5農業(yè)保險保險立法完善探討(編輯修改稿)
2025-09-06 22:26 本頁面
【文章內容簡介】 高不下，農民真正的可支配收入較少。全國農民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農民的有效需求。此外，農民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農業(yè)生產的預期收益較低，也使農民不愿意付出高額的保險成本。農業(yè)保險的有效需求嚴重不足，必然導致農業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經營所依賴的大數法則。經營農業(yè)保險的公司風險過于集中，賠付率過高，一般的 商業(yè)保險公司無法獲得直接的經濟效益。這勢必導致農業(yè)保險萎縮。大部分的農業(yè)風險無法轉嫁，從而嚴重影響了農業(yè)生產的穩(wěn)定與發(fā)展。 （二）農業(yè)保險的費率很高，而農業(yè)風險保障嚴重不足 第 6 頁 共 12 頁 農業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產保險公司的農業(yè)保險費率約為 5%～ 12%，其中玉米、小麥為 5%，棉花為 6%，甜菜和蔬菜達到 10%，而一般財產保險的保費率僅為 ％～ 2%。農業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在 7%～ 13%，棉花的災損率在 9%～ 18%。農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數農民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數農民無法承受的。于是，就出現了這種矛盾境地：一方面是農業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農業(yè)風險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有 %，棉花僅為 %，大牲畜 %，家禽為 %，水產養(yǎng)殖 %.而在一些發(fā)達國家，如加拿大，它的農保面積占總耕地面積 的 65%，日本這一比例更是高達 90%左右。相比之下，我國農村絕大多數的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應的農業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現了一些巨大的災害事故，農民通過投保農業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在 1998 年，我國遭受了百年不遇的大洪水災害，而農業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災后農業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農業(yè)經 第 7 頁 共 12 頁 濟，恢復農業(yè)發(fā)展的目的。 （三）農業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經營目標的違背 由于我國農業(yè)保險承保的風險不 僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。 1982－ 2024年，全國農業(yè)保險保費的收入為 億元，累計賠付支出為 億元，賠付率高達 %，大大高于一般財產保險賠付率%的平均水平，也超出了保險界公認的 70%的臨界點；如果再加上其他費用，農業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經超過了120%，農業(yè)保險經營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此 外，農業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據風險單位集合的平均損失率來確定的，而高風險單位傾向于購買保險，或原來低風險的單位
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