【正文】 PC保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理 三、 Pc保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 (一 )Pc保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 、 pc保險(xiǎn)公司的發(fā)展 中國(guó) PC保險(xiǎn) (集團(tuán) )股份有限公司 (以下簡(jiǎn)稱“ PC保險(xiǎn)公司” )是中國(guó) 經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)設(shè)立的首個(gè)民營(yíng)股份制保險(xiǎn)企業(yè)，經(jīng)過(guò) 20 多年經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張 其已經(jīng)從一家地方性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)為經(jīng)營(yíng)區(qū)域覆蓋全國(guó)，業(yè)務(wù)范圍 以保險(xiǎn)為主、融合銀行、證券、資產(chǎn)管理、信托、企業(yè)年金等眾多行業(yè)的 企業(yè)集團(tuán)。公司經(jīng)過(guò)持續(xù)發(fā)展在上海證券交易所及香港聯(lián)合交易所主板上 市， 2020年統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示， PC保險(xiǎn)集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣 9357億元 ，權(quán)益 總額為人民幣 917億元，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)總收入人民幣 1528億元，凈利潤(rùn)人民幣 145億元。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來(lái)衡量， PC人壽為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司， PC產(chǎn) 險(xiǎn)為中國(guó)第二大產(chǎn)險(xiǎn)公司。 pC保險(xiǎn)公司多元集團(tuán)化發(fā)展 PC保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)穩(wěn)步發(fā)展逐步設(shè)立了保險(xiǎn)系列的 PC人壽保險(xiǎn)股份有限 公司、 PC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、 PC養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、 PC健康保險(xiǎn) 股份有限公司，銀行領(lǐng)域有 PC銀行股份有限公司、 PC產(chǎn)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事 業(yè)部，投資公司則有 PC信托投資有限責(zé)任公司、 PC證券有限責(zé)任公司、 PC 資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、 PC期貨有限公司等。公司通過(guò)倡導(dǎo)業(yè)務(wù)人員交叉 多渠道銷(xiāo)售服務(wù)，集團(tuán)現(xiàn)在有超過(guò) 5100萬(wàn)名個(gè)人客戶和 200萬(wàn)名公司客戶 在享受保險(xiǎn)、銀行、投資等全方位、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 Pc公司有 約 40多萬(wàn)名壽險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)人員及 8萬(wàn)余名員工，各級(jí)各類分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷(xiāo) 服務(wù)部門(mén) 3， 800多個(gè)。至今企業(yè)已發(fā)展成為以統(tǒng)一品牌向客戶提供包括以 保險(xiǎn)為主、融合銀行、證券、資產(chǎn)管理、信托、企業(yè)年金等多元金融服務(wù) 的綜合性金融集團(tuán)企業(yè)。 (二 )pC保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制組織結(jié)構(gòu) Pc保險(xiǎn)集團(tuán)公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu) PC保險(xiǎn)公司采取“集團(tuán)控股、 分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管、整體上市”的管 理模式逐步邁進(jìn)了金融綜合經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化企業(yè)之列。 PC保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層 面由集團(tuán)執(zhí)行委員會(huì)，下面設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和集團(tuán)行政管理中心，建 立了風(fēng)險(xiǎn)管理委會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的由各部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官、專家小組組成 的覆蓋各個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。保險(xiǎn)、銀行和投資系列的風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行 官，各自負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)，投資及銀行系列子公司。執(zhí)行委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)集 團(tuán)財(cái)務(wù)企化中心、內(nèi)控管理中心、人力資源中心、戰(zhàn)略策劃中心，稽核監(jiān) 察中心等風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的部門(mén)。 Pc公司法律風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu) 1)縱向組織 在總公司層面即縱向組織機(jī)構(gòu)上有法律合規(guī)部負(fù)責(zé)集團(tuán)公司的各種法 律事務(wù)，各個(gè)子公司設(shè)立相應(yīng)部門(mén)履行法務(wù)職責(zé)，延伸到分公司則設(shè)置法 律崗，上下之間采用垂直業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)，為數(shù)眾多的中支公司在法律問(wèn)題上則 完全依賴于分公司法律崗管理。 