【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財(cái)產(chǎn)上只存在租賃權(quán)。此時(shí)再以借款人已設(shè)定租賃權(quán)的財(cái)產(chǎn)為新貸款提供抵押擔(dān)保的，根據(jù)《擔(dān)保法》第48條 “抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效?！币约白罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第65條 “抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！钡囊?guī)定，銀行在借款人無法歸還我行貸款而需要處置抵押物時(shí)，將因?yàn)橛小暗盅簷?quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率，而導(dǎo)致抵押物無人愿意購(gòu)買，我行貸款將面臨難以通過處置抵押物獲得清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。 六、借款人違約后，可采取的常見救濟(jì)措施（一）依法催收，中斷訴訟時(shí)效直接送達(dá)催收（逾）到期貸款通知書，建議注意以下細(xì)節(jié)問題：①必須要求債務(wù)人和擔(dān)保人在回執(zhí)上簽字蓋章；對(duì)于法人性質(zhì)的債務(wù)人和擔(dān)保人，簽字的人員應(yīng)當(dāng)是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或者辦公室、收發(fā)室、值班室等負(fù)責(zé)收件的人以及其他有法定代表人授權(quán)的人。對(duì)于自然人債務(wù)人，簽字的應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人本人。②必須在回執(zhí)上簽署具體的日期； 通過現(xiàn)場(chǎng)公證催收，建議注意以下要素：①應(yīng)當(dāng)選擇催收行為發(fā)生地或者債務(wù)人、擔(dān)保人所在地的公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證；②公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、人員以及公證的內(nèi)容作準(zhǔn)確具體的記載。郵寄催收（包括電報(bào)、特快專遞以及經(jīng)過公證的其他普通郵遞行為）。在此項(xiàng)操作中建議注意：①信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間應(yīng)當(dāng)明確，并應(yīng)經(jīng)公證部門對(duì)信件內(nèi)容、發(fā)件時(shí)間進(jìn)行公證；②應(yīng)當(dāng)妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的時(shí)限內(nèi)辦理查詢手續(xù)。例如在以特快專遞的形式發(fā)送催收通知書時(shí)，應(yīng)當(dāng)妥善保管特快專遞詳情單，并根據(jù)該單據(jù)背面第八條之規(guī)定，在四個(gè)月內(nèi)到郵局查詢特快專遞的簽收，取回簽收回執(zhí)存入貸款檔案。還款和扣款。還款是債務(wù)人履行債務(wù)，扣款則是我行行使債權(quán)，無論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時(shí)效的效果?？劭顣r(shí)既可扣債務(wù)人的資金，也可扣其分支機(jī)構(gòu)(如分公司)、職能部門(即內(nèi)部科室)的資金?？劭钍切惺沟咒N權(quán),不屬侵權(quán)行為,但在操作中務(wù)必注意以下問題：①扣劃存款抵貸一般應(yīng)以合同的事先約定為前提；應(yīng)當(dāng)約定“借款人出現(xiàn)違約事件，我行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開立的賬戶中予以扣收”。②在采取直接扣收措施后，應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人予以通知；③扣收時(shí)應(yīng)當(dāng)將款項(xiàng)劃出原有帳戶，我行無權(quán)凍結(jié)存款人存款，；④不得對(duì)具有專用性質(zhì)的基金或經(jīng)費(fèi)（例如：工會(huì)經(jīng)費(fèi)、社會(huì)保障金等）進(jìn)行扣收。債務(wù)人同意履行債務(wù)，也能產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效果。例如：債務(wù)人向我行出具的表示愿意償債、要求調(diào)整債務(wù)、提出還款計(jì)劃的書面說明，以及我行和債務(wù)人就還款問題進(jìn)行協(xié)商的會(huì)談紀(jì)要等文字材料都能夠起到中斷時(shí)效的作用。向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁。起訴和申請(qǐng)仲裁是債權(quán)人要求國(guó)家來保護(hù)債權(quán)，當(dāng)然中斷了訴訟時(shí)效，但應(yīng)注意：對(duì)起訴后又撤訴，可以產(chǎn)生時(shí)效中斷的效果；向法院申請(qǐng)支付令也可以中斷訴訟時(shí)效，即使支付令未能最終生效。向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)。①申請(qǐng)仲裁、向人民調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解；②與債務(wù)人有關(guān)聯(lián)的單位主張債權(quán)，比如債務(wù)人的上級(jí)主管部門、特殊行業(yè)的監(jiān)管部門等。