marykay凡惠貸款風(fēng)險(xiǎn)防范(編輯修改稿)
2025-07-20 00:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 有就可以吃銀行大鍋飯。其次，司法部門應(yīng)以依法維護(hù)社會(huì)信用為己任，加大執(zhí)法力度，對那些不講信用、有意賴債甚至廢債的應(yīng)堅(jiān)決予以打擊。同時(shí)，國家也要進(jìn)一步加大執(zhí)法監(jiān)督力度，確保執(zhí)法部門公正嚴(yán)明，絲毫沒有地方利益或部門利益。(二) 國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變成為真正的商業(yè)銀行要使國有商業(yè)銀行真正獨(dú)立于政府，擺脫政府的束縛，就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改造，使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體，擁有完全獨(dú)立的、產(chǎn)權(quán)邊界明晰的自有資本金，以此為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營，形成硬化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度可考慮采取國家控股的有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。在國家財(cái)力和銀行自身積累有限的情況下,通過改制增資也可以增強(qiáng)銀行資本金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國有商業(yè)銀行經(jīng)過產(chǎn)權(quán)制度改造后，作為真正的金融經(jīng)濟(jì)實(shí)體，應(yīng)徹底擺脫同政府的直接行政關(guān)系，國家作為大股東只能以股東的身份發(fā)揮作用；商業(yè)銀行作為法人實(shí)體，奉行的只是安全性、流動(dòng)性和收益性這一市場原則，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也只能以自有資本金承擔(dān)，出現(xiàn)支付危機(jī)只能被接管、兼并或清盤?？傊瑖猩虡I(yè)銀行應(yīng)辦成真正的商業(yè)銀行。(三) 加大國有企業(yè)改革力度，建立現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)一步加大國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革力度，從根本上扭轉(zhuǎn)因投資主體錯(cuò)位造成的國有企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、效益低下的問題。這就要求我們必須改變目前這種以間接融資體制，通過股份制改造、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等途徑，逐步提高直接融資的比重，降低企業(yè)負(fù)債率，讓富了起來的居民個(gè)人從單純債權(quán)人身份轉(zhuǎn)變成投資主體，讓其關(guān)心、監(jiān)督國有企業(yè)的經(jīng)營管理，促使企業(yè)及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)需要的有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。規(guī)范國有企業(yè)運(yùn)作，盤活國有企業(yè)。國有企業(yè)改制后，國家往往仍是大股東，要達(dá)到所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的真正分離，實(shí)現(xiàn)法人財(cái)產(chǎn)自主有效經(jīng)營，國家就應(yīng)該徹底放棄行政干預(yù)，以股東身份委托有能力的經(jīng)營者經(jīng)營，經(jīng)營者的責(zé)任和權(quán)利應(yīng)是對等的，經(jīng)營者應(yīng)以企業(yè)經(jīng)營成果最大化為己任，通過企業(yè)效益來實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)增值。國家和經(jīng)營者的委托代理關(guān)系應(yīng)充分體現(xiàn)“干得好的，回報(bào)就多；干得不好的，及時(shí)換人，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。” 通過改革，國家對國有企業(yè)的行使官僚式管理應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱毓晒緦泄蓹?quán)的管理，使國有企業(yè)真正地以獨(dú)立法人身份既獨(dú)立自主經(jīng)營又單獨(dú)承擔(dān)負(fù)債的民事責(zé)任。同時(shí)，為解決國有企業(yè)承擔(dān)的過多改革成本，國家應(yīng)抓緊做好社會(huì)保障體系建設(shè)和住房制度改革，解決國有企業(yè)歷史包袱，讓國有企業(yè)成為真正的企業(yè)。(四)完善破產(chǎn)制度 建立企業(yè)的破產(chǎn)重整制度。破產(chǎn)制度對于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及債權(quán)人利益的保護(hù)具有積極的作用。但另一方面，破產(chǎn)必將導(dǎo)致工人的失業(yè)，尤其在現(xiàn)代社會(huì)，分工越來越紅，相互間協(xié)作程度相當(dāng)緊密。在此情況下，企業(yè)經(jīng)營的成敗，已不僅僅是企業(yè)本身或投資者個(gè)人的問題，而與社會(huì)公眾利益相聯(lián)系，重整制度從社會(huì)公眾利益出發(fā)，充分發(fā)揮債權(quán)人和債務(wù)人的主觀積極性，使債權(quán)人與股東利益協(xié)調(diào)一致，使即將破產(chǎn)的企業(yè)，有重整旗鼓，趨向復(fù)興的機(jī)會(huì)，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定免受影響，同時(shí)國家通過法律途徑對企業(yè)重整活動(dòng)積極干預(yù)，也反映了私法公法化的世界經(jīng)濟(jì)立法趨勢。