【正文】 1 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)論文范文 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)論文范文 【摘要】： 近年來(lái)，自然災(zāi)害頻發(fā)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日漸突顯，引起全球范圍各國(guó)的重視，本文首先闡述巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義、特點(diǎn)、分類(lèi)和影響，列舉代表性國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式歸納分析，找出有助于我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的方面，針對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出一些我國(guó)完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。 【關(guān)鍵詞】：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn) 【正文】： 一、 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概述 （一） 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義 巨災(zāi)是 指由于某種不可控制或未能預(yù)料的破壞性因素的作用，使人類(lèi)賴(lài)以生存的環(huán)境發(fā)生突發(fā)性或累計(jì)性破壞、惡化，引起人群傷亡和社會(huì)財(cái)富滅失的現(xiàn)象和過(guò)程。 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為一種極特殊的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)研究和精算研究的一個(gè)重要組成部分。從字面上理解，就是可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)目前國(guó)際保險(xiǎn)界對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義，各國(guó)根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況在不同歷史時(shí)期對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義和劃分。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局（ Insurance Service Office, ISO）財(cái)產(chǎn)理賠部按照 1998年價(jià)格將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定義為 “導(dǎo)致 財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過(guò) 2500 萬(wàn)美元并影響到大范圍的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的事件 ”。 瑞士再保險(xiǎn)公司自 1970年以來(lái)一直根據(jù)當(dāng)年美國(guó)通貨膨脹率按損失金額和傷亡情況界定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 （二） 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)，具有所有風(fēng)險(xiǎn)的共性特征，即客觀性和不確定性。其客觀性表現(xiàn)在不以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移，其發(fā)生具有不可避免性。如果采取各種防范措施避免巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可以取得一定效果，但是要從根本上消除巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。而其不確定性表現(xiàn)在巨災(zāi)的發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、影響范圍，以及對(duì)于哪些標(biāo)的產(chǎn)生影 響，并造成多少損失都具有不確定性，不可預(yù)知。 另外相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 1. 損失發(fā)生頻率不高。普通風(fēng)險(xiǎn)在一年中發(fā)生的頻率可能為幾十次、幾百次，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是每年偶有一例，也可能幾年有一例，有的甚至百年不遇。例如：在一個(gè)國(guó)家，一般性的火災(zāi)、車(chē)禍、貨損幾乎每天發(fā)生，甚至一天會(huì)發(fā)生多起。而破壞性的地震、火山爆發(fā)、大的洪水和風(fēng)暴潮等則很少發(fā)生，可能幾年或者更長(zhǎng)時(shí)間才發(fā)生一次。這樣使人們對(duì)災(zāi)害的認(rèn)識(shí)、防御和處理都缺乏累積的經(jīng)驗(yàn)。 2. 影響范圍廣，相關(guān)性高，風(fēng)險(xiǎn)難 以分散。普通風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生只會(huì)影響一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)卻往往會(huì)使一定區(qū)域內(nèi)的大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)受到損失。如一次洪水災(zāi)害可能影響江河中 2 下游的幾個(gè)省份城市，使眾多受害的被保險(xiǎn)人同時(shí)需要獲得理賠，形成風(fēng)險(xiǎn)的迭加和累積。 3. 損失程度大。普通風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的人員傷亡可能一人或幾人，發(fā)生的保險(xiǎn)金額損失，保險(xiǎn)公司通過(guò)收取合理的保費(fèi)，提存充足的責(zé)任準(zhǔn)備金可以保證賠償，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，人員傷亡多，財(cái)富損失慘重，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司償付發(fā)生困難。例如：一次火災(zāi)事故燒毀的僅僅是幾幢房屋，死傷幾人，損失也就幾萬(wàn)，多者一 般也不會(huì)超過(guò)百萬(wàn)；但是一次巨災(zāi)發(fā)生造成的損失則可能達(dá)到上億美元損失。 2020年印度洋地震和海嘯造成了超 15萬(wàn)人死亡， 1995 年日本的阪神大地震造成的損失估計(jì)高達(dá) 1200億美元。 4. 預(yù)測(cè)困難。巨災(zāi)不管是起因于自然原因還是人為原因，對(duì)其預(yù)測(cè)都極為困難。特別是自然現(xiàn)象如地震，其形成過(guò)程久遠(yuǎn)，形成原因復(fù)雜，全球科學(xué)家雖然進(jìn)行大量的研究和探索，但至今為止仍沒(méi)找到準(zhǔn)確預(yù)報(bào)地震的方法。 5. 易受逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)影響。即在同一危險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)的被保險(xiǎn)人，危險(xiǎn)性越大者越有投保意愿，反之處于危險(xiǎn)區(qū)域外的人危險(xiǎn) 性越小者其投保意愿愈低，從而產(chǎn)生逆向選擇現(xiàn)象，且自然巨災(zāi)發(fā)生時(shí)比較混亂，損失認(rèn)定復(fù)雜困難，被保險(xiǎn)人易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 （三） 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 1. 