【正文】 4月到 5月期間，美國(guó)中西部地區(qū)被一連串的龍卷風(fēng)襲擊，造成大面積建筑物的毀壞， 保險(xiǎn)賠償金高達(dá) 30億美元。 2020 年 8月 29日，大西洋卡特里娜颶風(fēng)作為頭號(hào)颶風(fēng)侵襲了佛羅里達(dá)州南部，并帶來了美國(guó)歷史上經(jīng)濟(jì)最慘痛的災(zāi)難。颶風(fēng)摧毀了新奧爾良市的防洪大堤，新奧爾良市80%城區(qū)遭到海水的淹沒，死亡人數(shù)達(dá)到 1836 人，造成 1250 億美元損失。 美國(guó)是聯(lián)邦制國(guó)家，在聯(lián)邦政府和州政府層面，都有專門應(yīng)對(duì)綜合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主管機(jī)構(gòu)，即聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局，為國(guó)土安全部的重要組成部分。美國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制比較集中，責(zé)任主體明確，有一個(gè)詳細(xì)的《聯(lián)邦響應(yīng)計(jì)劃》，政府各部門在遭受重大災(zāi)害或者緊急狀態(tài)時(shí)的應(yīng)對(duì)原則和方案都包括在其中，該計(jì)劃是一個(gè)包括事 前減災(zāi)、運(yùn)用保險(xiǎn)制度分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容的綜合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。統(tǒng)一的專職巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和綜合的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，保證了美國(guó)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的領(lǐng)先地位。 2. 日本巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況 日本地處地震帶，是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，地震、海嘯、臺(tái)風(fēng)、火山噴發(fā)隨時(shí)可能發(fā)生。1923年，日本東京、橫濱、神奈川縣一帶暴發(fā) 級(jí)強(qiáng)震即關(guān)東大地震，引發(fā)火災(zāi)，導(dǎo)致死亡人數(shù) 142,800人， 財(cái)產(chǎn)損失 28 億美元。 1995 年日本京阪神 ，導(dǎo)致死亡人數(shù) 6348人，財(cái)產(chǎn)損失 2020億美元。 2020年 10月 23 日，日本新潟縣中越地區(qū)發(fā)生里氏 6． 8 級(jí)強(qiáng)烈地震。 2020年 3月 11 日，日本東北外海發(fā)生 ，這是日本國(guó)內(nèi)觀測(cè)史上震級(jí)最高的 4 地震，也被媒體評(píng)為自 1900年以來，全球第 4大地震，強(qiáng)震引發(fā)大規(guī)模海嘯，將太平洋沿岸小鎮(zhèn)村落夷為平地，造成上萬人不幸喪生，并引發(fā)福島核電站核泄漏事故。 日本在這種自然條件中，長(zhǎng)期以來形成了一套健全的災(zāi)害應(yīng)對(duì)體系，各級(jí)政府、機(jī)構(gòu)分工明確，國(guó)民普遍具有強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)和應(yīng)急知識(shí)，以應(yīng)對(duì)突如其來的災(zāi)難。 （ 1） 日本內(nèi)閣府設(shè)有名為中央防災(zāi)會(huì)議的常設(shè)機(jī)構(gòu)，會(huì)議主席是首 相，成員有國(guó)家公安委員會(huì)委員長(zhǎng)、有關(guān)大臣和有關(guān)專家。中央防災(zāi)會(huì)議負(fù)責(zé)制訂防災(zāi)基本計(jì)劃，決定防災(zāi)基本方針。各都道府縣分別設(shè)有地方防災(zāi)會(huì)議，由知事任主席，負(fù)責(zé)制訂地方防災(zāi)計(jì)劃，此外，還有市町村防災(zāi)會(huì)議，負(fù)責(zé)實(shí)施中央和地方政府的防災(zāi)計(jì)劃。 （ 2） 重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，日本政府會(huì)在 30分鐘內(nèi)成立緊急災(zāi)害對(duì)策總部，由首相親自掛帥，總部副部長(zhǎng)、部長(zhǎng)助理由首相任命，迅速確定災(zāi)害對(duì)策，指揮有關(guān)機(jī)構(gòu)立即投入救援工作。地方政府在災(zāi)害發(fā)生或有可能發(fā)生時(shí)也成立災(zāi)害對(duì)策總部，由知事任部長(zhǎng)，立即向首相報(bào)告情況。