論商業(yè)保險在我國社會保障體系中的作用(編輯修改稿)
2025-07-21 00:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險制度，基本建成了涵蓋養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險以及城鄉(xiāng)居民最低生活保障制度的社會保障體系。社會保障制度的改革與不斷完善，對保障人民群眾的基本生活需求和維持社會安定團(tuán)結(jié)，對國有企業(yè)改革、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的順利進(jìn)行，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，發(fā)揮了十分重要的作用。但是，中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快、龐大的人口基數(shù)和老齡化的不斷加深、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期存在，給我國社會保障體系帶來了巨大的壓力。同時，中國處于一個以結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與體制轉(zhuǎn)軌同步啟動為特征的轉(zhuǎn)型期，在這一巨大變遷過程中，中國社會也正在進(jìn)入一個高風(fēng)險的社會，自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、人為風(fēng)險等相互交織，形成特殊的綜合系統(tǒng)性風(fēng)險。2003SARS事件，2004年的禽流感事件，2008年的冰凍、地震特大自然災(zāi)害以及次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，都是現(xiàn)代社會綜合系統(tǒng)性風(fēng)險的體現(xiàn)，而這些，都大大的加重了社會保障體系的負(fù)擔(dān)。一個公平有效的社會保障體系應(yīng)該是包括社會保險、商業(yè)保險、社會救助、社會福利等多層次優(yōu)勢互補(bǔ)，政府、社會、單位和個人多渠道參與的全方位保障體系。中國經(jīng)濟(jì)社會各項改革的不斷深入對社會保障體系的有效性、安全性的要求越來越高，因此，客觀上要求不斷完善社會保險和社會保障制度，也需要商業(yè)保險不斷做大做強(qiáng)、發(fā)揮更大更積極的作用，以彌補(bǔ)社會保障體系的不足。（二）大力發(fā)展商業(yè)保險的重要性第一，隨著中國快速進(jìn)入老齡化社會，我國的社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財政壓力。截至2008年底，占總?cè)丝诘?2％，但據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，到2040年中國的老齡化率將達(dá)到28％。在老年人口迅速增加的情況下，要維持高替代率的養(yǎng)老保障體制和高水平的醫(yī)療福利制度幾乎是不可能的。從健全養(yǎng)老保障體制、消除社會不穩(wěn)定因素、改進(jìn)國民養(yǎng)老福利的角度出發(fā)，需要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，為社會基本養(yǎng)老保險提供有益的補(bǔ)充。第二，近年來我國一些高危行業(yè)事故頻發(fā)，給政府帶來巨大壓力。商業(yè)保險作為第三方力量介入高危行業(yè)，既可以有效彌補(bǔ)行政安全管理體制的缺陷，減輕政府負(fù)擔(dān)，提資金的運作效率，也可以有效地動員社會資金，分散風(fēng)險和強(qiáng)化風(fēng)險的事先管理。第三，我國是農(nóng)業(yè)大國，全國13億人口中，有7億多在農(nóng)村。相對于城市居民而言，他們的社會保障程度比較低。因此，在當(dāng)前國家和地方政府財力有限的情況下，通過利用商業(yè)保險自身獨特的專業(yè)化優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，將對提高農(nóng)村地區(qū)的社會風(fēng)險保障水平，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮重要作用?？傊?，商業(yè)保險可以有效地彌補(bǔ)我國社會保障制度覆蓋面窄、保障程度低等不足；商業(yè)保險是減輕政府社會保障壓力、穩(wěn)定社會生活的有效手段；商業(yè)保險是建立、健全我國多層次社會保障制度的重要組成部分，將推動我國社會保障制度走向完善。（三）商業(yè)保險的新型之處 第一， 商業(yè)保險作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險的主導(dǎo)力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。上世紀(jì)80年代以來，世界各國都在進(jìn)行養(yǎng)老保險制度改革，一個共同的趨勢就是用多渠道的養(yǎng)老保險體系來代替原來單一的基本養(yǎng)老保險制度，引導(dǎo)和鼓勵自愿性職業(yè)年金計劃、企業(yè)養(yǎng)老金計劃等各類補(bǔ)充性養(yǎng)老保險計劃的發(fā)展，不斷提高社會保障的整體水平。我國社會保障體系建設(shè)的“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”方針，決定了社會保障體系必須是“多層次”的架構(gòu)，只有這樣，才能既為國家財力所承受，又可動員各方力量提高社會保障整體水平，最終實現(xiàn)“可持續(xù)”的要求。第二，商業(yè)保險提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品與服務(wù)，有利于豐富社會保障體系的層
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