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正文內(nèi)容

保證保險性質(zhì)之探討(編輯修改稿)

2025-07-23 06:04 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 ,債權(quán)人需要的不是損失的賠償,而是債務(wù)的履行。在保證合同下,債權(quán)人承擔(dān)的義務(wù)較少,但在保險合同下,債權(quán)人與債務(wù)人皆有相當(dāng)多的義務(wù)以保證保險合同的有效性?! ?二)保證保險責(zé)任之從屬性  保證保險存在的前提是債權(quán)人與債務(wù)人之間有一生效合同之主債存在,而保證人(即保險人)的責(zé)任被限制在它的被保證人的范圍內(nèi),對被保證人責(zé)任的免除在同等范圍內(nèi)也免除了保證人的責(zé)任,當(dāng)主合同無效或被撤銷時,保證責(zé)任也自然消失。有人認(rèn)為,保證保險合同不具有從屬性,理由是:當(dāng)被保險的合同債權(quán)因合同的無效或被撤銷而消滅時,被保險的合同債權(quán)將轉(zhuǎn)化為損害賠償請求權(quán)等權(quán)利形式,被保險的合同債權(quán)只是發(fā)生了形式變化而沒有實質(zhì)意義上的改變。此時,保證保險合同的保險利益轉(zhuǎn)化為債權(quán)人對債務(wù)人的損害賠償請求權(quán),保證保險合同仍然存在保險利益,并不因保險利益的喪失而當(dāng)然消滅。此觀點實則沒有弄清保證保險的含義。保證保險合同是指債務(wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成經(jīng)濟損失時,保險人負(fù)賠償責(zé)任??梢姳kU人(保證人)承擔(dān)的賠償責(zé)任是針對債務(wù)人未履行債務(wù)的行為或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主帶來的損失,而非別的損失。保險人責(zé)任之存在以主合同之有效為前提,其從屬性顯然?! ×硗忭氉⒁獾氖?我國學(xué)術(shù)界對保證保險下的定義皆將保證人之責(zé)任界定為損失賠償,這也容易引起誤解。我國《擔(dān)保法》第六條規(guī)定:保證是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。則保證責(zé)任分為兩種:履行原債務(wù)或承擔(dān)損失賠償,屬于何種保證責(zé)任,要視保證合同之約定而定。在美國的保證保險中,保證人的賠償責(zé)任是次要的,主要責(zé)任是合同的履行?! ?三)保證保險之運作不符合保險之本質(zhì)  保證與保險皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的職能,但二者的運行方式卻不一樣。保險的本質(zhì)是一種特有的配關(guān)系,體現(xiàn)為保險共同體的互助共濟關(guān)系。保險雖依單個之保險合同使被保險人得以將風(fēng)險轉(zhuǎn)至保險人,似乎保險人把風(fēng)險集中于自身之上,然而這僅僅是形式而已。保險人通過收取保險費的式將風(fēng)險分散給了眾多的投保人,自己實際上并未承擔(dān)什么損失,其保險資金的來源具有社會性,險人支付保險金后不得向被保險人進(jìn)行追償?! 《诒WC保險中,債權(quán)人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保證人(即保險人),由保證人自身獨立承擔(dān)風(fēng)險,該行不具有社會性,保證人唯有通過反擔(dān)保或追償權(quán)來保障自己的利益。而且理論上,保證不應(yīng)發(fā)生失,但是在大量的保證中,損失確實會發(fā)生,這是指被保證人違約不能償還,又沒有其它經(jīng)濟來源償保證人的情況。許多情況下,保證人也只能獲得部分償還。不過,這種損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的,而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的
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