房地產(chǎn)市場(chǎng)分析論文集24(編輯修改稿)
2025-07-18 23:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，這是我國(guó)保險(xiǎn)史上的一件大事，它為規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，提供了十分重要的法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》從保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司的設(shè)立、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及法律責(zé)任等都作了明確的規(guī)定。 在國(guó)家政策方面，１９９１年６月２６日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》（國(guó)發(fā)［１９９１］３３號(hào)文件），文件對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展起到一定的積極作用。１９９５年３月１日，國(guó)務(wù)院又發(fā)布了國(guó)發(fā)［１９９５］６號(hào)文件，即《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》，通知明確指出“國(guó)家在建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障離退休人員基本生活的同時(shí)，鼓勵(lì)建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)按規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，可以在國(guó)家政策指導(dǎo)下，根據(jù)本單位經(jīng)濟(jì)效益情況，為職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)由企業(yè)和個(gè)人自主選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)?！边@樣就為人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策依據(jù)。 四、我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的狀況 近年來(lái)，我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展很快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與我國(guó)人壽市場(chǎng)的潛力相比，相差甚遠(yuǎn)，具體而言我國(guó)人壽保險(xiǎn)存在如下問(wèn)題： ?。ㄒ唬┤藟郾ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足社會(huì)各方面的需求。 事實(shí)上，壽險(xiǎn)發(fā)展很關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是對(duì)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)。目前，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可以分為：團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)人壽保險(xiǎn)以及代理人壽保險(xiǎn)三大塊。從團(tuán)體人壽保險(xiǎn)來(lái)看，相對(duì)而言發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，險(xiǎn)種較為齊全，但是處女地仍然很多。如團(tuán)體壽險(xiǎn)除養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎所有險(xiǎn)種都有年齡限制，一般只有１６－６０周歲的人才能投保，而事實(shí)上往往這個(gè)年齡以外的人更需要保險(xiǎn)，多數(shù)人更關(guān)心的是退休以后的保障問(wèn)題，而且團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)也是很單一的。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)壽險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)了，繼平安之后，人保、太保、新華人壽和泰康人壽保險(xiǎn)也紛紛推出個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，從所推銷(xiāo)的險(xiǎn)種來(lái)看相當(dāng)單一，主要是個(gè)人養(yǎng)老、長(zhǎng)壽、重大疾病和少兒等幾個(gè)險(xiǎn)種，我國(guó)是十幾億人口的大國(guó)，區(qū)區(qū)幾個(gè)險(xiǎn)種實(shí)難滿(mǎn)足央央十幾億人口的需要。 精算在人壽保險(xiǎn)中的作用很大，由于我國(guó)的人壽保險(xiǎn)起步較晚，精算人員缺乏，設(shè)計(jì)條款往往缺乏精算方面的依據(jù)。在壽險(xiǎn)費(fèi)率方面受到人民銀行利率的制約，而人們則往往習(xí)慣于將參加保險(xiǎn)的收益與銀行存款相比較。人壽保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝都落后于國(guó)際水平，在這方面發(fā)展的潛力也是很大的。 各家壽險(xiǎn)公司往往只注重業(yè)務(wù)，對(duì)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)缺乏力度。幾家壽險(xiǎn)公司現(xiàn)有所使用的險(xiǎn)種多數(shù)是你抄襲我的，我搬用你的，各家都缺乏自己的特色險(xiǎn)種。單一的險(xiǎn)種、單一的激烈競(jìng)爭(zhēng)，千奇百怪的展業(yè)手段常常出現(xiàn)，形成一種不好的風(fēng)氣，而大片大片的壽險(xiǎn)市場(chǎng)卻沒(méi)有開(kāi)耕。 （二）壽險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不規(guī)范，制約了壽險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。 由于我國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，而且以前受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的制約，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，同時(shí)由于重展業(yè)輕管理，導(dǎo)致內(nèi)部管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。具體表現(xiàn)為：１．機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范、基層公司對(duì)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置一直處于摸索和觀望的態(tài)度，有的公司雖設(shè)置了專(zhuān)業(yè)部門(mén)，但人員的配備和財(cái)務(wù)的核算制度不健全。２．管理
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