2)橫向機(jī)構(gòu) 從橫向機(jī)構(gòu)來(lái)看， PC保險(xiǎn)公司形成了公司內(nèi)部法務(wù)機(jī)構(gòu)，法務(wù)人員和 外部眾多法律服務(wù)組織相結(jié)合的法律風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在這個(gè)層面上分公司 法律部門(mén)承擔(dān)著主要的法律訴訟任務(wù)。管理權(quán)限集中于分公司，其下屬中 之公司沒(méi)有設(shè)置法務(wù)人員及相應(yīng)的職權(quán)配備 3)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)組織機(jī) 構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理中產(chǎn)生的問(wèn)題 公司運(yùn)行的現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和縱向、橫向法務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管 理上隨著公司組織向集團(tuán)化，業(yè)務(wù)向全國(guó)各個(gè)地市甚至國(guó)外延伸的多層化 發(fā)展中日漸顯得不太適應(yīng)。該體制慢慢走向了兩個(gè)極端，首先，在總公司 風(fēng)險(xiǎn)管理上傾向于分散化即各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，各 司其職，其次，在分公司則出現(xiàn)了各種事務(wù)包括風(fēng)險(xiǎn)管理集中于分公司的 高度集權(quán)的模式。這兩種趨勢(shì)相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理上 是不適應(yīng)的，迫切需要重新建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 (三 )pC保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理策略及實(shí)踐 、 Pc保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理策略 PC保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制上由風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)集中管理，各部門(mén)分工負(fù) 責(zé)相結(jié)合的管理模式。在其下分別設(shè)立審計(jì)、稽核監(jiān)察、投資等部門(mén)，它 們各自負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 PC保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行積極重點(diǎn)防范，集中區(qū)別應(yīng)對(duì)的策略。 在公司經(jīng)營(yíng)行為中貫徹防范為主，對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)和職能部門(mén)制定防范預(yù)按， 隨業(yè)務(wù)運(yùn)行預(yù)按對(duì)重大公司行為整理制作防范部署。在公司人員錄用、業(yè) 務(wù)發(fā)展等領(lǐng)域執(zhí)行相互制約預(yù)防機(jī)制。對(duì)于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)則在風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì) 基礎(chǔ)上集中在公司執(zhí)行委員會(huì)，區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)采取分級(jí)分類管理方 針，各 負(fù)責(zé)管理風(fēng)險(xiǎn)的人員不僅對(duì)本部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作，而且也應(yīng)向上級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)匯報(bào)情況。 Pc保險(xiǎn)公司法律風(fēng)險(xiǎn)管理 PC保險(xiǎn)公司在法律風(fēng)險(xiǎn)上采取由法律合規(guī)部對(duì)企業(yè)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn) 負(fù)總責(zé)，多年來(lái)一直貫徹實(shí)施“集中管控，分級(jí)授權(quán)”的法律風(fēng)險(xiǎn)管理模 式。公司法律合規(guī)部要對(duì)公司重大決策提供法律意見(jiàn)，還要通過(guò)管理信息 系統(tǒng)掌握了解各個(gè)分公司及分支機(jī)構(gòu)涉法涉訴事項(xiàng)。 日常業(yè)務(wù)上，集團(tuán)層面和分公司層面都存在著公司法務(wù)部門(mén)及其人員 和外聘法律服務(wù)機(jī)構(gòu)及其律師兩種力量。集團(tuán)層面法務(wù)部門(mén)主要關(guān)注于公 司的非訴訟法 律問(wèn)題和對(duì)分公司下屬的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，涉及的專業(yè)法律事務(wù)如 (上市證券等 )則負(fù)責(zé)與外聘律師機(jī)構(gòu)及律師協(xié)調(diào)完成，當(dāng)然也要代表公 司重大的法律訴訟。分公司法務(wù)部門(mén)則主要處理其本身及下屬支公司涉法 事務(wù)和法律訴訟，因其工作量大，多數(shù)分公司施行了法律服務(wù)外包，即簽 定合同有一個(gè)或多個(gè)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)其一定期限內(nèi)的法律服務(wù)，公司法 律崗則將主要精力關(guān)注于公司業(yè)務(wù)上的法律風(fēng)險(xiǎn)管理和防范。 (四 )pC保險(xiǎn)公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及折射出管理上的不足 PC保險(xiǎn)公司在飛速發(fā)展的過(guò)程中經(jīng)受著各方面的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，眾多法律 風(fēng)險(xiǎn)暴露出公司在管 理上的許多問(wèn)題。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是以信用 為基礎(chǔ)，以合同為保障的未來(lái)承諾，它所具有的非實(shí)物性、未來(lái)的承諾、 射幸性等特點(diǎn)使得法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展方式提出了更高的 要求。