2．我國《公司法》業(yè)已頒布，《破產(chǎn)法》也早已施行，但《公司法》、《破產(chǎn)法》中均未規(guī)定公司重整制度。其實(shí)，我國更需要建立重整制度。因?yàn)椋軅鹘y(tǒng)計(jì)劃體制的影響，我國相當(dāng)多的企業(yè)缺乏資金，領(lǐng)導(dǎo)體制不完善，市場競爭能力差。不關(guān)門、不破產(chǎn)，又難以生存；關(guān)閉了，破產(chǎn)了，對社會(huì)又會(huì)帶來很大的壓力。在這種情況下，如果經(jīng)過企業(yè)債權(quán)人和股東的協(xié)商努力，盡力挽救，是可以使企業(yè)獲得新生的。這一點(diǎn)對于解決目前國有銀行不良貸款，讓可能走出困境的企業(yè)復(fù)興至關(guān)重要。3．應(yīng)注意建立個(gè)人破產(chǎn)制度。建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要的，對此，我們?nèi)砸鞑恍傅呐?。但是沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度的實(shí)行也會(huì)大打折扣。一是個(gè)人經(jīng)營會(huì)利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度,故意損害債權(quán)人的利益，在我國沒有有限責(zé)任例外規(guī)定的情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營失敗往往跟經(jīng)營管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，也就無法追究他們的財(cái)產(chǎn)責(zé)任；三是個(gè)人不能破產(chǎn)，就會(huì)出現(xiàn)沒有財(cái)產(chǎn)的富翁現(xiàn)象。個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)盡快建立，同時(shí)，要考慮利用現(xiàn)代的電腦網(wǎng)絡(luò)建立統(tǒng)一的個(gè)人帳戶制度，到期債務(wù)不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能。(五)完善擔(dān)保制度和推行貸款保險(xiǎn)制度考察發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機(jī)對經(jīng)濟(jì)秩序的破壞性影響，各國在探索解決該問題的途徑時(shí)，大多借助于擔(dān)保制度的確立和完善來實(shí)現(xiàn)市場信用的重建與維護(hù)。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，商品流通越頻繁，對擔(dān)保制度的需求也就越迫切。一是在擔(dān)保中引入保險(xiǎn)機(jī)制，不失為一個(gè)切實(shí)可行的辦法。這樣，可在風(fēng)險(xiǎn)處于萌芽狀態(tài)時(shí)期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，達(dá)到降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是修改《擔(dān)保法》，提高交易的便捷。《擔(dān)保法》，在擔(dān)保程序的設(shè)計(jì)和制度的規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易的雙方望而生畏，不僅無形中增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進(jìn)行交易的其他主體帶來了同樣的不便?！稉?dān)保法》，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財(cái)產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財(cái)產(chǎn)的不同屬性分別到不同部門履行相應(yīng)的登記手續(xù)，其他社會(huì)公眾如果想了解該企業(yè)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率。對這種不符合市場經(jīng)濟(jì)效率和安全的做法必須加以改變(六)商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制，是保證商業(yè)銀行不會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問題的前提條件。目前我國銀行應(yīng)加強(qiáng)如下幾方面的制度建設(shè)：銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測、預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機(jī)構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。按照資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，真正落實(shí)和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責(zé)權(quán)，操作要規(guī)范，保證合法合規(guī)經(jīng)營。健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過于信中，防止人為造成風(fēng)險(xiǎn)的隱患。同時(shí)也要不斷加強(qiáng)員工素質(zhì)的培訓(xùn)，增強(qiáng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與稽核力度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)測與預(yù)警
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