【文章內容簡介】 是決定現(xiàn)金卡業(yè)務成功與否的關鍵所在。盲點二：逮到新肥羊，爭相拉高額度上限當一家現(xiàn)金卡的額度提高時，另一家也不甘示弱的跟著提高，這樣（競爭）的結果，就是消費者受到超高額度的誘惑力更大。文中的琳琳，原本手中只有兩張現(xiàn)金卡，後來又「獲贈」兩張免審核的新卡。月薪只有五萬元的她，四張現(xiàn)金卡的總額度原來只有十五萬元。但是當她將其中一張較常用的卡，額度調到三十萬元後，另外三張分別變?yōu)槎迦f、十五萬、十五萬，合計就是八十五萬元，足足是她薪水的十七倍。一般持卡人信用卡的額度一年難得調一次，雖然現(xiàn)在銀行變得比較「勤快」，但是許多金卡的上限還是在二十萬元以內，這還是有薪階級的調昇幅度。但是現(xiàn)金卡調昇的幅度和速度，是信用卡的好幾倍，有些銀行甚至在 DM 上明白寫著， 如果申請通過後三個月，繳息都很正常，一通電話就可以調升額度，最高可達六 十萬元。而所謂的繳息正常，翁國員指出，只是指持卡人有繳利息和二%的本金 就算。這些人有沒有能力償還全部額度的借款，銀行並沒有費心思去防範。根據(jù) 以上的論述，本研究將幾家銀行的最低款額度額度調昇時間製成表銀行名稱開辦時間卡片名稱最高額度最低還款金額額度調整時間萬泰銀行199907Georgeamp。Mary100 萬3%六個月~九個月臺新銀行200104YouBe30 萬2%聯(lián)邦銀行200208國民現(xiàn)金卡30 萬3%三個月~六個月玉山銀行200208Take it 現(xiàn)金卡130 萬3%三個月~六個月土地銀行200210春嬌志明現(xiàn)金卡230 萬3%九個月以上遠東銀行200212如意現(xiàn)金卡1100 萬無限制九個月以上大眾銀行200212Much 現(xiàn)金卡130 萬2%寶華銀行200212魔力現(xiàn)金卡200 萬三個月~六個月中信銀行200212透明現(xiàn)金卡250 萬三個月~六個月匯豐銀行200212白金級現(xiàn)金卡80 萬六個月~九個月中華銀行200203麥克現(xiàn)金卡250 萬3%三個月~六個月國泰世華銀行200303ULife 現(xiàn)金卡50 萬2%六個月~九個月日盛銀行200305All Pass 現(xiàn)金卡215 萬六個月~九個月華僑銀行200305生活理財 MyCard100 萬3%九個月以上慶豐銀行200309Holy 現(xiàn)金卡20 萬視借款金額從表當中，我們可以發(fā)現(xiàn)一個非常有趣的現(xiàn)象，根據(jù)這篇文章所述，核 卡寬鬆的銀行一共有 19 家，可是我們可以發(fā)現(xiàn)到目前的市場前五大發(fā)卡銀行都 被歸類於這一類，而且這五家銀行也都將現(xiàn)金卡業(yè)務當做重點經營項目。u 現(xiàn)金卡的拒貸對象 假設，這些銀行真的採用寬鬆的標準來選擇客戶，可是又沒有適當?shù)娘L險管理系統(tǒng)來支援此項業(yè)務的話，臺灣很可能會步上日本和韓國的後塵，而導致破產 人數(shù)急速上昇。根據(jù)楊少強(2003)的報導指出，在日本欠債的人愈來愈多，破產 案件也因而直線上升。根據(jù)日本最高法院的統(tǒng)計，一直到一九九五年止，日本個 人聲請破產案件一直都在五萬件以下，但從一九九六年開始攀升，一九九八年突 破十萬件，二○○二年更超過二十萬件。