【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保險(xiǎn)計(jì)劃。該計(jì)劃主要特點(diǎn)：一是政府組織實(shí)施洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，費(fèi)率體系、承保范圍、促銷(xiāo)等均由政府專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定。二是政府 委托保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售洪水保險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司獲得傭金收入。三是建立由聯(lián)邦政府提供全額擔(dān)保的國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金，其收入來(lái)源包括保費(fèi)收入、投資收益、政府撥款、銀行貸款等?；鹩烧畬?zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)管理，出現(xiàn)資金缺口時(shí)，可以要求國(guó)家財(cái)政撥款。四是主要以國(guó)家認(rèn)定的洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)為單位投保，投保的前提是地方政府必須承諾采取有效的防洪減災(zāi)措施，未購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)的社區(qū)，無(wú)權(quán)享受政府在洪災(zāi)發(fā)生后實(shí)施的災(zāi)害救濟(jì)和援助。 6 新西蘭的地震保險(xiǎn)制度。 1944年新西蘭國(guó)會(huì)通過(guò)地震與戰(zhàn)爭(zhēng)損害法案，自 1945 年起實(shí)施地震保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)范圍限于家 庭財(cái)產(chǎn)。其主要特點(diǎn)：一是由政府組建的地震保險(xiǎn)委員會(huì)是地震保險(xiǎn)制度的營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提供地震保險(xiǎn)產(chǎn)品、履行賠償責(zé)任、向國(guó)際市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)等。二是地震保險(xiǎn)強(qiáng)制附加于住宅火災(zāi)保險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司受政府委托代收地震保險(xiǎn)保費(fèi)，扣除必要費(fèi)用后，全部轉(zhuǎn)入自然災(zāi)害基金。四是自然災(zāi)害基金由地震保險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)管理，基金來(lái)源主要是保費(fèi)收入及其投資收益。五是當(dāng)自然災(zāi)害基金和再保險(xiǎn)無(wú)法完全補(bǔ)償法定的災(zāi)害損失時(shí)，剩余部分由政府承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任。 2. 以市場(chǎng)化運(yùn)作為主模式。墨西哥、英國(guó)、挪威等國(guó)家采用了這一模式。 墨西哥的 地震保險(xiǎn)制度。該制度完全由私營(yíng)保險(xiǎn)公司運(yùn)作。其主要特點(diǎn)：一是地震保險(xiǎn)屬于火險(xiǎn)附加險(xiǎn)。二是根據(jù)地質(zhì)條件，全國(guó)劃分為 7個(gè)費(fèi)率區(qū)域，在每個(gè)區(qū)域又將投保建筑物劃分為 6個(gè)等級(jí)，分別實(shí)行不同的費(fèi)率。三是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制分散絕大部分地震風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每年至少向再保險(xiǎn)公司提供兩次相關(guān)地震資訊，再保險(xiǎn)公司據(jù)此隨時(shí)調(diào)整再保險(xiǎn)費(fèi)率。 英國(guó)的洪水保險(xiǎn)制度。該制度完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。其主要特點(diǎn)：一是洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部由私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供，風(fēng)險(xiǎn)也全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投保人可自愿選擇保險(xiǎn)公司投保。二是保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步分散風(fēng) 險(xiǎn)。三是政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，不承擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)損失賠償，其職責(zé)主要在于加強(qiáng)防洪工程建設(shè)，建立有效的防洪體系。根據(jù) 2020 年政府與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂的合作協(xié)議，只有在政府履行了改進(jìn)防洪設(shè)施、提供洪水風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)等職責(zé)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司才會(huì)提供相應(yīng)的洪水保險(xiǎn)。 挪威的自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度。該制度由自然災(zāi)害共保組織和由政府管理的自然災(zāi)害補(bǔ)償基金構(gòu)成，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作和商業(yè)化管理，政府參與程度較低。其特點(diǎn)在介紹挪威風(fēng)險(xiǎn)管理狀況中已介紹，自然災(zāi)害損失必須通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制才能獲得補(bǔ)償。除非在正常保險(xiǎn)機(jī)制不能提供保障且符 合規(guī)定條件的情況下，自然災(zāi)害補(bǔ)償基金才給予補(bǔ)償。 3. 政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同參與模式。日本、土耳其、法國(guó)等國(guó)家采用這種模式。 日本的地震保險(xiǎn)制度。日本于 1966年頒布地震保險(xiǎn)法，并據(jù)此逐步建立了由政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同參與的政府主導(dǎo)型地震保險(xiǎn)制度。其主要特點(diǎn)：一是成立 “日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社 ”作為制度運(yùn)行的核心機(jī)構(gòu)，由其負(fù)責(zé)安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散。二是地震保險(xiǎn)作為火災(zāi)保險(xiǎn)的一般附加險(xiǎn)出售，只有客戶(hù)主動(dòng)表示不投保地震險(xiǎn)時(shí)，方可排除不保。三是對(duì)家庭地震保險(xiǎn)和企業(yè)地震保險(xiǎn)實(shí)行不同運(yùn)作方式。家庭地震保 險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同經(jīng)營(yíng)，企業(yè)地震保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，政府不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，只以監(jiān)管人身份控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。四是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只在國(guó)內(nèi)分保，地震保險(xiǎn)責(zé)任完全留在國(guó)內(nèi)。保險(xiǎn)公司在承保家庭地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，全額向地震再保險(xiǎn)公司和政府轉(zhuǎn)分保。五是發(fā)生事故后的賠償，按照賠償總額的大小劃分不同層次，在每一層次分別確定保險(xiǎn)公司、地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社和政府分擔(dān)的責(zé)任，賠償額越大，政府的賠償比例越高，最高可以達(dá)到該層次賠償總額的 95%。 土耳其的地震保險(xiǎn)制度。 2020 年，土耳其頒布了強(qiáng)制地震保險(xiǎn)計(jì)劃法案，該計(jì)劃由土耳其 政府、保險(xiǎn)公司以及世界銀行共同合作建立的 “土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金 ”負(fù)責(zé)執(zhí)行和管理。其主要特點(diǎn)：一是法律規(guī)定市區(qū)內(nèi)的所有住宅建筑物必須投保地震保險(xiǎn)。