)常出現(xiàn)一家銀行對(duì)某家企業(yè)壓貸，緊接著其他銀行也跟著壓貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂。特別是企業(yè)之間的相互擔(dān)保貸款，一家企業(yè)資金鏈斷裂會(huì)牽連一大片，既帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，又造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。第四，中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高。中小企業(yè)辦理抵押貸款，需要到房產(chǎn)、土地等評(píng)估機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)，而在辦理這些手續(xù)的過(guò)程中，企業(yè)普遍反映銀行指定性的中介部門收費(fèi)偏高，增加了企業(yè)融資成本，很大程度上導(dǎo)致了企業(yè)“難貸款”。5 解決江蘇省中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議，著力解決“不能投”的問(wèn)題沒(méi)有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)支撐，金融部門就會(huì)缺乏信貸投資對(duì)象。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，二者相互融合，相互促進(jìn)。要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，就必須堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，勘實(shí)金融發(fā)展基礎(chǔ)，激活金融發(fā)展活力，著力提升經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量和效益。第一，加快發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)。以經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)為載體，重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)電設(shè)備制造、太陽(yáng)能光伏電池制造、石油機(jī)械設(shè)備、汽車電子等新興產(chǎn)業(yè)。以沿海開發(fā)區(qū)為平臺(tái)，以精細(xì)化工、醫(yī)藥化工等高科技化工產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)為主導(dǎo)，加快建成國(guó)內(nèi)一流的精細(xì)化工產(chǎn)業(yè)園和生態(tài)旅游度假區(qū)。以科技園區(qū)為依托，大力發(fā)展機(jī)械電子、新材料、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，努力建成產(chǎn)業(yè)特色明顯的現(xiàn)代新型高科技工業(yè)園區(qū)。第三，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)環(huán)境革命，不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，通過(guò)建設(shè)高等級(jí)的連接通道等工程，加快建成骨干交通網(wǎng)絡(luò)。全面加快以城區(qū)為主體，配套建設(shè)現(xiàn)代物流園區(qū)，行政管理中心，商貿(mào)商務(wù)中心，生活休閑區(qū)。，著力解決“不相投”的問(wèn)題第一，鼓勵(lì)本地金融機(jī)構(gòu)增加投放。通過(guò)建立各類獎(jiǎng)勵(lì)辦法，支持和鼓勵(lì)各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)多受信，多放貸，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。支持本地金融機(jī)構(gòu)積極爭(zhēng)取授信審批權(quán)限，擴(kuò)大授信額度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，提高辦理效率。認(rèn)真對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的季度考評(píng)和年度考核工作，根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的貸款投放額度，以調(diào)整政府性資金存款在各金融機(jī)構(gòu)的分配比例為主要激勵(lì)手段，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大信貸投放。第二，鼓勵(lì)市外金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)服務(wù)。不斷加大“招行引資”力度，增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)新設(shè)立的金融分支機(jī)構(gòu)一年內(nèi)工業(yè)貸款達(dá)到規(guī)定數(shù)額，給予一次性開辦費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)政府將對(duì)其辦公用房進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，并為其積極爭(zhēng)取上級(jí)政府的各項(xiàng)政策扶持。第三，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)。加大市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，分散中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)損失，支持新建小額貸款公司積極投放。第一，要樹立誠(chéng)信力。中小企業(yè)首先要強(qiáng)化信用觀念，誠(chéng)實(shí)守信，與貸款銀行開展長(zhǎng)期友好的合作，從而獲得銀行