保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則規(guī)定的探討(編輯修改稿)
2025-05-04 12:41 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 法》第五十二條人身保險(xiǎn)利益的關(guān)系中，㈠㈡㈢項(xiàng)相互之間對(duì)比，其利益關(guān)系的關(guān)聯(lián)度差距是相當(dāng)大的。㈠項(xiàng)投保人為本人投保，關(guān)聯(lián)度最大。㈡項(xiàng)投保人為配偶、子女、父母投保，正常情況下關(guān)聯(lián)度次之。㈢項(xiàng)中第一條投保人為與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員，近親屬投保，關(guān)聯(lián)度再次之。㈢項(xiàng)第二條被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，關(guān)聯(lián)度最小。在保險(xiǎn)實(shí)踐中筆者發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)的投保質(zhì)量與保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)度成正比。關(guān)聯(lián)度越高，則投保的質(zhì)量越高。反之，則越低。人壽保險(xiǎn)帶病投保和其他騙賠案件的發(fā)生數(shù)量與保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)度成反比，關(guān)聯(lián)度越高帶病投保和其他騙賠案件的數(shù)量越少，反之則越多。例如：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司河南省濮陽(yáng)市分公司市、縣兩級(jí)公司1997年到2000年4年間，拒賠成功的帶病投?；蚱渌_賠案件316件。其中：投保人為自己投保的21件，%。投保人為配偶、子女、父母投保的36件，%。投保人為有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬投保的97件，%.。被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的162件，%。雖然保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)度與發(fā)生帶病投保和其他騙賠案件的關(guān)系已經(jīng)明了，但由于保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)度還未能建立數(shù)學(xué)模型，它還不是一個(gè)固定的比例數(shù)值，所以在法律上還不能對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)度作出具體規(guī)定，但在承保、核保和理賠時(shí)一定要根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)聯(lián)度指數(shù)和投保金額來分析善意投保的可信度。比如：一個(gè)人為自己投保保額很低或?qū)ψ约簾o保險(xiǎn)，卻對(duì)他人投保高額保險(xiǎn)的保件。一個(gè)人收入不多，卻超經(jīng)濟(jì)能力大額投保的保件。一個(gè)人為家庭成員的成人不投?；蛲侗ｎ~很少，而對(duì)未成年兒童投保高額保險(xiǎn)的保件等情況都是不正常的現(xiàn)象，都有可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)度也不是一成不變的。如同是配偶、父子、母子關(guān)系，互相的利益關(guān)系的關(guān)聯(lián)度并不一定相同。尤其是配偶關(guān)系，在剛結(jié)婚時(shí)、有小孩時(shí)、鬧離婚時(shí)，相互利益關(guān)系的關(guān)聯(lián)度差距較大。在配偶關(guān)系中當(dāng)有第三者插入時(shí)，配偶關(guān)系中的一方與第三者合謀殺害配偶關(guān)系中另一方的案件并不鮮見。在這時(shí)從法律上看他們并未解除婚姻關(guān)系就應(yīng)視為有保險(xiǎn)利益，但實(shí)際上關(guān)系已徹底破裂，已無保險(xiǎn)利益可言。這就形成了法律與實(shí)際的錯(cuò)位，極易造成殺人騙賠案件的發(fā)生?！ ?jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)的獨(dú)生子女險(xiǎn)中，女嬰死亡率明顯高于男嬰，這是極其不正常的現(xiàn)象。近年來，還經(jīng)常發(fā)生為未成年人投保高額保險(xiǎn)后，殺害未成年被保險(xiǎn)人，騙賠保險(xiǎn)金的案件。如重慶云陽(yáng)縣農(nóng)民張學(xué)前為女兒和兒子投保中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的重大疾病終身保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保額共30 萬元。其為了得到這筆巨款，竟在1999年5月7日晚將10歲的女兒和6歲的兒子殘酷殺害。此案雖然對(duì)殺人者給予了正法，但也留給我們以血的警示，未成年人的保險(xiǎn)，如果不從額度上給予限制的話，可能還會(huì)危及幼小的生命?！ ?。在《保險(xiǎn)法》第五十二條人身保險(xiǎn)利益的關(guān)系中，㈠㈡㈢項(xiàng)相互之間對(duì)比，其利益關(guān)系的關(guān)聯(lián)度差距是相當(dāng)大的。㈠項(xiàng)投保人為本人投保，關(guān)聯(lián)度最大。㈡項(xiàng)投保
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