因該辦法對(duì)中斷訴訟時(shí)效的效力較弱，故一般不作首選，在無法將催收（逾）到期貸款通知書送達(dá)債務(wù)人本人且別無其他辦法選擇時(shí)才可考慮使用該辦法。（二）補(bǔ)救訴訟時(shí)效的幾種具體方法對(duì)于已過訴訟時(shí)效的債權(quán)，將意味著我行得不到法院的支持和保護(hù)，應(yīng)當(dāng)給予高度重視，建議采取以下操作方法：繼續(xù)設(shè)法讓借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書上簽字或蓋章。這是補(bǔ)救訴訟時(shí)效的最好的途徑，按照最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》（法釋[1997]7號(hào)）的規(guī)定，在貸款債權(quán)超過訴訟時(shí)效期間后，債務(wù)人又在催收通知書上簽章的，視為對(duì)債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。因而，在實(shí)踐中，經(jīng)辦部門或客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)設(shè)法促使借款人和擔(dān)保人在催收到（逾）期貸款通知書上簽字或蓋章。另外，值得注意的是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)》精神，在保證人保證期限屆滿的情況下，由于保證責(zé)任已經(jīng)消滅，我們簡(jiǎn)單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律效力。因此，建議將催收通知書制作成新的保證合同格式，即在原催收還款通知書中增加部分保證擔(dān)保合同的基本條款，如明確約定“保證人自在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起，自愿繼續(xù)為到期貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證責(zé)任的范圍為 號(hào)借款合同項(xiàng)下全部本金和利息余額及債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的全部費(fèi)用，如借款人自保證人在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起 日內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱還款期限），仍然不能償還所欠貴行的全部借款本息的，保證人將依法承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間為還款期限屆滿后兩年。銀行表示接受保證人的擔(dān)保。”等內(nèi)容。以補(bǔ)救我行貸款項(xiàng)下保證期間屆滿后的保證債權(quán)。向借款人和擔(dān)保人送發(fā)銀行貸款本息對(duì)帳單,并要求其簽字蓋章。此種方法與前一種方法類似，一般在無法取得催收到（逾）期貸款通知書回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復(fù)并延續(xù)訴訟時(shí)效。簽訂還款協(xié)議。按照最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》（法復(fù)[1997]4號(hào)）規(guī)定，超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。簽訂還款協(xié)議意味著債務(wù)人對(duì)原債權(quán)債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)，并形成了新債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其訴訟時(shí)效應(yīng)重新獨(dú)立計(jì)算。借款合同的更新。合同更新是當(dāng)事人簽訂一個(gè)全新的合同來取代舊合同，借新還舊是典型的合同更新。 債務(wù)轉(zhuǎn)移。即債務(wù)主體的變更，由第三方承擔(dān)原債務(wù)，如在企業(yè)兼并、改制的過程中，我行與原借款人（被兼并方）、債務(wù)受讓人（兼并方）之間簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，重新起算訴訟時(shí)效。七、依法起訴或申請(qǐng)仲裁債務(wù)人違約后,債權(quán)人可以通過前文所述方式進(jìn)行私力救濟(jì),若債權(quán)人用盡各種私力救濟(jì)途徑仍無法實(shí)現(xiàn)或完全實(shí)現(xiàn)債權(quán),債權(quán)人可以依法起訴或申請(qǐng)仲裁。在起訴或申請(qǐng)仲裁前，為提高訴訟效率，確保債權(quán)充分實(shí)現(xiàn)，建議做好以下幾項(xiàng)工作：民事起訴狀原告：綿陽市商業(yè)銀行XX支行負(fù)責(zé)人：被告： ， 男，漢族， 年 月 日出生，住址： 。身份證號(hào)碼： ，聯(lián)系電話： 訴訟請(qǐng)求：判決被告立即歸還原告借款本金 元。判決被告支付借款利息 元。判決被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。事實(shí)與理由：根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》，原被告之間的借貸關(guān)系成立且合法有效。但被告在取得借款后，拒不按約定履行還款義務(wù)，原告現(xiàn)要求被告歸還全部借款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》特向貴院提起訴訟，望判如所請(qǐng)。 此致涪城區(qū)人民法院 具狀人： 年 月 日　仲裁申請(qǐng)書申請(qǐng)人：綿陽市商業(yè)銀行XX支行負(fù)責(zé)人：被申請(qǐng)人：法定代表人： 地址： 聯(lián)系電話：被申請(qǐng)人： ，性別： 族：漢出生 年 月 日住址：綿陽市涪城區(qū) 號(hào)身；份