獨(dú)立于火險(xiǎn)，保額為 ，超過(guò)部分實(shí)行商業(yè)性自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)條款由政府主導(dǎo)開(kāi)發(fā)。二是地震保險(xiǎn)主要依賴(lài)國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)行分保。土耳其國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司出售強(qiáng)制性地震保單后，以分保的形式將保單所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn) 7 移給巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金再將其中 95%的風(fēng)險(xiǎn)分散到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。三是災(zāi)害損失實(shí)行分擔(dān)機(jī)制。 10億美元以?xún)?nèi)的損失分別由土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)公司和世界銀行來(lái)承擔(dān)賠償，政府承擔(dān) 10億美元以上 20 億美元以?xún)?nèi)的損失，其中 70%仍通過(guò)再保險(xiǎn)公司形式由國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)。 4. 綜觀上述國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，盡管由于社會(huì)制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度、災(zāi)害救助體制不同，各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的具體設(shè)計(jì)也不盡相同，但有些做法帶有一定普遍性，一些經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。 （ 1）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的法律保障機(jī)制比較健全。從已經(jīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國(guó)家看，這些國(guó)家都十分注重以法律形式來(lái)推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，其巨災(zāi)保險(xiǎn) 的相關(guān)法律比較健全和完善。 （ 2）注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種 “少數(shù)人損失、多數(shù)人分?jǐn)?”的制度安排，可以大大增強(qiáng)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。特別是通過(guò)再保險(xiǎn)等制度安排，可使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域甚至全球范圍進(jìn)一步轉(zhuǎn)移分散。實(shí)踐表明，絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都注重利用保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分。全球近半巨災(zāi)損失是通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)賠付的。商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。 （ 3） 巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開(kāi)政府的支持和推動(dòng)。從上述國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，不論采用何種模式，這些國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都有政府的支持，只是支持方式和力度有所不同。政府的作用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是財(cái)政資金的支持，如日本政府為地震保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼、后備保證金和政府再保險(xiǎn)，美國(guó)由政府支持建立政策性洪水保險(xiǎn)，新西蘭政府對(duì)地震保險(xiǎn)承擔(dān)托底責(zé)任等。二是優(yōu)惠政策的扶持，如日本政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦地震保險(xiǎn)實(shí)行所得稅減免。土耳其政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和其收入免征相關(guān)稅費(fèi)。三是重視防災(zāi)和保障制度的穩(wěn)健運(yùn)行，美國(guó)、英國(guó)等大多數(shù)國(guó)家都把災(zāi)害預(yù)防作 為政府的重要職責(zé)，對(duì)可能出現(xiàn)的嚴(yán)重自然災(zāi)害使巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難以正常運(yùn)行，政府提供融資擔(dān)保等，充當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的 “后盾 ”。政府推動(dòng)和政策支持，對(duì)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系十分必要。 （ 4）通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)作來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前，世界上已建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國(guó)家，多數(shù)設(shè)有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)統(tǒng)籌安排分保，充分利用再保險(xiǎn)的機(jī)制和資本市場(chǎng)的作用分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)匯聚部分保險(xiǎn)資金，實(shí)現(xiàn)基金的滾動(dòng)積累，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)金和提供再保險(xiǎn)陪付等?；饋?lái)源主要包括政府投入、保險(xiǎn)公司保費(fèi)的提取、基金投資收益以及市場(chǎng)籌集等多種渠道。 從實(shí)踐看，很多國(guó)家和地區(qū)都通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的合作分擔(dān)機(jī)制。例如，1980年挪威建立自然災(zāi)害基金，其作用是在保險(xiǎn)公司中分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，建立巨災(zāi)的再保險(xiǎn)機(jī)制，在基金和成員之間訂立分擔(dān)巨災(zāi)損失的契約。法律規(guī)定，凡巨災(zāi)保險(xiǎn)的所有損失必須告知基金管理委員會(huì)，并由委員會(huì)根據(jù)費(fèi)率高低和市場(chǎng)份額將總損失在成員公司間分?jǐn)偂? （ 5）單一依靠市場(chǎng)管理或政府管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不行的。單一依靠市場(chǎng)管理，巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著世界各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，面臨著直面沖擊，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的提前，往往會(huì)影響保險(xiǎn) 人及再保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，甚至可能侵吞再保險(xiǎn)人幾年乃至幾十年的經(jīng)營(yíng)成果，對(duì)其再保險(xiǎn)能力上帶來(lái)不小的打擊，迫使許多公司兼并或停業(yè)，承保能力下降，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的續(xù)轉(zhuǎn)發(fā)生困難，再保險(xiǎn)人對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼心理制約再保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，或造成產(chǎn)品價(jià)格直線上升，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化因發(fā)行證券成本太高，證券流動(dòng)性不高等原因發(fā)展不快。單一依靠政府管理，政府補(bǔ) 8 償機(jī)制的事后性特征、效率問(wèn)題和承受力問(wèn)題，無(wú)法有效解決巨災(zāi)帶來(lái)的各種問(wèn)題。 三、我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和問(wèn)題 (一 ) 我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況 中國(guó)是世界上自然災(zāi)害較 嚴(yán)重