例如，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、核保理賠、人員任用、資金 運(yùn)用等方面接受相關(guān)部門(mén)監(jiān)管的行政法律風(fēng)險(xiǎn) 。產(chǎn)品銷(xiāo)售、公司兼并、上 市等民事經(jīng)濟(jì)法律風(fēng)險(xiǎn)等等。 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題 l)保險(xiǎn)產(chǎn)品是非實(shí)物商品，本質(zhì)上是一法律合同，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容 看，它涉及金融、精算、醫(yī)學(xué)、法律等學(xué)科的知識(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)的保單 從設(shè)計(jì) 到完成就牽扯到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、產(chǎn)品報(bào)批備案等行政法規(guī)。保險(xiǎn)公司 開(kāi)發(fā)一新的保險(xiǎn)品種不是一揮而就的，它需要保險(xiǎn)公司投入大量的人力、 資金及時(shí)間等資源，與此同時(shí)它還還承擔(dān)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)失敗的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市 場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿侵權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)，多種風(fēng)險(xiǎn)的存在使保險(xiǎn)公司迫切地 尋求創(chuàng)新成果的有效保護(hù)。然而，在我國(guó)現(xiàn)實(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)體 系中，知識(shí)和信息外部表現(xiàn)的保單尚無(wú)法獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)，由此使 得其他競(jìng)爭(zhēng)主體可以無(wú)成本地?cái)z取他人創(chuàng)新成果和技術(shù)外溢帶來(lái)的巨大收 益。仁‘’保險(xiǎn)公司在新的保險(xiǎn)產(chǎn)品上投入的研發(fā)成本在一定程 度上便具有了公 共產(chǎn)品的特性，主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司在承擔(dān)各種成本的情況下卻無(wú)法 獨(dú)自享有創(chuàng)新成果帶來(lái)的收益。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)個(gè)性化保險(xiǎn) 產(chǎn)品的需求越來(lái)越多，因此，保險(xiǎn)公司需要不斷的開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，而在產(chǎn)品 開(kāi)發(fā)中將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重的面臨知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)。 2)新修訂的保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對(duì)投保人的保護(hù)，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人的詳盡說(shuō)明 等義務(wù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我們知道保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)為一份標(biāo)準(zhǔn)合同，它 條款眾多，語(yǔ)言抽象，專業(yè)知識(shí)繁多，涉及到保障責(zé)任的界定、責(zé)任免除、 傷殘界定等復(fù)雜的問(wèn)題，合同組成部分的語(yǔ)言文字具有不周延 性，合同相 關(guān)部分的協(xié)調(diào)一致，意思理解等內(nèi)容不同主體有不同的解釋。保險(xiǎn)條款的 行業(yè)術(shù)語(yǔ)以及晦澀難懂的專業(yè)詞語(yǔ)過(guò)多造成消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知存在這 樣或那樣的偏差。再有保險(xiǎn)合同本身牽涉多個(gè)當(dāng)事人，利益關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。 保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類眾多，這些都需要非常細(xì)致明確的界定。但以上 所有這些原因并不意味著保險(xiǎn)條款中，歧義性條款、空白條款等潛在引起 爭(zhēng)一議的條款可以大量存在。保險(xiǎn)合同實(shí)踐中保險(xiǎn)人依靠這些保險(xiǎn)條款會(huì)擁 有信息優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)樽约捍_立一定的締約優(yōu)勢(shì)地位。但是，在將來(lái)卻為保 險(xiǎn)公司帶來(lái)了大量的保險(xiǎn)理賠訴訟，不 管訴訟的最終結(jié)果，保險(xiǎn)公司都將 付出沉重的人力、財(cái)力、信譽(yù)等損失。我國(guó)合同法明確規(guī)定“采用格式條 款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的 權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。 對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款 有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋，格式條款 和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條 款予以說(shuō)明。”保險(xiǎn)法中規(guī)定了保險(xiǎn)人的詳細(xì)說(shuō)明義務(wù)，由于保險(xiǎn)單據(jù)的 標(biāo)準(zhǔn)條款、語(yǔ)言復(fù) 雜及法律的規(guī)定，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中就為保險(xiǎn)公司以后 的經(jīng)營(yíng)隱含了眾多的法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。 3)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)折射的管理問(wèn)題 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在管理上是輕視產(chǎn)品