日本政府根據(jù)《災(zāi)害對(duì) 策基本法》，設(shè)立以防災(zāi) “非常災(zāi)害對(duì)策本部 ”，成員則由相關(guān)省廳局長(zhǎng)級(jí)官員組成，負(fù)責(zé)調(diào)查災(zāi)情，指揮救災(zāi)。 “非常災(zāi)害對(duì)策本部 ”決定動(dòng)用儲(chǔ)備救災(zāi)食品，運(yùn)往災(zāi)區(qū)；自衛(wèi)隊(duì)在地震發(fā)生后迅速采取行動(dòng)。得益于健全的災(zāi)害應(yīng)對(duì)機(jī)制，在地震發(fā)生后很短時(shí)間內(nèi)，各級(jí)政府、機(jī)構(gòu)就能迅速做出反應(yīng)，分工合作，投入抗災(zāi)和救災(zāi)工作中。 （ 3） 日本全國(guó)都設(shè)有很多避難場(chǎng)所，如各地的學(xué)校、公園、體育館等，并儲(chǔ)備有食品、飲用水等物資，這些地方的職員平時(shí)還接受訓(xùn)練，預(yù)備在人們來避難時(shí)充當(dāng)組織指揮者。一旦發(fā)生災(zāi)害，在他們的指導(dǎo)下，人們就能在這些 地方得到臨時(shí)庇護(hù)。除政府部門外，日本電力、煤氣、自來水公司、通信、交通等基礎(chǔ)部門都有各自的防災(zāi)機(jī)制。發(fā)生災(zāi)害時(shí)，它們不僅會(huì)自主抗災(zāi)，還能在行業(yè)協(xié)會(huì)的組織協(xié)調(diào)下統(tǒng)一行動(dòng)。日本人從小就開始接受防災(zāi)抗災(zāi)教育。學(xué)校專門開課教授災(zāi)害來臨時(shí)應(yīng)如何行動(dòng)等應(yīng)急常識(shí)，社會(huì)上也時(shí)常有一些有關(guān)防災(zāi)救災(zāi)的專門展覽和常設(shè)機(jī)構(gòu)，讓市民實(shí)際體驗(yàn)災(zāi)難來臨時(shí)的感受，練習(xí)如何逃生和自救。此外，政府、企業(yè)、學(xué)校、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)也會(huì)定期舉行防災(zāi)訓(xùn)練。 9 月 1 日是日本的防災(zāi)日，每到這一天，全國(guó)各地都會(huì)參加政府組織的大規(guī)模防災(zāi)演習(xí)，演練當(dāng)東京這樣的大都市發(fā) 生強(qiáng)震時(shí)，各地應(yīng)該如何參加和組織救災(zāi)救援。 3. 挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況 挪威位于斯堪的納維亞半島西部，東與瑞典接壤，西鄰大西洋。挪威有很多高山，很多區(qū)域的地理?xiàng)l件都是非常崎嶇的，山崩是非常常見的災(zāi)難，會(huì)導(dǎo)致大量房屋倒塌，大量人員受傷。暴風(fēng)雨也是挪威境內(nèi)最常見的自然災(zāi)害。多發(fā)生在海岸區(qū)。僅次于暴風(fēng)雨的另外一種災(zāi)害是洪水，特別是在東部和中部地區(qū)。春天可能會(huì)在融雪季節(jié)發(fā)生水災(zāi)，同樣也會(huì)造成一些風(fēng)災(zāi)。還有一種災(zāi)害叫做風(fēng)暴潮，在沿海地區(qū)沿線經(jīng)常發(fā)生這種情況，而且經(jīng)常會(huì)與風(fēng)暴、洪水這些災(zāi)害相結(jié)合，造成更 大的損失。挪威也會(huì)受到地震和火山爆發(fā)的威脅， 1904年發(fā)生過一次嚴(yán)重地震。歷史上暴風(fēng)雨、暴風(fēng)潮、洪水襲擊形成了大約 51億挪威克郎的損失。 1994年發(fā)生過的中部地區(qū)水災(zāi)，支付的賠款達(dá) 10億挪威克朗。 1996年曾遭受到一次暴風(fēng)雨造成的嚴(yán)重水災(zāi)，在挪威西海岸出現(xiàn)過嚴(yán)重的暴風(fēng)，損失達(dá)到了 12億挪威克朗。每年賠付的總金額都會(huì)達(dá)到 5000 億挪威克朗。 挪威有兩個(gè)對(duì)自然災(zāi)害造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)陌才拧Ｆ湟皇桥餐匀粸?zāi)害救助國(guó)家基金，按照自然災(zāi)害損失法案于 1961年 6 月成立的，由政府融資，不會(huì)對(duì)已有保單的保障造成的損 失提供賠償。其二是挪威自然災(zāi)害共同體，于 1980 年成立，對(duì)自然災(zāi)害提供一些保險(xiǎn)，促進(jìn)對(duì)自然 5 災(zāi)害的保障，并且對(duì)保障措施提供支持，由政府司法部頒布法律規(guī)范責(zé)任，確定了董事會(huì)，而且成立相應(yīng)的一些委員會(huì)。 這里重點(diǎn)介紹一下自然災(zāi)害共同體。共同體根據(jù)法律確定 8 位董事會(huì)成員，成員四年一屆選舉產(chǎn)生，有些人來自于挪威管理保險(xiǎn)公司，有些人來自于外資保險(xiǎn)公司，或者是其他一些保險(xiǎn)集團(tuán)和保險(xiǎn)組織。