根據(jù)發(fā)生的原因可分為兩大類(lèi)：自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和人為災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。 （ 1） 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)由自然力造成，通常會(huì)涉及某一地區(qū)的大量人群，具體形式包括：水災(zāi)、風(fēng)暴、地震、旱災(zāi)、霜凍、雹災(zāi)和雪崩等。 （ 2） 人為災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)由人類(lèi)活動(dòng)造成，一般是小范圍內(nèi)某一大型標(biāo)的物受影響，具體形式包括：重大火災(zāi)、爆炸、航空航天航運(yùn)災(zāi)難、公路 /鐵路 /地鐵災(zāi)難、建筑物 /橋 梁倒塌和恐怖活動(dòng)等。 2. 根據(jù)同類(lèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率可以分為常態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和異態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 1） 常態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指年內(nèi)至少發(fā)生一次以上，標(biāo)的之間彼此相容的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如暴風(fēng)、暴雨等氣候性災(zāi)害。 （ 2） 異態(tài)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指年內(nèi)發(fā)生概率較小，標(biāo)的之間彼此相容的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如地震、洪水等自然災(zāi)害。 （四） 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的影響 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人類(lèi)社會(huì)的影響是多方面的，它可能造成人員傷亡和國(guó)家、公司及個(gè)人的財(cái)產(chǎn)損失等直接危害，也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)相當(dāng)?shù)拈g接損失，從某種意義上講，間接損失更甚 于直接損失。 1. 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的直接影響 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的破壞力是巨大的，瑞士再保險(xiǎn)自 1970年以來(lái)一直根據(jù)當(dāng)年美國(guó)通貨膨脹率調(diào)整和公布全世界巨災(zāi)損失情況。目前發(fā)布的最新一期的《 sigma》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示： 2020年上半年，全球保險(xiǎn)業(yè)自然災(zāi)害與人為災(zāi)難保險(xiǎn)損失總額估計(jì)達(dá)到 700億美元。這個(gè)數(shù)字是 2020 年前 6個(gè)月?lián)p失額 290億美元的 2倍多。 2020年上半年，僅自然災(zāi)害理賠額就達(dá)到 670 億美元，而去年同期只有 270億美元。上半年發(fā)生災(zāi)害對(duì)社會(huì)造成的經(jīng)濟(jì)損失總額 (保險(xiǎn)和未保險(xiǎn) )接近 2780億美元。 2020年前 6個(gè)月，巨災(zāi)導(dǎo)致約 ，其中大多數(shù)在日本地震中遇難。 2020年僅上半年的巨災(zāi)保險(xiǎn)損失就超過(guò) 700億美元。報(bào)告指出，這已經(jīng)使得 2020年成為歷史上損失慘重程度排名第二的一年。這個(gè)數(shù)字僅低于 2020 年水平，當(dāng)年的巨災(zāi)理賠總額為 1200億美元，其中，颶風(fēng)卡特里娜、威爾瑪和麗塔造成的理賠額達(dá)到 900多億美元。 3 如此巨災(zāi)理賠金額對(duì)保險(xiǎn)公司也會(huì)造成巨大影響。 2. 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的間接影響 （ 1） 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人們心理的影響。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在使人們?cè)谛睦砩袭a(chǎn)生憂(yōu)慮和恐懼，巨災(zāi)發(fā)生后，人們對(duì)巨 災(zāi)后果充滿(mǎn)了不確定性、負(fù)面的預(yù)期、信心的喪失，會(huì)影響投資、消費(fèi)、利率和匯率等，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)造成一定不良影響。而且在災(zāi)后重建恢復(fù)中很重要的還有對(duì)經(jīng)歷過(guò)災(zāi)難人員心理上的治療和撫慰，這樣才能真正減經(jīng)災(zāi)害的影響。 （ 2） 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資源配置的影響。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)嚴(yán)重地影響社會(huì)資源的最佳組合和利用，使大量資源集中于遠(yuǎn)離巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所及的行業(yè)或領(lǐng)域，從而造成不同行業(yè)或領(lǐng)域邊際產(chǎn)出嚴(yán)重不協(xié)調(diào)，造成社會(huì)財(cái)富的浪費(fèi)。 二、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式及分析 （一）國(guó)外典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式 1. 美國(guó)巨災(zāi)風(fēng) 險(xiǎn)管理狀況 美國(guó)地處北美洲中部 ,東臨大西洋 ,北靠加拿大 ,南接墨西哥及墨西哥灣，是一個(gè)自然災(zāi)害比較頻繁的國(guó)家，每年都會(huì)造成相當(dāng)數(shù)額的經(jīng)濟(jì)損失。美國(guó)遭受的主要自然災(zāi)害包括龍卷風(fēng)，海嘯，火山爆發(fā)，地震，暴風(fēng)雪等。洪水是美國(guó)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害，美國(guó)國(guó)土面積的 7%受到洪水威脅，1／ 6的城市處在百年一遇的洪泛平原內(nèi)， 2萬(wàn)個(gè)社區(qū)易受洪災(zāi)。每年有 960萬(wàn)個(gè)家庭和 3900億美元的財(cái)產(chǎn)受到洪水威脅。從上個(gè)世紀(jì)六十年代到七十年代早期，美國(guó)發(fā)生了許多自然災(zāi)害，1962年卡拉遭受暴風(fēng)襲擊， 1964年阿拉斯加發(fā)生大地震， 1965年貝迪斯遭受暴風(fēng)襲擊， 1969年卡米爾遭受暴風(fēng)襲擊， 1971年圣佛南多到南加利福尼亞地區(qū)發(fā)生地震， 1972年艾格尼斯遭受暴風(fēng)襲擊， 1979年三里島核電站事故。 1980年熱浪是美國(guó)歷史上最慘重的氣候?yàn)?zāi)難，據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于干旱高溫帶來(lái)了 480億美元的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失， 10000 人因氣溫炎熱患病而死。 2020年臺(tái)風(fēng) Lili 吹襲了加勒比海地區(qū)和美國(guó)，導(dǎo)致 50萬(wàn)人被迫撤離，經(jīng)濟(jì)損失最少 20億美元。 2020 年