而據(jù)專門承辦個人破產的律師宮卓藏就 表示，個人破產案件在近年來激增，罪魁禍首就是消費信貸。由此可見，顧客群 的選擇是一項非常重要的事，如果只是為了搶占市場占有率，但卻沒有相對的風 管措施，將來的危險是可以預見的。經濟學人就有一篇文章在陳述消費信貸所帶來的負面影響。文中也指出，現(xiàn)在銀行在選擇顧客的時候，如果顧客是那 些邊緣客戶的話，也就是說，當這些客戶有信用過度膨脹的情形發(fā)生時，銀行就 會拒絕貸款給這些人。近來在各方輿論和政府的壓力之下，如財政部金融局就邀 集業(yè)者協(xié)商，討論信用卡、現(xiàn)金卡的監(jiān)理問題，並聲名如果壞帳過高的話，就要公布銀行的名稱，有鑑於此，銀行不得不對核卡的對象採行更謹慎小心的作法。以下六種客戶是銀行通常會拒貸的對象：客戶一：信用不良型當客戶在申請現(xiàn)金卡時，銀行會先向聯(lián)合徵信中心查詢申請人的信用紀錄，只要有票據(jù)退票不良紀錄、信用卡被強制停卡、名下已有欠債未還、被列為呆帳等，百分百拿不到現(xiàn)金卡?？蛻舳焊改刚f NO 型現(xiàn)金卡申請人基本門檻須滿 20 歲，滿 20 至 24 歲間「類學生」身分的人， 銀行會依照銀行公會的指示特別注意，只要父母來電不同意其子女申請現(xiàn)金卡， 有的比較嚴格的銀行停掉這位學生身分持卡人的現(xiàn)金卡，等取得父母的書面同意 書再開放其額度；也有現(xiàn)金卡發(fā)卡銀行，為避免兩面不是人，而維持現(xiàn)有額度， 但不再提高額度?？蛻羧盒桢X恐急型多數(shù)銀行透過聯(lián)合徵信中心查貸款人過去的信用紀錄，還查一個較少人知道的數(shù)字，就是查近期有多少銀行查詢此人信用的次數(shù)。舉例來說，多數(shù)銀行訂定過去 3 至 6 個月，有 5 家銀行查詢過這位申請人的信用紀錄，就會婉拒這位申請 人。短期內過多銀行查調此人信用紀錄，意味此人在短期內可能同時向多家銀行 用不同管道借款，信用急速擴張，銀行視為申請人企圖以債養(yǎng)債，甚至養(yǎng)大負債、 捲款逃的警訊?？蛻羲模贺搨鶟M載型信用正常、近期沒有多家銀行查調此人紀錄，但是舊債太多，仍難借到新額度，即使像是現(xiàn)金卡這種初貸額度不過 3 萬、5 萬元的小債，銀行還是非得看看 這位申請人名下有多少負債，像是房貸、平均攤還式小額信貸都借得滿滿的，即 使要多一張現(xiàn)金卡，銀行還是會說不。客戶五：列名詐騙黑名單型現(xiàn)金卡因為有銀行標榜只要成年、有身分證，就申請得到，引發(fā)詐騙集團高度注意；所以各銀行為防範詐騙集團，無論是自建黑名單資料庫或是透過警政單位、同業(yè)、聯(lián)徵中心取得有詐騗紀錄的虛設公司行號、人頭戶身分證字號等，一但發(fā)現(xiàn)申請人列名在黑名單上，一律拒貸。客戶六：身在八大行業(yè)型銀行為了怕自己惹禍上身，多半對傳統(tǒng)多與色情、黑社會掛鉤的八大行業(yè)有所忌憚，發(fā)卡條件再鬆，對八大行業(yè)，現(xiàn)金卡發(fā)卡銀行實際上還是怕怕，在職業(yè)欄上宜避開讓銀行聯(lián)想到與 8 大行業(yè)有關。