下設(shè)有 5 個(gè)委員會(huì)，包括聯(lián)絡(luò)委員會(huì)，負(fù)責(zé)與自然基金進(jìn)行聯(lián)系；理賠委員會(huì)，負(fù)責(zé)進(jìn)行應(yīng)急計(jì)劃，及時(shí)對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行協(xié)調(diào)和理賠；審計(jì)委員會(huì) ；再保險(xiǎn)委員會(huì)；保費(fèi)委員會(huì)。 共同體組織結(jié)構(gòu)精簡(jiǎn)，確定保單的保險(xiǎn)內(nèi)容，建立合理的保費(fèi)，根據(jù)自然保險(xiǎn)法，所有由于自然災(zāi)害或者是投保了火險(xiǎn)的人都可以得到自然災(zāi)害的強(qiáng)制保險(xiǎn)。在挪威的所有保險(xiǎn)公司只要承保火險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就必須要加入共保體，現(xiàn)在已有的外資保險(xiǎn)公司也要遵循同樣的規(guī)則，只要他們要經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論是國(guó)內(nèi)還是外資企業(yè)，都必須要提供這種自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)。 當(dāng)出現(xiàn)問題的時(shí)候，每個(gè)保險(xiǎn)公司為自己的保單持有人進(jìn)行賠付，然后把他們的損失報(bào)告給共同體，而所有的這種損失會(huì)獲得相應(yīng)的共同體提供的補(bǔ)償，根據(jù)在市場(chǎng)上所占有 的份額情況，比如說公司占有市場(chǎng) 10%的份額的話，這家公司將獲得 10%的巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償。共同體的巨災(zāi)基金只能用于巨災(zāi)造成影響之后的賠付，所以巨災(zāi)基金已經(jīng)積累了相當(dāng)大的數(shù)額。保費(fèi)費(fèi)率對(duì)所有人來說都是一樣的，無論是私有的、商業(yè)的還是工業(yè)的都是如此，他們是獨(dú)立的根據(jù)地理的情況來決定，比如說在海岸地區(qū)、西北海岸地區(qū)比挪威中部的人更容易受到災(zāi)難的影響，所以每個(gè)人都會(huì)獲得相應(yīng)的費(fèi)率保護(hù)，然而整個(gè)的基金并不包括對(duì)商業(yè)部分的賠付，包括住宅用的建筑、住宅用的房屋甚至包括住宅前后的花園，還包括工廠和廠房。關(guān)于業(yè)務(wù)的部分，商業(yè)產(chǎn)業(yè) 的部分應(yīng)該由公司自己承擔(dān)，國(guó)家公正部決定目前的免賠額是每位被保險(xiǎn)人每次事故 8000挪威克朗（ 1500 美元）。 共同體必須投保，對(duì)再保險(xiǎn)提供充分的保額。共同體的再保險(xiǎn)體制是由經(jīng)紀(jì)人和國(guó)際市場(chǎng)共同組成的，目前總保障是 125億挪威克朗，在歐洲是最大的一個(gè)上限保障體制，80多家企業(yè)已經(jīng)加入了共保體，受共保體的保障。 綜上所述，挪威的保險(xiǎn)體制，首先，它是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的系統(tǒng)。第二，是一個(gè)強(qiáng)制的保障。第三，所有的挪威保險(xiǎn)企業(yè)都強(qiáng)制成為保險(xiǎn)共同體的一部分，包括希望到挪威經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。第四，費(fèi)率對(duì)所有的客戶和企業(yè)來說都 是一樣的。只取決于他們到底在國(guó)家的哪個(gè)地區(qū)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)費(fèi)率也比較低。整個(gè)挪威的保險(xiǎn)體系是非常簡(jiǎn)單的。挪威的保險(xiǎn)共同體生效已經(jīng) 28年，受到客戶和保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)可。 （二）代表性國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分析 1. 政府承擔(dān)主要責(zé)任模式。這一模式的典型代表是美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和新西蘭地震保險(xiǎn)制度。 美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。 1968年美國(guó)國(guó)會(huì)通過了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法， 1969 年聯(lián)邦政府制定了國(guó)家洪水