現(xiàn)代保險(xiǎn)功能問(wèn)題探討(編輯修改稿)
2025-07-04 21:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 階段阻礙保險(xiǎn)業(yè)功能的不利因素長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)體制和觀念影響，社會(huì)各界對(duì)政府社會(huì)保險(xiǎn)比較關(guān)注，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深。加之，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳教育不夠重視，保險(xiǎn)知識(shí)普及程度較低，全社會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，企業(yè)和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，參保意愿不強(qiáng)。思想觀念上認(rèn)識(shí)不夠，在很大程度上影響了保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化，制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，對(duì)外開(kāi)放步伐加快，保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，總體發(fā)展水平仍然很低，無(wú)論在質(zhì)的方面還是在量的方面都存在著很大差距。盡管保險(xiǎn)業(yè)保持著年均30％以上的增速，但這是在較低水平上形成的高速度。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模小，體制創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)和證券業(yè)的發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和人民生活水平的提高不相適應(yīng)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)還有一個(gè)逐步提高的過(guò)程，保險(xiǎn)還沒(méi)有滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能還沒(méi)有得到充分發(fā)揮?？梢?jiàn)，發(fā)展不足是當(dāng)前制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的最大實(shí)際[6]。產(chǎn)品和服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本要素，保險(xiǎn)業(yè)功能的發(fā)揮最終體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上。從表面看，制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的原因在于人們對(duì)保險(xiǎn)的熟悉不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，但其根本原因在于保險(xiǎn)業(yè)自身。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，品種不夠豐富，與人民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的一些產(chǎn)品發(fā)展緩慢，無(wú)法滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同階層對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化需求；二是服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是非凡的無(wú)形商品，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，加之保險(xiǎn)條款表述的非通俗性，使得許多人對(duì)保險(xiǎn)不甚了解，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品不像實(shí)物商品那樣一看就知道該不該購(gòu)買(mǎi)，而必須通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)才能讓人們了解和熟悉，但是目前保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的要求，保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)不到位的現(xiàn)象比較突出，以教育文化、法律制度、市場(chǎng)監(jiān)督和信用評(píng)價(jià)為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)誠(chéng)信體系沒(méi)有完全建立，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的缺失，人們普遍對(duì)保險(xiǎn)業(yè)缺乏信任，已經(jīng)成為妨礙保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的重要因素[7]。承保和資金運(yùn)用并稱(chēng)為保險(xiǎn)公司兩大業(yè)務(wù)支柱，其中資金運(yùn)用業(yè)務(wù)已經(jīng)取代承保業(yè)務(wù)而成為保險(xiǎn)業(yè)的主要收益來(lái)源。大量的保險(xiǎn)基金只有通過(guò)資金運(yùn)用才能保值增值，才能確保未來(lái)的償付能力充足，這是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的非凡性決定的。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)30％以上。截至2002年底，％，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為5799億元，預(yù)計(jì)到“十五”期末，保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金將超過(guò)1萬(wàn)億元，不充分發(fā)揮這部分金融資源支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展將是巨大的浪費(fèi)。由于種種原因，出于資金安全性的考慮，目前國(guó)家在保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道上采取了過(guò)多的限制性規(guī)定。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)收入的高速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄之間的矛盾將會(huì)日益突出，直接影響到保險(xiǎn)償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在現(xiàn)有資金運(yùn)用政策的作用下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用組合中，銀行存款占51％，國(guó)債及回購(gòu)業(yè)務(wù)占33％，公司債券占7％，投資基金占6％，其他占3％；而在歐洲，現(xiàn)金和銀行存款僅占1％，％，債券占35％，％，不動(dòng)產(chǎn)占5％，％；在美國(guó)，現(xiàn)金和銀行存款占3％，債券占53％，股票占30％，貸款占9％，不動(dòng)產(chǎn)占1％，其他占4％。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金大量投向銀行存款，這在很大程度上抑制了保險(xiǎn)資金融通功能的發(fā)揮：一是弱化了保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄的分流作用，使得保險(xiǎn)從居民儲(chǔ)蓄中分流出來(lái)的大部分資金又重新回流到銀行，需要通過(guò)銀行進(jìn)行“二次交易”后再融資出去，增加了交易成本，不利于引導(dǎo)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，降低了保險(xiǎn)業(yè)在金融資源配置中的效率；二是增加了資金在銀行過(guò)于集中所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低了資金運(yùn)用收益率；三是阻隔了保險(xiǎn)資金與資本市場(chǎng)的有機(jī)聯(lián)系，保險(xiǎn)資金不能有效利用資本市場(chǎng)進(jìn)行投資，以滿足其對(duì)安全性、流動(dòng)性和收益性的追求，同時(shí)資本市場(chǎng)也會(huì)因缺乏保險(xiǎn)資金的強(qiáng)力支持而不利于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和資源配置效率的提高。初級(jí)階段的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)政府及相關(guān)部門(mén)的支持和關(guān)心，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、誠(chéng)信建設(shè)、管理能力和服務(wù)水平，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)根本性突破，與科學(xué)發(fā)展觀的要求存在較大的差距，致使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得不到充分挖掘，新的增長(zhǎng)點(diǎn)得不到有效培育，影響了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步拓展和滲透力的增強(qiáng)。一是事關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)
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