雖然銀行在選擇顧客的過程當中有趨於謹慎的情形，然而不可諱言的是，目前仍有許多銀行會對行員訂定業(yè)績目標，也就是說，每個時點必須推出多少張的現(xiàn)金卡，在這種情形之下，雖然有上述的成文或是不成文的規(guī)範，可是為了達成目標，銀行行員還是會有睜一隻眼閉一隻眼的情況發(fā)生，因此如何解決此一問題，是銀行如何有效降低風險的重要因素。第四節(jié) 財政部金融局對現(xiàn)金卡的規(guī)範銀行為搶占市佔率，而放寬核卡標準的舉動除了引起學者熱烈討論以外，財政部金融局也注意到目前現(xiàn)金卡的發(fā)放標準可能在將來會引起社會問題，為解決此一問題，金融局於九十二年四月七日臺財融（一）字第０９２１０００２５９號函當中列舉出下列重要事項(財政部金融局)：u 現(xiàn)金卡之核發(fā)原則及對象→現(xiàn)金卡之核發(fā)，應以授信審核原則辦理，事前應切實辦理徵信作業(yè)，尤應注重具獨立穩(wěn)定之經濟來源及充分之還款能力，其核發(fā)對象須年滿二十歲。前項申請人為學生者，其持有現(xiàn)金卡以二家發(fā)卡銀行為限，且每家發(fā)卡銀行額度不超過新臺幣二萬元。u 對消費者之告知義務→銀行應於核卡前充分告知申請人有關借款利率、還款方式、對帳單之寄送、終止契約程序、手續(xù)費及延滯期間利息之計算等事項，並應於契約中以明顯字體充分揭露，以利申請人瞭解，並於訂立契約前，給予申請人合理審閱契約之期間。u 徵信查詢→銀行應透過金融聯(lián)合徵信中心查詢申請人之債信紀錄、持卡張數(shù)、繳款紀錄等。對於具學生身分、或信用有過度擴張之虞、或屢有延遲繳款紀錄之申請人，應注意控管。u 促銷廣告→銀行現(xiàn)金卡業(yè)務之廣告促銷，不得有誇大不實或誤導消費者之情事，並不得對學生促銷。財政部金融局從民國九十三年的五月開始，便將現(xiàn)金卡的市場現(xiàn)況做明確的訊息揭露，如果銀行在業(yè)務推展的過程當中，有逾放比過高的現(xiàn)象，有關當局便可以即時的採取措施，將可能造成的損失降到最低，而不具備競爭優(yōu)勢的銀行，也隨著可能產生風險的擴大，將會選擇慢慢退出市場或是調整其經營策略?？梢灶A見的是，在政府有計畫的介入之下，經營現(xiàn)金卡業(yè)務的銀行將採取更戒慎恐懼 的心態(tài)來經營，而不是只是一味的搶客戶、拼市佔率。第三章文獻探討風險管理的良窳與否是影響銀行業(yè)務推展能否成功的關鍵因素，然而在業(yè)務推展的過程當中，風險來源也會隨著業(yè)務性質的迥異而有所差別，也正因為如此，銀行必須能夠充份掌握風險的來源，並針對不同的風險來源，訂定出有效的風險管理策略，如此一來才來在競爭愈益激烈的市場中脫穎而出，進而創(chuàng)造出競爭優(yōu)勢，享受超額報酬?，F(xiàn)金卡為銀行的當紅商品，目前總共有三十三家銀行辦理此項業(yè)務7，雖然說現(xiàn)金卡業(yè)務的利息收入和手續(xù)費對銀行的營收有不少的貢獻，然而如果對於風險來源沒有一定程度了解的話，再加風險控管措施有所缺陷或是不夠完備，很可能在將來會對銀行帶來不小的衝擊，而使得銀行蒙受更重大損失。第一節(jié) 風險管理的定義與目標：宋明哲指出，風險理論發(fā)展迄今，大體上可歸納為兩類：客觀實體派的風險理論和主觀建構派的風險理論。前者認為風險是客觀的不確性